關于農商銀行開展“養老貸”業務的幾點思考

任彥峰

隨著多層次養老保障體系改革的推進，發展養老服務產業，為農商銀行發展養老金融提供了重要機遇。其中，“養老貸”作為養老服務產業的重要組成部分，對農商銀行推動縣域經濟發展，履行社會責任，并促進自身業務發展具有重要意義。

一、“養老貸”推出的背景

由于歷史原因，我國市場經濟發展進程中，存在一段時期的下崗失業高潮，這部分人群當中，部分實現了再就業，續交了養老保險，而部分人因從事行業、單位等因素，導致養老保險斷繳。現今階段，由于市場經濟的深入推進，部分青年人擇業觀轉變，存在頻繁跳槽現象，養老保險新繳現象也非常突出。而且隨著國家對農村養老政策的不斷出臺，允許農民一次性補繳養老保險，也刺激了部分信貸需求。傳統意義上，“養老貸”依托政府兜底或者補貼來防控風險。本文主要探討農商銀行摒棄對政府政策依賴，依據縣域社保政策，通過自身信貸技術，發放“養老貸”幫助客戶解決養老保險繳費難題。

二、合理測算，滿足“養老貨”客戶需求

實踐中，部分“養老貸”需求者有還款意愿和能力，但是部分下崗職工或者農民因家庭困難，還款能力較弱。農商銀行通過自身技術，既實現履行社會責任，又實現防范風險，需要精心測算“養老貸”各項信貸因素，以灑水農商銀行為例：

泗水縣域下崗失業城鎮職工養老保險繳費需求客戶，主要集中在糧食系統、供銷系統等困改制下崗職工較多的單位，年齡在45歲到60歲之間，根據泗水縣社保繳納基數，補繳金額一般在6萬到10萬元之間，最多13萬元。綜合考慮失業人員補繳金額，該行將“養老貸”最高貸款金額匡算在8萬元，根據失業人員家庭、收入等因素具體確定，基本上達到失業人員個人繳納約2萬元，貸款金額約5萬元期間內;考慮失業人員擔保因素，該行通過“家庭親情”模式（即將貸款人的子女作為擔保人）或者信用模式發放貸款。該行“養老貸”推出以來，已經為符合條件的229戶家庭辦理養老貸款1072萬元，其中單筆最大金額8萬元，最小金額僅9000元，“養老貸”每一筆貸款都是對客戶整個家庭的改變與幫助，既解決了廣大下崗職工的燃眉之急，也幫助政府部門解決了難題，得到了客戶的高度贊譽，該行品牌形象得到提升。

三、農商銀行發展“養老貸”存在的風險及對策

一是壽命的不確定性。“養老貸”產品放松擔保條件，盡管充分測算了下崗失業人員和子女的收入因素，但是仍然存在借款人在退休前死亡或者領取退休金時間短死亡因素，借款本金存在難以償還風險。建議將借款人在退休前死亡或者領取退休金時間短死亡后按照社保政策領取的退休金返還、喪葬費、撫恤金等資金在合同中約定提前償還借款資金。

二是信用風險防控。一些家庭非常貧困，無合適擔保人但是卻非常需要養老保險維持家庭生活的人不能通過“養老貨”產品改變。建議對貧困家庭人口或者無擔保人員家庭，通過合同約定，創新還款方式，退休前需償還的資金可在退休后領取養老保險后再進行償還，并將借款人退休金賬戶由農商銀行代發，以便及時扣劃。

三是管理成本上升。“養老貸”受眾廣、金額小、戶數多，且借款人家庭特殊，需要拿出大量的人力、物力進行維護，因此貸后管理風險較高。但是“養老貸”是農商銀行履行社會責任、提升綜合競爭實力的重要業務，建議改善傳統貸后管理模式，通過與社保部門溝通，由社保部門通過系統對貸款客戶進行監測，農商銀行共享客戶信息的形式，防范風險。