數字金融時代的普惠金融和消費金融創新

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經傳媒主辦，渤海銀行協辦的“金貔貅·第二屆中國數字金融服務與合作發展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監管權威人士、行業協會領導、金融機構高層等對當前數字金融服務與合作進行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領先的市場研究機構——益普索（中國）咨詢有限公司聯合發布《中國數字金融競爭力藍皮書報告》，業界翹首以盼的數字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

在重慶信托金融市場部總監何洋的主持下，云南信托研發部總監王和俊、北銀消費金融總經理鄧海東、交行普惠金融事業部高級經理刁紅進、工行銀行卡業務消費信貸一部副總經理朱宏、品鈦副總裁、消費分期業務負責人岳昳婕、小贏科技金融產品總經理孟召兵、玖富數科機構合作部總經理牛群共八位嘉賓圍繞“數字金融時代的普惠金融和消費金融創新”這一話題展開了激烈而精彩的討論。

云南信托研發部總監王和俊

各位領導，各位嘉賓，朋友，下午好！我是本次圓桌會議的主持人何洋。今天非常高興邀請到消費金融與普惠金融界的資深大咖，我今天也是抱著學習的態度向各位消費金融大咖做一個探討。因為時間關系，我們就討論一下在消金與普惠金融方面，大家覺得數字化核心是什么？在降低獲客成本、觸達定價方面優勢是什么？希望大家能夠積極地解答。

我一直在搞研發研究，對信托行業開展普惠金融、消費金融的狀態比較了解，信托比較早介入到這兩個領域。截止到2018年末，信托行業近三年累計開展普惠金融信托業務規模達到1.74萬億元，包括消費金融、小微企業金融、三農金融、慈善信托等，廣泛惠及個人、小微企業、農戶、弱勢群體，其中消費金融業務余額達到3000億元，預計2019年末將會超過5000億元，增長快速。

那么，信托為什么可以開展普惠金融或者消費金融業務呢？其實最主要的依托對象是金融科技或者數字化金融時代的到來。數字科技最核心的能力是什么？我認為是數據和系統。數據都很清楚，目前已經進入了數據資產的時代。拿云南信托來說，我們整個消費金融的資產放款筆數逾千萬筆，客戶數量是900萬，這個龐大的數據積累，以及持續的對數據挖掘，就是公司能夠開展消費金融業務并且不斷改進服務質量的基礎。另外，系統方面也是非常重要的，如何和各方伙伴搭建一個比較好的平臺，以聚合的方式將這塊業務做得更大，都必須依靠系統的投入和建設。信托公司在這塊的能力相對互聯網公司還存在一些短板，但是這也是未來競爭的核心點，我們公司自主開發的“普惠金融系統”經過了持續的運營和迭代，已經成功獲得了客戶的歡迎，成為消費金融業務對接效率最高、客戶體驗最好的信托公司之一。

非常感謝王總，因為資產新規的發布，今年很多信托公司都在嘗試接觸消費金融的業務，消金業務會不會作為信托回歸本源的業務板塊，也是值得期待的。

北銀消費在消費金融領域是一個老兵，也是一個新兵。北銀消費成立于2010年，是首批試點的消費金融公司，從2018年下半年開始轉型發展線上業務，目前公司業務發展平穩健康。

北銀消費金融公司總經理鄧海東

從數字化核心競爭力來看，一方面是預判，通過以往的數據對未來進行判斷，包括對市場的判斷以及對客戶風險的判斷。另一方面是發現問題，通過數據的分析，能夠了解不足在哪里，并加以改進，最后得到不斷優化的效果。

從成本來看，在數字化真正發展之前，消費金融已經有過一些探索，小額貸款的運營成本整體較高。想要實現商業可持續，往往容易在價格或額度方面發生偏離。數字化有效地降低了運營、風險成本，使小額分散服務更大客群有了技術上的可行性。就公司而言，目前的消費貸款已經做到小額分散、周期短，更加符合消費金融的本質。隨著成本的降低，普惠金融離我們的距離也會越來越近。

從實踐角度看，要合理合法獲取數據，應就數據獲取的法律邊界問題給予關注：個人數據的獲取應明確獲得授權，告知個人獲取的方式、目的和范圍，遵循“合理+必要”的原則，不得超過范圍和限度。

