美國消費信貸的發展及制度分析

何欣

[摘 要]美國是全球第一經濟體，也是金融體系最為完善的國家，特別是美國的消費信用體系最發達，應用價值最為廣泛的金融產品和制度的完美結合，而形成這種發達狀況的前提是基于美國完善的個人信用制度、健全的信用法律制度以及高效的信用管理體制，支撐著這套系統生態的良性循環。雖處于不同的體制，但從消費信用體系的打造上，特別是消費信貸的“利民”價值來說，還是有諸多值得借鑒和學習之處。文章將從美國人消費信用體系建設和應用現狀切入，分析其完善的信用制度體系，并深入探討美國這種完善的信用制度體系背后對美國經濟增長、美國信用發展的重大意義，同時也思考在我國的可行性。

[關鍵詞]美國;消費信貸;信用制度體系

[中圖分類號]F830.5891 前言

從美國建國243年的歷史來看，從一開始沒有自己的貨幣，沿用西班牙銀圓到建立自己的第一家私有銀行，到今天完善的消費信貸體系，其消費信貸經歷了一百多年的歷史，在這個歷史的過程中不能不提美國的房貸，從19世紀中葉開始，在美國的大城市住房貸款開始萌芽，這當然與城市人口的增長有關，像波士頓、紐約、費城等這些大城市里還有大量的西部農村新移民家庭，他們來到城里不能自己蓋房，需要買房或者租房來實現安居，所以這也導致了這部分資金不足的移民來貸款買房。他們比較了一下與其租房把錢付給房東，不如貸款買房，邊住邊付款來實現，而一次性買房需要儲蓄幾十年的時間。這就吸引了美國大都市住房貸款的興趣，并且作為第一宗個人信貸的萌芽為美國個人消費信貸體系的完善打下了基礎，成為美國個人信貸的一個標志。慢慢地開始蔓延到其他更為廣闊的領域。新消費理念崇尚“超前消費”，一改建國初期的節儉，而新的消費理念也基于第二次獨立戰爭后美國經濟的高速發展。目前來說美國超過75%是消費信貸，而我國根據人民銀行公布的數據，國內居民消費信貸占全國信貸22%左右，而我國個人信貸消費主戰場是房地產，這是美國在一百多年前的水平的78%，而居民個人消費信貸占比才6%，遠低于國外成熟市場35%的比例。從這一出處可以看出不同的文化對于消費的影響是顯而易見的。

2 美國個人信用體系建設及應用情況

從美國個人信用體系來看，目前主要采用的是商業征信公司為基礎的社會信用管理方式，也就是說與我國的中國人民銀行來主導征信不同的是，美國是由類似于“淘寶信用”這樣的私有公司來實現個人征信，并且這樣的公司遍及美國，同時相應的美國也有很多的追賬公司，當然與我國的很容易涉嫌“暴力”追賬不同的是美國的追賬與律師是緊密聯系在一起的，那么從這個角度來說，體系都是從無到有，比如從向社會提供有償服務和分包服務開始，逐步有了包括個人資信、失信調查、不同種類信用報告，并且在信用局的運轉下，資信評級開始深入人心，這也就是我國互聯網學習的西方的信用體系的建立，可以說得到較為充分的發展，而另一方面相關的資信咨詢專家也從更為專業的角度去服務，特別是在商業應收賬款的追收上，起到了積極的作用。這些完全實行市場化運作的信貸服務實現了體系的搭建，主要有以下幾個方面的特征。

2.1 美國公民有社會安全號SSN

眾所周知，在美國是沒有身份證的，美國的公民都擁有一個“社會安全號”SSN（Social Security Number），這個安全號也有身份證的作用，但更為重要的是實現對于一個人最為系統的信用的記錄，主要包括四個方面：一是個人的銀行賬號這個比較多見，主要是銀行卡是消費的主要憑證;二是稅號是針對不同的納稅人來看;三是信用卡號，信用卡在美國人的消費觀中與支付寶不相上下;四是社會醫療保障號等。這些號可以說囊括了人在社會上生存的一切記錄。所以隨著這個安全號的作用越來越大，在1930年美國成立了社會安全管理局，規定了所有的公民都必須擁有安全號，同時與強大的計算機相聯系，可以查詢某人的基本個人信息，比如姓名、年齡等。當然信息的查詢是分級的涉及一般的資料，比如包括學歷背景、工作時間、工作單位、個人的稅務情況、保險、銀行信用狀況、有無犯罪記錄等這些是需要有授權的，當然對于犯罪者警方是有權獲取的。比如在美國某人有一次沒有納稅的行為，這個不良納稅記錄將伴隨其一生，所以很受重視。否則，在求職、考試、購買個人保險以及投資和金融服務中都會受到影響。

