中國銀行業(yè)70年涅槃重生之路

王金瑞

新中國成立70周年以來，一路風(fēng)雨兼程，各行各業(yè)都發(fā)生了翻天覆地的變化。其中，中國金融業(yè)也取得了巨大的成就，在世界金融版圖占有重要地位。

而比起保險(xiǎn)、證券、基金等領(lǐng)域，中國銀行業(yè)算是金融行業(yè)里唯一能夠見證新中國這70年輝煌與發(fā)展的。銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)的支柱型產(chǎn)業(yè)，可謂是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，滲透到經(jīng)濟(jì)的每一根毛細(xì)血管中，中國銀行業(yè)的發(fā)展也是中國經(jīng)濟(jì)在探索中前行的印證。

目前，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)超過280萬億元、居全球第一位;盈利水平及資產(chǎn)質(zhì)量均居于全球可比同業(yè)前列;全球銀行1000強(qiáng)榜單有136家中資銀行入榜;按一級(jí)資本排名的前十大銀行中，中國四家大型商業(yè)銀行名列前茅……這一系列數(shù)字無一不是中國銀行業(yè)實(shí)力的證明。

此外，多元化銀行業(yè)服務(wù)體系也已初步形成。截至2019年6月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4597家，機(jī)構(gòu)類型20余種。其中，國有大型商業(yè)銀行6家、股份制商業(yè)銀行12家、村鎮(zhèn)銀行1622家、農(nóng)村商業(yè)銀行1423家，農(nóng)村信用社782家、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司254家、城市商業(yè)銀行134家、金融租賃公司70家、信托公司68家、農(nóng)村資金互助社45家、外資法人銀行41家、農(nóng)村合作銀行30家、汽車金融公司25家、消費(fèi)金融公司24家。

站在70周年的起點(diǎn)回顧過去，中國銀行業(yè)的發(fā)展也充滿了坎坷，從單一銀行體系，逐步發(fā)展成為多元化、多層次的銀行業(yè)體系;從國有大行的誕生，再到股份行、城商行、農(nóng)商行的紛紛涌入，以及民營銀行的試點(diǎn)等等，都是中國銀行業(yè)逐漸繁榮壯大的見證。

1948年末，在合并華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上，中國人民銀行提前一個(gè)月在河北省石家莊市成立，并發(fā)行第一套人民幣，根據(jù)穩(wěn)定物價(jià)方便流通的原則，確定了人民銀行鈔票對(duì)各解放區(qū)地方貨幣的比價(jià)，以統(tǒng)一全國貨幣。

南漢宸任第一任總經(jīng)理，建立統(tǒng)一的國家銀行體系也成為了南漢宸上任的首要任務(wù)。

1949年9月，《中華人民共和國中央人民政府組織法》通過，確立了中國人民銀行作為國家銀行的法定地位，人民銀行既是經(jīng)營全國金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織，又承擔(dān)著貨幣發(fā)行和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的職責(zé)，為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、迎接大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)做準(zhǔn)備。同年，中國銀行成為國家指定外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，中國銀行總管理處劃歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。

新中國成立之后，我國銀行業(yè)從此掀開了嶄新的一頁，為支持社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了突出貢獻(xiàn)，國內(nèi)的商業(yè)銀行均被接收、改造，國內(nèi)除了人民銀行，未保留任何一家銀行牌子。

1949年到1952年，南漢宸用四年的時(shí)間接管了國民黨官僚資本的金融事業(yè)，對(duì)民族資本家的銀行和錢莊進(jìn)行徹底接管改造，以人民銀行為統(tǒng)一管理機(jī)制，對(duì)原來的銀行保留其編制和名稱，先行改造;并且建立專業(yè)銀行，如農(nóng)民銀行，交通銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)村信用社等;同時(shí)還發(fā)行了中國人民自己的統(tǒng)一貨幣——第一批五十元面值的中國人民銀行券（人民幣）……

所有人都未曾想到南漢宸用四年時(shí)間就開創(chuàng)了中國銀行業(yè)的“從無到有”，而就在這一年，南漢宸也因積勞成疾，暈倒在了銀行的工作崗位上，成為歷史上第一個(gè)倒在銀行崗位上的行長。