我們將繼續堅持“合規與發展并重”的發展戰略，一方面，不斷加強合作機構準入及存續期管理，逐步建立貸前、貸中、貸后三位一體的風險內嵌商業模式，有效降低業務整體風險;另一方面，合法合規獲取數據，并不斷通過迭代更新，逐步構建多維度實時欺詐風險評估和預防管理體系。打造從渠道準入、到數據使用的全流程風險管理“防火墻”。

未來，我們將堅守風險底線，堅定小額分散的業務定位，堅持合規穩健發展，逐步提升智能風控能力，提升客戶體驗，為在大力推動普惠金融的道路上行穩致遠而不斷努力。

確實，銀行同業在做一些小額分散的資產時不可避免的產生一些成本或者相關人員的費用，如果用數字化技術來做這類業務會有利于降低成本，非常感謝鄧總。

交行普惠金融事業部高級經理刁紅進

金融科技與大數據的應用，對普惠金融的發展至關重要。從銀行業務發展實踐來看，不管是交行，還是其他銀行，尤其是五大銀行，今年小微貸款的增長數均是往年同期的數倍。人還是這么多人，網點還是這么多網點，為什么今年的業績這么亮眼？主要是科技與數據的運用，使得長尾客群、產業鏈客群、場景客群、傳統業務線上化等四大類業務大幅提升。

一是長尾客戶的迅速上量。大型銀行傳統模式下主要關注的是小微客群中20%的“頭部”企業，真正80%的“長尾”客群觸達率是比較低的。隨著金融科技和大數據的發展，大型銀行的科技優勢潛力得到釋放，面向長尾客戶的線上小額貸款迅速上量。

二是為傳統優勢業務插上科技翅膀。比如大型銀行優質大型核心企業較多，產業鏈金融潛力較大。從交行實踐來看，我們搭建了交行與核心企業、上下游小微企業的產業鏈金融系統平臺，創新了電子供應鏈模式，實現了融資閉環，不僅效率大大提高，而且風險得到有效管控。

三是拓寬數字式場景獲客模式。第三方數據平臺蓬勃發展，信用體系建設加快推進，為解決小微企業信息不對稱創造了條件。比如我們積極與各地政府正在大力推進的“數字政府”平臺對接，充分利用工商、稅務、海關以及各類公用事業收費等數據，篩選優質客戶，精準、批量提供融資服務。

四是創新傳統業務線上化模式。比如我們推出“線上抵押貸”產品，將房產評估、授信申請、額度審批等大多數環節通過微信掃描二維碼在線上完成，客戶只要在手機端填寫抵押物房產等信息，不用找房產評估公司，系統實時反饋評估價格和可貸金額，貸款最多3天即可到賬。

在我看來，數字金融是要讓更多數字技術打通普惠金融與消費場景的壁壘，化“有形”變為“無形”，有效解決小微企業分布廣、缺乏抵押物、信用缺失等問題，解放了人力資源，降低了經營成本，增強商業可持續性。普惠金融在中國有巨大的市場和空間，這種跨行業的圓桌討論會議打開了一扇讓大家更加了解普惠金融的思想之窗，具有重要的戰略意義。

普惠金融是通過綜合性金融服務將所有的人都納入經濟增長軌道，從而公平地分享經濟發展的成果，這關乎到中國幾億人的就業和生活，是一種使命和社會責任，這個目標值得所有人一起努力。我相信，有了數據金融，普惠金融將有更大的發展空間。

謝謝刁總，在今年這個環境下，大多數金融機構也開始思考做零售或者普惠的業務，在控制住成本的情況下，數字化顯得尤為重要。

數字金融時代的消費金融創新還是要圍繞為客戶提供更好的金融服務。我們剛剛發布了智慧銀行生態系統ecos1.0，就是為了能夠在數字金融時代為客戶提供更好的金融服務和體驗。具體體現在以下三個方面：