2.2 美國有獨立的信用服務機構信用局

在我國一聽到什么局都以為是國家的，在美國信用局只是獨立的對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構，這種在美國遍地開花的機構叫信用局，有些洲也叫消費信用報告機構。它們主要的服務內容就是提供個人信用資料的收集、咨詢以及標準化加工整理、量化設計制作分析和售后服務，從2018年的美國的信用產品產業鏈來看，整個美國目前有超過1000家以上的信用局，提供系統服務。但基本由三大公司掌控：Equifax、Experian、Trans Uni on。這三家跨國的征信公司或者與這三家公司保持業務上的聯系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國的數據庫，這個數據庫特別的重要，相當于人民銀行的征信庫，那么從某種意義上來說，全國上億個人消費信息都由這三家機構掌握。

3 美國消費信貸的發展現狀分析

美國主要以個人消費來主導經濟增長，所以個人信貸的發達本身是有著較好的土壤的，而在整個GDP比重中個人消費達到了75%以上，這個數字仍然在增加，在一些大城市比如紐約、洛杉磯可能個人消費的比重還要高。同時在美國的信貸是基于美國信貸完善的體系建設，包括消費習慣和文化，這是助推這一機制重要的前提。同時美國個人對于信用的重視，使這一消費信貸得到良性的發展。

3.1 美國有著完整的消費信貸供給體系

所謂的供給體系是指在美國消費信貸提供者，種類很多，有商業銀行，也有財務金融公司、私有儲蓄機構、信用合作機構、非金融的企業機構以及證券化資產集合體，這些不同的機構推出的信貸產品是不同的，所以不管什么樣的情況，都可以在這里找到你的位置。從這一點上來說，供給是基于生態鏈打造的首個環節，這個環節主要是保證現金流的問題，所以基于美國的人口基數，這樣的供給體系是完全有能力做好服務的。這種供給體系有一個重要的環節就是所有的體系中政府干預較少，而法律的調控非常頻繁，這就從根本上給這種消費信貸體系劃上了法制的紅線，所以與我國政府參與執法和監督有所不同的是美國的供給體系更多的是依賴于法律的細分和信用報告的回饋，從而從根本上解決了供給體系中的弊病。

3.2 美國消費信貸產品種類多

從美國現有的消費信貸種類來看，主要包括四個大類：一是未成年人的助學性質的貸款，當然這需要有監護人的共同的簽署;二是基于個人的消費性質的貸款，包括房子抵押貸款，美國的房子貸款特別有趣的是政府提供擔保，還有車貸等;三是以銀行授信的如信用卡消費、無抵押個人貸款以及個人消費品貸款，在這里特別要提一下個人債務方面的重組貸款，這是基于美國有個人破產清償制度;四是一些非指向性的貸款，如二手房抵押、旅游及短期居住貸款、醫療貸款等。可以說你能想到的都有，你不能想到的或許也有，主要是包羅了個人生活學習工作以及旅游的所有項目，所以這么多的信貸項目是很難想象的，信貸產品的細分是有利于市場開發新產品，并使產品的縱深向著更為科學合理的細節出發。特別是個人住房貸款給美國中低收入者提供了較大的幫助，使他們能夠買得起房。這也促使美國成為全球最大最完善的住房抵押貸款市場體系。

