責任險請提升“存在感”

曲哲涵

責任險，是由機構、企業投保的，在其生產、運行對第三方造成危害的情況下，由保險公司負責向受害人支付必要賠償的險種。責任險不僅使受害人及時獲得經濟補償，安撫百姓，穩定社會，同時也通過費率杠桿，增強投保者主動加強安全管理的意識。

國家衛生健康委日前出臺的《關于堅持以人民健康為中心推動醫療服務高質量發展的意見》中明確提出，醫療機構要根據醫務人員承擔的醫療服務風險，購買醫療責任險。業界普遍認為，醫療責任險有可能成為繼“交強險”后，我國又一個行業性強制責任保險。

2005年初，北京市在國內首推醫療責任保險制度試點。截至目前，全國已有11萬余家醫療機構參保醫療責任保險。在全國診療服務量持續增長的情況下，醫療糾紛數量和涉醫違法犯罪案件數量實現連續5年“雙下降”的良好勢頭，醫療執業環境和患者就診秩序得到持續有效改善，醫療責任險在其中發揮了作用。

在發達國家，強制責任保險被普及用于很多行業，多達上百類幾千種，占財產險業務的比重一般為20%，有的高達40%，已經成為企業轉移經營風險的主要方式、政府管理社會風險的重要手段。而目前我國的責任險只有十幾個品種，占財產險業務的比重不超過5%。近年來部分省區市開展了環境污染責任險、公共場所火災責任險、醫療責任險、食品安全責任險等險種的強制試點工作，責任險的“存在感”才一點點增強。數據顯示，從2014年到2017年，責任險保費增幅分別為16.92%、19.17%、20.04%和18.9%。不過，進一步發展責任險，使之更好地護佑百姓平安康泰，還有一些工作亟待提速。

立法的保障

在國外，責任險的發展有完善的法律制度作后盾。而目前在我國，相關的法律法規并未明確規定企業、機構投保責任險的“剛性義務”，各類險種的試點也較分散。業務量不足導致保險公司無法有效分散經營風險，不敢承保高風險項目，或為了規避風險抬高費率和理賠門檻，使企業、機構等不愿投保。

公眾維權意識的提高

國外企業出一次事故往往就面臨巨額罰款，國內企業由于違法成本相對較低，大多能“化險為夷”。公眾較少發起集體訴訟，造成企業對責任保險沒有強烈的需求，對通過商業杠桿、第三方專業機構來強化風險管理愿望也不那么迫切。

專業管理能力提升

保險企業自身也要“磨好金剛鉆”，結合行業需要，貼合百姓需求，不斷創新產品，增強對相關專業領域的風險管理能力，充分發揮保險“事前管控、事后補償”的功用。

強制保險具有準公共產品性質，其定價、條款需要經過監管部門“把關”，以防止險企借此牟取暴利，同時也要讓其有利可賺、經營可持續，這對保險監管能力也提出了新挑戰。