對農商銀行加強金融知識宣傳的調查與思考

皮育生

進入21世紀，科學技術日新月異，電子銀行、理財產品如雨后春筍般層出不窮，金融服務水平一日千里，這給人們的金融生活帶來了巨大的便利，同時也要求人們擁有越來越多的金融專業知識。雖然我國整體金融知識水平有了顯著地提高，然而在農村大多數的農民朋友依然停留在“一本存折存款，一張借據貸款”的傳統層面上，這顯然將成為制約農商銀行發展的瓶頸。而為了普及金融知識，人民銀行、銀保監部門每年都要組織金融系統開展諸如“反洗錢、非法集資、金融安全、征信知識、人民幣知識”等等的宣傳活動，提高了廣大人民群眾的金融知識，構建了良好的和諧安全金融環境。前不久，根據人民銀行和湖南省聯社部署安排，我們組織開展了以“普及金融知識，守住‘錢袋子”為主題的宣傳活動，取得顯著成效，有效提高了征信、防范非法集資、電信詐騙等知識在群眾中的知曉度，使廣大群眾的風險防范意識和守住“錢袋子”的能力進一步增強，在社會上引起良好反響，足見金融知識宣傳的重要性。但如何加強金融知識宣傳，使之成為常態化的工作，以此推動業務發展，是我們每個農商人不容忽視的問題，尤其是在廣大農村地區，開展金融知識宣傳更顯得尤為重要。

一、農村金融知識不足主要體現在以下幾個方面

（一）人民幣辨別能力不強。在農村，調查顯示6096的農民朋友不能準確識別真假人民幣，辨別一張人民幣僅憑個人感覺，時常指假為真，指真為假，這經常給他們蒙上不小的損失。老百姓為了避免損失常常持稍有異況的人民幣來農商銀行辨別真假，一張紙幣略有破損便要到農商銀行兌換。不懂得如何正確保存人民幣，農村人偏愛在陰暗、隱蔽、潮濕的環境下保存人民幣，“蟲啃”、“鼠咬”、“發霉”的現象屢見不鮮，這也是金融知識缺乏帶來不便和損失。 （二）辦理業務存有困惑。根據筆者在基層網點的調查，每天前來農商銀行辦理業務的客戶中，70%的人不會填寫客戶憑條，40%的人不熟悉業務流程，20%的人不會準確使用密碼器。超過40%的人對自動轉存、密碼重置、掛失等農商銀行常用術語迷惑不解，有30%的人不會使用銀行卡，有20%的人常常找不到簽名的位置。這些都給柜臺工作人員增加了不少的工作負擔，給農商銀行拓展市場份額帶來了不小的困難。

（三）適應金融新產品能力較差。這兩年農商銀行紛紛推出了電話銀行、網上銀行、手機銀行等電子銀行來提高金融服務水平、緩解柜臺工作壓力，帶動中間業務的發展。然而大多的客戶對農商銀行的電子銀行業務僅停留在一知半解的成面上，因為不了解農商銀行電子銀行的功能、安全性、便捷性，75%的客戶不愿意嘗試這些新服務。并且，在開通電子銀行的客戶群里有50%的客戶因缺乏相應的操作知識而放棄體驗。可見，雖然農商銀行居農村金融最前沿，點多面廣，在拓展電子銀行方面有著巨大的市場，然而面對客戶的“不知”、“不覺”農商銀行自感金融知識宣傳任重道遠。

（四）信貸業務知識貧乏。在長達半個多世紀的時間里農商銀行為支持農村經濟發展作出了巨大的貢獻，在基層網點95%以上的貸款都是涉農貸款。然而隨著農商銀行信息化程度地提高，農商銀行對貸款申請、審批流程的不斷細化，大多數客戶感覺到跟不上農商銀行的步伐：不會寫申請報告，不能填授信資料，不知道先授信后用信，大多數的的人還在懷念“身份證”、“印章”、“手印”三合一辦貸款的時代。許多客戶只在急需要貸款對才向農商銀行發出申請，此時面對農商銀行的信貸流程只能望而卻步，一些“小”、“頻”、“急”的客戶逐漸被邊緣化。

（五）法律意識較為淡薄。一方面，隨著農村經濟地發展，農民有了數量可觀的富余資金，一些個人、小額信貸公司瞄準了這一塊巨大的蛋糕。在好項目、高利息，高回報的誘惑下，不少農民參與到了“非法融資”與“非法高息攬儲”的活動當中，而他們根本不知道這些都是不受國家法律保護的。近幾年時有發生的“電信詐騙”更使部分農民群眾尤其是老年人，深受其害，不知道保護自己的“錢袋子”。為此，農商銀行在廣大的農村地區開展金融知識宣傳就顯得更為重要和刻不容緩。

