巴彥淖爾市人身保險市場的現狀、問題與發展分析

劉美河

[摘 要]文章通過對巴彥淖爾市人身保險的發展情況進行了解，從中發現人們受到經濟、文化等多方面的影響，導致他們的保險意識較為薄弱，沒能真正了解人身保險的作用與意義。所以，他們普遍采用銀行存儲作為應對疾病的方式，因此要想從根本上提高巴彥淖爾市人身保險的發展，必須轉變人們的思想，讓他們了解人身保險存在的真正意義，以此來推動人身保險行業的發展，帶動巴彥淖爾市經濟的進步。

[關鍵詞]巴彥淖爾市;人身保險;保險市場

[中圖分類號]F842.7

1 前言

隨著國家經濟的不斷提升，保險行業也逐漸發展起來，但是影響保險行業發展的因素還有很多，例如，居民的保險意識普遍薄弱、險種的設計不能滿足地方居民的需求、保險行業的從業人員素質較低、保險中介機構發展緩慢、保險監管制度不健全等，多方面因素影響著巴彥淖爾市保險的發展。所以，文章就巴彥淖爾市保險發展對策進行研究，根據目前存在的問題，提出了幾點針對性的改進措施。

2 巴彥淖爾市人身保險市場的現狀

自從改革開放以后，巴彥淖爾市逐漸開始重視人身保險業務，現階段的人身保險的發展情況主要可以概括成以下三點。

2.1 人身保險業務增長迅速

隨著我國經濟的不斷提升，人們的生活水平也得到了提高，從而也就更加注重保險問題。[1]目前保險行業已經成為國家金融行業重要組成部分，同時，保險對于人們的生活也越來越重要。近幾年，巴彥淖爾市的人身保險業務發展得越來越好，呈持續增長的趨勢。同時，正因為人身保險業務，使人們不再懼怕生病，使人們能夠看得起病。除此之外，保險行業還能推動巴彥淖爾市的經濟進步，使得巴彥淖爾市的發展更上一層樓。保險的類目也在逐漸增多，由原來的企業財產保險，逐漸發展為目前的四大保險類目，其服務領域也在逐漸擴大，由城市發展到鄉村，逐漸走入生活，實現了保險全覆蓋狀態。

2.2 人身保險經營機構逐步增加

在1996年之前，巴彥淖爾市的保險行業發展還不是特別好，只有中國人民保險。[2]隨著國家的發展與進步，中國平安保險公司緊隨其后，進入到巴彥淖爾市的保險市場中，由于其他保險企業的進入，增加了彼此之間的競爭。自1996年之后，我國的保險行業已經得到了迅速的發展，又加入了一個保險企業——中國人壽保險。由于保險經營機構的增多，也逐漸增強了市場競爭力，對保險行業的進步也起到了積極的影響。

2.3 人身保險的規模

隨著巴彥淖爾市保險行業的不斷發展，對人身保險的業務結構的改進，也得到了顯著的提高，人身保險在市場上也有了不小的規模。對于人身保險的繳費方面有了明顯的改進，新單期的繳保費用相比較以往提升了很多，滿十年的也相比較往年增長很多。隨著人身保險的渠道結構的不斷改進，此項保險類目在保險中所占據的比例也在逐漸增長。由此可以看出，人身保險對于整個市場行業而言至關重要，所以更期待人身保險業務的下一個突破。

3 巴彥淖爾市人身保險市場發展所面臨的問題

巴彥淖爾市的人身保險市場發展十分迅速，在發展的過程中，不能盲目地追求向前進步的速度，同時還應當保證發展的質量。根據目前人身保險的發展進程，還是能夠發現其中存在的問題。

3.1 居民的保險意識薄弱

由于受到歷史文化的影響，導致巴彥淖爾市相比較我國發達地區的發展而言較為落后，所以，巴彥淖爾市人們的保險意識較為薄弱。[3]可以從巴彥淖爾市保險費用的收入與人均銀行余額可以看出，和其他發展中的國家相比較，水平還是較低的。綜上所述，巴彥淖爾市人們的保險意識與國內外的發達地區相比還是有一定的差距，所以導致地區的保險行業發展得十分緩慢，從而降低了地區的經濟水準。與此同時，也正因為他們的保險意識薄弱，所以他們普遍認為只有儲蓄才能應對風險，這也是因為對人身保險理解不足造成的。這一因素，嚴重阻礙了巴彥淖爾市保險行業的發展，也間接地影響了巴彥淖爾市經濟的進步。

3.2 險種的設計不能滿足地方居民的需求

通過對巴彥淖爾市近幾年的保險數據進行分析，可以看出巴彥淖爾市的健康險呈逐年上升的趨勢，并且增長的幅度特別大，這也可以表明，人身保險市場還是存在一定的發展空間的;但是意外險近幾年的增長趨勢卻特別的不穩定，時而呈增長狀態，時而呈下降狀態。[4]在最近的三年之內，巴彥淖爾市的人身保險費用中人壽保險費用占據整體的80%，所以，人壽保險是人身保險的關鍵，也可以說成人身保險的發展基本上是由人壽保險決定的。隨著人們經濟的普遍提升，對于保險的認知也在逐漸提升，所以，現階段所存在的保險類目已經不能達到人們的標準，如果人身保險還是主推人壽保險，很有可能會因為缺少創新，導致巴彥淖爾市保險行業的進步受到阻礙，同時，也會在很大程度上降低巴彥淖爾市保險行業的發展速度。

