監管動真格，最嚴車險監管來了!

李明敬

車險監管的雷聲正緊！

繼2月21日，中國銀保監會下發《關于近期車險市場監管有關情況的函》，統計了對各地銀保監局近期整治車險市場秩序的有關情況后;銀保監會又發布了《關于加大車險違法違規行為處理力度有關事項的函》，其中明確監管部門如發現有頂風作案的財險公司7月1日后仍違法違規的，或將叫停其省級分支機構或總公司車險業務。

近日，銀保監會財險部還起草了《關于在車險領域開展履職回避試點工作的通知（征求意見稿）》，要求財險公司關鍵人員在履職時應與同在相關產業鏈上的親屬避嫌。

其實，這并不是今年以來對車險的首次監管，而是最近銀保監會開始動真格。7月23日，銀保監會密集發布20封行政監管措施決定書，對20家保險公司進行處罰，責令被罰保險公司立即停止使用問題產品，限期整改，其中，11家險企業3或6個月內禁止備案新的保險條款和保險費率。

向車險利益輸送“開刀”

“車險市場的亂象，本質匕就是利益驅動的道德風險。”談及當下監管嚴厲打擊的車險亂象，—位財險業人士—語中的。

據了解，當前市場上存在個別財險公司高管和車險業務人員利用職務之便，投資、參與設立保險中介機構和汽車維修企業的行為，或直接以自己及親友的名義注冊中介機構或修理廠，既拿手續費又吃賠款，內外勾結、暗箱操作、損公肥私，此類行為嚴重擾亂車險市場秩序，直接侵害保險消費者合法權益，且涉嫌存在刑事犯罪的法律風險。

記者獨家獲悉，為鏟除涉嫌利益輸送關聯關系，建立不正當利益阻斷機制，規范車險業務合規健康發展，銀保監會起草了上述《通知》，目前正在業內征求意見。《通知》要求各財險公司建立健全車險領域履職回避制度，為進一步完善公司內控和規范市場秩序奠定基礎。

回避對象主要指保險公司總部及分支機構中對經營管理有重要影響力的管理層人員和內設部門負責人（下稱關鍵人員）。親屬主要指配偶、父母、子女、兄弟姐妹、配偶的父母、子女的配偶、兄弟姐妹的配偶等。

關鍵人員如在車險承保、理賠、財務風控等環節出現以下情形的，應當回避。綜合來看，關鍵人員的親屬經營與其所在財險公司有業務往來的保險中介機構、汽車銷售企業、汽車租賃企業、二手車交易機構、汽車修理企業、汽車綜合服務機構、道路救援機構、傷殘鑒定機構等，關鍵人員的親屬在上述企業擔任高級管理人員，以及其他可能影響車險相關業務合規經營的情形。

此外，在人員崗位安排環節：關鍵人員的親屬在同一單位擔任雙方直接隸屬于同一管理層成員的職務或有直接上下級管理關系的職務，關鍵人員的親屬在本單位從事人事、財務、內控、內審等工作，關鍵人員的親屬從事其他可能影響內控機制有效性的崗位工作，其他可能影響公正履職的情形等情形，關鍵人員在履職時也應回避。

早在今年2月，陜西銀保監局就率先在行業內探索建立車險從業人員履職回避制度，要求陜西轄內各財險公司原則上不得與由本公司車險從業人員及其親屬投資入股或擔任法定代表人、實際控制人的關聯企業進行業務合作，并要求開展排查，對于不符合履職回避要求的，立即采取停止合作、限期調整崗位或清理清退等措施。

頂風作案將被停省級機構車險業務

在叫停30多家計劃單列市和地市級保險機構車險業務后，監管對違規險企的整治力度也將進一步升級。

記者證實，銀保監會財險部近日在向各銀保監局下發的相關函件中指出，將進一步加大車險市場整治和監管力度，為下一步推進車險改革創造良好條件，具體體現在四個方面。

一是，要求各銀保監局重點打擊今年7月1日后財險公司仍通過虛列業務及管理費違規支付手續費、給予保險合同外其他利益等違法違規行為。銀保監局查實財險公司7月1日前發生的違法違規行為，繼續依據相關要求進行處理。

二是，各銀保監局應根據各財險公司今年上半年的費用異動、7月1日至15日保費異動情況和當地車險市場的反映隋況，有針對性地開展現場調查，重點是調查帶頭擾亂市場秩序的大公司以及頂風作案的中小公司。

三是，各銀保監局查實財險公司7月1日后未按規定使用報批的車險條款和費率的違法違規行為，依法依規進行嚴肅處理。對于有完整證據鏈或證據清晰的舉報線索，銀保監局應實行快查、快處、快通報，切實增強監管措施的實效性和震懾力。

最關鍵的一點是，各銀保監局應及時將查處情況報送銀保監會財險部，銀保監會財險部將綜合各派出機構查處的財險公司7月1日后發生的違法違規情況、對相關財險公司采取停止省級分支機構或總公司（即全轄所有分支機構）使用商業車險條款費率的監管措施。

車險利潤貢獻從第一跌至第三

事實上，近年逐步逼近承保盈虧平衡點的產險業一舉突破紅線，迎來九年來首個經營拐點。

記者獲取的保險行業統計數據顯示，2018年財產險公司承保虧損13.59億元，承保利潤率-0.13%，一舉改變連續8年承保盈利的態勢。

同時，產險業最大利潤來源——車險，雖然實現了10.53億元承保利潤，但同比大幅減少63.36億元，下降幅度達到85.75%，承保利潤率僅0.14%，亦逼近盈虧關口，態勢嚴峻。

競爭激烈、手續費上升、稅負增加等影響疊加，產險行業2018年凈利潤預計將下滑超40%以上，目前史上最嚴產險監管已經啟動。

從不同險種看，車險、農險、保證保險等為承保盈利，健康險、信用保險、意外險、船舶保險、工程保險、企業財產保險都為承保虧損。

中國產險業主要看車險，對產險業保費貢獻超七成的車險此前一直穩坐產險承保利潤貢獻頭把交椅，2018年利潤貢獻不及保證保險和農業保險，退居第三位。

數據顯示，車險2017年承保利潤為73.89億元，比其他產險險種的利潤之和還多。2018年，車險承保利潤雖然為正，但是下滑最明顯，承保利潤僅10.53億元，同比少63.36億元，下降85.75%，承保利潤率僅0.14%。

近兩年產險公司開展較多的意外險、信用保險、健康險都為承保虧損，且為承保虧損額最大的三類業務。其中，意外險承保虧損11.10億元，承保利潤率-3.18%;健康險承保虧損20.38億元，承保利潤率-4.22%。信用保險承保虧損15.58億元，虧損額雖然同比減少了7.58億元，但仍是虧損大戶。

據記者不完全統計，2017年信用保證保險至少進入了15家產險公司年保費收入的前五強，但是僅有7家實現了承保盈利。經營該險種出現虧損的企業中有四家公司虧損額過億元。

此外，船舶保險、工程保險為虧損率最高的險種，業務的承保虧損率達21.16%、9.75%。

農險承保利潤17.38億元，同比減少6.49億元，承保利潤率3.89%;保證保險承保利潤18.16億元，同比增加8.26億元，承保利潤率4.76%。