不斷創新深耕金融科技領域百融云創致力于輔助金融機構打造全流程智能化風控體系

劉玉

風險是金融行業的命脈。對此，百融云創相關負責人在接受《金融理財》雜志采訪時表示，“在對風險有明確認知的前提下，創新是為了解決現在遇到的問題。做好風控的關鍵，第一是要有風險意識，第二要理解場景。”

隨著金融行業監管趨嚴、信貸業務競爭不斷加劇，對于金融機構尤其是傳統金融機構而言，獲客成本不斷增大，存在諸多痛點。傳統的風控和營銷戰略難以獲得預期成效，這就促使金融機構摒棄原有的粗放用戶運營模式，采用精準的數據分析對已有的存量客戶進行深度挖掘。

于是，在人工智能、云計算、區塊鏈等技術高速發展的大背景下，逐漸涌現出一大批以百融云創為代表的金融科技公司。他們結合自身的技術優勢并整合新興數據，在智能風控、智能營銷、精準獲客等領域挖掘出新的機會，為金融機構提供一站式的全套服務。

風險是金融行業的命脈。對此，百融云創相關負責人在接受新金融大秘采訪時表示，“在對風險有明確認知的前提下，創新是為了解決現在遇到的問題。做好風控的關鍵，第一是要有風險意識，第二要理解場景。”

把控全風控流程為金融機構打好風險防御戰

面對當前信用風險頻發等諸多痛點，做好風險防控對于金融機構而言無疑至關重要，同時，對金融機構在風險前瞻判斷、全面監控和有效管理等方面也提出了更高的要求。

以百融云創為例，針對上述問題，該公司獨立創建了三類風控產品，從信用評估、反欺詐、貸后管理等領域為金融機構的風險防御戰提供了強有力的保障。

具體而言，首先是信貸風控，主要幫助金融機構實現從前端渠道管理、貸前申核、貸中預警到貸后催收的風控全生命周期產品和服務;其次是獨創的“C+B”（企業主信用+企業信用）中小微企業全息風險畫像，架起普惠金融供需兩端橋梁，破解中小微企業融資難，融資貴的問題;第三是建立線上+本地化的“混合云”系統。

在不斷的探索中，百融云創逐漸形成了具有自身特色的優勢。就百融云創而言，不僅僅是一個單點突破的產品或技術，還能提供咨詢、聯合建模、智能工具等產品和服務，是一個全流程的服務。其次，對于反欺詐，百融云創建了“關系圖譜”，不僅有領先于市場上的指紋技術設備，還可有效地識別團伙欺詐、黑中介、黑產。這對于線上消費金融或零售金融來說，無疑是必備的風險防范措施。

再者是智能催收，百融云創研發了人工智能機器人“百小融”，在大幅提升預警質效的同時，還降低了用戶的投入成本。簡單來看，就是金融機構只需要花原來I/3的錢，但是效果卻比原來的人工催收還要好，回款率提升至少10%到20%。

值得關注的是，依托人工智能技術，百融云創于2018年3月創設了人工智能金融實驗室，意在進行新式算法和研究，通過“數據+算力+算法+場景”的疊加效應，在各技術領域中深入實踐，通過人工智能與大數據技術的融合，助力金融機構提升風險識別、風險監測、風險預警、風險隔離等技術防控能力，將金融風險預警化解能力提升到新的高度。

目前，該人工智能金融實驗室已經吸引了近百名國際頂級專家和人才加盟，包括來自斯坦福、牛津、清華、新加坡國立大學等國際一流學府的專業人才、BAT等互聯網巨頭的資深算法工程師等。

一攬子全流程服務有效為金融機構降低不良率

對于在嚴監管下的金融機構來說，不良率也成為其面臨的～難題。

對此，百融云創相關負責人表示，目前金融機構產生不良的原因在于沒有把“壞”的客戶篩選出去。

作為智能風控中的佼佼者，百融云創依托自身豐富的產品線、本地化服務、更貼近應用場景等諸多優勢，為金融機構提供貫穿客戶全生命周期的風控產品和服務，實現從貸前流量篩選、貸中動態監測機制、貸后分層篩選催收，能夠在風控全流程有效地幫助金融機構控制風險、降低不良率。

具體而言，首先當用戶流量進入金融機構的時候，百融云創便可以幫助金融機構進行流量篩選，這個篩選過程不是簡單的信用評分，是從名單中篩選出哪些用戶是可以并能夠繼續往后開展業務的。第二步，在經過篩選的流量中，百融云創基于設備端去識別風險，然后進行身份核驗、反欺詐識別、系統評估和團伙欺詐識別。

從具體的案例來看，百融云創服務一家頭部信托機構，在前端幫助企業梳理應該做什么樣的產品、如何規劃流程，同時幫助企業建立了相應的制度，有效地提升了企業的整體風控能力，來支持其新開展的消費金融業務。

此外，針對貸中環節，百融云創提供了—套動態監測機制。一旦發現有問題及時預警，方便金融機構及時采取措施。百融云創為某國有大行提供金融科技產品時，在貸前環節，為客戶提供整體咨詢;在貸中環節，幫助客戶開發運營規則，提升效率;在貸后環節，提供一攬子服務。經過百融云創的分析發現，這個銀行的客群發生了偏移，于是，百融云創就為其調整評分與策略，重新做了規劃，同時加上前端渠道監控，降低了客戶的不良率，使其優于行業平均水平。

在貸后環節，百融則通過評分對客戶進行篩選、分層，利用優先級策略催收，“識別為催回率高的客戶，這就是金融機構應該集中力量的對象，而識別為催回率比較低的客戶，可以往后放，這些都會影響整體的催收效率。”百融云創相關負責人介紹稱。

打造智能化風控體系繼續深耕金融科技領域

金融是有風險的，而金融的魅力也在于如何經營風險。

“風險是金融行業的命脈。在對風險有明確認知的前提下，創新是為了解決現在遇到的問題。做好風控的關鍵，第一就是要有風險意識，第二個就要理解場景。”關于風險的看法，百融云創相關負責人接受新金融大秘記者采訪時表示。

從近幾年來看，金融機構的風險意識在不斷加深，百融云創也從最初的通過大數據風控逐步轉化為智能風控。

在百融云創看來，從技術層面來看，單用大數據的某一種技術來解決現在的風控問題遠不如把各種技術協同在一起來解決整個風控體系的問題來得嚴謹全面。所以，對于未來，最終還是要打造全流程的智能化風控體系。

“針對特定場景，百融云創會根據金融機構或者企業業務的需求做到對癥下藥，對于已經積累了足夠多場景的百融云創，單單一種“信用評分卡”，就已經開發了九類。—百融云創相關負責人坦陳，“總體來看，現在很多公司在科技輸出，是因為看好這個行業，說明這個市場是在不斷擴大不斷成長的。而對于技術的發展來講，未來可以落地應用的領域有很多，有的才剛剛開始。”

由于目前行業還處于起步階段，百融云創也在積極呼吁行業實行強監管政策。上述負責人認為，行業規范的建立不僅有助于行業健康發展，防止“劣幣驅逐良幣”，而且方便金融機構甄選優質合作伙伴，提高金融機構運營效率，降低社會運營成本。

最后，該負責人表示，“未來，百融云創將繼續深耕金融科技行業，根據市場的需求，不斷推出新的產品和服務。百融云創不是一家固步自封的企業，希望多與同業進行廣泛地交流。”