中國銀保監(jiān)會原黨校副校長兼培訓(xùn)中心主任陳偉鋼：重在挖掘數(shù)字化在金融領(lǐng)域大有可為

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)、金融機構(gòu)高層等對當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場研究機構(gòu)——益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字金融競爭力藍皮書報告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

中國銀保監(jiān)會原黨校副校長兼培訓(xùn)中心主任陳偉鋼在峰會上表示，數(shù)字化在金融領(lǐng)域?qū)⒋笥锌蔀椤Ｋ唧w講了四個方面的內(nèi)容。

首先，陳偉鋼認為，數(shù)字就是生產(chǎn)力，要向數(shù)字要生產(chǎn)力。

數(shù)字是一個很老的話題，2500多年前一個智者畢達哥拉斯說過：一切皆為數(shù)字。公元前585年出生的畢達哥拉斯，今年應(yīng)該是2599歲，明年就是2600歲。他曾經(jīng)說過這樣一句話，“數(shù)的關(guān)系可以解釋世界”。那么這句話怎么理解呢？畢達哥拉斯認為地球上所有的事物，包括人，都可以用數(shù)來表示。2000多年前的一句話，現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了。

長期以來，人們想知道反映地球與天體的關(guān)系，最后落實到什么呢？落實到天體的運行軌跡，落實到數(shù)字上。比如說要描述一個人，需要知道這個人身高、體重、年齡，這些是不是數(shù)字呢？另外，到醫(yī)院里面體檢之后，呈現(xiàn)出來的結(jié)果也是數(shù)字，血壓、脈搏等等各種各樣的體檢表里面全是數(shù)字。真是一切皆為數(shù)字。

再想想看，比如說地球，要描述地球上的每一個點之間的關(guān)系，高山、水、湖泊、平原、草原等等，它們的高度不一樣，經(jīng)緯度不一樣，最后確定地球的每個點都不一樣。如果用數(shù)字來代替將呈現(xiàn)出什么呢？是一張世界電子地圖，這就是把地球表面數(shù)字化了。所以畢達哥拉斯說所有的關(guān)系都可以用數(shù)字來表示千真萬確。

陳偉鋼接著闡述了在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化的意義。第一個問題，數(shù)字化是數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)。為什么這樣說呢？他講述到，現(xiàn)在電子技術(shù)的發(fā)明把所有的平面都可以用一個數(shù)字來表示，比如說一張白紙上有一幅照片，在照片上建立一個坐標系，這個坐標系上每個點的位置，可以有兩種顏色，一種是白的，一種是黑的，這是最初計算機的原理：“0”和“1”。根據(jù)存儲的信息還原，反映出某個點是白的，某個點是黑的，最后組合在一起就是黑白照片，后來有顏色，變成彩色照片，后來照片可以動，一秒鐘翻多少張之后變成電子畫冊。這些都是由數(shù)字來構(gòu)成的。所以現(xiàn)在手機上所有收到的照片、音樂、視頻，全部都是數(shù)字化，存在手機里面的不是照片而是數(shù)字。以前用感光照片，現(xiàn)在直接是數(shù)字，這就是數(shù)字化。

什么是數(shù)字化？把一個場景拍成照片或者電視錄像，就是把這個場景數(shù)字化。數(shù)字化對經(jīng)濟有多重要呢？比如說外出導(dǎo)航，導(dǎo)航儀上面存了一個電子地圖，這個電子地圖可能是比較大的世界地圖，也可能是比較局部的中國地圖，上面所有的道路，所有的紅綠燈，所有的橋梁，都在這里面記載，就是一個電子地圖。把這個電子地圖裝到導(dǎo)航儀里面，賣給每個人，這就是數(shù)字經(jīng)濟。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)換成了生產(chǎn)力，最后變成經(jīng)濟，數(shù)字化已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟新的增長點。這是陳偉鋼講的一個觀點，數(shù)字化已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟新的增長點。

第二，陳偉鋼認為數(shù)字有很多，重在挖掘數(shù)字。一是把具象的物變成了抽象的數(shù)，變物質(zhì)的山為數(shù)字的山。也就是地球是一個物，把它變成了電子地圖，就是抽象的數(shù)字，這個過程就是數(shù)字化。要把一個實體，變成數(shù)字化，這應(yīng)該是最難的，根據(jù)畢達哥拉斯的觀點，所有的物體都可以變成數(shù)，就看怎么取這個數(shù)，如果把物變成了數(shù)，就是數(shù)字化。

二是把無序的數(shù)變成有序的數(shù)，變荒山為礦山。銀行有很多很多數(shù)據(jù)，還有本來不是數(shù)據(jù)但是可以數(shù)字化，這樣就變成數(shù)據(jù)堆積如山。就相當(dāng)于大自然里面火山爆發(fā)了，這個數(shù)就是最原始的山，這個山里面都有什么呢？山里面可能荒山要變成礦，數(shù)字化需要把無序的數(shù)變成有序的數(shù)，對這些數(shù)據(jù)進行整合，就是把數(shù)字礦山變成資源。以前不知道地球里面有那么多礦，之前中國石油勘探技術(shù)還不行，外國人說中國是貧油國，沒有油。王進喜們帶著石油工人到新疆、黑龍江探礦，發(fā)現(xiàn)我國的油田很多，這就是探到礦。把這些礦挖出來然后整合，就會把荒山變成有用的礦山，這叫數(shù)字資產(chǎn)。

