光大銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張小松　親述數(shù)字金融試驗(yàn)的三大體會(huì)

11月21日，由《金融理財(cái)》雜志社、易趣財(cái)經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國(guó)數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會(huì)”在北京隆重召開。此次峰會(huì)以“重塑與共贏”為主題，邀請(qǐng)監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)高層等對(duì)當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進(jìn)行了深入探討。同時(shí)，《金融理財(cái)》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)——益普索（中國(guó)）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)力藍(lán)皮書報(bào)告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項(xiàng)大獎(jiǎng)也新鮮出爐。

中國(guó)光大銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張小松出席本次峰會(huì)并發(fā)表了精彩的主題演講，他表示，“數(shù)字化給我們帶來的既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)遇。在數(shù)字金融領(lǐng)域，一是要塑造數(shù)字金融的理念;二是要完善科技系統(tǒng)和優(yōu)化信貸流程，充分挖掘數(shù)據(jù)運(yùn)用;三是要研發(fā)數(shù)據(jù)產(chǎn)品，適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代。”

張小松介紹，中國(guó)光大銀行作為一家國(guó)有控股銀行，始終堅(jiān)定落實(shí)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，履行黨中央、國(guó)務(wù)院工作部署和監(jiān)管要求，深度踐行國(guó)策，廣泛服務(wù)民生，扎實(shí)做好小微企業(yè)服務(wù)和數(shù)字金融創(chuàng)新。

針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)，光大銀行李曉鵬董事長(zhǎng)提出了“專業(yè)部門”“專營(yíng)機(jī)構(gòu)”“專家審批”，“做實(shí)普惠金融事業(yè)部”“做亮陽光普惠品牌”“做優(yōu)科技系統(tǒng)”“做嚴(yán)風(fēng)控機(jī)制”“做好隊(duì)伍建設(shè)”管理思路。按照“三專”“五做”，光大銀行不斷夯實(shí)基礎(chǔ)管理，創(chuàng)新發(fā)展路徑，深耕普惠金融，服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)小微、服務(wù)實(shí)體，用數(shù)字化、線上化模式為越來越多的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

2019年，光大銀行持續(xù)強(qiáng)化體制建設(shè)，推廣“信貸工廠”作業(yè)模式，持續(xù)掛牌普惠專營(yíng)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)基層營(yíng)銷布局和風(fēng)控審批雙提升。特別是為適應(yīng)新形勢(shì)，總行專門成立數(shù)字普惠等3個(gè)柔性團(tuán)隊(duì)，將相關(guān)重點(diǎn)項(xiàng)目工作單元（SBU單元）嵌入相關(guān)IT工作人員和信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，將普惠金融的專業(yè)化、精細(xì)化、數(shù)字化發(fā)展推上新高度。

2018末，光大銀行已連續(xù)8年完成小微企業(yè)貸款監(jiān)管指標(biāo)。2019年，光大普惠金融繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)日新月異，業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，規(guī)模持續(xù)提升，這正是踐行初心、服務(wù)民生的最好體現(xiàn)。截至10月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1514.59億元，較年初增速18.16%，高于全行平均貸款增速8.73個(gè)百分點(diǎn);客戶數(shù)36.72萬戶，較年初凈增5.84萬戶;不良率1.29%，保持在同業(yè)較低水平。

張小松分享了塑造數(shù)據(jù)化理念的體會(huì)。他認(rèn)為在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞“場(chǎng)景”和“流量”兩大發(fā)展利器，主動(dòng)適應(yīng)業(yè)態(tài)新變化，積極擁抱科技金融和線上化理念，運(yùn)用科技手段改造系統(tǒng)流程，有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴痛點(diǎn)問題，步入數(shù)字普惠新紀(jì)元。

