小i寶用“大數據+區塊鏈”革新保險業

韋小婉

小i寶是一家金融科技公司，服務對象是保險公司。一方面，小i寶通過商旅、汽車、消費等領域的垂直類APP為保險公司收集用戶數據，包括用戶個人基本信息、用戶曾購買過的保險產品和購買渠道等，然后對這些數據進行加工，分析出用戶的潛在需求，反饋給保險公司，幫助它們精準營銷。另一方面，小i寶通過“區塊鏈聯盟鏈+大數據”幫助保險公司把關核保問題，降低保險公司的賠付率。

采用傳統發展模式，保險業問題眾多

小i寶的創始人鄭友才是一名連續創業者，具有多年互聯網創業和金融行業從業經歷。在互聯網領域，他開發過摩安衛士、跟屁蟲等產品;在金融領域，他與陸金所、京東金融、小米金融、360金融等機構有過深度合作。

這些從業經歷，讓鄭友才對互聯網和金融兩個領域都有所了解。他發現保險行業存在很多問題：一方面整個保險行業互聯網水平比較低，保險公司的銷售、服務、管理等環節郡是傳統的管理模式，諸如盲目追求規模擴張，公司為競爭實施“人海戰術”降低增員門檻，逢人就增導致流失率增高以及公司間進行費用競爭等，致使整個行業發展緩慢。

另一方面，很多保險公司不了解消費者的真實需求，提供的產品和消費者的需求不匹配，消費者的切身需求無法通過當前提供的產品得到滿足，因而不會做出消費行為。此外，保險公司過度營銷的情況比較嚴重，過度的電話營銷不僅擾民而且讓消費者出現反感情緒。

此外，有些用戶沒有如實報告個人投保信息，這批用戶投保會給保險公司造成虧損。

基于此，鄭友才決定運用互聯網技術去解決這些問題，幫助保險公司更好地獲客，在2017年10月創立了小i寶。

“區塊鏈+大數據”，解決營銷和核保問題

為幫助保險公司了解用戶需求多收保費和把關核保少賠錢，小i寶通過各領域垂直類APP收集用戶需求數據，然后再用大數據分析技術對這些數據進行加工，分析出用戶的潛在保險需求。并且運用區塊鏈加大數據進行分析，對用戶進行把關，最終將分析結果反饋給保險公司，幫助他們了解用戶需求，規避想騙保的用戶。

小i寶主要是基于商旅、汽車、生活、出行和消費等領域的互聯網渠道獲取數據，諸如航班管家、高鐵管家、高德地圖和停車寶等。收集到數據后，小i寶會進行深度的分析和加工。雖然用戶只輸入了部分基本信息，諸如身份證和手機號，但是小i寶會把它加工成十幾項標簽，并分析出用戶傾向于購買哪類產品，最終反饋給保險公司。基于這些分析結果，保險公司在跟進銷售的時候更有針對性，不用再去進行盲目的電話營銷，通過數據分析的結果即可知道消費者的潛在需求。

除了基于數據幫助保險公司精準營銷外，小i寶還運用區塊鏈聯盟鏈去分析處理數據，進而解決保險公司的核保問題。

區塊鏈技術主要包括公有鏈、私有鏈和聯盟鏈，為解決核保問題，小i寶選用的聯盟鏈。“在區塊鏈這一領域，我們發現解決實際生活中遇到的問題，實現商業落地，一定是在聯盟鏈這一塊先行。聯盟鏈先行是因為鏈上各方會提供大量數據，把各類優質的資源聚合在一起，然后再找到一個好的應用場景，給甲方提供服務，可持續性非常好。”鄭友才解釋道。

聯盟鏈可以把數據服務類、展業工具類、保險商城類、場景險定制類公司和經代公司等的資源進行整合，從而實現數據共享。聯盟鏈具有去中心化的優勢，它成就每一個個體，對參與各方來說是平等互惠的。小i寶會收集聯盟鏈上的各個互聯網渠道方貢獻的數據，然后對數據進行分析整理。為激勵聯盟鏈上的各方貢獻數據，會根據數據的豐富程度和熱度，設置有相應的激勵機制。聯盟鏈上參與各方不是平均分配利潤，而是根據數據質量來分配，這樣可以刺激各方不斷把新的數據放在鏈上。

鄭友才認為：“數據是公司提供各種服務的基礎，只有將數據和技術結合起來，才能做出創業模型，投入到應用中產生效益。”

為了促進區塊鏈技術的商業落地，鄭友才和他的團隊花了很長時間去尋找合適的應用場景。最終發現區塊鏈技術適用于對數據的并發和處理要求不高的領域，諸如金融領域。在確定了具體領域后，又根據保險行業的具體的場景，對技術進行調整和改進，最終找到甲方付費和買單，實現商業落地，打造商業閉環。

基于垂直類APP收集數據，提高市場競爭力

提及市場競爭，鄭友才認為在數據這一領域，提供精準營銷服務的數據公司是小i寶的一大競爭對手。“但是小i寶更傾向于垂直類的APP，基于這些APP提供的數據，小i寶會進行深度加工，分析用戶可能想要購買哪類保險產品，然后把這些數據傳給保險公司，幫助保險公司精準營銷。”

在“大數據+區塊鏈”這一塊，鄭友才分析道：“這是一個新領域，目前是沒有任何一家公司在做。因為解決核保問題的關鍵是有豐富的底層數據，如果沒有源源不斷更新的底層數據做支撐的話，區塊鏈僅僅就是一個空架子。因而需要對數據分析和區塊鏈技術這兩方面都非常了解，而且擁有兩邊的資源，才能把這個事兒做起來。”

在團隊建設方面，鄭友才認為每一個體都要積極主動做事，有責任心，這樣才會讓自己成長，團隊基礎才會堅實。他常常在內部培訓中提到：一個人的職業發展道路分為專、精、悟道、傳道四部分，而悟性決定一個人成長的高度。

TIPS

區塊鏈三大類別

根據區塊鏈網絡中心化程度的不同，分化出3種不同應用場景下的區塊鏈：全網公開，無用戶授權機制的區塊鏈，稱為公有鏈;允許授權的節點加入網絡，可根據權限查看信息，往往被用于機構間的區塊鏈，稱為聯盟鏈或行業鏈;所有網絡中的節點都掌握在一家機構手中，稱為私有鏈。其中，聯盟鏈和私有鏈也統稱為許可鏈，公有鏈稱為非許可鏈。