淺析商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展

摘 要：我國商業(yè)銀行的發(fā)展有其特殊的制度背景，是在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的過程中建立和發(fā)展起來的，雖然有起步晚的劣勢，但是發(fā)展速度快。尤其我國加入世界貿(mào)易組織以后，我國銀行得到了較為迅速的發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)量迅速增多，規(guī)模逐步擴大，并且取得了一定的成果，但是中國的商業(yè)銀行仍然是按照傳統(tǒng)的模式在發(fā)展，隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及同行業(yè)競爭的加劇，僅僅依靠傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款的傳統(tǒng)模式已經(jīng)很難滿足現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展和人群的需要，銀行發(fā)展急需創(chuàng)新。而商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行一項新興的業(yè)務(wù)，處于發(fā)展的初始階段，在未來勢必會成為我國商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一，為商業(yè)銀行帶來巨大的利潤。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融業(yè)務(wù);發(fā)展狀況

中國加入世界貿(mào)易組織以后，外資金融機構(gòu)紛紛進入中國市場，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展形成了潛在的危機，畢竟外資金融相對健全和成熟的發(fā)展體系是其無可比擬的優(yōu)勢，相比之下，我國的商業(yè)銀行在資本規(guī)模、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力、內(nèi)部管理水平等方面都處于明顯劣勢。商業(yè)銀行的發(fā)展急需個人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，把個人金融業(yè)務(wù)作為助推我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的助推器[2]。本文在參閱大量文獻的基礎(chǔ)上，通過對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的了解，分析總結(jié)了目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)中存在的問題，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度進行了較為深入的研究，最后給出了自己關(guān)于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的建議，以期將來商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)更加健康快速的發(fā)展提供理論參考依據(jù)。

一.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

個人金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依靠自身健全的經(jīng)濟發(fā)展信息和專業(yè)的理財團隊為個人客戶提供的財務(wù)分析、規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動，以期為雙方帶來經(jīng)濟收益，達到互利的效果。我國商業(yè)銀行從產(chǎn)生到發(fā)展至今已經(jīng)有了數(shù)十年時間，但商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)仍是一項新興的業(yè)務(wù)，具有以下特點：

（一）起步較晚

個人金融業(yè)務(wù)在國外的形成與發(fā)展時期為20世紀60年代到80年代，開始以銷售產(chǎn)品為主要目標，伴隨著美國稅法的改革，銀行個人金融業(yè)務(wù)的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求，而我國的個人金融業(yè)務(wù)在20世紀90年代中后期才開始發(fā)展。04年初，中國銀行率先推出國內(nèi)首個個人外幣理財產(chǎn)品，成功開啟了我國銀行理財產(chǎn)品市場的先河。同年9月，光大銀行推出的“陽光理財B計劃”成為我國首只人民幣理財產(chǎn)品。

（二）規(guī)模在不斷擴大

從目前理財市場的競爭格局看，銀行正逐漸發(fā)展起來。2010年經(jīng)濟環(huán)境穩(wěn)定后，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況逐漸走上正軌，在業(yè)務(wù)開展范圍看，多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)紀、自營、投行、資產(chǎn)管理幾方面，銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系趨同。由于理財產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴大。自2004年商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來，銀行理財產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計發(fā)售7799期理財產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元[5]。隨著央行加息后銀行短期理財產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場因素，銀行理財產(chǎn)品的市場銷售情況異常火熱。2015年成為名符其實的理財年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2015年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財產(chǎn)品，相比2014年增長97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動收益產(chǎn)品成主流，短期理財產(chǎn)品收益提高尤為顯著。中長期理財產(chǎn)品發(fā)行量處于較低水平成為銀行的軟肋。《商業(yè)銀行定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實施細則》的順利實施預示著銀行可以更全面地拓展個人金融業(yè)務(wù)，為銀行開展個人金融業(yè)務(wù)帶來了歷史性的發(fā)展機遇。

（三）產(chǎn)品在不斷豐富

我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品已實現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費價格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產(chǎn)品與消費價格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計，2007年發(fā)行的3000余只理財產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風險的理財產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。

