魏迎寧：銀保合作下的新問題、新機(jī)遇

銀行與企業(yè)的合作方式也是多種多樣，當(dāng)然保險業(yè)也發(fā)生了很大的變化，在銷售渠道、服務(wù)方式、保險產(chǎn)品、商業(yè)模式方面都在不斷地創(chuàng)新。

在會上，論壇主席、原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧做了開幕辭，他指出，“當(dāng)前正處在信息革命的時代，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用，數(shù)字化是一個發(fā)展方向，金融科技的應(yīng)用使銀行與保險的經(jīng)營方式都發(fā)生了很大的變化。當(dāng)然保險業(yè)也發(fā)生了很大的變化，在銷售渠道、服務(wù)方式、保險產(chǎn)品、商業(yè)模式方面都在不斷地創(chuàng)新。”

銀保淵源深厚

魏迎寧主要分享了三點(diǎn)看法，第一，從歷史上來看，銀行與保險淵源深厚。

現(xiàn)在的金融監(jiān)管體制是分業(yè)經(jīng)營，銀行與保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)不同，屬于不同的金融機(jī)構(gòu)，同一家金融機(jī)構(gòu)法人，不能同時經(jīng)營銀行與保險業(yè)務(wù)。但從歷史上來看，商業(yè)保險的源頭之一就是船舶抵押貸款。

在古代歐洲海上貿(mào)易利潤豐厚，船東為了買船、租船、修船，往往需要以船舶作為抵押物以此向銀行貸款。如果船舶沉沒了，貸款就可以不還了。因?yàn)殂y行在貸款的時候承擔(dān)了船舶航行的風(fēng)險，所以貸款利率要高于普通貸款的利率。之后，承擔(dān)風(fēng)險的職能從銀行分離出來，專門成立保險公司，收取保費(fèi)，承擔(dān)船舶航行當(dāng)中的風(fēng)險。從這個概念來講，商業(yè)保險公司最初是從銀行分離出來的一個機(jī)構(gòu)。

后來銀行與保險業(yè)務(wù)有很多可合作之處，一些銀行成立保險公司，比如說現(xiàn)在的太平保險集團(tuán)，它追溯到1929年金城銀行設(shè)立的太平保險公司，中國銀行在1931年就設(shè)立了中國保險公司，后來又從中分離出中國人壽保險公司。1958年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦之后，當(dāng)時的人保公司是國內(nèi)唯一的保險公司，成為了中國銀行的一個業(yè)務(wù)部門。

魏迎寧提到，他當(dāng)初考上保險研究生的時候，就是人保培養(yǎng)的，“當(dāng)時人保與中國銀行沒有分離出來，我們新的辦公樓就在阜成門立交橋，這個樓不是人保一家的，申請批準(zhǔn)建這棟樓的時候，人保還在中國銀行里面，這個樓是中國銀行與人保公司兩家的樓，中國銀行占70%，人保占30%，這棟樓還沒有建完兩家便分開了，變成兩個機(jī)構(gòu)了。“

不久前，銀監(jiān)會、保監(jiān)會又合并了，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)、保險業(yè)。所以說銀行與保險的淵源是很深厚的。”

銀保合作的四大層次

從現(xiàn)實(shí)來看，銀行與保險合作是廣泛的。

銀行與保險公司的合作在國外早已有之，國內(nèi)也早已有之。上世紀(jì)80年代之初，剛剛恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，當(dāng)時的人保公司與銀行有過合作關(guān)系。尤其是2002年之后，產(chǎn)生銀行保險的概念，銀行代理銷售人壽保險，使保險業(yè)務(wù)的發(fā)展一下子快了很多。

銀行與保險的合作，可以分為多個層次，最基本的就是代理銷售產(chǎn)品，主要是銀行代理銷售保險產(chǎn)品，這種形式目前很普遍，尤其是對于新公司而言，因?yàn)榻I銷員團(tuán)隊(duì)成本大、時間長，依靠銀行代理銷售保單，就成為很重要的一個選擇，而新公司對銀行的依賴更大。

第二個層次就是共享資源，銀行與保險可以共享客戶資源、銷售平臺、銀行積分等，都可以給保險客戶使用。

第三個層次是業(yè)務(wù)合作，比如說對于用銀行貸款所形成的資產(chǎn)，銀行會要求客戶買一個保險，比如說銀行貸款給客戶，客戶購買原材料，這些原材料要購買貨物運(yùn)輸保險。購買機(jī)械設(shè)備要投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，個人向銀行貸款買房，銀行也會要求客戶為房屋投保財(cái)產(chǎn)保險，另外再購買貸款保證保險，當(dāng)然被保險人也可以買人壽保險，保險金額就是銀行貸款的余額，因?yàn)殂y行貸款逐年歸還，保額可以逐年遞減，如果貸款人由于意外事故死亡，可以用保險公司給的保險金歸還貸款余額。銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品，也是保險資金運(yùn)用的一種方式，長期人壽保險如果按年繳納保費(fèi)的話，可以委托銀行自動扣繳保費(fèi)等等。

銀保合作最深的一個層次是股權(quán)融合，包括銀行投資控股保險公司，也有保險公司投資銀行的，因?yàn)楸ｋU公司控股大銀行不太容易，控股小銀行還是有可能的。比如說平安銀行，是平安集團(tuán)控股，比如說廣發(fā)銀行，中國人壽是最大的股東等等。目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行都已經(jīng)成立了控股的保險子公司，股權(quán)融合是長期的戰(zhàn)略合作，因?yàn)楣蓹?quán)是長期穩(wěn)定的。

新形勢下銀保合作的新問題、新機(jī)遇

銀保合作要研究新形勢下新的問題。

當(dāng)前正處在信息革命的時代，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用，數(shù)字化是一個發(fā)展方向，金融科技的應(yīng)用使銀行與保險的經(jīng)營方式都發(fā)生了很大的變化。比如說銀行早已經(jīng)不是傳統(tǒng)的銀行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)里面辦業(yè)務(wù)的客戶越來越少了，網(wǎng)點(diǎn)也要收縮了，自動取款機(jī)是越來越少了，更多消費(fèi)者尤其是年輕的消費(fèi)者，習(xí)慣于通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，包括存款、轉(zhuǎn)賬、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等等都通過手機(jī)辦理，微信、支付寶等移動支付被頻繁使用，銀行推出了很多創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)。

銀行與企業(yè)的合作方式也是多種多樣，當(dāng)然保險業(yè)也發(fā)生了很大的變化，在銷售渠道、服務(wù)方式、保險產(chǎn)品、商業(yè)模式方面都在不斷地創(chuàng)新。從目前傳統(tǒng)的銀保合作模式來看，比如說銀行代理銷售保險產(chǎn)品，這些保險產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別并不大，保障功能并不明顯，這樣的合作方式目前還是最主要的，還有很大的優(yōu)勢，但從長期看可能是面臨挑戰(zhàn)的。另外，金融科技的應(yīng)用為銀保合作發(fā)展帶來了新機(jī)遇，如何促進(jìn)在金融科技應(yīng)用的形勢下銀保的深層合作依然值得思考。