原中國銀行業協會專職副會長楊再平：釋疑數字金融世界的特征與生存法則

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經傳媒主辦，渤海銀行協辦的“金貔貅·第二屆中國數字金融服務與合作發展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監管權威人士、行業協會領導、金融機構高層等對當前數字金融服務與合作進行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領先的市場研究機構——益普索（中國）咨詢有限公司聯合發布《中國數字金融競爭力藍皮書報告》，業界翹首以盼的數字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

中國金融學會副秘書長、原中國銀行業協會專職副會長楊再平出席峰會并發表了精彩的主題演講，首先他解釋了金融科技、信息科技、數字科技、數字金融四者之間的關系，概括了數字金融世界的幾大特征，進而分享了數字金融世界六大生存法則。

楊再平表示，數字金融世界如何生存，就是數字金融世界的生存法則。首先要清楚幾個概念，就是金融科技、信息科技、數字科技、數字金融之間是什么樣的關系？在楊再平看來，金融科技實際上就是信息科技，現在所講的金融科技這些技術，可以說都叫信息科技，而且都是數字技術派生出來的信息科技。基于這樣的數字科技、信息科技的金融，叫做數字金融。

金融的故事，其實就是一部技術的故事，這是在《千年金融史》的一句話。金融要基于自身所掌握的信息，如果有足夠的信息，就能夠做好金融。打仗有一個說法，知己知彼百戰不殆，做金融也有這樣的說法，了解客戶，寫在國際的很多文件中提到KYC、KYB。所以信息之于金融是至關重要的。

如果金融就是一部關于技術的故事，那么它的技術主要是信息技術，可以說金融一直以來都是采用那個時代最新的信息技術，誰能夠采用那個時代最新的信息技術，誰就是贏家。

數字科技實際上是最新一波的信息科技，萬物都可以用數字來表示，現在講萬物皆連、萬物皆通，所有一切都可以用數字來表示。數字對于金融很重要，互聯網金融、FinTech、信息技術、數字科技，FinTech就是由數字科技派生出來的最新一代，而且是成熟的信息科技，所以金融科技、信息科技、數字科技及，進入數字金融，這幾個概念是相互關聯的。

把上述概念搞清楚之后，再來看數字金融世界是一個什么樣的世界？楊再平闡述道，首先是數字化。所有的金融信息，包括身份識別、價值傳輸，都可以數字化。現在銀行就在手機里面，數字化使得所有的金融業務轉移到線上，轉移到虛擬空間來做。

其次是虛擬化。美國有人寫了銀行1.0、2.0、3.0，楊再平提到，他讀了3.0的原版，里面有一句很重要的話，“銀行不是你必須去的事情，是必須要做的事情。”另外，4.0中有一個說法，“金融服務無處無時不在，就不在銀行網點。”

其三是去物理場所。過去銀行要有柜臺，現在離柜率是90%，離柜之后到哪里？最早到電話、ATM、POS機。現在講金融服務，無處無時不在。有家銀行有句廣告語，“隨影而行，您身邊的銀行。”現在看來就是這樣的，身邊的銀行，口袋里面的銀行。

其四是去物理介質。不僅ATM、POS機等機具不需要了，銀行卡等物理介質也越來越不需要了。

其五是去中心中介。過去講金融脫媒，現在由于數字科技的出現，相應的一系列的新科技的出現，可能正在出現—種數字脫媒的現象。以后可能是基于數字科技的點對點、去中心化、去中介化模式。很難用過去的間接金融或者是用直接金融來描述它，它可能是另外—種直接或間接融資。

其六是成本優勢。楊再平提到其2006年到匯豐銀行在倫敦做半年的工作訪問，讀了路透社記者寫的未來銀行那本書，書中描述2000年的時候要做一筆支付業務的成本，如果是營業網點來做的話是1.07美元，如果用電話銀行是0.54美元，ATM只要0.27美元，而通過互聯網來做，只要0.1美元，現在成本更低了。過去講物理平臺維護一個賬戶的成本是30-100元，現在只要5毛錢。微眾銀行一個客戶每年IT運維成本降至3.6元，其他還需要20-60元，而國際大銀行也在70-300元。

其七是風控優勢。比如說平安銀行，今年Q1貸款余額148億，增加了39%多，不良率只有0.7%，大大低于平均水平。所以其風控優勢也顯示出來，因為通過互聯網、大數據、人臉識別等技術可以把基本要素調查清楚，這就是風控。

其八是長尾效應。數字金融具有風控優勢、成本優勢，這樣使得它具有長尾效應。這個詞是來自統計學中的正態分布，即所有的事物兩個極端都是1氐概率，一般中間是高概率。過去做金融，有一個二八定律，80%的利潤來自20%的客戶，為什么呢？長尾80%的客戶，利潤空間是比較小的。但是2由于數字金融能夠極大地降低成本，能夠在風控上面具有優勢，突破二八定律，這就是長尾效應。

人們經常引述比爾蓋茨上世紀說的一句話，“21世紀傳統商業銀行會成為一群滅絕的恐龍。”之前覺得有點聳人聽聞，但是現在來看，不采用數字科技等最新信息科技或金融科技的傳統的商業銀行事實上已經不存在了。比爾蓋茨說這句話的時候，互聯網并不發達，數字科技派生的信息或金融科技進而數字也遠不如今天這么多樣發達。現在來看，數字金融世界已經到來了，有一個說法叫“未來已來”。

每一個金融機構可能都要考慮，如何在數字金融世界生存？楊再平認為有這樣幾個法則需要關注和重視。

一要有數字化平臺。數字化平臺和原來銀行一定要有物理網點一樣重要，它的重要性甚至重于物理網點，沒有高端、高效率的數字化平臺，談不上是數字金融。

二要有數字化團隊。需要有既懂數字科技又懂金融業務的復合型金融團隊來經營管理全新的數字金融。

三要有數字化經營。通過數字平臺獲客，研發客戶需要的金融產品，傳輸價值與服務，管控金融風險。

四要有數字生態圈。數字金融世界，一定不能單打獨斗，要突破信息孤島。所以現在需要讓信息活起來，還有開放銀行，一定要有一個生態圈才能夠生存，單打獨斗是不可能。

五要有數字化治理。數字化金融世界的公司結構，和過去傳統的金融公司結構、人員、資源配置都不一樣，所以它的公司治理一定是新的，要適應數字化的世界。

六要有數字化文化。可以看到，馬云實際上擁有一整套阿里文化，比如稱呼取名，形成了特有的文化。數字化金融世界，也要相應的上層建筑，那就是數字化的文化。