中國人民銀行發(fā)展至今，歷任人民銀行行長共計(jì)12任，包括南漢宸、曹菊如，胡立教、陳希俞，李寶華、呂培儉、陳慕華、李貴鮮、朱镕基、戴相龍、周小川、易綱。

1953-1956年為我國第一個(gè)五年計(jì)劃建設(shè)時(shí)期。發(fā)展就離不開資金，資金問題擺在中國人民銀行第二任行長曹菊如的面前。后來曹菊如想了幾個(gè)辦法：把國家戰(zhàn)時(shí)分散在企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)等單位的大量現(xiàn)金通通收回來，集中到銀行里;實(shí)行信用集中原則，以國家的建設(shè)為信譽(yù)，向民間大量放貸收攏資金;發(fā)行新版人民幣等方式，解決了資金問題。

中國銀行體制是與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的“大一統(tǒng)”的管理體制，中國人民銀行編制的綜合信貸計(jì)劃納入國家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國也嘗試建立過專業(yè)性的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，但或與中國人民銀行分分合合，或?qū)嵸|(zhì)為財(cái)政機(jī)構(gòu)、名不副實(shí)。比如，中國農(nóng)業(yè)銀行在此期間與中國人民銀行“三分三合”。

后來的1956年至1965年十年時(shí)間，盡管銀行業(yè)在“二五“時(shí)期經(jīng)歷了“大躍進(jìn)”和三年嚴(yán)重自然災(zāi)害，業(yè)務(wù)制度和原則慘遭破壞，但對(duì)于推動(dòng)新中國社會(huì)主義的全面建設(shè)來說，依舊功不可沒。

1967年到1977年，十年文化大革命。中國現(xiàn)代歷史最灰暗的時(shí)期，也是中國銀行業(yè)癱瘓的十年。

文革時(shí)期的銀行制度被廢除，銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)無法正常開展，銀行的作用被削弱，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也被撤銷，中國人民銀行被并入財(cái)政部，內(nèi)部管理一片混亂狼藉。

直到1977年，鄧小平同志主持中央工作，《國務(wù)院》召開了全國銀行工作會(huì)議，恢復(fù)了銀行獨(dú)立組織的系統(tǒng)，重新強(qiáng)調(diào)了銀行的作用，銀行業(yè)如沐春風(fēng)。

1978年12月，十一屆三中全會(huì)召開，改革開放的大幕拉開。1979年2月，中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，打破了大一統(tǒng)的金融體制格局。1979年3月，中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼獨(dú)立。1983年9月，國務(wù)院正式下發(fā)了《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，提出“中國人民銀行專門行使中央銀行職能，不再兼辦工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，以加強(qiáng)信貸資金的集中管理和綜合平衡，更好地為宏觀經(jīng)濟(jì)決策服務(wù)”;同時(shí)決定“成立中國工商銀行，承擔(dān)原來由人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”。

1983年9月，國務(wù)院決定由中國人民銀行專門行使中央銀行職能;1984年1月，單獨(dú)成立中國工商銀行，承擔(dān)原來由人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。一個(gè)“以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以國家專業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存”的銀行組織體系在改革中逐漸形成。

姜建清稱，金融與財(cái)政的分離，改變了以往“大財(cái)政、小銀行”的模式，國有銀行開始成為國民經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展融資的主渠道，以銀行為主導(dǎo)的間接金融體系逐漸建立并為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力。這是金融業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)折。金融與財(cái)政的分離還使銀行的籌融資等功能得以恢復(fù)和強(qiáng)化，成為中國改革發(fā)展奇跡得以實(shí)現(xiàn)的重要支撐。

同時(shí)，在這一時(shí)間段，中國金融業(yè)也出現(xiàn)了很多新的面孔，變得更加多元化：1979年10月，中國第一家全國性的信托公司成立，中信。1986年7月重新組建交通銀行，新中國出現(xiàn)了第一家股份制商業(yè)銀行。1986年9月工商銀行上海市分行信托投資公司靜安證券營業(yè)部開業(yè)。1987年4月招商銀行成立，完全由企業(yè)法人持股的銀行。1987年12月深圳發(fā)展銀行成立。1988年5中國平安保險(xiǎn)在深圳成立，這是中國第一家股份制的保險(xiǎn)公司。

