農業銀行小額農戶貸款風險防控研究

農業銀行江蘇徐州銅山支行課題組

近年來我國農村經濟發展蓬勃，農業銀行作為國有銀行，肩負著“服務三農、面向城鄉”的社會使命，在農村金融體系構建和農村經濟發展過程中發揮了不可磨滅的重要作用。農業銀行小額農戶貸款產品以其放款方向靈活、用款方式自主、還款額度可循環等特點深受社會各界特別是農村農戶的廣泛認可和歡迎。尤其是執行普惠金融政策以來，最低執行年利率4.77%的優惠利鋁政策，使得意向客戶前來咨詢的積極性和主動性大受調動，農戶貸款指標完成進度也在節節攀升。但是正在這種背景下，繁忙的業務中一些長期存在于農村金融市場的風險也開始暴露和發作，相比于城市中較為成熟、形成較為固定模式的法人信貸，“三農”業務，特別是小額農戶貸款對象較為分散、涉及面廣、共性較少，額度較小、調查成本較高、風險抵抗能力較低，且農戶貸款主體多文化程度不高，未使用較科學的財務制度，也不做報表，貸后管理較為麻煩，針對這些風險，要仔細甄別，認真分析，采取措施積極防范、嚴格控制風險，促使小額農戶貸款業務健康發展。

一、小額農戶貸款存在的風險

1，農戶對系統性風險防范能力較弱。系統性風險為宏觀層面較為普遍的風險，如自然風險，主要是由于復雜多變的氣候條件以及各種頻發的自然災害所引發的。小額農戶貸款的受眾多為農村種養殖戶，特殊的產業模式決定了需要“靠天吃飯”，在自然災害發生時受影響較大。今年上半年，一場暴雨席卷徐州，我行存量貸款客戶中谷物、蔬菜種植、肉豬、禽類養殖等多種農業類型客戶均不同程度受到影響。

2、產品同質性較高，未形成特色，抗市場沖擊能力較差。農民申請小額信貸，然后將其用于發展自己的種植業或養殖業，但往往由于自然條件的限制以及多年固定的耕作習慣，導致其種植產品或養殖產品高度趨同，亦即同質性情況相當嚴重，進而使得農產品供過于求，價格下降。另外，農村的信息基礎設施不夠發達，面對瞬息萬變的市場行情，農民難以及時、準確地捕捉到所需要的農產品市場信息，這樣就導致農戶的生產種植只能隨著自己粗略、不科學的“估計”和“感覺”來進行。再加上農業生產具有周期長、季節性強的特點，在沒有科學指導的情形下往往形成農民豐收時賣不上價錢，于是減少生產，結果第二年產量不多，價格提高，于是大家又擴大規模，然后第三年因市場上供大于求，價格又跌下去的惡性循環。

3、可抵押資產資源貧瘠，農村相互擔保“人情網”暗藏風險較大。在農戶小額貸款授信調查、發放過程，普遍存在抵押品不足、有效擔保難找的問題。雖然擔保方式有很多種，但從基層行調研來看，在實際業務辦理當中采用抵、質押作為第二還款來源的農戶占比較少。原因在于農戶多住于農村地區，僅有農村自建房，沒有房證也無法評估價值進行抵押。更多的農戶采用保證人擔保方式作為第二還款來源，而擔保人少有優質企業正式員工，多為借款人同一圈子親友，這樣做的結果是借款人、擔保人區域相同，產業相近，貸款集中，受產行業政策變化、市場需求、價格波動、種植業自然災害、養殖業疫情、上下游客戶需求與供應等影響較大。一旦出現自然災害等不可抗問題，就會一損俱損，出現大面積貸款集中風險，形成貸款風險隱患。

4、貸款農戶財務制度不科學，用款和貸后管理中監管難度較大。由于農戶普遍文化水平較低，沒有形成且在其日常經營中無需使用科學的財務制度，和形成財務報表，導致在款項使用和貸后管理的過程中較難調閱客戶的用款記錄，而且由于客戶經理數量十分有限，部分村鎮比較偏僻，加之交通、環境等因素的制約，在業務營銷和管理過程中，貸款調查和貸后管理實施困難。另外由于金額較小，容易形成借款人挪用資金的道德風險，不按約定來使用資金，而是將資金投放到了會引致更高風險的領域，最終導致貸款不能按時、全額償還。在與客戶交流的過程中，常有客戶表示想以農戶貸款方式借出資金，用于其他領域，并且對我行貸后管理的制度要求表示不理解，這說明相當一部分客戶對銀行貸款的認識不足，與房屋典當的概念還有混淆。

二、小額農戶貸款風險防控措施

一是甄別優質客戶，抵御系統風險。

采用科學合理的評分機制對客戶綜合資質進行評級，對不同層級客戶采取不同的發展措施，把好準入關。對形成較大產業規模、在同業競爭中表現優秀、抗風險能力較強的客戶重點發展，對貸款金額較小、產品區分度不大且無法提供優質擔保的客戶審慎受理。

二是關注產業動態，防范市場風險。

關注產業風險。注意政策研究，密切關注國家產行業政策導向，高度關注產業結構調整帶來的各類風險，及時了解掌握市場行情變化對農戶生產經營產品及收入的影響。

三是加強擔保管理，規避連帶風險。

創新擔保方式。一是繼續重點推行公職人員擔保、雙優人員擔保等方式的同時，實行農戶家庭財產抵押、土地承包經營權抵押、林權抵押等方式的有效探索。二是盡量避免同一行業人員作為擔保人擔保，防止系統風險產生時連帶受影響。三是充分利用政府牽頭成立的農戶貸款風險補償基金等，發揮服務“三農”的風險轉移、補償機制的強大作用。

四是注重客戶教導，做實貸后管理。

防范客戶挪用資金的道德風險，教導客戶認真對待用款管理和貸后管理;同時加強貸后管理力度，嚴明勞動紀律和考核機制，加強涉及貸款員工崗位責任感，防范操作風險。