建設服務經濟社會高質量發展的新金融

龐東萍

摘要：目前，我國金融行業發展迅速，商業銀行在建設服務經濟的同時重視新金融的環境和策略能夠有助于自身整體水平的提高。文章主要結合當前環境背景對時代發展下金融建設服務策略展開分析和探討。希望通過文章論述能夠為金融機構開展新經濟時代高質量金融服務提供一些建議和參考，更好的滿足時代發展需求，實現智能化、個性化的新金融局面。

關鍵詞：建設服務;金融服務;新金融;金融質量

近年來，隨著網絡技術基礎設施的普及，云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等新興技術的不斷涌現，金融科技發展迅猛，從20世紀70年代前金融后臺業務電子化、20世紀80年代金融前臺業務電子化、20世紀90年代后網上辦理金融業務、21世紀互聯網金融元年到現在所謂的金融科技2.0的演變路徑可以看出，金融和科技相伴而生，科技在金融中的普遍應用不斷降低著銀行的運營成本，提高著銀行的經營效率，賦予了金融更大的能力，使得資產的定價效率和風險的控制水平得到了急速的提升。

一、建設服務經濟社會高質量發展的新金融背景

隨著金融科技的發展，為了融合“開放、共享、合作、共贏”的互聯網思維理念，秉承以用戶價值為導向，對外打造無處不在、無時無刻和無微不至的卓越客戶體驗，對內實現低成本、高效率、智能化運營，從而真正形成產品創新、流程創新、業務創新、渠道創新的合力，各商業銀行全面布局并全力推進金融科技戰略轉型之路。近年來，商業銀行先后牽手互聯網企業，通過聯合成立金融科技相關實驗室，共同推出產品和業務的方式，實現戰略伙伴技術能力、客戶群體、價值主張與銀行核心業務、未來發展方向相契合，并帶來協同效應。為有效推進金融科技的布局應用，改變原有組織架構上的桎梏，堅持統一服務標準，設計以用戶為中心的產品，開發符合用戶真實需要的金融科技產品，各商業銀行將金融科技上升至戰略支撐的高度，以金融科技為引領，建設基于金融科技的更具有業務協同的組織架構，并加大資源投入，啟動優秀人才戰略，優化創新機制，重構新型服務流程。2018年，建設銀行、民生銀行、興業銀行、平安銀行、招商銀行和光大銀行也陸續成立金融科技子公司。招商銀行宜布由“輕型銀行”戰略深化至“金融科技銀行”，主戰場從傳統的網點轉向App場景的構建和開拓，以抓住客戶，打造最佳客戶體驗銀行。

二、建設銀行內部控制現狀分析

數據調查顯示，受時代進步及經濟發展的影響，金融領域漸漸深入至國民經濟活動各個方面，其市場影響力漸漸增大，促使商業銀行特別重視內部控制工作的完善，比如構建完善的內部會計審計制度，按照制度嚴格執行相對應的工作，使商業銀行內部控制效果得到有效增強。與此同時，從國家角度來看，金融行業蓬勃發展對于推動國民經濟長遠進步具有決定性作用，特別是建設銀行發展速度迅猛，取得有目共睹的成績，有助于打造出深受大眾信任的社會品牌。近幾年來，建設銀行以支持實體經濟、小微企業及民營企業長遠發展為助力，著力營造穩健的經營環境，推行扁平化、數字化及精細化的管理模式，大大增加企業資金資本的約束力，進一步優化資產負債結構及盈利結構，實現強化全面主動風險管理的目標。值得注意的是，即便商業銀行內部控制管理機制日趨完善健全，但是管理機制執行無法脫離職工的支持，一旦職工自身風險意識薄弱、執行力度不足、監督不夠到位及出現官本位思想則可能出現從業人員欺詐或越權經營等問題，埋下內部控制風險造成不可預估性損失。同時，風險意識薄弱、執行力度不足、監督不夠到位及官本位思想等問題的產生原因相對復雜，與建設銀行內部控制人員管理機制不夠健全間存在著密切聯系，促使內部控制人員出現各種問題，甚至出現道德層面風險。由此可見，強化銀行內部控制是必然抉擇，而搭建全面有效的風險管理體系及內部控制機制能鞏固我國金融業發展勢頭，維持良好的財務狀況實現長遠發展目標。

三、建設服務經濟社會高質量發展的新金融策略

（一）進一步放寬金融準入，強化金融監管

央行監管層應鼓勵培育金融生態多樣化和競爭市場，保持金融市場創新主體的活躍度。對中小商業銀行傾斜扶持性政策需進一步加強，降低中小銀行類金融機構和科技公司參與金融活動的準入門檻，降低經營成本，提高服務小微的動力。讓中小金融主體有活力，就得形成良性競爭業態，這就需要監管機構做到一低一高，門檻準入可以低，但監管門檻必須高，形成監管高地，違法成本高地。