中國工商銀行股份有限公司銀行卡業務消費信貸市場一部副總經理朱宏

一是金融服務更加便捷可得。工商銀行的金融服務不僅開放給2000多家生態合作伙伴，同時還通過金融生態云方式引入了財資、教育、景區等15個行業的1.88萬行業用戶，將金融服務無縫嵌入到ETC通行、故宮博物院購票、教育繳費、企業財資管理等生產生活場景。工行網點已經不是客戶必須要去的場所，而是線上線下各個場景中無處不在、便捷可得的金融服務。

二是金融服務更加智能高效。我們將智能科技融入到銀行的方方面面，為客戶提供更加精準、個性化的服務。例如，創新推出的“AI投”系列產品，可幫助客戶解決自主投資產品篩選難、投資時機把握難的兩難問題;經營快貸為80萬小微企業客戶主動授信近3500億元;首創個人資信證明寄送等“線上申請、郵寄到家”服務，讓客戶不必再跑網點等等。

三是金融服務更加穩定可靠。我們積極適應客戶金融行為線上化、金融生活化趨勢，提升對互聯網爆發性增長業務的支撐能力，在雙11、春節紅包、紀念幣預約等業務高峰，保持了金融服務的穩定可靠。

數字化其實就是將客觀事物轉化成數字，便于準確的、公允的對其進行描述。像我身邊這把椅子，因為遠近、燈光、個人認知等問題，導致我們對這把椅子的印象與理解各不相同，而數字化就是把椅子轉化成數字，數字是唯一，它可以精準、完整把這把椅子的顏色、形態、高度等描述出來，而且描述出來的結果都是一樣的

第一，數字化技術的核心競爭力是穩定、準確、可靠。數字化技術的最大特點就是可以基于對事物準確描述的前提下開展需要的分析和處理。正是這個特點使得這項技術輸出的結果穩定、準確、可靠。這就是它的核心競爭力。

第二，數字化技術助力金融業務降低成本。因為數字化有這樣的核心能力，它在消費金融領域和普惠金融領域的優勢就逐步顯現出來。如果沒有數字化的東西，傳統的信貸業務需要投入大量的人力，需要跟客戶面談、收集材料、整理資料，再用人工來分析等等。一系列操作下來，耗時耗力耗人。有了數字化之后一些機械性、重復性的工作都可以交給數字化技術，將極大程度降低人力成本。

第三，數字化技術提高金融服務效率。通過大數據模型對存量客戶進行分析后可以得到對產品有興趣的客戶的特點以及他們習慣接受信息的渠道，根據這些特點有針對性的選擇渠道和受眾客群進行營銷和觸達，會比傳統的客戶經理上門營銷或者電話隨機外呼方式更高效。這會幫我們大大提高營銷成功率。

今天的峰會有來自業內各個領域的專家，從各自的角度闡述了對數字金融服務與合作的觀點，很受啟發。總的來看，大家有共識，比如：金融服務數字化轉型勢不可擋，合法合規的運用海量數據至關重要等;也有一些不同觀點碰撞，比如：數字化技術是否能夠完全取代人力工作等;通過這些分享能夠讓我們更加深刻的理解數字化意味著什么，更加清晰的觀察金融領域在發生著怎樣的變化。

希望在數字化技術的助力中，金融行業充滿活力的為客戶提供更好的服務。

謝謝朱總。上面是幾家金融公司的領導做的探討，下面有請金融科技公司的幾位代表。

品鈦作為一家科技金融解決方案服務商，與在座嘉賓北銀、工行、云售都有合作，在數字金融方面，我們一直致力于與金融機構一起接入各種各樣的消費場景，最終給消費者提供便捷高效的服務。

品鈦副總裁、消費分期業務負責人岳昳婕

近年來頭部平臺的流量紅利見頂，巨頭流量、大眾場景競爭趨于白熱化。而一些垂直細分場景、二線互聯網流量平臺、線下場景想要自建消費金融業務，但又缺乏金融能力與技術開發能力。基于大量的客戶需求，品鈦打造了標準版消費分期產品，我們將用戶界面、商戶后臺、風控引擎、數據處理引擎等核心功能模塊化，以H5的方式快速嵌入場景方后臺系統，并將電商功能與消費分期全流程集成在H5中，場景方可以在H5中快速上架商品、搭建商城。

