江蘇高郵農商銀行持續助推成長型民營企業高質量發展

張斌

成長型中小民營企業是區域經濟發展的一支生力軍，已經成為支撐和推動地方實體經濟持續、穩定、快速發展的重要力量，在縣域地區，絕大多數民營企業都是成長型中小企業。對于縣域農商行來講，成長型中小企業是其重要的客戶群體，如何做好金融服務和控制風險這個看似“走鋼絲”的課題，筆者認為服務成長型中小企業，重點是注重銀行經營的“三性”統一，發揮自身優勢，真正實現高質量發展。

一、立足普惠金融，提升服務成長型民營企業可持續發展能力

隨著經濟形勢及經營環境的不斷變化，銀行同業機構在服務中小企業的競爭形勢也發生了深刻變化，2019年4月17日，國務院常務會議要求工農中建交5家國有大型商業銀行要帶頭，確保今年小微企業貸款余額增長3096以上、小微企業信貸綜合融資成本在去年基礎上再降低1個百分點。在部分地區，大型銀行在政策加持下，搶走了農商行很多一直扶持發展的中小優質企業，但是沒有滿足成長型、初創型民營企業的金融需求。針對這一形勢變化，縣域農商行“最重要的是把自己的事做好”，實踐證明，推動普惠金融落地生根，立足支農支小，苦練“內功”是縣域農商行搶占發展機遇的著力點。一是建立與成長型企業魚水之情，從市場經濟角度看，利率是決定資源配置的重要因素，但是從企業實際成長和社會發展看，真誠服務和感情紐帶是超越價格因素的環節。以高郵農商銀行為例，該行將“郵福講堂”“郵福駐勤”“郵福爭先”“郵福走訪”“郵福授信”“郵福考評”六個方面整合，制定“郵福普惠”系統的工作制度，組織11O余名客戶經理深入農村，完善每周一、三、五金融入村入企制，拉近與“三農”和成長型企業的感情距離。二是建立成長型企業“白名單”制，單列年度民營企業信貸投放計劃，公司類貸款的98%投向民營企業，對白名單內企業提供授、用信綠色通道、提升信用額度等優惠措施，重點滿足1000萬元以下民營小微企業資金需求，確保500萬元以下小微企業信貸優先。三是推進成長型企業聯動服務管理，該行加強與政府聯動，入駐行政服務中心，通過加強與工商、稅務等政府部門的合作，從源頭上拓展工商新注冊民營企業，為成長型企業提供開戶等一站式服務;與監管部門聯動，積極參與“321”百名行長服務制造業集群活動、“民營和小微企業金融服務質量提升年”活動，推進“金融服務萬戶行計劃”。與鄉鎮、社區聯動，推進鄉鎮“信用工程”建設，評定“信用企業”，與鄉鎮企管站、農經站對接，梳理轄區成長型企業清單，進行形成表格并公布，在鄉鎮和城區分類推進責任化和網格化管理。截至2019年5月末，該行支持民營經濟貸款8300余戶，余額近84億元，占全部貸款余額的70%;支持小微企業主和個體工商戶貸款8200余戶、余額66億元，支持了高郵地區60%的小微客戶成長壯大。

二、加強轉型創新，助推解決成長型企業初創型發展痛點

中小民營企業在成長初期對金融服務有著“短、頻、快、急”的天然需求，縣域農商行在創新服務與產品落地中，需要瞄準成長型企業融資需求痛點，針對中小企業流動資金、短期固定資產投資及項目投資等核心需求來提供服務。一是對成長型企業提供包容性金融服務，中小企業在初刨階段，