（二）培養復合型人才

互聯網金融將金融專業知識與信息技術進行融合，這種發展模式決定了未來商業銀行的發展需要具備多種專業知識與技能的復合型人才來支撐。在當今激烈的市場競爭中，充足的復合型優秀人才對商業銀行的發展至關重要，商業銀行對現有的人員定期進行培訓，提高他們的綜合素質。在未來的人才招聘中，管理層要轉變觀念，改變傳統的聘用有單一金融背景的人才模式，選拔技能較為全面的優秀人才，構建一支適應經濟和社會發展的復合型優秀人才隊伍。另外，互聯網金融產品的風險也很大，這就要求商業銀行在發展中不能僅僅注重發展創新，還需要審核金融產品所具有的風險，做好風險防控工作，這一實際情況又給金融從業人員提出了更高的要求，即從業人員還需要具有應對突發金融風險的防控意識和化解風險的能力。

（三）科學構建客戶風險評估體系

商業銀行構建科學風險評估體系之前需要對客戶進行充分了解。在對客戶介紹理財產品過程中，需要注重介紹產品存在怎樣的風險，讓客戶對產品風險有充分的認識，與此同時，需要對客戶進行了解和分析，全面剖析客戶對投資收益的心理需求，并將客戶對風險的承受能力進行評估，按照等級分類。另外，在構建客戶風險評估體系過程中，可以采用問卷調查的方式，這也是最常采用的方式。在此需要強調，構建客戶風險評估體系，對客戶抗風險能力進行分類極其重要，需要給予足夠的重視，必須采取科學、有效的手段。

（四）建立專門的科技金融發展部門

在現有組織架構下，為了有效發揮金融科技的重要作用，商業銀行首先要做的是把科技發展上升到戰略地位，組建專門負責金融科技的部門，并以制度建設的形式確定其地位，為信息的整合創造基礎條件。其次是明確有關部門在金融科技發展中的責任和義務，以促進部門間的協同合作，實現信息的及時傳遞和共享。在實踐中，以金融科技發展部門牽頭，以滿足客戶需求和提高組織效率為目標，結合現實情況，增強業務流程的靈活性，實現對業務流程的改進，解決傳統組織架構中流程與即時實現客戶需求之間的沖突。

（五）結合新型理念創新普惠金融新服務模式

針對我國商業銀行普惠金融服務業務的現狀來看，普惠金融服務還存在著地域性的區別，并且針對當前時代發展的需要，商業銀行的普惠金融服務還需要加以創新和開拓。商業銀行普惠金融服務模式創新主要可以通過以下幾個方面進行研究：首先，創造新型供應鏈融資服務。供應鏈融資實際上指的就是對供應過程中，所有的供應方信息數據以及資金流進行整體性研究，并且為參與方提供信貸服務。而全新的供應量融資服務具有更突出的便捷性，商業銀行可以第一時間快速的完成參與方信息的核對和監督管理;其次，要積極的探索當前的區塊鏈技術融資服務，以創新驅動發展。所謂的區塊鏈技術，指的就是以時間連接數據的技術，其能夠以加密算法及時完成數據更新，同時確保信息的安全性和準確性。利用區塊鏈技術具備的各種特征，金融交易的邊界和信任機制得以完善，金融市場制度也不斷朝著更加科學合理的方向發展，這能夠從根本上改變普惠金融信貸服務的現狀。

（六）精細化、智慧化、數字化、輕型化轉型

移動智能設備的普及使客戶的金融消費模式發生很大改變，其對物理網點的依賴性逐漸降低，客戶的金融服務需求日益綜合化、場景化，大大超出了傳統網點的服務范疇，所以“智慧經營”的發展理念已經成為行業共識。智慧經營是對傳統銀行、網上銀行的進一步提升，是以高端科技手段和新思維模式塑造新服務、新產品，并且重構運營、業務和管理方式，以提升效率、降低成本，達到完美的客戶體驗，其目的是輕裝簡從，為客戶提供更快捷、更便利、更優質的服務。現在大型的全國性商業銀行大多已經實現對營業網點的智能化改造，常見的自助購匯機、理財柜員機以及能交水電煤氣費的便民服務一體柜員機已經不足為奇。而帶人臉識別裝置攝像頭的“超級柜臺”也成為多家支行標配。“嬌嬌”是交通銀行在銀行業內首次推出的智能機器人，擔任大堂經理崗位。平安銀行及其社區支行已經配備了VTM設備（遠程視頻柜員機），它涵蓋了平安銀行的借記卡、信用卡、理財等大部分基礎亞務，已成為無時間約束、無空間限制的不間斷遠程服務平臺。中小商業銀行為了更好的客戶體驗，維護老客戶開拓新客戶也要順應銀行變革潮流，加大投入，嘗試移動互聯網、智能設備、人機交互技術等最尖端科技的運用，全面提升網點服務效率和客戶體驗。

四、結語

綜上所述，雖然我國商業銀行金融理財產品發展迅猛，但是存在的問題依然不少，需要改進的地方還有很多，尤其受到互聯網金融的沖擊，需要給予更多關注。需要各大商業銀行結合自身實際，順應市場發展，進行科學有效的改變和革新。

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