原中國保監會副主席魏迎寧：數字化將重塑金融業，主動擁抱還是消極應對結果會大不一樣

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經傳媒主辦，渤海銀行協辦的“金貔貅·第二屆中國數字金融服務與合作發展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監管權威人士、行業協會領導、金融機構高層等對當前數字金融服務與合作進行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領先的市場研究機構——益普索（中國）咨詢有限公司聯合發布了《中國數字金融競爭力藍皮書報告》，業界翹首以盼的數字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

作為本屆高峰會的主席，原中國保監會副主席魏迎寧致了開幕辭，他指出，“當前正處在信息革命的時代，互聯網廣泛應用，數字化是一個發展方向，金融科技的應用使銀行與保險的經營方式都發生了很大的變化。以保險為例，其在銷售渠道、服務方式、保險產品、商業模式方面都在不斷地創新。金融行業必須主動擁抱數字科技，這樣才能在競爭中保持優勢。”

數字化讓傳輸和使用更加便利

魏迎寧首先列出了本次峰會的三個關鍵詞：一是數字金融，二是重塑，三是共贏。

第一，數字金融。生產力的發展推動人類社會的發展。人類社會經歷了農業革命、工業革命，目前正在經歷信息革命。農業革命、工業革命都是關于物質生產和能源開采利用的革命，比如說工業革命，從蒸汽機、內燃機到電力的使用，是能源與物質的開發使用。我們這個世界由物質、能量與信息構成。信息也是構成我們這個世界的元素之一，這一點我們認識到的時間可能比較晚。

什么是信息革命呢？也就是運用電子計算機、互聯網、移動互聯網、物聯網、大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術，來實現信息的數字化、網絡化、智能化。那么數字金融，即數字化的金融，也就是運用信息技術的金融活動。它的基礎是數字化，數字化是信息的一種格式，信息數字化之后它的存儲、傳輸、開發利用與非數字化的大不一樣了。

關于這一點，魏迎寧舉了書本和照片的例子生動解釋了數字化和非數字化的差異。“比如說一本書想給對方看，只有把這本書給對方，或者再復印一本，如果數字化的這本書，就可以通過互聯網的方式傳輸給對方，一分鐘都不需要。手機就是移動互聯網的終端，一本數字化的書哪怕一百頁，用手機一分鐘傳輸給對方就可以了，因為是數字化。相反，假如我有一張老照片，洗印一張給對方寄過去，這不是數字化。數字化是把照片用微信發給你，一分鐘發10張都沒有問題。”

數字化是信息的格式，比如聲音，早期沒辦法記錄。后來有唱片、磁帶，這都不是數字化的，想聽到唱片上的聲音只有先拿到唱片，還得有播放的器材。現在音頻也可以是數字化格式，傳輸也很容易。所以，數字化是信息革命的技術，信息以數字化的形式存在，這是一個前提。

信息革命已經改變了人們的日常生活，作為一個普通人在日常生活當中由于信息革命帶來的變化是非常大的。比如說社交用微信，之前很多人都是用紙寫封信貼上郵票，放在郵筒里面寄過去，現在街上好多郵政信筒都暫停使用了，因為很少有人寄信了。原來到大型商場購物繳費還要排隊，現在大型商場里人很少了，許多商品可以通過網絡來購買，而且快遞、物流成為一個新興的行業，催生了快遞行業。以前打車的時候，出租車不知道哪里有人打車，就需要四處轉，耗費油料很多，打車的人不知道哪里有車，耗費很長的時間。通過網絡約車，出租車司機知道哪里有顧客，顧客也節省了時間。再比如說春節到火車站買票，用互聯網解決了問題，網絡購票實名制乘車，名字對不上也上不了車，沒有車票，刷身份證就可以上車。多年解決不了的問題，用技術解決了。醫院掛號也是這樣的，原來掛號繳費劃價，都需要排隊，現在用互聯網技術都輕松解決了。

當今，金融業運用數字化也發生了很大的改變，提高了金融業的服務能力、競爭力，那么數字化給金融業帶來什么改變呢？下面第二個問題，就是主題里面的重塑，重新塑造、重新構造。

有哪些重塑呢？就金融機構內部運行而言，數字化重塑了業務流程。業務流程改變了，只有在聯網狀態下才能進行業務活動、交易，在銀行存款取款只有聯網才可以辦理，保險公司也一樣，出保單只有聯網才可以。數據集中管理，以前各分支機構的數據都在分支機構，填一張報表往上報，是否出現的人為調整，上級不一定清楚。

魏迎寧表示，他在保險業工作多年，以前財務部門與統計部門的數據總是對不上，因為上級對下級有業績考核，人為調整數據是有的，現在數據集中管理，就避免了這個問題。一出保單，多少保額，保費，總公司是可以看到的。而數據實時傳輸，從各分支機構傳輸到總部，強化了內控，對產品價格可以實行統一管控。以前銀行業與保險業差不太多，各分支機構基本上獨自運行，但是要擁有上級的授權經營，經營過程可以獨自運營。比如說保險公司總部三個月不上班，分支機構照樣可以正常運營，理賠、核賠、收費樣樣都可以做，數字化之后、離開總公司，分公司什么業務都辦不成，總分公司一體化，真正成為一家公司了，總公司有總公司的職能，分支機構有分支機構的職能，誰也離不開誰。

