風起于青萍之末，這家中小銀行“領頭羊”的底色

王金瑞 王娜

作為現代金融業的核心支柱之一，銀行業在國民經濟中所占據的位置顯然不容忽視。新中國成立70年以來，中國銀行業一路跌跌撞撞，一路風雨兼程，雖不乏苦痛與挫折，但一一都能涉險過關，并最終修成正果。

截至目前，中國銀行業總資產超過280萬億元、居全球第一位;盈利水平及資產質量均居于全球可比同業前列;全球銀行1000強榜單有136家中資銀行入榜;按一級資本排名的前十大銀行中，中國四家大型商業銀行名列前茅……

期間，大型國有商業銀行你追我趕，全國股份制銀行暗自“較勁”，與此同時，一大批城商行、農商行等中小銀行也在浪潮之下紛紛布局自身的金融版圖，從巨大的市場之中分得一杯羹的雄心也不斷彰顯。

作為中小銀行“領頭羊”的北京銀行便在此背景下誕生，如今已然走過了23年的歷程，從起初面對增資擴股，業務基礎薄弱等等一系列的艱難挑戰;到用十年時間進行了“自我凈化”，核銷67億元的歷史遺留不良資產;再到如今的城商行“領頭羊”北京銀行卻始終都保持著自己的底色——穩健經營與服務大局，為新時代助推經濟發展做出了卓越貢獻。

風起于青萍之末，浪成于微瀾之間。在強者如林的環境下，面對沒有客戶資源、發展起點低等難題，北京銀行明確了堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務京城百姓”的鮮明市場定位，隨著業務的逐步發展壯大，該行還始終把支持國家重大戰略作為其重要的立足點，在穩健經營的前提下取得了不凡的成績，進而成就了獨一無二的自身——先進性國際中型銀行、百年銀行……

在中國廣袤的大地上，有著這樣一群特殊的人，他們人數眾多，約占我國人口總數的一半左右，占世界人口總量的十分之一。他們便是中國的農民，盡管數量龐大，他們卻享受著較少的金融資源，鄉村的金融服務與城市相比仍存在巨大差距。長期以來，如何利用金融的活水振興鄉村，一直是我國商業銀行等金融機構苦苦探索并勇于嘗試的事情。

正如北京銀行黨委書記、董事長張東寧所說言，“為鄉村振興戰略提供澎湃的金融動力，金融機構責無旁貸、義不容辭。中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在金融服務鄉村振興戰略的廣闊天地中，同樣大有可為，也應該大有作為。”

今年上半年以來，北京銀行不斷致務于探索新的普惠金融模式，比如深化與京東合作，通過“鄉村金融店”合作模式在17家京東小站實現聯合建站，進一步拓展“金融站點”服務渠道。

同時，北京銀行還構建了貫通城鄉的智能化服務網絡，推出“園區服務站”、“農家院服務站”、“駐店服務站”、“工地服務站”等站點模式，將金融服務“最后一公里”延伸至“最后一米”。未來三年內，北京銀行將新建300家金融服務站，覆蓋3000個村域、300萬客群。

“近年來，北京銀行抓住了農村金融服務的薄弱點，實行助力鄉村振興戰略。該行通過持續優化普惠金融服務模式，尤其是該行打造的‘富民直通車’的特色品牌、扶植農村產業經濟等措施走出了一條獨具特色的普惠金融創新之路。”國務院參事國研中心金融所名譽所長夏斌在接受《金融理財》記者采訪時，對這家中小銀行的做法十分推崇。

據北京銀行相關負責人介紹，該行的“富民直通車”這一特色金融服務品牌早在2014年就已推出，包含“富民卡、富民貸、富民通”三大產品體系，分別滿足郊區農民“理財”、“創業”、“支付”三方面核心金融需求，為農戶提供綜合性一站式金融服務。

針對農戶貸款難、融資貴等一系列難題，該行不斷豐富“富民貸”服務品牌，實現貸款品種體系化，推出四大類二十余款貸款產品，多層次、全方位滿足各類普惠群體融資需求。此外，還推出信用、見貸即保等貸款產品，優化抵押、擔保貸款流程，不斷拓展線上貸款服務渠道，解決小微企業主融資難問題。為了最大程度讓利于普惠客戶，北京銀行積極落實普惠貸款貼息補貼政策，提供最優貸款利率。

同時，北京銀行也在不斷優化該行的“富民卡”與“富民通”兩大產品體系。今年，北京銀行創新發卡模式，與京東金融開展跨界合作，推出特色聯名借記卡，以及創新儲蓄產品與增值服務方案。截止到今年6月末，該行富民卡發卡已突破84萬張，金融服務已覆蓋超過500個行政村，未來三年內，計劃發卡量突破300萬張。

