大特保鏈造健康險(xiǎn)生態(tài)閉環(huán)

梅天笑

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司或金融行業(yè)科技巨頭相比，大特保只是一個(gè)在保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)四年的小公司，若是用保險(xiǎn)+科技兩把尺子來(lái)衡量，大特保的模式和角色又頗具啟發(fā)性。

聚焦保障型產(chǎn)品

大特保成立于2014年，是一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技公司并擁有保險(xiǎn)全國(guó)經(jīng)紀(jì)牌照。大特保專注健康險(xiǎn)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品端、銷售端、服務(wù)端三大環(huán)節(jié)，提供從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、渠道營(yíng)銷、承保、核保、理賠、技術(shù)系統(tǒng)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品輸出和技術(shù)服務(wù)輸出。

初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)匯聚了來(lái)自百度、IBM等企業(yè)的技術(shù)精英，他們?cè)陂_源大數(shù)據(jù)、人工智能領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富，這使得大特保從一開始就具有很強(qiáng)的技術(shù)基因。在探路健康險(xiǎn)的過(guò)程中，大特保將自身價(jià)值定義為三個(gè)“連接”：連接保險(xiǎn)承保能力和用戶，連接傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)用戶，連接健康險(xiǎn)和大健康產(chǎn)業(yè)。

最初之所以選擇健康險(xiǎn)這個(gè)難啃的骨頭，卻是源于兒童類重疾險(xiǎn)價(jià)格太高，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)非常成熟，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，技術(shù)條件已經(jīng)足以實(shí)現(xiàn)價(jià)格的下沉.讓更多中國(guó)普通家庭的孩子有基本的健康保障。這個(gè)初衷也確立了大特保的品牌基調(diào)和產(chǎn)品理念，即高度聚焦保障型產(chǎn)品，用CEO周磊的話說(shuō)，“不管什么時(shí)候，我們都不會(huì)做任何噱頭產(chǎn)品。”

2014年平安夜，大特保上線了首款產(chǎn)品一—兒童重大疾病保險(xiǎn)，只要花幾十塊錢就能獲得30萬(wàn)至50萬(wàn)保額的重大疾病保障，這在當(dāng)時(shí)刷新了很多消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的印象。

供需不平衡是我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的一大痛點(diǎn)，困難來(lái)自對(duì)用戶需求的捕捉、缺少產(chǎn)品定價(jià)數(shù)據(jù)、核保和理賠流程改造、售后服務(wù)提升等等，這也是為什么超過(guò)80%對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂的人并沒有購(gòu)買健康險(xiǎn)。

在兒童重大疾病保險(xiǎn)之后，大特保在自主研發(fā)的路上一發(fā)不可收拾。在搭建好大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)后，用戶和運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)化為豐富的保險(xiǎn)特殊標(biāo)簽，應(yīng)用到每一次的產(chǎn)品研發(fā)決策、前端推薦、營(yíng)銷推廣中。相比大型保險(xiǎn)公司，大特保在技術(shù)投入上更加垂直和靈活，這也為行業(yè)合作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

在大數(shù)據(jù)的支持下，大特保將很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)變得可控：推出了面向帶病人群的糖尿病保險(xiǎn)、肝病保險(xiǎn);將重大疾病保險(xiǎn)拆分，針對(duì)男性、女性、少兒高發(fā)疾病風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定保障方案;大特保甚至聯(lián)合保險(xiǎn)公司一起突破了疫苗險(xiǎn)過(guò)去所有時(shí)間一直采用的條款，將過(guò)期等不合格兒童疫苗導(dǎo)致的不良反應(yīng)也納入了理賠范圍;2017年大特保將共享概念引入保險(xiǎn)，聯(lián)合太保研發(fā)了家庭共享保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)形態(tài)，這款“全家桶”保險(xiǎn)的用戶目前已遍布全國(guó)各個(gè)省市，甚至邊遠(yuǎn)山區(qū)。

“科技+保險(xiǎn)”鏈接場(chǎng)景

創(chuàng)業(yè)初期，整個(gè)行業(yè)還普遍缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的科技布局，大特保便開始在人工智能領(lǐng)域進(jìn)行持續(xù)性的智力和財(cái)力投入，并擁有成熟的Al自主研發(fā)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的全鏈條檢測(cè)技術(shù)，攻克了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品因設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致的反饋機(jī)制和問題傳導(dǎo)聯(lián)動(dòng)遲緩的難題，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)預(yù)警問題所在和產(chǎn)品升級(jí)迭代。