三是把無用的數(shù)據(jù)變成有用的數(shù)據(jù)，變礦石為寶石。在銀行領(lǐng)域，這些有用的數(shù)據(jù)就會從資源變成資金。現(xiàn)在有哪些數(shù)據(jù)可以用呢？陳偉鋼舉了一個例子，“上次也是一個銀行朋友，通過大量的存款，發(fā)現(xiàn)一組數(shù)據(jù)，引起他的重視。到社區(qū)營銷，應(yīng)該找什么樣的人群呢？他通過大量的原始數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)60歲以下的居民，通常是女性管錢，尤其30歲60歲這個年齡范圍，可是到60歲以上就變化了，男性管錢比較多。最后得出一個結(jié)論，到社區(qū)營銷一看年輕一點的，把那些廣告發(fā)給女同志，看到60歲以上，直接找老大爺，發(fā)現(xiàn)這樣的營銷很快增加了他的營業(yè)額。”這就是簡單的數(shù)字應(yīng)用，這是把數(shù)字變成寶。

四是把無價的數(shù)變成有價的數(shù)，變寶石為鉆戒。數(shù)字變成資產(chǎn)，數(shù)字資產(chǎn)可以交易，可以融資，可以證券化。

五是把沒有魂的數(shù)字注入靈魂，然后變鉆石為基石。如果一個年輕的創(chuàng)業(yè)者，擁有大量的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)就是本錢，可以投資，可以入股份。這是現(xiàn)代數(shù)字的價值。

第三個話題，陳偉鋼講到，數(shù)字化在金融領(lǐng)域大有可為。

一是金融是最容易數(shù)字化的領(lǐng)域。銀行本身就是一組組的數(shù)字，評價一家銀行經(jīng)營怎么樣？主要看銀行規(guī)模、貸款量、存款量、準備金、資本金、撥備覆蓋率、不良率等等。這些指標都是數(shù)字，銀行一開始就是數(shù)字，銀行從開業(yè)開始本身就有很多數(shù)字的東西，這是銀行得天獨厚的地方。

二是深入挖掘金融領(lǐng)域的數(shù)字資產(chǎn)。數(shù)字資產(chǎn)怎么挖掘？銀行要用現(xiàn)代化的方式，用科技手段，將所有客戶的交易記錄分好類，用起來，讓銀行蛻變成數(shù)字銀行。

三是管好用好數(shù)字資產(chǎn)，數(shù)字資產(chǎn)可以進行交換、可以進行交易等等，同時還要注重資產(chǎn)的保全、風(fēng)險防控等。

四是應(yīng)該讓數(shù)字金融發(fā)揮最大的效能。數(shù)字金融在國家層面有多種用途，金融是一個國家的經(jīng)濟命脈，很多領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r、發(fā)展前景、發(fā)展動力，都要通過金融來體現(xiàn)，來推進。數(shù)字金融可以用來監(jiān)測、分析、調(diào)節(jié)國家重要戰(zhàn)略資源投向。

五是讓數(shù)字員工發(fā)揮最大的作用。數(shù)字員工是什么意思呢？銀行的數(shù)字化，促進了金融科技的發(fā)展，同時金融科技又可以為銀行賦能。建行推出第一家無人銀行，就是用比較先進的金融科技手段來實現(xiàn)，用科技變成無人銀行，機器和人工智能代替了員工，除了保安之外，沒有員工。再就是智能客服，各家銀行都有智能化的客服，尤其是重復(fù)率比較高、難度相對比較低的服務(wù)，都可以讓智能化客服來做。第三，智能風(fēng)控。尤其是當(dāng)前，小微企業(yè)與普惠金融比較受關(guān)注，用金融科技可以降低成本，提高透明度。第四，數(shù)字票據(jù)。以前票據(jù)詐騙比較多，現(xiàn)在用數(shù)字票據(jù)之后，基本上就可以防范用數(shù)據(jù)來詐騙。第五，智能處置不良資產(chǎn)。在現(xiàn)在的經(jīng)濟情況下，不良資產(chǎn)比較高，需要用科技的手段，進行破產(chǎn)清算、拍賣、招標、協(xié)議轉(zhuǎn)讓等等，這些技術(shù)提高了銀行資產(chǎn)處置能力。

第四個話題，陳偉鋼表示，數(shù)字經(jīng)濟將統(tǒng)治未來世界。數(shù)字化領(lǐng)域越來越廣，價值越來越高，投資也越來越值。

陳偉鋼在現(xiàn)場舉幾個例子，比如說從1998-2018年，20年間美國10大上市公司的變遷，1998年排名第一的是微軟，然后是通用、英特爾、沃爾瑪、美孚等等，2008年是美孚、沃爾瑪、寶潔等等，2018年是微軟、蘋果、亞馬遜、Google，也就是過了20年之后，具有最新數(shù)字技術(shù)的公司排名向前了，從全球領(lǐng)域來看也有同樣的趨勢。

中國20年前是哪些上市公司在前面？1998年的時候，分別是四川長虹、平安銀行、中能股份、陸家嘴、上海石化、上汽集團、五糧液、深科技、上海機場等等，這些公司中沒有一家屬于高科技公司。2008年的時候，分別是中石油、中國移動、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等，10年之后還沒有什么科技公司。可是2018年的時候，騰訊、阿里巴巴上來了，往下面就是工商銀行、建設(shè)銀行、中國移動，這些大部分都是銀行。可以想象世界的變化是高科技往前，我國目前高科技公司還沒有沖在前面，之后的投資目標要走美國、全世界的道路，中國再過10年，全國這些公司，包括小米、京東、華為等一定會往前沖，所以數(shù)字化一定是引領(lǐng)中國往前走的領(lǐng)頭羊。