“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下銀行轉(zhuǎn)型之路

楊潔

傳統(tǒng)銀行從業(yè)覺得，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，只不過業(yè)務(wù)從柜面遷移到了互聯(lián)網(wǎng);新興機(jī)構(gòu)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的玩法，時(shí)代的變革，大有顛覆前者的勢(shì)頭。作為一名銀行從業(yè)者，跳不出這個(gè)窠臼。但唯一的好處就是，我好多朋友或在互聯(lián)網(wǎng)金融打工，或自己創(chuàng)業(yè)，漸漸對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有了更清晰的認(rèn)知：是什么不重要，重要的這種模式本身的價(jià)值以及社會(huì)認(rèn)可度。

那么搞互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行需要干什么，概括起來(lái)是五個(gè)支撐，頂層支撐，人力支撐，科技支撐，數(shù)據(jù)支撐，風(fēng)險(xiǎn)支撐。

一、頂層支撐。通俗一點(diǎn)說，就是領(lǐng)導(dǎo)要給力。我們銀行的現(xiàn)狀大家都是了解的，項(xiàng)目高層的重視程度，決定著項(xiàng)目的完成情況。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融之前，傳統(tǒng)銀行蓬勃發(fā)展，延伸出了太多細(xì)分的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，而這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品由于高度的專業(yè)性散落在不同的部門之間，并且縱向的組織架構(gòu)復(fù)雜，信息傳導(dǎo)鏈較長(zhǎng)，這一切均導(dǎo)致銀行資源很難有效集中，形成合力。

除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)部門與互聯(lián)網(wǎng)金融部門，存在天然的利益沖突，一些狹隘者偏執(zhí)得認(rèn)為引導(dǎo)客戶遷移至線下會(huì)影響傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展，這種視角純粹是部門視角，沒有站在全行用發(fā)展的眼光看問題，誠(chéng)然，也沒有指責(zé)這類部門的必要，站在全行是領(lǐng)導(dǎo)的事，他們只負(fù)責(zé)站在部門。當(dāng)然，更深層次的原因是一家銀行的戰(zhàn)略導(dǎo)向、業(yè)務(wù)權(quán)衡、考核體系等等。又比如在余額寶剛剛興起的時(shí)候，有的銀行也想推貨幣基金，但或許對(duì)私部門覺得影響其存款而扯后腿，也就不了了之。在當(dāng)前的銀行體系下，這事情不是說改革就能解決掉的，我們只能訴諸于領(lǐng)導(dǎo)的戰(zhàn)略眼光和頂層設(shè)計(jì)能力，如何在部門之間權(quán)衡，誰(shuí)舍誰(shuí)得，誰(shuí)進(jìn)誰(shuí)退，誰(shuí)配合誰(shuí)，否則，就是一鍋粥，各自為政，就如同筐里的螃蟹，誰(shuí)也上不來(lái)。

二、人力支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是個(gè)燒錢的事，還特?zé)恕Ｒ氚l(fā)展，得聚集一群敢闖敢拼的人。為什么？互聯(lián)網(wǎng)金融沒有什么偶像可模仿，只有不斷地試錯(cuò)，想個(gè)新點(diǎn)子，試錯(cuò)，想個(gè)新點(diǎn)子。而傳統(tǒng)銀行業(yè)多是些去能力化的人，精通事務(wù)，精通業(yè)務(wù)，但沒有想法，銀行就是通過去能力化的大機(jī)制確保穩(wěn)健發(fā)展。在銀行體系中，適合搞互聯(lián)網(wǎng)金融的，或許是在基層混的，或許是剛?cè)胄械模季S還沒那么多限制。當(dāng)然這只是一種大略的說法，其實(shí)人才還是有的，能不能發(fā)掘出來(lái)并派上用場(chǎng)，就是人力支撐的關(guān)鍵。再一層意思就是考核機(jī)制的配套，在試錯(cuò)模式下，你獎(jiǎng)勵(lì)誰(shuí)，懲罰誰(shuí)，有些人干了一千件，錯(cuò)了一百件，有些人干了十件，沒啥差錯(cuò)。這都需要考量。