另外，北京銀行持續優化“富民通”服務鏈條，創新移動支付，搭建多樣結算通道，提升支付體驗;引入“智能柜員機”、“PAD背包銀行”等便捷機具設備，以新型渠道延伸服務半徑，以智能手段賦能普惠金融。

除了打造了“富民直通車”特色金融服務品牌之外，北京銀行還積極開展了各項產業扶貧活動，將金融扶貧與發展當地產業緊密結合。例如今年4月12日，該行就推出了“千院計劃”，據記者了解到，這一扶貧計劃發放貸款資金超過2.8億元，累計支持355家民宿小院建設，累計放款1.77億元;計劃3年內建設改造1000家特色民宿小院，新增2萬個就業崗位。

其中，值得一提的還有“十村千戶富民行”活動，該活動未來三年將為小微企業主、個體工商戶發放貸款500億元，受惠群體突破10萬戶，切實促進實體經濟發展。

然而，在為果農、養殖戶提供金融支持，幫助一個又一個的小村莊走向致富的道路……等等一系列成績的背后，北京銀行承受著巨大的壓力和風險，例如農村信用體系薄弱、擔保體系不健全等一系列現實問題。為此，該行與各地農委、旅游委、三農服務商、涉農擔保公司、普惠研究機構等合作，還聯合各級政府和研究院、協會、擔保公司等機構打造“產業扶植”服務平臺。推動各類補貼、擔保等普惠政策的及時高效落地，因地制宜地推動特色化產業發展，并且對于不同的金融消費人群需求開展有針對性的宏觀政策、產業發展、風險防范培訓。

作為唯一一家以首都“北京”命名的銀行而言，北京銀行除了助力鄉村振興之外，更是把服務首都、支持國家重大戰略作為其重要的立足點。

自成立之初，北京銀行便把服務首都作為自身發展的第一要義，全力服務北京“四個中心”功能建設、城市副中心、十大高精尖產業發展、城南三年行動計劃等重大戰略，大力支持城市副中心職工集體土地項目、新機場線等一大批重點項目。23年來，北京銀行累計為首都建設重要領域、重大項目、重點企業投入資金超過10萬億元，可謂是打造了一張靚麗的首都金融“名片”。

具體來看，“中關村小巨人創客中心”發展勢頭良好，會員超1.8萬家，累計入孵企業66家，為2955家會員企業貸款981億元，獲評“第二批北京市中小企業公共服務示范平臺”，并與國家知識產權局審協北京中心共建“知識產權孵化基地”，成為銀行創新服務初創企業的經典樣板。

另外，北京銀行還積極參與了北京世園會從園區建設到周邊地區產業振興的金融服務工作，累計支持世園會公司客戶140余戶，為世園會籌備建設提供近百億授信。為助力企業登陸科創板，北京銀行推出科創板服務方案，支持科創板申請企業28家，累計授信超41億元，北京地區31家受理企業中，21家為北京銀行客戶。

更為難能可貴的是，為貫徹落實黨中央、市委決策部署，北京銀行可以說是“國家哪里有需要，金融服務就跟到哪里去”。在服務首都的同時，也不忘支持重大國家戰略，聚焦“一帶一路”建設，打造“絲路匯通”品牌;積極支持京津冀協同發展，參與發起設立總規模1000億元的“京津冀城際鐵路發展基金”，支持長三角一體化、粵港澳大灣區等重大國家戰略。

拿“絲路匯通”來說，今年上半年以來，“絲路匯通”已為近1000位客戶“一帶一路”沿線項目建設、投資、貿易提供跨境金融服務。據記者了解，“絲路匯通”項目是北京銀行進一步整合境內外資源，深化合作，優化服務方案，推出的專屬品牌。此品牌涵蓋了全球支付、自貿區金融、增信擔保、外貿結算融資、內貿結算融資、跨境人民幣、境外投融資、通關服務、同業合作等多項產品。

對內，北京銀行構架起覆蓋京津冀、長三角、珠三角和中西部地區的廣泛服務網點，在“絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”沿線均有戰略性經營機構布局;對外，積極拓展境外合作服務網絡與42個“一帶一路”沿線國家260家銀行建立穩定代理行關系。

未來，北京銀行將對“一帶一路”沿線重大項目提供金融支持，對接與沿線國家在基礎設施互聯互通、經貿合作、產業投資、海上合作等領域的重點項目;境內對接“一帶一路”核心區、重點園區以及國內重要省份的關鍵樞紐項目。

除支持“一帶一路”建設之外，北京銀行牢記踐行服務區域經濟的初心使命，全力服務京津冀協同發展、長三角一體化、粵港澳大灣區等重大國家戰略。比如，積極參與由京津冀三地政府和金融機構共同出資設立的京津冀協同發展產業投資基金，全方位支持非首都功能承接載體基礎設施建設、配套公共服務建設及為疏解地外遷企業提供資金支持，服務構建“4+N”產業合作格局。