因放貸收益與經營風險的錯配，讓銀行不愿輕易向這些企業提供支持。縣域農商行作為支撐地方實體經濟發展的重要力量，對成長型企業應提供包容性金融服務，從長遠看、從主流看，只要企業的發展前景好、管理規范、產品有競爭力有市場、企業家素質高等，就能夠把控風險，適度降低門檻為中小企業提供差異化服務，從而培育一批忠誠度較高、成長迅速的潛力客戶。二是強化流程產品創新，廣泛征集一線客戶經理意見建議，特別是在轉貸，續貸方面，對臨時存在還貸困難且符合條件的企業客戶，實行無還本續貸，對優質客戶給予一定的短期信用貸款額度;同時，與地方黨政合作，制定政府轉貸應急資金管理辦法，減輕小微企業轉貸成本。進一步發揮農商行機制靈活的優勢，對信貸流程進行梳理完善，在最快速度、最短時間內實現轉貸、續貸。截至5月束，該行累計發放中小民營企業信用貸款1.38億元，今年卜5月累計為56戶民營企業辦理應急資金還貸3.34億元。三是靈活優化利率定價，出臺《支持民營企業十六條》《關于同業競爭利率優惠的指導意見》，對不同客戶群體，分層設計利率計價模型，從行業、資信、貢獻度、保全措施等多維度綜合考量，實施差異化定價，一戶一策，貼近市場，適度降低企業貸款利率，進一步加大了減費讓利空間。四是完善盡職免責機制，強化科技支撐和考核導向，出臺普惠金融盡職免責和不良貸款盡職評價辦法，建立和完善“敢貸、能貸、愿貸”的考核激勵機制，提升信貸風險的容忍度，解下客戶經理思想包袱，打破“不敢貸”和“不想貸”的約束。五是加強科技支撐服務，在省聯社平臺下，積極推進數據治理，提升大數據在精準獲客、審查審批、風險防控等領域的應用深度和廣度，通過上線快貸平臺，實現“無紙化”審貸模式，提高審貸質量和效率;制定授（用）信業務限時辦結制度，用信在0.5個工作日完成審批，利用平板電腦等移動終端，打破傳統審批限制，實現信貸業務的移動審批，有效提升信貸工作效率。

三、做實風險管理，提升服務成長型企業高質量發展質效

從銀行的角度來說，成長型中小企業在獲得金融服務渠道中，缺乏有效擔保、效益周期偏長，難以達到大型銀行的融資門檻;同時，部分成長型中小企業在不斷發展，積累資本的過程中，因決策投資失誤、偏離主營業務等，伴隨著潛在經營風險。縣域農商行需要從做實基礎管理和做好貸后服務兩個方面為成長型企業提供一攬子防控風險方案。一方面以提升管理質量為基礎，嚴格執行“三查”制度。在信貸“三查”模板建設上與時俱進，針對不同行業、不同客戶制定“三查”標準化模板，并根據業務發展及信貸管理要求定期更新優化，有效提升客戶經理工作效率。貸前調查實現移動調查走現場，并以圖片及視頻等形式留存信貸風險管理系統。注重借款人第一還款來源核實，消除片面依賴第二還款來源意識，對抵質押物注重價值、變現能力和合規性調查;貸時審查區分各個崗位審查要點，授信時注重借款人資料、調查報告內容真實性和風險性審查，用信時注重支付方式和限制性條款審查;貸后檢查根據不同授信額度規定檢查頻率和檢查內容，并根據客戶信用程度及還款狀況進行分類，確定重點與非重點監控對象，合理采取電話回訪或現場檢查方式。并將客戶賬戶資金的結算往來情況作為重要檢查內容，重點監督客戶還本付息資金來源。另一方面以加強貸后服務為核心，護航企業穩健發展。引導客戶經理重視企業貸后服務，特別是對成長型企業，排定貸后服務計劃，出臺《關于做好企業回款工作的指導意見》，從賬戶服務、資金結算、代發工資、中間業務等方面，提升企業與銀行的合作范圍，及時了解企業發展規劃，常態化跟蹤服務;同時，該行加強客戶經理隊伍系統性培訓，提升營銷服務和把控風險水平，幫助企業分析市場行情;與地方黨政合作，選派12名金融骨干掛職鄉鎮金融助理，搭建政銀企合作平臺，暢通信息交流渠道。