租客保險(xiǎn)能否破解長(zhǎng)租公寓困境？

王言

在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)后，重增長(zhǎng)、輕風(fēng)控導(dǎo)致的一系列問(wèn)題暴露，長(zhǎng)租公寓走到了輿論的風(fēng)口浪尖上。參考發(fā)達(dá)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，租客保險(xiǎn)已經(jīng)是一種較為成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是房屋租賃過(guò)程中保障業(yè)主和租客權(quán)益的有效風(fēng)控手段。對(duì)于長(zhǎng)租公寓而言，能否引入租客保險(xiǎn)產(chǎn)品作為風(fēng)控手段，是值得思考的問(wèn)題。

租客保險(xiǎn)的誕生

美國(guó)的房屋綜合保險(xiǎn)體系標(biāo)準(zhǔn)由美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)辦公室和美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)共同制定，按照保障內(nèi)容不同分為從HOO到H08共9類(lèi)，包括火災(zāi)保險(xiǎn)、基礎(chǔ)保險(xiǎn)、擴(kuò)充保險(xiǎn)、全面保險(xiǎn)、租賃保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)、公寓保險(xiǎn)、活動(dòng)房屋保險(xiǎn)、老房保險(xiǎn)等。

租客保險(xiǎn)是美國(guó)房屋綜合保險(xiǎn)體系中的一類(lèi)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)租客設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，其保障范圍主要分為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障和責(zé)任保障兩類(lèi)。個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障用于賠付火災(zāi)、爆炸、盜竊等原因造成的租客個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失;責(zé)任保障則用于賠付由于房屋事故等原因造成的他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害。另外，當(dāng)租客由于房屋發(fā)生事故導(dǎo)致無(wú)法居住，部分房租租賃保險(xiǎn)還會(huì)賠付租客搬家及額外租房的費(fèi)用。

目前，美國(guó)主要的房屋保險(xiǎn)提供商為AmericanFamily. Allstate、Liberty Mutural、AXA等老牌保險(xiǎn)公司。近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)線上化渠道的迅速發(fā)展，主打線上租客保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)迅速興起。

租客保險(xiǎn)平臺(tái)面向城市的年輕人群，通過(guò)線上化的方式改變了房屋保險(xiǎn)在消費(fèi)者心目中老套、難以理解的刻板印象，產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、投保理賠便捷化，并豐富了租客保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容。多家租客保險(xiǎn)平臺(tái)都可以為租客提供物品保險(xiǎn)，如承保筆記本電腦、珠寶、自行車(chē)等。此外，租客往往可以指定配偶、家人等一至兩個(gè)人共同作為被保險(xiǎn)對(duì)象。在保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，多家初創(chuàng)企業(yè)提供租賃擔(dān)保服務(wù)。以Lemonade、Jetty、Hippo等為代表的線上化租客保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展迅速，并且在融資活動(dòng)中表現(xiàn)突出。

Lemonade：提高租客保險(xiǎn)滲透率

Lemonade是新興起的租客保險(xiǎn)平臺(tái)中的杰出代表。與大部分以保險(xiǎn)中介資質(zhì)開(kāi)展業(yè)務(wù)的租客保險(xiǎn)平臺(tái)不同的是，Lemonade具有P2P保險(xiǎn)公司的資質(zhì)。Lemonade于2015年成立于紐約，截至2017年底已完成合計(jì)1.8億美元融資，其投資人包括軟銀、安聯(lián)、紅杉資本等。

Lemonade希望將技術(shù)和透明度注入保險(xiǎn)行業(yè)。其面向城市年輕人群，希望通過(guò)AI技術(shù)使得在線上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的流程簡(jiǎn)單流暢，客戶可以在90秒內(nèi)完成投保，在3分鐘內(nèi)得到理賠。Lemonade這樣定義其客戶：年輕、教育程度高、精通技術(shù)、中高收入群體、熱衷慈善事業(yè)。在Lemonade平臺(tái)，63%的客戶年齡在25歲至34歲之間，87%的客戶是第一次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

除了常規(guī)的租客保險(xiǎn)保障內(nèi)容外，Lemonade還提供以下幾種特色保障內(nèi)容：

可以保障除租客外的其他人：租客的家人、配偶、房東等有資格免費(fèi)添加到保障范圍內(nèi);

可以保障多種個(gè)人物品：Lemonade可以為租客的電腦、手機(jī)、照相機(jī)、自行車(chē)等個(gè)人物品提供保障，且不僅局限于發(fā)生在房屋內(nèi);