為支持首都經濟新格局，服務京津冀交通一體化建設，北京銀行參與發起設立總規模1000億元的“京津冀城際鐵路發展基金”;為京石二通道高速公路提供貸款15億元、京唐城際鐵路貸款24億元，為北京首都公路發展集團成功注冊兩期共計100億元永續債券，成功發行首期20億元，支持通州運河核心區東關大道及北環隧項目建設10億元。

今年上半年以來，整個金融行業面臨著諸多的挑戰。對于銀行業而言，最為薄弱環節的便是中小銀行。

受國內外經濟環境的影響，不少城商行、農商行的不良貸款率急劇上升，暴露出諸多問題。

在經濟形勢整體偏弱和行業競爭不斷加大的背景下，北京銀行卻依然保持著穩健經營，在世界品牌實驗室品牌價值排行榜中，品牌價值達到548.8億元，排名中國銀行業第6位，這顯然得益于其深入骨髓“穩健經營”基因。

來自北京銀行2019半年報顯示，該行資產規模2.67萬億元，營業收入327.42億元，同比增長19.64%，實現歸屬上市股東凈利潤128.69億元，保持城商行梯隊的首位，更是力壓華夏銀行的1 05.4億元，有趕超平安銀行之勢。

另外記者注意到，北京銀行同期撥備前凈利潤增速達24.7%。具體來看，在銀行業息差收窄壓力漸增的背景下，該行凈息差穩中有升，同比提升9BP至1.91%。一方面得益于高收益客戶貸款規模上升，議價能力增強;另一方面成本壓力改善亦促進息差走闊，上半年該行成本收入比僅為18.34%。

在保持穩健經營的同時，北京銀行也保持著良好的資產質量。截至6月末，北京銀行不良貸款率1.45%，而這一不良率甚至于低于興業銀行的1.56%以及光大銀行的1.57%，僅次于招行。可以看到的，北京銀行雖然位于城商行梯隊，無論賺錢能力還是資產質量，都不遜色于部分股份行。

從建立初期67億不良資產的“北京城市合作銀行”，一步步成長為表內外資產總額超3萬億的城商行“領頭羊”，這跨越性的發展步伐與北京銀行以防控金融風險為底線的堅持不無關系，一直以來，該行始終堅持“穩健經營、內控優先、全員參與、過程管理”的風險管理理念，進而實現了從一家小銀行躋身為全球百強商業銀行的華麗轉身。

早在2002年，北京銀行便開始引入市場風險及操作風險管理理念，并在2005年引入ING集團后，開始著手完善總行風險架構，于2008年初步成立風險管理體系，期間該行借鑒了ING的風險管理經驗，建立起董事會、監事會、高管層及下設專門委員會，形成了總分支行三級架構、前中后臺三道防線協作推動的全面風險管理體系。同年，為強化外埠分行管理，該行又提出了“三個階段”的風險管理模式。

在2010年的時候，北京銀行積極推動分行信貸“六集中”管理機制實施，于當年形成完整的風險管理組織架構體系。2013年，該行提出以風險管理的三道防線為基礎，在業務部門第一道防線與風險部門防線之間組建風險管理團隊，實現風險嵌入式管理。

2018年，北京銀行聚焦金融安全，堅持穩健經營的風險理念，強化“全資產、全口徑、全流程、全機構、全方位”的全面風險管理體系。今年以來，北京銀行更是進一步完善風險管理體系，強化金融科技對風險防控的有效賦能，實現對重點領域風險的前瞻防控和妥善應對，確保全行資產質量保持上市銀行良好水平。

具體來看，包括完善風險防控策略，持續加強房地產、融資平臺、產能過剩等重點領域風險管理。從嚴管控大額風險暴露，完成大額風險暴露管理系統第一期項目建設，實現對集中度風險更為科學審慎的有效管理。

在科技助力風控數字化轉型方面，該行實施風控指揮中心三期項目建設，完成“京行預警通”系統上線，實現企業信息深度挖掘、風險信息實時提示、輿情信息分類梳理的有機統一，成為前瞻性、智能化風險防控的有力武器。

另外，北京銀行還通過加大對系統、模型的研發力度，提升風險掌控的科學性、準確性和效率性，與國內銀行業中率先啟動了先進的綜合信貸管理系統，成立了首家核算中心，率先實施了經濟資本管理，率先開展了專項壓力測試，率先實施了VAR值限額管理，率先引入了ISO質量體系認證，這幾個“率先”開創了中國銀行業管理變革的先河。

北京銀行的底色究竟是什么？答案也顯而易見：服務大局、穩健經營，也正是這兩點造就了——如今致力打造“百年銀行”的北京銀行。