金融支農工作任重道遠　永遠在路上

陳智明　何發明

農業是國民經濟的基礎，積極發展農業，對于提高農民收入，解決“三農問題”，實現農業經濟可持續發展，推進城鄉一體化建設具有重要的歷史意義。習近平總書記多次強調，實施鄉村振興戰略，必須堅持農業農村優先發展這個總方針。而資本匱乏是農業和農村發展的重要瓶頸，這就客觀上決定了實施金融支農工作的必要性和必然性。本文以湖南省祁陽縣為例，就金融支農工作的實施成效和當前存在的問題進行探析，并提出自己的建議，以此促進金融機構更好地做好支農工作。

一、金融支農工作卓有成效

近年來，祁陽縣金融系統積極響應中央號召，不斷完善信貸體系，加大信貸投放，提升服務水平，多措并舉推動金融支農工作，促進縣域經濟穩健發展。

（一）以政策傳導為契機，構建信貸支農多方聯動機制。近年來，人民銀行祁陽支行主動加強與地方政府、地方法人金融機構和農戶之間的溝通聯系，形成了多方聯動、協同推進的支農新格局。一是通過召開聯席會議、約見談話等方式暢通政策傳導渠道。二是及時向地方政府專題匯報涉農信貸政策，加強與政府相關職能部門的溝通協調，推動落實涉農貸款增量獎勵政策，擴大支農再貸款在縣域的影響力。三是督促和指導地方法人金融機構深入鄉鎮、農村，向返鄉農民工、涉農小微企業廣泛宣傳涉農信貸政策、營銷涉農信貸產品，有效地激活了“三農”信貸的需求。

（二）以窗口引導為抓手，推動金融機構加大涉農貸款發放力度。一是將支農再貸款的發放與地方法人金融機構執行金融政策和金融產品創新工作相結合，加大支持力度。在支農再貸款政策的引導下，地方法人金融機構加大了創新力度，培育了有價值的信貸產品，推動了涉農信貸投入。二是加強檢查監督。對借用支農再貸款的機構進行現場檢查，對發現的問題，及時指導整改。近三年來，為祁陽農商銀行累計投放了8.5億元支農再貸款。2018年末，地方法人金融機構祁陽農商銀行新增涉農貸款占新增貸款的比重達94.1896。

（三）以創新貸款方式為突破，破解融資難題。近年來，人民銀行祁陽支行組織出臺了《祁陽縣家庭農場評級授信指導意見》、《祁陽縣油茶產業金融精準扶貧指導意見》等6個信貸方面文件，引導金融機構開展金融支農、扶貧工作;同時，還會同相關部門聯合印發《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》，明確貸款條件、貸款管理、風險補償、配套措施等政策，有效盤活貧困地區的農村資產，拓寬了貸款抵押擔保物范圍和融資渠道。

（四）以信用村建設為試點，加強信用體系建設。為優化農村金融環境，切實破解農戶融資難、貸款難問題，人民銀行祁陽支行指導祁陽農商銀行以“信用村”創建為平臺，采取先建檔再授信后放貸的“信貸+信用”模式，降低授信門檻，拓寬支持范圍，讓普惠金融惠及更多的群體。以白水鎮竹山村為試點，在全縣推廣普惠金融和農村信用體系建設，并成功將普惠金融和信用體系在農民群眾中生根開花。“農商行+信用+信貸”的模式，是普惠金融理念的嶄新實踐。農戶“隨到隨貸、應貸盡貸”，提升了農戶的信貸獲得率;同時，強化了農戶主動提供、完善信用信息的意識，對農村信用體系建設具有積極的促進作用。

二、金融支農工作中存在問題不容忽視

（一）“三農”資金需求與農村信貸投入不匹配。隨著農業產業化進程的加快，一方面，從事傳統種植業的農戶逐漸轉變耕種觀念，種、收推廣機械化，農民有通過信貸方式擁有自己的系列化機械農具進行農務勞作的愿望，但購置拖拉機、收割機、耕整機等大型農機具，5萬元以下的小額信用農貨己滿足不了實際的支農需求。隨著改革的深入和經營主體的壯大，需要更大的融資額度以滿足農業規模化發展的資金需求，目前，祁陽縣農村信貸供給除農田水利基礎設施建設外，仍以小額、分散為主。

