農村居民金融參與的影響因素分析

陳姿 劉曉晴

[摘 要] 從我國農村居民金融市場參與的情況可以看出居民的總體金融參與積極性偏低、金融素養不高，且在農村金融大發展的背景下，民間仍普遍依賴傳統方式及非正規渠道進行基礎的金融交易。根據調查分析，居民收入、教育程度、金融素養及生活保障程度是影響農村居民金融參與的重要因素。為提升農村居民金融參與積極性，促進普惠金融等政策的順利進行，提出政府幫扶農村提升收入水平;重視農村居民的教育投資，特別要注重金融教育;提高農村居民生活保障程度等建議。

[關鍵詞] 農村;金融參與;影響因素

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）07-0098-02

近幾年來普惠金融政策的推行帶動了農村金融的巨大發展，隨之出現了許多農村金融機構，讓更好的金融服務走進農村，讓金融不再是農村遙不可及的領域。但要徹底讓金融服務完全覆蓋農村也并不簡單，這很大程度上決定于農村居民是否愿意參與金融市場。通過從影響我國農村居民金融參與積極性的因素展開分析，同時就該問題提出相關建議以期提高農村整體金融參與積極性，為促進農村金融發展提供努力方向。

一、農村居民金融參與現狀

（一）農村整體金融參與積極性不高

近幾年來，政府大力推行普惠金融，其重點服務對象是小微企業、城鎮低收入及農民。在掀起農村金融熱后，農村居民的金融服務可得性大大提高，具相關數據顯示，2017年我國鄉鎮銀行業網點覆蓋率已達95.99%。但由于居民自身金融意識淡薄，教育程度不高，難以一下從傳統服務對象轉變成“高大上”的金融服務對象，也無法迅速順利地參與到金融市場去，且本身目前的農村金融體系并未完善，金融環境也相對較差，故農村整體金融參與積極性并不高。

（二）普遍偏好非正規渠道或傳統方式進行金融交易

以農村借貸為例，北京大學中國社會科學調查中心2014年在全國范圍進行的中國家庭追中調查問卷中，有關于居民首選借款對象的問題，將8167戶農村家庭的借款渠道偏好情況整理如表1所示，有77%的農戶家庭都是選擇向非正規機構借款，而只有22%左右會去向正規機構借款，且只有0.17%的家庭會找銀行以外的正規機構進行借貸。這反映了農村地區普遍借貸非正規化現象，同時也說明只有極少部分農村家庭懂得向除銀行這一傳統正規機構以外的正規機構借款。

（三）農村居民金融素養偏低

據《消費者金融素養調查分析報告（2017）》數據顯示，我國居民金融素養平均分僅有64分，金融素養水平較低，這與目前許多研究調查的結論一致。這就意味著居民對金融知識的技能的掌握程度不夠，一方面不利于金融活動的開展，另一方面會使金融政策不落地。受制于經濟發展，農村居民情況更加不樂觀。

二、影響農村居民金融參與的因素分析

（一）收入水平

收入是影響農村金融參與的第一因素。若收入水平太低或者不穩定，則農戶的基本生活需求可能都無法被滿足，這種情況下他們也不大可能享受金融服務或者參與金融市場進行金融交易。而從表2可看出，雖然農村居民的收入水平在逐年上漲，但與城鎮居民相比較收入水平差距依然較大。這極大地限制了農村居民的金融參與能力。

（二）金融素養

金融素養是影響農村居民金融參與的直接因素。由于農村的整體金融素養不高，居民們金融知識缺乏且幾乎不具備金融技能，這會對他們在金融市場的活動造成極大的理解和操作障礙，同時金融自我排斥心理也會伴之而生，使得農村居民不太可能參與到金融市場。

（三）教育程度

教育可提升人們對事物的理解、判斷能力，同時培養學習能力，也可拓寬人們的知識面。首先，在具備一定教育程度的基礎上才可開展金融教育，如此便間接通過影響居民金融素養從而影響其金融參與情況;另一方面，教育程度越高，居民的職場優勢等會越大，他們找到穩定高薪資工作的可能性更大，則越可能達到金融市場準入門檻。而從表3所反映的農村居民人均支出情況可看出，農戶在教育和文化方面的支出較少，農村教育匱乏。

（四）生活保障程度不夠

從表3可看出農村居民在食品消費和居住的支出是占消費總支出比例最大部分，這說明農村主要支出依然停留在衣食住行這一層面，基礎生活開支仍是其最重要的支出。雖然現在國家大力扶貧的背景下，農村溫飽問題已基本解決，但其生活質量和生活水平依然不高。在此情況下，居民不太可能擁有多余閑置資本投放于金融市場，也缺少開展金融活動的基礎條件。

三、提高農村金融參與積極性的建議

（一）政府幫扶農村提升收入水平

一方面是直接投資，政府可在農村建立基礎設施工程，增加農村就業機會，讓農戶不用離家就可以找到合適的工作，降低工作搜尋成本;同時也可將勞動力留在農村，有利于農村經濟的發展，還可提升農村居民的幸福感。另一方面是給予補貼，但并非是單純的政府轉移，而是通過獎勵等激勵方式來提高和穩定農村居民收入，也可帶動農村居民的工作積極性，如將家庭總工資區間作為參考指標實行激勵機制。

（二）要重視農村居民的教育投資，特別要注重金融教育

建立完備的教育體系，興辦專門的金融教育機構，為農村學子提供低成本的受教育機會，且要注意提供方式，最好保證強制性，如直接規定農村孩子上學可免繳學費、資料費等，代替直接以現金方式發放教育資金，防止有農戶將教育資金另作他用。同時將基礎的金融知識納入初高中教材，因為此年齡階段的青少年思維活躍，并且此時他們也已具備一定的理解能力和接受能力，是接觸金融教育的最好時機。讓農村的教育跟上來，也打好金融基礎。此外，也要重視學校以外的農村居民金融教育，由于這類群體一般都沒有在校學生那樣有大量時間去接受系統教育，故政府可利用電視機、收音機或者是手機等目前已較為普及的傳播媒介在非工作時間開設專門的農村金融教育頻道，加大金融宣傳力度，讓廣大農村居民都可以享受金融教育，提升農村整體金融素養，方便農村普惠金融等政策的實行。

（三）提高農村居民生活保障程度

農村本來就屬于弱勢地區，單單靠其自身的力量是很難脫離貧困、保障基本生活的。故需要借助政府的力量，推行有效的惠農政策，提高農村居民的生活保障程度，為金融全面滲透農村地區打好堅實基礎。這主要是指針對農村居民的基本生活條件出臺相關政策。如可從住房、交通、醫療保健等方面入手：給低收入農戶發放住房補貼、改善農村交通環境、加大農村居民的醫保報銷力度和廣度，讓農戶的基本生活得到保障。這樣他們才更有條件去享受金融服務。

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[責任編輯：趙磊]