在專業(yè)銀行成立的同時(shí)，從1980年起，外資銀行也開始進(jìn)入中國。例如，1980年，日本輸出人銀行在北京設(shè)立代表處;1981年，南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立分行，成為改革開放以來外資銀行在中國設(shè)立的第一家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。在不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要、穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開放方針的指導(dǎo)下，中國銀行業(yè)將對(duì)外開放的區(qū)域逐步從經(jīng)濟(jì)特區(qū)擴(kuò)展到沿海城市和中心城市。

1993年，十四屆三中全會(huì)提出建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的目標(biāo)。隨后國務(wù)院公布了《關(guān)于金融體系改革的決定》，提出建立一個(gè)在中央銀行領(lǐng)導(dǎo)下的，政策性的金融與商業(yè)性金融相分離、以國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。

根據(jù)十四屆三中全會(huì)的決定，1994年開始政策性金融和商業(yè)金融相分離了，1994年4月14日國家開發(fā)銀行掛牌營業(yè)，1994年7月1日中國進(jìn)出口銀行掛牌營業(yè)，1994年11月18日中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行掛牌營業(yè)，承擔(dān)了很多政策性業(yè)務(wù)

1995年開始組建城市合作銀行，后來改為城市商業(yè)銀行，后來又叫北京銀行。雖然名字不斷變化，但是大體上都是由各地的城市信用社組建而來。

同時(shí)，為了加強(qiáng)法制建設(shè)，在此期間頒布《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律，為商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧提供法律保障。至此，我國的銀行業(yè)完成了商業(yè)化的轉(zhuǎn)身。

1999年第一次剝離14萬億元國有銀行不良資產(chǎn)后，四大家銀行的不良貸款存量仍然居高不下。數(shù)據(jù)顯示，2002年底，按照“一逾兩呆”分類為1.7萬億元，不良貸款率為21.4%;按照五級(jí)分類為2.07萬億元，不良貸款率為26.12%。另外，資本金缺口巨大，4家國有銀行資本金總額7494.38億元，平均資本充足率為4.27%。同時(shí)，銀行內(nèi)控管理依然不足、信貸結(jié)構(gòu)失衡、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱，基層機(jī)構(gòu)有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象依然突出，并且普遍沒有建立和落實(shí)對(duì)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的檢查和評(píng)價(jià)制度。

2003年，國務(wù)院關(guān)于國有商業(yè)銀行改革的重大決策付諸實(shí)施。改革的基本思路為，通過國家注資和剝離壞賬，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)重組，解決歷史存量問題;通過股份化，包括引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營機(jī)制，健全公司制;通過公開發(fā)行股票進(jìn)一步充實(shí)資本金，強(qiáng)化對(duì)銀行的市場約束，推動(dòng)銀行改革。這是既參照了國際上銀行重組的經(jīng)驗(yàn)，又融合了中國的具體國情的商業(yè)銀行“重組、股改、上市”三部曲。

這為中國銀行業(yè)改革提供了一條清晰、務(wù)實(shí)和可靠的路徑。2004年，國務(wù)院啟動(dòng)國有銀行股份制改革，推進(jìn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。與1994年、1998年的商業(yè)銀行改革不同的是，本次改革采取了更加徹底的市場化方式，措施包括國家注資、財(cái)務(wù)重組，徹底消化歷史包袱。并且，按照《公司法》《商業(yè)銀行法》對(duì)國有銀行進(jìn)行股份制改革，引入境內(nèi)外合格機(jī)構(gòu)投資者，完善公司治理與內(nèi)控管理;在境內(nèi)外公開市場上市，接受市場監(jiān)督。經(jīng)過改革，國有銀行化解了沉重的歷史包袱，得以輕裝上陣，解決了體制、機(jī)制性障礙，為后續(xù)的高速發(fā)展和提高國際競爭力奠定了基礎(chǔ)。