（二）金融支農與各方政策支農不相匹配。一是各方配合不夠。金融支農、財政支農、產業政策協同發力不夠，財政部門支農支出安排與金融部門信貸政策配合不夠，產業政策的前期規劃、后期實施與金融支持存在脫節斷檔。二是金融服務不到位。隨著國有商業銀行重心上移，鄉鎮網點撤并，部分農村地區機構總量不足、種類不全。由于制度供給、組織供給的不足，導致農村金融規模不足，尚難滿足農業供給側改革的資金需求。

（三）金融支農結構性錯配問題仍然存在。一是供給對象錯配。農業供給側改革要求調整信貸結構和方向，對低效過剩的農業領域要有所控制，對農業供給的薄弱環節、涉及農業知識產權的關鍵領域等方面要加大支持。目前，祁陽金融機構仍以傳統服務主體為主要供給對象，現代農業新興領域金融資源配置不足。二是信貸期限錯配。隨著農業投資回報期變長，需要延長資金供給期限，目前，祁陽農村信貸品種主要以中短期貸款為主。

（四）金融支農潛在風險仍然難以管控。一是金融基礎設施建設薄弱。部分農村地區信用管理評估體系建設不到位，經營網點不夠，導致金融機構難以掌握企業和農戶的信用情況及信貸資金使用狀況，增加了貸款風險。二是不良率難以下降。由于在農戶貸款時外出務工或不可抗因素資金難以按時還本付息而形成不良，銀行處置不良貸款的難度加大。三是金融知識普及不夠。部分涉農企業、農戶缺乏金融知識，運用金融發展生產的能力不足，影響金融支農效果。四是風險防范體系不健全。農業保險發展緩慢，風險補償機制建設滯后，金融風險防控難度大。

三、做好金融支農工作建議

2019年中央一號文件，提出堅持農業農村優先發展總方針。因此，加大產品創新力度，實現農業產業發展鏈條的金融服務全覆蓋，通過金融資源配置支持農業產業結構調整，提升農業供給效率是金融支農的現實需要。

（一）更創新金融產品和服務方式，提升服務水平。一是創新金融產品，要設計符合農業行業特性、企業特點、客戶特質的信貸產品，在現有農戶貸款、涉農企業貸款等的基礎，開發外出務工人員返鄉創業、婦女創業等小額貸款，探索助農貸、助保貸、助貧貨等信貸產品，有效支持農村經濟的發展。二是創新擔保方式，積極穩妥開展農村“三權”抵押，創新“三權”抵質押金融產品;加強銀行、保險、融資擔保機構的業務合作，形成三者之間的協同效應，分散和緩釋“三農”信貸風險。三是利用“政銀企”合作平臺，結合當地產業基礎及未來經濟發展導向，重點加大對當地龍頭企業的信貸支持力度，提供專業、系統和全面的金融服務。四是創新服務手段。要充分運用現代科技手段，加大惠農設施投入，提升金融服務的廣度和深度。

（二）要增強各項支農政策的協同配合，構建激勵機制。一是開展財政金融支農的具體政策整合，優化財政金融支農政策的頂層設計。完善稅收優惠、轉移支付、專項獎勵、信貸補貼、資金自主定價權等制度建設，建立金融服務“三農”的激勵機制。二是加強金融與財政專項投資基金的結合。財政通過專項投資基金等方式加大對涉農工程項目的投入，金融機構圍繞項目提供金融服務。三是探索差異化的貨幣政策。實施差異化的再貸款政策，通過利率優惠、延長期限、增加額度等措施提高金融機構使用支農、支小、扶貧再貸款的積極性。

（三）要因地制宜做好金融支農工作，促農業結構調整。一是大力支持農業農村基礎設施建設。以“鄉村振興”為契機，積極支持農村的水利、公路、棚戶區改造和整體城鎮化建設，著力改善農民生產生活條件。二是大力支持農業產業化經營，培育特色優勢產業。發展農業產業化龍頭企業和農業小企業，積極支持畜禽、茶葉、中藥材、蔬菜、水果等特色產業，著力推進優勢農產品向優勢產業集中、生產加工向龍頭企業集中，走“公司+基地+農戶”的產業化經營之路，帶動農民增收致富。三是積極支持農產品物流體系建設，搞活農產品流通。

（四）要切實防范金融支農風險，促進穩健發展。一是構建農村金融風險分擔機制。加大風險補償基金建設力度，加快農村產權交易平臺等中介市場建設。二是完善農業保險服務體系。加大農業保險產品供給，探索建立農產品收入保險制度，實現由保自然風險向保市場風險的轉變。三是加強銀行信貸管理。完善信貸風險控制體系，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系，優化信貸投向。