江蘇高郵農商行一路同行做成長型民營企業(yè)的貼心人

張斌

“一路走來，高郵農商銀行才是我們小微企業(yè)的貼心人”。談及公司這些年來的發(fā)展，揚州市郵誼工具制造有限公司負責人周啟付言語中滿是對高郵農商行的感激。一直以來，高郵農商銀行堅守支農支小定位不動搖，全力支持中小民營企業(yè)發(fā)展。2019年1月1日，該行正式對外發(fā)布《支持民營企業(yè)發(fā)展十六條》，為轄區(qū)中小企業(yè)，特別是成長型民營企業(yè)提供更多金融支持。

立足普惠金融，為民營企業(yè)“提振信心”

“那時候是企業(yè)最困難的時候，對外擔保需要代償，其他銀行紛紛上門強制要求我們提前還款，但是高郵農商行給予了我們最貼心的的幫助”。談起這段往事，周啟付內心激動不已。據了解，該公司在2006年起步發(fā)展時就與高郵農商銀行建立了良好的合作關系，在企業(yè)發(fā)展過程中，高郵農商銀行一直相伴成長，資金支持從13年前的280萬元到現如今2400余萬元。特別是近年來，該公司因對外擔保形成不良，或有負債增加，企業(yè)經營出現暫時困難。面對其他銀行強制的壓貸、抽貸、斷貸，高郵農商銀行不僅沒有壓貸、抽貸，還通過借新還舊、展期、降息等舉措來降低企業(yè)成本，以時間換空間，逐步化解風險，讓企業(yè)逐漸渡過難關。“對于支持民營及小微企發(fā)展業(yè)，銀行不光要做錦上添花，更要雪中送炭。”高郵農商銀行一名負責人說。

對處于發(fā)展階段的民營企業(yè)，更需要金融力量的推動，支持他們一步步發(fā)展壯大。該行單列年度民營企業(yè)信貸投放計劃，將公司類貸款的98%投向民營企業(yè)，建立企業(yè)“白名單”制，對白名單內企業(yè)提供授、用信綠色通道、提升信用額度等優(yōu)惠措施，重點滿足1000萬元以下民營小微企業(yè)資金需求，確保500萬元以下小微企業(yè)信貸優(yōu)先。

此外，該行積極為民營企業(yè)紓困解難，對民營企業(yè)采取“問題導向、分類施策”，對暫時經營困難，但產品有市場、項目有前景、技術有競爭力的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，對符合條件的民營企業(yè)，通過風險可控的借新還舊、展期、無還本續(xù)貸、調整還款計劃等措施，減輕企業(yè)還款壓力。該行加強與政府聯(lián)動，入駐行政服務中心，通過加強與工商、稅務等政府部門的合作，從源頭上拓展工商新注冊民營企業(yè)，為成長型企業(yè)提供開戶等一站式服務;與監(jiān)管部門聯(lián)動，積極參與“321”百名行長服務制造業(yè)集群活動、“民營和小微企業(yè)金融服務質量提升年”活動，推進“金融服務萬戶行計劃”;與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)聯(lián)動，推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)“信用工程”建設，評定“信用企業(yè)”，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企管站、農經站對接，梳理轄區(qū)成長型企業(yè)清單，進行形成表格并公布上墻，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城區(qū)分類推進責任化和網格化管理。截至2019年5月末，該行支持民營經濟貸款8300余戶，余額近84億元，占全部貸款余額的70%;支持小微企業(yè)主和個體工商戶貸款8200余戶、余額66億元，支持了高郵地區(qū)60%的小微客戶成長壯大。

提供特色服務，為民營企業(yè)“量體裁衣”

中小民營企業(yè)在成長初期對金融服務有著“短、頻、快、急”的天然需求，高郵農商銀行在創(chuàng)新服務與產品落地中，充分發(fā)揮機制靈活，決策鏈條短，審批速度快的優(yōu)勢，瞄準成長型企業(yè)融資需求痛點，針對中小企業(yè)流動資金、短期固定資產投資及項目投資等核心需求來提供服務。對初創(chuàng)階段的成長型企業(yè)提供包容性金融服務，適度降低門檻為中小企業(yè)提供差異化服務，從而培育一批忠誠度較高、成長迅速的潛力客戶。

在流程產品創(chuàng)新方面，該行健全包括“稅易通”、“金易通”、“郵福e貸”在內的線上小額信用貸款產品，暢通網銀、手機APP、微信等貸款申請窗口模塊，提高客戶獲貸便捷度，民營企業(yè)家手機一點就能貸;針對中小微企業(yè)，創(chuàng)新推出了“投標貸”“銀票質押貸款”“郵福·法人易貸”“郵福·快易貨”等產品。該行廣泛征集一線客戶經理意見建議，特別是在轉貸、續(xù)貸方面，對臨時存在還貸困難且符合條件的企業(yè)客戶，實行無還本續(xù)貸，對優(yōu)質客戶給予一定的短期信用貸款額度;同時，與地方黨政合作，制定政府轉貸應急資金管理辦法，減輕小微企業(yè)轉貸成本。進一步發(fā)揮農商行機制靈活的優(yōu)勢，對信貸流程進行梳理完善，在最快速度、最短時間內實現轉貸、續(xù)貸。截至5月末，該行累計發(fā)放中小民營企業(yè)信用貸款1.38億元，今年1-5月累計為56筆民營企業(yè)貸款辦理應急資金還貸3.34億元。

在對民營企業(yè)減費讓利方面，該行出臺《關于同業(yè)競爭利率優(yōu)惠的指導意見》，對不同客戶群體，分層設計利率計價模型，從行業(yè)、資信、貢獻度、保全措施等多維度綜合考量，實施差異化定價，一戶一策，貼近市場，適度降低企業(yè)貸款利率，進一步加大了減費讓利空間。

提升工作質效，為民營企業(yè)“保駕護航”

從企業(yè)發(fā)展看，部分成長型民營企業(yè)生命周期短，與其在資本積累中，決策投資失誤、偏離主營業(yè)務等經營風險有一定關聯(lián)。為有效把控風險，該行把對企業(yè)的貸后服務提升到信貸管理的重要層面，引導客戶經理重視企業(yè)貸后服務，特別是對成長型企業(yè)，排定貸后服務計劃，出臺《關于做好企業(yè)回款工作的指導意見》，從賬戶服務、資金結算、代發(fā)工資、中間業(yè)務等方面，提升企業(yè)與銀行的合作范圍，增強與企業(yè)發(fā)展的融合度，及時了解企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，常態(tài)化跟蹤服務：在貸后管理中，該行根據不同授信額度規(guī)定檢查頻率和檢查內容，并根據客戶信用程度及還款狀況進行分類，確定重點與非重點監(jiān)控對象，合理采取電話回訪或現場檢查方式。并將客戶賬戶資金的結算往來情況作為重要檢查內容，重點監(jiān)督客戶還本付息資金來源。

該行加強客戶經理隊伍系統(tǒng)性培訓，提升員工的營銷服務和把控風險水平，既能幫助企業(yè)解決資金難題，又能擔任金融顧問幫助企業(yè)分析市場行情，防止企業(yè)盲目投資，偏離主業(yè)，為企業(yè)經營“保駕護航”：同時，該行還與地方黨政合作，選派12名金融骨干掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融助理，召開多輪次政銀企聯(lián)誼會，搭建政銀企合作平臺，暢通信息交流渠道，為民營企業(yè)提供更多的綜合化金融服務。