二、對策建議

顯然，宣傳力度不足是導致農民金融知識貧乏的主要原因之一。農商銀行的生存依靠“三農”，農商銀行的發展離不開“三農”，加強農村金融知識的宣傳，培養“懂業務”、“會操作”的新型農民既是農商銀行的責任也是農商銀行發展之所需。做好農村金融知識宣傳，筆者認為需從以下四個方面著手：

（一）加強合作，形成長效機制。農村地區人口多，居住較為分散，且大部分青壯年都在外務工，這給宣傳工作帶來了較大的難度。為此，農商銀行耍加強與地方政府的溝通和交流，使縣、鄉兩級政府充分認識到搞好農村金融法律法規知識宣傳對促進農村經濟和諧發展的重要作用，強化對農村金融法律法規知識宣傳工作的支持和引導，從而形成齊抓共管的大格局。借助政府的力量在所屬縣域普遍開展“金融知識下鄉”、“金融知識萬里行”等大型公益活動，使金融知識深入千家萬戶。且金融行業的迅速發展也要求客戶金融知識水平能夠與時俱進，因此農商銀行要建立金融知識宣傳長效機制，將金融知識宣傳作為一項日常的工作常抓不懈，定期開展宣傳活動。

（二）培養專業隊伍，創新宣傳形式。金融知識宣傳是一項專業性較強的工作，要想長期有效地做好農村金融知識宣傳工作離不開一支高素養的宣傳隊伍。農商銀行要選用一些文化素養好、頭腦靈活、熱愛宣傳的員工進行培訓，要著力培養他們的寫作能力、演說能力、宣傳策劃能力，從而塑造一支能宣傳、會宣傳、愛宣傳的縣級宣傳隊。同時，建立分級培訓機制，并按照分級負責原則，由縣級宣傳隊員負責對轄區農商銀行網點宣傳員的培訓，再網點宣傳員逐級培訓鄉、村級宣傳員，來發展和壯大宣傳隊伍。針對農民朋友文化水平較低，接受能力不強的特點，農商銀行宣傳員要不斷創新，開發出老百姓所喜聞樂見的宣傳形式和內容。要將金融知識融入到小品、徽電影、歌舞劇當中去，制作出具有鄉村氣息的、通俗易懂的宣傳冊、金融知識讀本及專題宣傳片。

（三）發揮自身優勢，提升服務水平。農商銀行網點人員流動量大，是最好的宣傳窗口，農商銀行要充分利用自身優勢下一盤好棋。應在營業廳開辟宣傳專區，擺放產品手冊、宣傳資料，有電視的網點可以播放專題宣傳片。在網點四周的墻上開辟宣傳欄，以黑板報的形式展示常用金融常識，同時開辟“你問我答”的欄目由工作人員及時解答老百姓心中的疑團。要加強對員工的培訓，提升員工的服務水平。員工是農商銀行做好宣傳工作最有效的利器，農商銀行要培養員工在日常工作中要迅速，簡潔，有效地向解釋客戶的問題的能力，鼓勵員工積極地向前來辦理業務的客戶發放宣傳資料，要讓員工認識到金融知識宣傳工作的重要性，樹立起無私奉獻的公益意識。

（四）強化考核激勵，加強工作監督。金融知識宣傳工作是投入大而見效慢，不能直接轉化為農商銀行的效益，因此農商銀行應將金融知識宣傳納入到考核體系當中來，建立相應的獎勵制度，鼓勵員工投入到金融知識宣傳活動當中來。金融知識要按季考核，對做得好的要進行通報表揚并給予相應的獎勵，差的要進行處罰。要加強對金融知識宣傳工作的監督，縣級農商銀行總行應不定期地組織監督組深入基層深入了解各網點宣傳工作開展的情況。對宣傳活動的次數、內容、效果進行評估，對做得不足的網點要責令其及時改正，并進行通報批評。對效果好、反響強烈的宣傳活動，要在全聯社進行推廣。

金融知識宣傳活動是一項長期而艱巨、任重而道遠的巨大工程，也是一項關系到農商銀行興衰沉浮，持續發展的重大工程。只要我們統一思想，提高認識，團結一心，群策群力必能將金融知識普及到千家萬戶，為農商銀行明日之輝煌打下最堅實的基礎。