二.我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化導致惡性競爭

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。由于金融產(chǎn)品無法申請專利，所以金融產(chǎn)品易復制的特點就在各個商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實行浮動傭金制度后，銀行的經(jīng)紀業(yè)務(wù)進入激烈競爭時代，各個銀行為爭奪客源，除了降低傭金費率外，還進行了其他如送保險、免開戶費等競爭手段，最終上升到了對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，由于缺乏經(jīng)營特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀業(yè)務(wù)從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現(xiàn)惡意競爭現(xiàn)象。

（二）缺乏專業(yè)理財人員

銀行個人定向理財業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。銀行中的許多理財人員，缺乏相應的金融經(jīng)濟分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于個人金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀、投行和自營三大塊業(yè)務(wù)上。

（三）理財產(chǎn)品信息和風險披露不夠

對于客戶來說，理財產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財產(chǎn)品說明書多數(shù)比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時，對產(chǎn)品的使用風險或負面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉(zhuǎn)換誤導消費者進行金融消費，通過合同安排或制度設(shè)計免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時，商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說明[10]。風險提示則只是簡單的列示：如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。對一些掛鉤較為復雜的個人金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。

三.促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

我國資本市場正在經(jīng)歷著重大變革和歷史性轉(zhuǎn)折，銀行也面臨著以改革創(chuàng)新謀求自身發(fā)展的歷史性機遇，各有關(guān)方面要切實做好與銀行改革和創(chuàng)新相關(guān)的各項工作，努力實現(xiàn)行業(yè)的全面振興。隨著銀行日漸開放，銀行以變求生，創(chuàng)新圖存的壓力已越來越大，有效發(fā)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機會來源，突破業(yè)務(wù)創(chuàng)新的瓶頸，可通過以下幾個方面進行考慮。

（一）重視個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化導致的行業(yè)間的惡性競爭對于商業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個金融行業(yè)的健康發(fā)展會產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風”復制他人理財產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會導致整個個人理財產(chǎn)品客戶群的流失，針對這種現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行應該結(jié)合自身發(fā)展特點和勢力，針對性的設(shè)計理財產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價值，做好市場的調(diào)研工作，針對自身的特點和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財產(chǎn)品，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費者心中占據(jù)獨特的位置，樹立自身的品牌效應。

（二）培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財人員，構(gòu)建高效率理財團隊

專業(yè)理財人才的缺失是制約我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財人員和理財團隊個能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財人員非常重要。各商業(yè)銀行應該建立自身的理財人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財人員，建立高效率的理財團隊，與客戶建立長久的合作共贏關(guān)系，擴大自身客戶群。

（三）提供真實的理財產(chǎn)品信息

客戶是商業(yè)銀行的衣食父母，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品應該做到以客戶為中心，切實從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導消費者，銀行應該提供真實健全的理財產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風險指數(shù)，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應的建議，向客戶傳達正確的理財信息，這樣才能真正贏得消費者的信任，建立長久的合作關(guān)系。

結(jié)論：銀行應當從思想和認識上加深對資本市場發(fā)展全局和今后發(fā)展趨勢的理解和把握。要認真落實銀行綜合治理的各項措施，進一步推動銀行的改革與創(chuàng)新。各銀行要抓住資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的機遇，大力推進改革與創(chuàng)新工作。銀行要根據(jù)現(xiàn)有條件、結(jié)合自身情況，明確創(chuàng)新重點，避免不切實際的一哄而上和簡單的照搬照抄。資本實力強、內(nèi)控水平高的優(yōu)質(zhì)公司，可在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面多下一些功夫，并在推進行業(yè)整合方面發(fā)揮更大的作用。

參考文獻：

[1] 韓梅，淺析我國銀行經(jīng)營現(xiàn)狀，企業(yè)發(fā)展，2016，2

[2] 范艷紅，我國銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展淺析，管理咨詢，2017，5

[3] 尹曉燕，我國銀行治理現(xiàn)狀，吉林師范大學學報，2016，9

[4]潘明偉，銀行經(jīng)濟業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探索的評析，浙江金融，2018，12

作者簡介：

黃佳華? （1993-）男， 學歷：本科， 籍貫：江西 高安， 研究方向：金融學 ，單位：蘇州新綸超凈技術(shù)有限公司。