三、科技支撐。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)幾乎是科技的競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)我們扯一些概念時(shí)，比如云，比如大數(shù)據(jù)，本質(zhì)上是科技力量。當(dāng)我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融的APP快速迭代的時(shí)候，不免抱怨銀行的升級(jí)換代以及響應(yīng)速度太慢了。這一方面是因?yàn)殂y行金融數(shù)據(jù)過于龐大而對(duì)穩(wěn)定性過度要求，另一方面也是科技研發(fā)模式或者能力的問題。很多銀行的業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù)，科技是科技，研發(fā)是研發(fā)，分工過于細(xì)致，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最大的笑話就是今天提個(gè)需求，明年才能看到。

四、數(shù)據(jù)支撐。銀行向來(lái)對(duì)外宣稱，我們是有數(shù)據(jù)的。但實(shí)際上，多數(shù)是沉睡的數(shù)據(jù)，粗糙的數(shù)據(jù)，離散的數(shù)據(jù)。銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中積累了大量數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)，這些交易數(shù)據(jù)如果沒有對(duì)應(yīng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景，就無(wú)法獲取信用信息，在某些場(chǎng)合下等價(jià)于無(wú)用。這也是為什么，一些稍有遠(yuǎn)見的銀行在搭電商平臺(tái)，與第三方合作，乃至買數(shù)據(jù)。赤裸裸的數(shù)字不值錢，值錢的是數(shù)字所反映得經(jīng)濟(jì)行為。再一個(gè)問題是數(shù)據(jù)集中度的問題。銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，由于極其細(xì)分的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，導(dǎo)致數(shù)據(jù)比較分散。就像我曾說過的，有的全口徑貸款都統(tǒng)計(jì)不全。有數(shù)據(jù)，跟有有效數(shù)據(jù)是兩個(gè)概念，跟有互聯(lián)網(wǎng)金融可用的有效數(shù)據(jù)更是兩個(gè)概念。

五、風(fēng)險(xiǎn)支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)決定了，你不能像傳統(tǒng)信貨業(yè)務(wù)一樣靠線下的信調(diào)，靠彪悍的催收公司，必須，也只能依靠創(chuàng)新，依靠數(shù)據(jù)，依靠場(chǎng)景，來(lái)搞定風(fēng)險(xiǎn)。有人說，這也簡(jiǎn)單，確保有第二還款來(lái)源，但第二還款來(lái)源的信息很多就不是線上可以獲知的了。銀行在搞互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)勢(shì)是有一批穩(wěn)健的熟悉信貸熟悉模型的優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)，但缺點(diǎn)是他們面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，也一樣抓瞎，也只能去分析數(shù)據(jù)，抽絲剝繭，需要在摸索中前行，依然未知。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，單個(gè)行業(yè)無(wú)法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)，因此，銀行要積極推進(jìn)跨界服務(wù)。要加強(qiáng)與第三方公司的合作，推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化金融需求。這需要銀行更新服務(wù)理念，從“等”客戶向“拉”客戶轉(zhuǎn)變。

一是要主動(dòng)走出去，貼近客戶，將金融服務(wù)融入人們的日常生活中，要將銀行現(xiàn)有的金融和非金融服務(wù)按照應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)行模塊化整合與分類，推送給客戶。比如，對(duì)于用戶購(gòu)房中的貸款環(huán)節(jié)，銀行可通過標(biāo)準(zhǔn)化接口將融資服務(wù)嵌入其房產(chǎn)開發(fā)商的銷售流程中。

二是要主動(dòng)請(qǐng)進(jìn)來(lái)，引流客戶，在與合作伙伴跨界合作的過程中，為非本行客戶提供實(shí)體、虛擬、注冊(cè)等多形態(tài)的賬戶體系，降低客戶使用本行產(chǎn)品和服務(wù)的門檻，拓展客戶流量。

三是建立線上線下一體化的開放渠道。大量的人工物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行的既有優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)過程中，一方面要快速發(fā)展包括自動(dòng)柜員機(jī)（A1M）、銷售終端（ POS）等在內(nèi)的自助機(jī)具，把這些自助設(shè)備打造成為連接客戶的移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)和觸角，成為跨界合作的新支點(diǎn)。另一方面，在線上，銀行的服務(wù)將依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破行業(yè)的邊界，無(wú)限延展。銀行的各項(xiàng)金融服務(wù)將與社會(huì)企業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)緊密結(jié)合，無(wú)縫對(duì)接。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下，銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的重要策略就是以金融為核心，結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景，滿足并挖掘客戶需求，將客戶的日常生活緊緊地捆綁在銀行的產(chǎn)品和服務(wù)周圍，由內(nèi)向外，構(gòu)建“金融+生活”生態(tài)體系。