大特保創(chuàng)造了保險(xiǎn)行業(yè)的多個(gè)記錄，包括：技術(shù)系統(tǒng)被數(shù)十保險(xiǎn)公司采用、技術(shù)成果有償輸出、最準(zhǔn)確的風(fēng)控?cái)r截等，更可以同時(shí)兼容上百家保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)的技術(shù)接口。值得一提的是，大特保突破了固定問答的用戶交互路徑，自主研發(fā)出行業(yè)首個(gè)可識(shí)別意圖的對(duì)話式智能保險(xiǎn)機(jī)器人一一小獅子，將客服效率提升了五倍以上，并被廣泛應(yīng)用于前端保險(xiǎn)推薦和后端智能風(fēng)控。

2017年是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用元年，大特保建立了保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)會(huì)員權(quán)益存證區(qū)塊鏈，以“智能合約”的形式保證信息被真實(shí)有效的存儲(chǔ)，“治愈”了保險(xiǎn)公司與用戶之間長(zhǎng)期以來(lái)存在的信任“頑疾”。

周磊說(shuō)，“在整個(gè)金融行業(yè)，保險(xiǎn)在技術(shù)上屬于偏弱的，在市場(chǎng)需求反饋甚至客戶服務(wù)上需要技術(shù)支持，提升服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)場(chǎng)景方，有巨大流量和用戶規(guī)模，也有豐富的數(shù)據(jù)標(biāo)簽，缺少的是保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以及如何將其用戶標(biāo)簽和保險(xiǎn)標(biāo)簽結(jié)合，進(jìn)行有效的轉(zhuǎn)化。這是大特保的機(jī)會(huì)。”產(chǎn)品和科技的雙重優(yōu)勢(shì)，幫助大特保建立了與保險(xiǎn)公司和眾多互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的合作，當(dāng)長(zhǎng)期以來(lái)建立的保險(xiǎn)用戶標(biāo)簽與其他場(chǎng)景標(biāo)簽結(jié)合后，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)人群營(yíng)銷，借助互聯(lián)網(wǎng)巨頭、銀行業(yè)、媒體資訊、房地產(chǎn)等不同行業(yè)終端，將健康險(xiǎn)推向了龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶。

大特保的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新也贏得了資本和用戶的雙重青睞。數(shù)據(jù)顯示：大特保成立之初獲得德沃和險(xiǎn)峰華興的天使輪投資;2015年7月獲得復(fù)星昆仲資本、聯(lián)創(chuàng)策源等A輪1.8億元投資;2016年2月獲得中華開發(fā)、聯(lián)創(chuàng)策源和復(fù)星昆仲資本數(shù)千萬(wàn)美元B輪投資;2016年7月再獲中華開發(fā)、復(fù)星昆仲資本數(shù)千萬(wàn)美元B+輪投資。目前公司累計(jì)發(fā)出保單超過(guò)1000萬(wàn)份，賠付金額超過(guò)3000萬(wàn)元，服務(wù)千萬(wàn)用戶，并曾兩次入選艾瑞咨詢“互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸估值榜”。

擊破保險(xiǎn)和醫(yī)療的堅(jiān)冰

健康險(xiǎn)天生就跟看病這件事有關(guān)。在周磊看來(lái)，“健康險(xiǎn)是健康管理和醫(yī)療服務(wù)的最佳支付方”。他曾親自主導(dǎo)和推動(dòng)大特保多個(gè)醫(yī)療健康領(lǐng)域合作項(xiàng)目，與公立三甲醫(yī)院、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)、醫(yī)藥平臺(tái)、健康管理平臺(tái)等都建立了高度的創(chuàng)新共識(shí)。大特保也是最早將用戶運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)與保費(fèi)進(jìn)行掛鉤、實(shí)現(xiàn)保費(fèi)浮動(dòng)的，2015年推出的“大特醫(yī)保”，定位中端醫(yī)療保險(xiǎn)，用戶不但可以通過(guò)微信上傳資料，報(bào)銷小額的醫(yī)療費(fèi)用，如果每日步數(shù)超過(guò)10000，還可以少交保費(fèi)。

作為行業(yè)周知的現(xiàn)狀，健康險(xiǎn)與醫(yī)療的打通面臨著諸多障礙，大特保每一次的嘗試，都為健康險(xiǎn)的發(fā)展積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。周磊認(rèn)為，擊破健康險(xiǎn)和醫(yī)療的堅(jiān)冰，并不是一個(gè)企業(yè)所能完成的，依賴政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)、醫(yī)療、健康、數(shù)據(jù)技術(shù)等各方的協(xié)作。

2018年，大特保再次發(fā)力健康險(xiǎn)市場(chǎng)，即將推出地區(qū)性醫(yī)療保障計(jì)劃，基于特定人群數(shù)據(jù)定價(jià)保險(xiǎn)，將極大拓展健康險(xiǎn)覆蓋的人群，并與地區(qū)性醫(yī)療信息服務(wù)平臺(tái)結(jié)合，簡(jiǎn)化用戶操作，提升看病體驗(yàn)。