為社會選擇好人!　小米金融戰略副總裁曹子瑋詳解數字金融加減法

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經傳媒主辦，渤海銀行協辦的“金貔貅·第二屆中國數字金融服務與合作發展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監管權威人士、行業協會領導、金融機構高層等對當前數字金融服務與合作進行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領先的市場研究機構——益普索（中國）咨詢有限公司聯合發布《中國數字金融競爭力藍皮書報告》，業界翹首以盼的數字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

小米金融戰略副總裁曹子瑋出席了高峰會并發表了精彩演講，他指出，“在當前的歷史變遷與社會結構的變遷過程當中，金融業也不可避免地迎來了一次重新整合與整裝待發的歷史性機遇。我們社會配置資源的主體，正在從傳統的科層體系金字塔頂端的這個階層，向數字掌握者和技術研發者轉移。”

一上來，曹子瑋回顧了小米集團的發展史，他講到，“小米是雷軍與六個合伙人建起來的，5個IT男，加2個工業設計師，是典型的工程師文化。”小米集團有三個特點，在人類商業史上值得大說特說一下。第一，小米是人類最快進入500強的公司之一，只用了九年時間。另外，小米集團是歷史上銷售收入最快超過1000億人民幣的公司，整個銷售規模上得特別快。第三小米集團是先有米粉，再有產品的公司，一般都是先有產品賣出去才有自己的消費群體，小米一成立就擁有龐大的米粉。這個原因與創始人雷軍高度相關，因為雷總在中關村耕耘了30年，在他創建小米之時，已經有很強大的粉絲團隊。

以此為基礎，小米已經發展成為在全球擁有4億米粉的企業集團。這4億的消費群體，又構建了小米獨特的生態系統AIoT，AIoT小米有1.96億的全球用戶，其中有5臺以上的智能終端，智能終端不含手機、電腦，包括掃地機器人、加濕器、手環、凈化器等等有300萬以上的鐵粉。那么在這樣龐大的消費者群體，既便宜又好的產品規劃，整個企業產品純利率不超過5%的公司戰略下，那么小米做金融就顯得水到渠成。

金融叫履行天道，集天下之有余，補天下之不足，這個過程當中小米的優勢也體現出來。通過大數據、產業金融+零售金融，以數字金融為基礎，一頭對小米產業鏈，一頭對小米的消費人群，形成中小企業與消費群體雙重的金融扶持。

曹子瑋介紹到，該公司構建了一個小米體系內的高質量、高信用評級的消費者體系。西方是怎么看金融的呢？西方認為金融是為上帝選擇好人。什么是為上帝選擇好人呢？上帝認為的好人有什么標準呢？上帝認為的標準具有兩個特點：第一，有還款的意愿，借款人要有感恩之心，借錢之后發自內心按時足額還本付息;第二，拿著別人的財富創造更好的價值，不管是企業家、個體工商戶，還是其他提供社會增加值的創造者。

小米金融通過大數據、人工智能，在4億米粉當中選擇好人，并在全世界的很多人口大國，比如說印度、馬來西亞、印尼等人口密集的地方在嘗試。小米在印度市場占有率第一，占到印度手機出貨量連續八個季度80%，超過三星11%，在東盟銷售非常好。通過后臺1400萬變量，把小米的內生高頻智能終端產生的數據連接到后臺，進而形成為社會選擇好人的金融。

曹子瑋介紹到，小米金融做C端的消費金融與B端中小微企業的融資貸款，通過區塊鏈、大數據技術，通過智能合約的方式，把核心企業應收應付賬款對接分層到企業。應付100萬的購貨合同，到下面可能只需要10萬，而且不需要擔保，這就是區塊鏈的重要意義。人類社會是一個多元生態，有中心，也要去中心，不是單一的要不去中心，要不集成中心的過程，某些領域需要中心，某些領域需要去中心。所以對于多元的立體生態標準，人類社會的構建過程特別是金融作為人類社會資源配置的主要工具與手段，要有一個特別深刻的認識。

區塊鏈的核心不是為了追求效率，區塊鏈的核心是為了防止風險。比如說比特幣支付給誰，在同一時間要通知到聯盟鏈或者私有鏈或者公共鏈上所有的參與者，其實效率相對來講是比較低的，但是它解決了篡改、泄密與無法追溯的幾個難題，這特別有戰略意義，對當下中國金融有至關重要的意義。

小米的金融科技也帶來一個新的嘗試，在C端上能夠解決消費者的一些難題，通過加金融杠桿的手段過上更有尊嚴的生活，同時規避掉共債與過度債務等不合適的社會群體，比如說沒有還款能力、沒有還款意愿，或者既沒有還款能力，又沒有還款意愿的人群。同時把融資難、融資貴從根本上解決，通過一體兩翼，底層技術架構為基礎，兩翼就是債權+股權的方式，以大數據、區塊鏈智能合約的方式，給小米上下游4400家全球制造企業提供金融服務，以及為他們上下游企業提供純線上無抵押及時放款的服務。

下海前，曹子瑋曾在中國銀監會、地方金融監管局工作多年，官至重慶地方金融監管局副局長，擁有非常豐富的金融實操經驗，他為人低調務實，對新生事物抱有極其濃厚的興趣。

他坦言，小米金融做智能合約與大數據、云計算以及區塊鏈的嘗試，有三個優勢：

一是互聯網企業，小米金融大數據都是通過智能終端，高品類傳輸。第二是制造業，有真實的上下游、資金鏈、資金流、物流，比純技術公司流量平臺更有操作性。第三，小米是具有工程師文化，全球有2.5萬個員工，平均年齡27歲，85%都是理工科畢業的男生，所以這是極其強大的具有生命力的力量。

以此為基礎，小米金融把運營、上線、風控、資金對接，用區塊鏈的技術進行全周期補給。曹子瑋表示，在海淀區安寧莊路小米科技園，有小米各類產品智能化的展示廳，真的像未來社會一樣，比如說掃地機器人清理廚房，干凈程度遠超人們的想象。

平衡車全世界第一、凈化器全世界第一、掃地機全世界第一。有人說小米是做手機的，除了手機沒做好，其他都做好了，是不是不務正業？在曹子瑋看來，是他們太不了解手機行業了，小米的手機競爭對手是華為、蘋果、三星等巨頭，小米保持全球第四就可以，小米把手機做成全球年輕人最喜歡的手機，其源代碼是公開的，每一個年輕的理工男，可以把手機設計成只適合他一個人的手機。雖然小米金融現在很小，但是未來它可以變的更好。