做好農信社信貸業務亦需用“四力”

蘇寧

習近平總書記在2018年全國思想宣傳工作會議上強調，要不斷增強腳力、眼力、腦力、筆力，努力打造一支政治過硬、本領高強、求實創新、能打勝仗的宣傳思想工作隊伍。“腳力、眼力、腦力、筆力”，雖然只有寥寥八個字，但是筆者認為其形象生動、蘊意深刻、融會貫通，也為我們農信社做好當下信貸工作指明了方向，提供了遵循。

腳力——抬起腳板走基層

隨著農村金融市場競爭日趨激烈，我們只有重拾“鐵腳板功夫”優良傳統，才能應對多元化的競爭環境。要說明的是，這并非要求信貸人員徒步開展業務，而是要到現場去真正掌握每筆貸款全面、真實的第一手材料。

要靠“鐵腳板功夫”實現“等客上門”到“服務上門”的轉變。要堅守服務“三農”市場定位，發揮農信點多面廣人熟的優勢，圍繞國家鄉村振興、脫貧攻堅戰略和農村產權制度改革，邁開步子，走出院子，進村入戶、進社區、進企業，深入口間地頭，讓腳下沾滿泥土，切實了解和滿足人民群眾、企業的信貸資金需求。

要靠“鐵腳板功夫”做實貸前調查和貸后檢查工作。通過貸前實地調查，真實了解借款人的家庭情況、經營情況、資產負債情況、信譽情況等。通過貸后實地檢查，核實資金用途，了解借款人生產經營情況，及時發現和處置風險，將信貸資金損失降到最低。

眼力——見微知著識真偽

眼力就是觀察力和辨別力。做好信貸工作，要求信貸業務人員增強對國情社情的觀察能力，對各類材料判斷、辨別的能力，辨優劣、分真假，通過現象看本質，從而淘汰高風險客戶，找到優質客戶。

如今，我國經濟處于“三期疊加”階段，不達標的落后產能和企業被逐步淘汰，環境保護與治理力度進一步加大。面對正在發生深刻變化的發展格局，需要我們在開展信貸業務的過程中增強眼力，不能“一葉障目，不見泰山”，要緊密結合國家的方針政策，加大信貸結構和客戶結構調整力度，嚴格控制“兩高一剩”行業資金投放，將更多的信貸資金投向“三農”領域，投向符合國家產業政策和行業標準的優勢項目。

借款人提供的身份證、結婚證、戶口本、公職證明、收入證明及營業執照等，是我們認識客戶、了解客戶、發現風險的基礎性材料。我們的信貸業務人員要煉就“火眼金睛”，識別這些材料的實效性和真實性，對需要進一步核實的材料，要求企業或個人提供原件核對。

腦力——深入思考防風險

腦力就是思考力和思維力。信貸人員只有增強腦力，通過能動的思考，有目的的思考，才能合規審慎開展信貸業務，避免失之浮淺、失于片面，有效防控風險。

對于企業客戶來說，為了獲取更多的信貸資金，往往通過虛構合同、粉飾報表等，達到信用社要求的貸款條件。對于這些專業性較強的材料，需要信貸業務人員通過對交易合同、各類報表、企業經營情況及管理人道德品質進行總體合理性分析和深入思考，找出報表中的異常現象和企業經營管理中存在的問題，去整體研判信貸業務風險。

此外，隨著改革開放和市場經濟發展，享樂主義、金錢至上等思想蔓延，部分信貸人員不能抵擋外部的各種誘惑，個別人甚至不惜以身試法、鋌而走險。價值觀念越是多元多樣，就越需要信貸業務人員以黨的最新理論和思想武裝頭腦，學習各類法律法規和規章制度，從而進一步增強防腐拒變能力，牢固樹立廉潔從業意識，持續提高信貸資產質量。

筆力——筆下自有千鈞擔

筆力，彰顯了一個人的思維、邏輯、表達、視角等多方面的能力，也是信貸人員的基本功。提升筆力，既能讓各類文字工作變得游刃有余，更是對自身綜合素質的提升有顯著作用。

進行貸款調查和審查的意義在于判斷能否收回貸款及其中存在的風險，并最終形成報告，供有權審批人決策。撰寫報告時，既要條理清晰、主次分明，提出貸款項目的風險所在，又要對該風險實際發生的可能性以及管理風險機制未進行深入透徹分析，而不是對風險和企業提供的數字進行簡單羅列。這就要求信貸人員多寫多練，不斷磨練文字功夫，砥礪表達能力，提升寫作技巧，寫出優秀的調查、審查報告。

酒香也怕巷子深。近年來，農信社大力投放信貸資金，創新推出多種金融產品，在支農支小支微、金融精準扶貧、發展普惠金融、支持民營和小微企業等方面發揮了不可替代的重要作用。但是我們在宣傳工作上下的功夫還遠遠不夠，品牌優勢還不夠明顯，好的信貸產品還不被客戶所知。要依靠強大的筆力，把農信社的經營理念、經營業績及各類信貸產品宣傳出去，提高產品和服務的知名度，不斷擴大和占有信貸市場。