光大銀行勇立潮頭、奮楫爭(zhēng)先，已做好準(zhǔn)備迎接數(shù)據(jù)化時(shí)代的到來。圍繞優(yōu)質(zhì)流量場(chǎng)景，光大銀行著力打造科技金融、數(shù)字普惠，重塑業(yè)務(wù)理念、經(jīng)營(yíng)模式、系統(tǒng)流程，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一是加強(qiáng)云端建設(shè)，打造“陽光普惠云”業(yè)務(wù)系統(tǒng)。依托“普惠云”，光大銀行推出云計(jì)算和云認(rèn)證兩大功能，通過“融資產(chǎn)品+金融科技”雙項(xiàng)服務(wù)輸出，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力。借助“普惠云”，光大銀行已實(shí)現(xiàn)與青島、太原、上海、重慶、北京等地市6個(gè)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目合作，以高效的數(shù)據(jù)通道，為項(xiàng)下近150戶小微企業(yè)提供直接融資4億元。

二是優(yōu)化升級(jí)，創(chuàng)新推出“光速”流程。通過數(shù)字化手段，光大銀行開啟業(yè)務(wù)線上化流程，結(jié)合內(nèi)外部場(chǎng)景，接通海量數(shù)據(jù)資源，嵌入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、準(zhǔn)入模型、額度測(cè)試等前沿技術(shù)，迅速篩選目標(biāo)客群，有效提升風(fēng)險(xiǎn)審批效率。

三是挖掘數(shù)據(jù)，提供業(yè)務(wù)全流程智能決策。主動(dòng)嫁接工商、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進(jìn)行客戶分析與模型篩選，為客戶精準(zhǔn)畫像，實(shí)施智能化、線上化、批量化業(yè)務(wù)審批。

四是拓寬渠道，構(gòu)建普惠金融生態(tài)圈。光大銀行遵循“多渠道、批量化、低成本”原則，通過對(duì)接核心企業(yè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、資金定向支付、核心企業(yè)進(jìn)行連帶責(zé)任擔(dān)保或回購(gòu)擔(dān)保等形式，積極開發(fā)上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，構(gòu)建起多層次“金融+渠道+場(chǎng)景”的服務(wù)體系。

張小松認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時(shí)代，開發(fā)數(shù)據(jù)化產(chǎn)品、建立配套的體制機(jī)制亦不可或缺。

一方面，產(chǎn)品項(xiàng)目要不斷創(chuàng)新。結(jié)合小微企業(yè)融資短、頻、急的特點(diǎn)，光大銀行研發(fā)創(chuàng)立了“光大快貸”系列產(chǎn)品，開啟線上化業(yè)務(wù)新時(shí)代。基于稅收數(shù)據(jù)，光大推出“陽光e微貸”，基于房地產(chǎn)價(jià)格數(shù)據(jù)，光大上線“陽光e抵貸”，隨著產(chǎn)品陸續(xù)上線，光大數(shù)字化產(chǎn)品體系迅速形成。線上“秒批、秒貸”的融資方式，有效解決抵押物不足、融資效率低的問題，為更多小微企業(yè)提供便捷、高效的金融服務(wù)。

另一方面，光大銀行著力發(fā)展普惠生態(tài)鏈項(xiàng)目，打通產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈、數(shù)據(jù)鏈、場(chǎng)景鏈、渠道鏈，為優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)提供綜合服務(wù)。在北京，為“國(guó)家糧食交易中心”項(xiàng)下近3萬戶糧企提供金融服務(wù)，為其融資超200億。在太原，與中征平臺(tái)聯(lián)合推出“陽光政采貸”，短短四個(gè)月，服務(wù)小微客群超260戶，批復(fù)金額突破7億元，被人民銀行總行列入示范項(xiàng)目，品牌影響力持續(xù)增強(qiáng)。在合肥，推出“陽光E標(biāo)貸”，為小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)投標(biāo)保證金融資，有效提高區(qū)域內(nèi)海量小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率。

做好普惠金融，發(fā)展普惠金融，任重道遠(yuǎn)，張小松表示，光大銀行把普惠金融作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，未來將不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，把金融普惠活水引向大家需要的地方，讓廣大市場(chǎng)主體和人民群眾分享到金融服務(wù)的雨露甘霖。