2005年6月，交通銀行在港交所上市，2007年5月在境內(nèi)返回A股上市。2005年10月，建設(shè)銀行在香港上市，2006年成功回歸A股市場。2006年6月和7月，中國銀行也先后在香港和境內(nèi)成功上市。2006年10月，工商銀行成為在香港和內(nèi)地資本市場同時(shí)上市的第一家金融企業(yè)，募集資金220億美元。2010年7月，農(nóng)業(yè)銀行先后在上海和香港兩地上市，創(chuàng)當(dāng)時(shí)全球IPO規(guī)模之最，融資規(guī)模為221億美元，至此國有銀行股改上市畫上了圓滿句號(hào)。

在這一階段中，除國有銀行股份制改革與發(fā)展之外，其他類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也隨經(jīng)濟(jì)高速增長，而取得了快速的發(fā)展，多元化、市場化的金融體系逐步形成。

2008年12月，國家開發(fā)銀行改制為國家開發(fā)銀行股份有限公司。2007年3月，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立。2012年1月，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。

同時(shí)，股份制商業(yè)銀行深化改革，多家股份制銀行先后上市，城商行發(fā)展迅速，部分城商行競爭力顯著提升，大批外資分行改為外資獨(dú)資法人機(jī)構(gòu)。

“回望過去40年國有銀行的艱辛改革歷程，股份制改革是國有銀行在荊棘與磨礪中膛出的一條道路，可能也是最合理的選擇。”中國工商銀行原董事長姜建清強(qiáng)調(diào)，股改上市并不是國有銀行改革的終點(diǎn)，它只是大型商業(yè)銀行改革的新起點(diǎn)。

2013年以后，銀行為了規(guī)避監(jiān)管和信貸規(guī)模控制，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，利用通道、理財(cái)、委外等發(fā)展表外業(yè)務(wù)，借用同業(yè)科目發(fā)展類信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用擴(kuò)張，但加劇了銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，貨幣市場、資本市場、信貸市場多個(gè)市場因資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系在一起，一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)金融系統(tǒng)交叉?zhèn)魅拘栽鰪?qiáng)。在宏觀經(jīng)濟(jì)方面，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，GDP從過去的雙位數(shù)高速增長降低到個(gè)位數(shù)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要調(diào)節(jié)，國際部分地區(qū)的貿(mào)易保護(hù)主義和逆全球化的情況出現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生壓力和挑戰(zhàn)。

此外，銀行業(yè)結(jié)束了2007年以來多年不良貸款雙降趨勢(shì)，開始反彈，直到2016年，銀行業(yè)不良率才開始有企穩(wěn)的跡象，2017年一季度銀行不良貸款率為1.74%。

緊接著，回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)管成為2017年以來的銀行業(yè)的工作基調(diào)。2017年3月底開始，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項(xiàng)治理工作的通知》等多項(xiàng)通知，組織開展“三三四十”（“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”、“十亂象”）專項(xiàng)治理，重點(diǎn)規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營管理行為，整肅金融秩序，強(qiáng)化廉潔從業(yè)，嚴(yán)禁利益輸送。

2018年強(qiáng)監(jiān)管繼續(xù)，銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)圍繞公司治理不健全、違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益、不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)、案件與操作風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)等多方面開展整治工作。另外，值得一提的是，4月28日，《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)》出臺(tái)，要求加強(qiáng)對(duì)資管產(chǎn)品投資的非標(biāo)資產(chǎn)的管控，并對(duì)產(chǎn)品投向做出了規(guī)定，還要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)實(shí)行凈值化管理，限制了商業(yè)銀行對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)的投資。

《2019年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》稱，下一階段銀行業(yè)將深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，擴(kuò)大對(duì)外開放，通過優(yōu)化供給和增強(qiáng)競爭改善金融服務(wù);堅(jiān)決貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本，以金融體系調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系，構(gòu)建多層次廣覆蓋、有差異的銀行體系。

“雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越”，這句或可折射出整個(gè)中國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。面對(duì)新常態(tài)下的新挑戰(zhàn)，中國銀行業(yè)能否通過持續(xù)的創(chuàng)新謀變迎來新一輪增長，拭目以待。