4 美國消費信貸制度分析

4.1 健全的信用來自于完備的法律制度

美國的信用產品非常的多，可以說襄括了個人消費的所有領域，那么在實施的過程中自然會遇到各種各樣的法律問題，所以在信用法律體系的設計上可以說是非常的重要。美國有專屬的《公平信用報告法》，以它為核心開始設計了一系列基礎法律，它們是美國個人消費信貸法律體系的重要構成，大概有100多部法律，最早的一部是1916年的消費信貸法律《小額貸款統一法》，而最為重要的是兩部綜合性消費信貸法律，是《消費信貸保護法》和《統一消費信貸法典》，這個似乎與我國《消費者權益保護法》類似，但它是細分領域的“小法”，是發生在信貸中的有法可依。同時，美國依據健全的法律實現了信用體系的縱深，比如建立了相應的完善的公共信用制度，這里最為有名的當屬登記咨詢系統、信用評價制度、信用風險轉移制度和信用管理制度。這些制度主要依據《信息自由法》《隱私法》《接觸秘密信息進行背景調查的調查標準》等。

4.2 美國完善的個人信用制度

從美國的個人信用制度是很容易感受到這種制度本身的嚴謹和價值取向，主要體現在兩個方面，第一，具有嚴密和完善的個人信用預防和調查機制。特別是預防，這是一個新鮮的詞，在國內可能是出了信貸危機后再處理，在美國就不一樣了，會有專門的機構來提醒你的預防風險和很容易獲取信用報告。對于美國信貸來說最為著名的當然是美國的“中央數據庫”，這里有3億美國人的消費記錄，并且有多達1000多家信用局配合服務。第二，具有規范的個人資信評估機制。特別是在美國這種評估非常多見，主要有兩個方面的作用：一是能夠了解你目前信用情況和還款能力;二是能夠更好地為你開展信貸服務的機構提供參考;而采取的措施主要是兩個方面：一是量化分析，也就是利用你的信用大數據進行分析得出你的信用，當然美國有一點很好就是這些機構還提供個人判斷分析;二是個人判斷分析，這就是基于數據有可能會存在錯判一個人的情況，所以需要通過全面的了解來進一步的分析信用情況形成的主因，所以結合這兩方面的分析是可以得出一個人真實的信用報告。

4.3 美國個人信用報告的內容

在美國所有公民都會申請信貸產品，對消費者的信用資格、信用狀態和信用能力進行評價非常的重要，但同時也需要有更為專業的內容呈現。所以有了信用報告，而美國的信用報告是很有特點的，主要有三個方面的內容：第一，個人信息完整由社會安全號來統一進行，包括姓名、舊居住址、當前的通訊地址、工作經歷等;第二，所有的信用歷史都有，包括家里的電話以及公司的情況和抵押物的情況，包括你獲得的債權的所有情況。同時也會由大數據來推演出你的可貸額度，這個在我國互聯網的信貸中就出現了，就是基于你的行為分析和以往的信用記錄。特別是30天內的動態，在這一點上我國的機構也在模仿，就是在30天內，比如你有三次以上向不同的機構信貸，那么說明你的還款能力有限。第三，公開記錄，當然這里是公開所有涉及個人的破產信息公告和其他的法庭判決以及你經司法處置的公正財產，當然不包括涉及隱私的財務信息部分。

4.4 高效的信用管理體制和風控體系

說到美國的高效信用管理體系這一點，首先是所有的參與人員職權明確和分工精準，這是因為美國所有的行為是受美國法律的保護和制約，同時美國的聯邦體制決定了它的信用管理體系是“多頭格局”。也就是說個人信用受到的監督部門和有權力機關更多，所以沒有辦法由一家機構和組織來“弄虛作假”，同時美國的信用體系是由私人公司打造的，而美國政府更多的是法制的執行者，起到公平和正義的作用。同時也包括一些行業協會，都有自律的要求來管理和規范行業從業者和個人的行為。在風險的防范上，美國更是厲害，比如美國的住房信貸，是由美國政府出面擔保的。

5 結語

美國是發達國家，也是全球第一經濟體，美國人的消費習慣是支撐美國經濟增長的關鍵，所以美國有合理完善的信貸制度特別重要，那么對于美國的信貸來說有哪些是值得我們借鑒的，筆者認為是信用體系的打造，只有完善的信用體系和完整的法律才能保障它的生態的運行健康，從美國的信貸發展歷史來看，也是從一部法律開始逐步地完善，這個過程經歷了一百多年，可以說在人類的繁衍歷程中從來沒有捷徑可走，我國的體制與美國也不一樣，所以美國的司法實踐也好，個人消費習慣也好，都不能照搬硬抄，而是要通過分析，特別是結合國情才能更好地為社會主義的信貸服務。

參考文獻：

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