3.3 保險從業人員素質不高

就巴彥淖爾市目前的保險行業來講，從業人員專業素質較低，保險行業十分缺乏高學歷、懂管理服務，并且能夠將理論與實際相結合的工作人員，所以，這也會在很大程度上影響保險行業的發展。[5]早在1992年起，保險行業就出現了個人代理服務，代理人的主要工作職責就是負責人身保險的銷售，與現階段的營銷方式有相似之處。由于地方人們對于保險的作用不是特別了解，再加上人身保險的制度與網絡平臺的建設都處于事業的成長階段，所以，保險行業還不是特別成熟。市場上對于代理人員的要求不高，所以導致許多保險代理人員經驗不足，沒有經過專業的培訓就從事到工作崗位上，所以他們在工作上很容易出現問題，例如，不能向投保人員清楚地講解保險的范疇與作用，甚至會出現因為利益而惡意招攬的現象。正因為這樣，拉低了保險行業在社會上的形象，同時，也會嚴重影響人身保險的發展。

3.4 保險中介機構發展緩慢

據了解，巴彥淖爾市專業保險中介機構的保費相比較以往有下降的趨勢。[6]導致巴彥淖爾市的保險中介機構發展緩慢的原因有很多，主要從兩個方面進行講解：首先，從內部原因進行分析，中介企業的內部的發展動力明顯不夠，目前的青年人才，受到就業觀念的影響，導致他們很少會選擇保險行業，正因為這樣，導致保險中介企業缺少專業性的人才，所以導致企業內部缺少發展動力。其次，從誠信角度來分析，現階段，許多保險中介企業，只顧眼前利益誤導投保人員，從而損害了企業的名譽，最終導致保險中介企業不能得到很好的發展。

3.5 保險監管不健全

現階段，巴彥淖爾市的人身保險行業發展呈持續上升趨勢，但是，對于保險的監管制度這一工作環節還是存在問題的。[7]正因為，現階段的保險監管制度還不夠完善，監管手段還不夠成熟，所以，也會對人身保險的發展帶來負面的影響。例如，在保險中介中的監管制度不明確、怎樣與其他金融監管部門合作進行綜合監管的內容也不是十分明確。加強對監管工作的重視，怎樣才能在合理的監管作用下，科學的利用資源，提升監管工作效率，是目前重點研究的問題。

4 完善巴彥淖爾市人身保險市場發展的措施

4.1 提高居民的保險意識

首先，通過政府的力量幫助人們真正了解保險的作用與意義。政府應當重視有關保險的文件，要嚴抓保險行業的風氣，盡量杜絕“無災不提保險，有災強制理賠”的現象。[8]政府還應當掌控好輿論的方向，為社會創造一個良好的風氣，從根本上提升人們的保險意識。其次，保險企業應當加大對公司的宣傳，為人們建立良好的保險環境。對于保險的宣傳應當具有多樣化的特點，可以利用具有公益性質的服務，對保險理賠環節進行正確的宣傳?？梢酝ㄟ^在電視上播放保險公益廣告，或者采用多媒體的方式來增加對人身保險的宣傳，讓地方人們對保險有一個正確的認知，使他們信賴保險，看病不再單純地依靠儲蓄方式。

4.2 提高保險從業人員的綜合素質

保險行業從業人員的素質較低，會在一定程度上影響巴彥淖爾市人身保險的發展。[9]所以，應當重視保險行業從業人員的專業素質，只有不斷提升從業人員的綜合素質，才能保證地方人身保險的發展。工作人員的專業素質對于整個人身保險行業的發展起決定性的作用。從事保險行業的工作人員，只有擁有專業的素質，才能正確的向投保人員講解保險的作用與意義，增加客戶對于保險企業的信任，只有這樣，才能加快保險行業的發展。所以，在保險行業招聘從業人員時，應適當提高就業標準，著重注意應聘人員的業務水平與人際交往能力。對于現有的工作人員，應當定期為他們組織培訓，提升他們的專業素質與工作能力。只有不斷地提升從業人員的綜合素質，才能從根本上解決保險行業的發展問題。

4.3 完善保險監管制度

對于人身保險的監管制度，應當根據巴彥淖爾市保險行業發展的現狀，再適當的結合先進的西方監管制度，以此制定出適合巴彥淖爾市保險行業發展的監管制度。主要可以從以下三個方面來完善監管制度：首先，保險公司的內部應該組織成立一個檢查部門，對企業內部進行一個初步監督;其次，成立保險行業協會，通過成立協會的方式來幫助企業解決日常經營中所產生的糾紛;最后，制定規范的經營管理制度，在公平、公正、公開的監管制度之下，提升現場監管制度，以此來降低行業風險的發生，并且盡量化解現有的風險。通過監管制度要求保險企業能夠按照規定，采用誠信第一的經營方式，來提升客戶的滿意度，減少退保現象的發生。監管部門還應當有效地利用監管資源，合理地安排監管工作，爭取減少成本支出的同時，增大監管的工作效率。

5 結論

綜上所述，巴彥淖爾市經濟的發展與當地保險行業的發展有著直接的關聯，要想提升巴彥淖爾市的經濟水平，必須完善現階段保險所存在的問題。首先應當提高居民的保險意識，其次應當提高保險從業人員的綜合素質，最后應當完善保險監管制度。只有做到以上三點，才能從根本上解決阻礙保險發展的問題，提高人身保險的發展速度。

參考文獻：

[1]曹莉萍.內蒙古人身保險市場的現狀、問題與發展[J].蘭州石化職業技術學院學報，2013，13（1）：51-55.

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