這一解決方案非常靈活，可以插入電商收銀臺、公眾號子菜單，甚至可以簡化到線下場景掃碼分期。最快數天內即可上線，擁有低開發成本、靈活嵌入、快速上線的特點，對于場景方來說在促進其產品銷量同時，也實現了流量變現。未來品鈦消費分期將持續拓展新的垂直場景，增加現有場景的滲透率。

數字化金融可以利用第三方數據去補充小微企業信息的空白，也就是我們所說的替代數據（Alternative Data），比如來自第三方機構、電商平臺、財稅平臺和支付的平臺的數據，區別于傳統信貸的數據，能更好地解決小微企業和銀行間信息不對稱的問題。

比如我們與收錢吧合作，開發了面向聚合支付平臺體系中的注冊小微商戶提供經營流水信貸的產品。我們依靠自身經驗優勢，多方對接碎片化、細分化的業務場景，幫助小微商戶匹配合適的資金方，降低資金成本，最快15分鐘授信、2小時放款。助力平臺為其服務的小微商戶提供智能信貸，解決商戶資金周轉問題。

我認為智能金融要了解現在年輕一代，線上消費金融用戶中70%以上都是35歲以下的年輕一代，他們在互聯網浪潮下成長的，行為習慣也受之影響。所以，年輕一代對于數字化的東西、快節奏的東西、新興科技接受度非常高，這些數字化的產品更容易吸引到年輕人的興趣。

從節約成本來講，有兩個方面和普惠金融非常有關：

第一，區域化的限制。傳統金融機構在設立一些網點、支行的時候，一定會考慮到當地經濟發展、人口密度、人口數量，還會考慮到人力成本、物力成本，這樣的話地廣人稀區域接受金融服務的便捷度就會大打折扣。如果使用數字化的方式，公司承載的客戶就不會受到區域化的限制;

第二，小微金融。小微金融是一個世界性難題。小微金融根本的問題是信息不對稱。一方面，銀行要花費很高的人力物力成本去給小微企業主做一些非常低額度的貸款，導致商業上的不可持續。另一方面，小微企業主想要滿足銀行信貸需求，卻苦于門檻太高。這樣的不對稱也造成了一些困惑。數字化金融可以更多利用三方的數據信息來補充小微企業主的信用空白，同時用在線化的手段，讓原本比較耗人力物力的東西更加高效。

所以，不管是從普惠金融角度，了解千禧一代，解放區域性的限制，還是從小微企業主金融的便捷度，都能夠通過數字化金融的方法來解決，真正幫助大家一起做到普惠金融。

品鈦利用此次圓桌活動，和來自銀行、信托、消金公司、金融科技公司的代表就數字化金融時代下普惠金融該如何發展等問題做了深刻探討。并從此次討論中了解到金融機構在發展普惠金融時當下所面臨到的最大兩個痛點——獲客和節約成本。

作為一家金融科技解決方案供應商，我們會基于自身多年的數字化零售金融實戰經驗，以業務為切入點建立一套智能金融解決方案服務體系，融合技術和業務領域的能力，幫助合作方快速啟動業務。這套體系包含了規劃、落地、運營等智能金融生命周期的組成部分，滿足機構客戶對于線上業務不容發展階段的能力訴求。

基于場景、一體化的持牌消費金融服務將是未來發展的方向。我們始終致力于連接金融機構和商業機構，打通場景端與資金端為雙方提供高效的智能金融解決方案，業務涵蓋消費場景分期、個人信貸、小微金融、商業及企業信貸、財富管理和保險經紀等多個領域。同時，我們依托旗下擁有的小貸、保理、保險經紀、基金銷售、企業征信等牌照與機構客戶展開各種業務合作，為消費者提供更便捷的金融服務。

目前，我們的消費金融解決方案已成功深入旅游、電信領域，與攜程、去哪兒、凱薩旅游、中國電信展開深度合作，已成為其消費場景分期解決方案的重要供應商。除此之外，我們還積極拓展教育和母嬰市場，已將消費分期解決方案成功潛入滬江網校、貝貝網、小麥助教、學霸君1對1、奢分期等多家商業機構。截止2019年6月底，這一技術服務已經幫助客戶銷售機票訂單621萬，火車票訂單762萬，酒店訂單769萬，手機訂單149萬，課程訂單8萬。