保障16種風(fēng)險(xiǎn)：Lemonade可以為客戶提供關(guān)于16種風(fēng)險(xiǎn)的賠付并提供因此導(dǎo)致的額外開(kāi)支。例如，如果一位租客的廚房發(fā)生火災(zāi)，Lemonade可以賠付財(cái)產(chǎn)損失并提供住旅館的費(fèi)用。

根據(jù)Lemonade公開(kāi)的數(shù)據(jù)，52%的理賠為個(gè)人物品的盜搶理賠，26%為水災(zāi)理賠，其他的理賠內(nèi)容包括火災(zāi)、犯罪等。

作為互助保險(xiǎn)平臺(tái)，Lemonade抽取保費(fèi)的固定比例作為運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，并將保費(fèi)的年度余額進(jìn)行公益捐贈(zèng)。

Hippo：符合生活場(chǎng)景的保障內(nèi)容

Hippo是一家成立于美國(guó)加州的初創(chuàng)保險(xiǎn)科技公司，其以MGA的模式開(kāi)展租客保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。Hippo在成立之初就堅(jiān)定了其對(duì)于傳統(tǒng)房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行顛覆的決心，因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的房屋保險(xiǎn)非但無(wú)法為用戶提供保障，甚至在一定程度上還會(huì)使用戶面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)。Hippo認(rèn)為現(xiàn)有的房屋保險(xiǎn)在保障物品的種類(lèi)上存在滯后，對(duì)于傳統(tǒng)物品的保障過(guò)多，而對(duì)于現(xiàn)代家庭中占比更多的電子產(chǎn)品的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

在傳統(tǒng)的租客保險(xiǎn)保障條款之外，Hippo增加了家庭辦公保障、電器、重建成本保障、智能傳感器等9項(xiàng)附加保障內(nèi)容。

Jetty：提供租賃金融服務(wù)

租賃金融服務(wù)是租客保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要衍生。Jetty平臺(tái)于2016年成立于美國(guó)紐約，是一家為在城市中生活的年輕人提供租客保險(xiǎn)及租賃房屋相關(guān)服務(wù)的在線平臺(tái)。Jetty同樣以MGA形式開(kāi)展業(yè)務(wù)，并與行業(yè)巨頭慕再建立了合作關(guān)系。

Jetty的主要產(chǎn)品包括兩類(lèi)：租客保險(xiǎn)產(chǎn)品和JettyPassport。其中，Jetty Passport是與租賃有關(guān)的租賃金融服務(wù)，包括Passport Deposit和Passport Lease。

Passport Deposit是代替租賃人存放保證金的服務(wù)。如租客在租賃房屋時(shí)不愿或無(wú)法支付房屋保證金給出租人，可以選擇由Jetty代替租客向房東支付保證金。Passport Deposit是一種特殊的擔(dān)保債券，也是一種特殊類(lèi)型的“保險(xiǎn)類(lèi)”產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是當(dāng)事人不局限于兩方，而是一種三方合約，即租賃人、出租人與Jetty共同簽署的合約。Passport Deposit服務(wù)的定價(jià)為保證金金額的17.5%。

Passport Lease是為租客提供租賃擔(dān)保的服務(wù)。在有些城市，房東要求租客薪金達(dá)到30至40倍月租金的水平，或擔(dān)保人薪金達(dá)到80至100倍月租金的水平。當(dāng)租客的工資無(wú)法滿足租賃要求時(shí)，Jetty可以作為租賃擔(dān)保人或共同簽約人為租客提供租賃擔(dān)保。Passport Lease服務(wù)的費(fèi)用是每年租金的5%至10%。

中國(guó)長(zhǎng)租公寓出路何在

中國(guó)的房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模非常小，產(chǎn)品形態(tài)多以傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，保障功能單一，面向租賃群體的租客保險(xiǎn)更幾乎為市場(chǎng)空白。自如“甲醛風(fēng)波”的根源是長(zhǎng)租公寓低利潤(rùn)率、高資金流需求的盈利模式困境，長(zhǎng)租公寓租金貸產(chǎn)品頻頻爆雷更是反映出行業(yè)的脆弱生態(tài)。

當(dāng)前，長(zhǎng)租公寓面臨的種種困境受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)市場(chǎng)、自身盈利模式等多重因素的影響。在這些問(wèn)題中，有一些可以通過(guò)設(shè)計(jì)合理的租客保險(xiǎn)產(chǎn)品化解租賃糾紛，有一些則需要更深層次的解決方案。

TiPS

MGA模式

MGA模式，全稱(chēng)Managing General Agent，就是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)銷(xiāo)售的基本功能之外，可以接受保險(xiǎn)公司委托從事市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、收取保費(fèi)、核保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)、協(xié)助安排再保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。