重塑的第二方面就是金融機構與客戶，重塑了客戶關系，重塑了服務方式。比如說銀行業，早期的時候，客戶在營業機構存錢，到其他機構能不能取？最開始是取不了，因為是存款信息記錄紙質卡片上，保存在開戶的分支機構里，客戶也是紙質的存折或存單，到其他分支機構就取不了。現在要這樣的話，這家銀行就沒有客戶了。像退休的人，每個月領了退休金要到銀行的營業部排隊交水電燃氣費，因為退休人員有時間，現在絕大部分人用手機銀行把這些都給交了。

過去農民工回家帶現金，小偷去偷這些血汗錢，現在農民工不需要帶現金，用一張卡就可以，而且平時就可以用手機微信轉賬給家里面，不需要攜帶很多現金了。

第三個重塑是金融機構與其他企業的關系，重塑了金融行業的商業模式。其他企業主要是來自于金融業之外的企業，包括第三方電子商務平臺、互聯網創業公司、科技公司、中介機構等等。比如銀行業，銀行業現在支付用得最多是什么？是支付寶與微信支付，騰訊公司與螞蟻金服是不是銀行？不是銀行，它是第三方商務平臺，它的支付與銀行卡綁定，其實銀行與第三方平臺的合作，既有競爭，也有合作。比如說供應鏈金融，網絡平臺根據賣家銷售量可以推薦給銀行，來確定每個月的貸款額度，因為有還款能力，銀行比較放心。消費金融也是這樣，根據每個人消費情況，推測客戶的還款能力，然后推薦給銀行，這是銀行業與第三方商務平臺的合作。保險業也是一樣的，第三方商務平臺可以銷售保險，而且還有科技公司，可以為保險公司收集數據進行分析，而且開展網絡互助等多種形式。

第三個關鍵詞是共贏。交易各方共贏，這個模式才可以持續。如果一方受益，其他方受損，交易不可持續。公平的貿易，公平的商業活動，它的結果一定是共贏，就像買電視機一樣，消費者購買電視機，電視機廠商賺取利潤。消費者需要電視，可以自己生產一個電視嗎？這個是不能的，消費者花錢購買電視滿足了自身的需求。所以公平的交易，一定是交易各方共贏的。

就金融機構與客戶之間的關系而言，應該是一個共贏的關系。因為信息技術的采用，提高了效率，優化了服務，也降低了成本。客戶可以用更低的成本，享受更好的服務。魏迎寧回憶到，“我曾在廣州工作，發工資打到建行卡上。而我的家在北京，當時沒有移動支付，我取出現金才能花。我在廣州建行卡的工資，到北京取錢，需要手續費，現在建行異地取現不需要手續費，用手機銀行跨行轉賬，一般也不需要手續費了。”

就金融機構與第三方平臺、科技公司以及其他企業之間的關系來看，魏迎寧認為這也是共贏的。第三方平臺，就保險業而言，用互聯網銷售保險，業務量最大的什么？是第三方電子商務平臺，就是淘寶、京東這一類的平臺，第三方平臺客戶流量大，進一步深度開發，為金融機構提供了交易機會，金融機構付出一定代價之后，也銷售了保單，雙方應該是共贏的。科技公司為保險公司、金融公司開發系統，使他們的技術可以轉化成生產力，金融機構的技術水平得以提高。第三方機構與金融機構其實是有競爭關系的，但是最終走向合作、走向共贏。

比如說社交用的最多的是微信，但是微信不是中國移動、中國聯通開發的，手機短信收費高，傳輸照片也不好用。微信一個群幾十個人群發，用短信來發，一條一毛錢，很貴。打車的uber、滴滴，不是出租汽車公司開發的。支付寶、微信支付，其實是花銀行卡的錢，但不是銀行開發的。銀行沒開發，因為金融機構牌照管理，創新動力不是很足。所以，來自于第三方的跨界競爭，一開始是有競爭，最終會走向合作，共贏。

互聯網經濟的特點之一是邊際成本幾乎為零，用戶大量增加，但幾乎不增加管理成本。就跟打車軟件一樣，有一萬個人用與一百萬人用，管理成本差不太多。中國市場規模大，人口多，具有規模優勢。中國對信息技術的應用，在世界上其實是居于領先地位的，我國在基礎技術研發方面，與國際先進水平還有一定的差距，但是在技術應用水平方面，在國際上應該是領先的，最起碼與國際先進水平是同步的，不落后的。比如說導航，到國外試一試，不如中國更好用，移動支付也一樣，在這些應用方面我們實際上在世界上都是居于領先地位的。

區塊鏈、5G等技術到目前來講非常受中央重視。區塊鏈技術在比特幣上已經應用了十年，在其他數字貨幣上的應用，也比較成熟。區塊鏈技術應用在實體經濟上，目前還沒有象移動支付那樣的大范圍的成熟應用。這就需要研究破解技術難題。將來區塊鏈技術的廣泛應用，會給我們的生活帶來何種變化，我們現在難以想象。

魏迎寧表示，他前兩天到中國移動營業廳問了一下，開通5G需要更換手機，手機不是5G，辦了5G的卡，開通5G恐怕也不行。“5G技術現在剛剛開始商用，新技術的使用，會使我們的生活發生很大的變化，很可能這些新技術的運用再次重塑金融行業。對于金融科技，主動融入還是消極應對，將來的結果，可能是大不一樣的。所以，我希望金融行業主動擁抱數字科技，這樣才能在競爭中保持優勢。”