工行城市金融研究所資深專家常務副所長樊志剛：國有大行數字化轉型的理想與現實邏輯

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經傳媒主辦，渤海銀行協辦的“金貔貅·第二屆中國數字金融服務與合作發展高峰會”在北京拉開帷幕。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監管權威人士、行業協會領導、金融機構高層等對當前數字金融服務與合作進行了較為深入的探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領先的市場研究機構益普索（中國）咨詢有限公司聯合發布了《中國數字金融競爭力藍皮書報告》，業界翹首以盼的數字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

會議期間，中國工商銀行城市金融研究所資深專家常務副所長樊志剛做了精彩的主題發言，他表示，“在發展的同時，中國商業銀行的數字化轉型也面臨著一些挑戰。當前制約商業銀行數字化的因素包括體制機制等方面，其中最直接、最直觀有兩個因素，一個是人才，另一個是技術。”

樊志剛此次演講的主題是“商業銀行數字化”。首先，他對“數字化在金融領域大有可為”這一觀點表示贊同。說到這個話題的時候，他想到幾年前摩根大通的CE0講過，數字化技術、金融科技正在改變著金融發展的潮流，上世紀末比爾蓋茨也曾講到過，21世紀商業銀行會成為恐龍。這都說明，科技對金融的影響是非常顯著的，特別是互聯網高速發展以來，人們的金融生活確實發生了天翻地覆的變化。圍繞這種變化，也有許多的討論，從早期的互聯網挑戰銀行、顛覆銀行，到如今的金融科技沖擊銀行、改變銀行。

關于“數字化也要改變金融，改變銀行”這個話題，人們也提出這樣的一個問題：如今互聯網、金融科技、數字化方面的技術不斷的發展，那么，數字化到底是什么？商業銀行數字化轉型又意味著什么？現在大家都在講數字化、數字金融、數字經濟。那么什么是數字化？所謂數字化即是數字技術應用的普遍化，或者說數字技術應用的深化。具體來講，數字化就是這樣一個過程，它以數字化知識與信息作為關鍵手段，以現代通信網絡作為重要載體，以信息通信技術有效使用作為效率提升和結構優化的重要途徑。在這個定義的基礎之上，可以看出，所謂數字化，就是互聯網技術的進一步發展、金融科技的進一步提升等新的條件下的一種新的概括。所以，一定程度上，金融的數字化與金融科技具有一定相通性。關于銀行數字化轉型，樊志剛根據研究的一些心得，和現場嘉賓分享了幾個觀點。

商業銀行數字化轉型意義重大。當前，對銀行來講最突出的兩個問題，一個是支持實體經濟，一個就是風險控制。在這兩方面，商業銀行已經并且正在做很大的努力，但是屢屢受到批評與誤解。通過數字化技術的應用，可以很大程度上解決這兩個問題，更有效地支持實體經濟，特別是民營經濟、小微金融等。在當前經濟下行壓力不容忽視、面臨風險比較大的情況下，積極支持小微等企業的同時，銀行還可以通過數字化進一步提升風控的技術。所以，從以上幾個方面來看，數字化對商業銀行來講至關重要。

實際上，我國商業銀行歷來非常重視金融科技，也非常重視當下比較時髦的所謂的“數字化”。近幾年來，中國銀行業在數字化方面做了很多探索，樊志剛認為概括起來有五個方面：一是通過數字化重構經營發展戰略。例如，工商銀行在這方面做得相對突出，前不久剛剛發布ECOS戰略，也就是智慧銀行生態系統，從總體上應用與推動數字化。二是銀行業圍繞數字化的轉型與應用持續完善創新發展機制。比如，在機構設置、建立有效激勵機制等方面，許多銀行都正在做出努力。三是豐富金融科技應用的場景。四是圍繞金融服務數字化建立了很多新的渠道。五是積極進行跨界合作。總結起來，中國銀行業非常重視數字化轉型，并積極利用數字化技術，各家銀行各有所長，各有側重，各有優勢。從世界范圍來看，中國數字化的發展，也應該說是走在比較靠前的位置。

在發展的同時，中國商業銀行的數字化也面臨著一些挑戰。當前制約商業銀行的因素可以列出很多，包括體制機制等，但是樊志剛覺得最直接、最直觀的因素有兩個。一個是人才問題。特別是對大銀行來講，科技人員占比還是比較低的，所以在一定程度上影響數字化的轉型進程。目前針對這一問題，各家銀行也都在不斷招收更多高水平的科技人才。另一個是技術研發問題。不可否認，數字化技術本身還存在著很多障礙，一些技術還是存在較為安全性、可操作性等方面的問題。

那么，商業銀行數字化轉型下一步重點是什么？未來轉型應該從哪些重點領域進行突破呢？

圍繞商業銀行數字化，樊志剛覺得應該在以下幾個方面采取有力措施：一是解決人才問題，加快構建和培養一支龐大的科技隊伍。特別是對國有大型銀行來講，傳統的人才主要是以金融學、財經類專業背景為主，而科技類的人才比較少，數字化方面的人才更是稀缺。二是積極進行跨界的合作，拓展合作的深度與廣度。三是推進數字資源的標準化建設，解決好技術與數據不能用、不會用，甚至濫用的局面。

另外，樊志剛認為，數字化轉型下一步應該主要從以下三個方面來進行突破：

一是圍繞著打造金融生產圈來展開數字化。例如，積極搭建智慧政務、智慧醫院、智慧學校、智慧城市等。

二是以普惠金融作為著力點。普惠金融是當前急需解決的問題，影響當前的穩增長，影響中國長遠的發展。這個問題不解決，就會嚴重影響當前與未來經濟的發展。

三是做好風險的防范。要通過數字化技術來打造防控風險的銅墻鐵壁。