未來，品鈦在繼續深耕既有場景，基于與合作伙伴良好的合作基礎下，會持續不斷拓展合作深度與廣度，比如我們已成為攜程、貝貝集團份額最大的科技金融解決方案服務商。

除了智能信貸領域的深度拓展，品鈦基于自身持有的其它牌照，與合作方進一步探討更廣泛的金融合作。比如，在與滬江網、小麥助教等教育平臺合作教育分期基礎上，我們的保險團隊（品鈦持有保險經紀牌照）基于場景特性，研發出個性化的創新性互聯網保險產品，如針對在線教育的“退課險”“保過險”等產品，在服務場景方的同時，也贏得了消費者的喜愛。

岳總提的非常好，在數字化的時代，可以通過其他具體的消費場景來獲得客人真實的征信情況，這是我們作為銀行、信托從業人員，無法從本身的金融體系能夠得到一些數據，有效地補充了個人征信的深度，非常感謝岳總。

從創立到現在已經有5多年時間的小贏科技是一家專注于消費金融的公司，2018年9月在紐交所上市，現在專注于微信、支付寶等信用支付消費場景領域。

常規講獲客是通過數字精準地定位每一個客群，知道哪些人是目標人群，知道風險畫像，獲客成本就會降下來。其實數字金融的貢獻，一個是怎么樣采集這些數據;第二怎么樣使用這些數據，數據是記錄了業務的軌跡，經過信息化的分析，找到需要優化的點，進而降低成本。

小贏科技金融產品總經理孟召兵

以小贏科技為例，所有風控、運營都是以純線上的數據為基礎，所以是一家以純數字金融驅動的一個金融科技公司。比如我們90%以上的客服都是由機器人來完成，客服工作很長時間不需要人工來做，基于采集的數據，公司會根據數據進行分析，然后會有不同的溝通策略。消費金融的每個環節都用數字的方式記錄、分析，從而把成本降下來，我們現在一年資產規模達到數百億，而只用幾百人就實現了這樣的交易規模。

早在2016年11月，我們就獨創了“WinSAFE智贏風控體系”和“WinAGILE輕贏產品開發體系”。憑借這自主開發的雙重技術體系，來系統地甄別潛在風險、篩選優質客戶、確保用戶的資金安全，并持續高效地迭代產品來提升用戶體驗，滿足用戶多樣化的需求。

在去年8月我們推出了錢包類產品“搖錢花”，其邏輯是：小額分散的消費場景將風險前置過濾，能篩選出更多有真實消費需求的用戶，通過對其信用生命周期的精細化運營，用戶黏性可以進一步提升。

搖錢花與市面上大多同類產品的差異化則在于，在線申請、即時審批之外，還可以享受賬期內延后付款或消費分期等服務，并存在數天到數十天區間的免息期，支持“隨借隨還”的循環授信。

分期授信是一次性，而循環授信是長期性，我們做了無數測試才形成今天這樣的規模。這類產品投資回報周期比較長，需要長期觀測市場空間，對用戶數量和技術積累都有很高要求，否則很難實現可持續的商業盈利。

當前消費金融創新離不開數據、場景、風控等重要因素，只有建立在這些要素之上消費金融創新才能讓合適的人得到合適的消費金融服務，并確保資金的真實流向安全。

對比國外的發展經驗，中國消費金融行業仍有很大發展空間，隨著消費轉型升級，互聯網金融技術的全面鋪開，以及征信的逐步規范化、社會化，中國消費金融行業未來發展潛力巨大。

我加入玖富集團之前一直在銀行，這次主要從互聯網金融與傳統金融兩個視角來看待一些問題，糾正大家對玖富誤解，我們其實是一個科技公司，只不過是用了科技的手段賺了金融行業的錢。

玖富集團機構合作部總經理牛群

數字科技的核心能力就是通過大數據帶來便利性，在大數據的基礎上，解決了之前傳統金融行業或者線下很難解決的問題。不論是C端業務還是B端業務，通過數字科技實現線上化是不可逆的趨勢。C端業務現在基本已全部實現線上化，而供應鏈金融的出現，其實也是為了解決B端業務中如核心企業、上下游小微企業線上化的過程。最近區塊鏈的技術非常火，區塊鏈的興起和發展，對整個行業的促進大有可為。