新中國成立以來保險業的沉睡與覺醒

王娜

新中國成立70周年以來，保險業經歷了滄海桑田的變化，從初期發展，到整頓、停業20年、改革開放市場回暖，再到如今中國保險業的繁榮發展，保險成為國民資產配置中不可缺少的重要一環，更是國家經濟發展的“壓艙石”，其發展歷程也可以說是中國金融業的一個重要版塊。

雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越。回顧70年的發展歷程，中國保險業更像是一部精彩的勵志故事，如今已成長為保費3.08萬億元、總資產18萬億元的全球第二大保險市場。簡要概括來看，中國保險業的發展可以大致分為三個階段，每個階段都有一個歷史事件作為轉折的跳板，才有了如今的保險大國。

毫不夸張的說，新中國保險業前40年可以說是中國人民保險公司的發展史。

1949年9月，和新中國成立各項準備工作一起，中央召開了第一次全國保險會議，批準成立中國人民保險公司。

建國初期，我國的金融領域可謂是百廢待興，此前舊中國的保險業被外商保險控制，但是很快這一局面便被打破。開國大典19天后，在西交民巷108號，成立了中華人民共和國成立后的第一家保險公司——中國人民保險公司。此后，中國人民保險公司陪伴新中國一起走過40年的風風雨雨，克恢復國民經濟之難，渡停業20年之殤，享改革開放之騰。

彼時，國民經濟發展相對緩慢，為配合國民經濟恢復節奏，中國人民保險公司迅速在全國設立分支機構，并以各地人民銀行為依托，建立起了廣泛的保險代理網。與此同時，人民政府對舊中國時期控制保險業的外商機構逐步清出，為我國保險業發展營造良好的市場環境。

1958年，還不滿十歲的中國人保就面臨了歇業的危機。當年10月，全國財貿工作會議提出：人民公社化后，保險工作的作用已經消失，除國外保險業務必須繼續辦理外，國內保險業務應立即停辦。

那一年的12月，在武漢召開的全國財政會議正式作出“立即停辦國內保險業務”的決定。此后的20年，保險業進入了“冬眠”期，直到1978年改革開放春風的喚醒，保險業才再次煥發生機。

1978年，鄧小平全面主持工作，重新回復高考制度，無數學子再次迎來新的機會，同樣迎來春天的還有沉睡長達20年的保險業。

第二年，全國保險工作會議在北京舉行，政府決定恢復保險業務。1983年，新中國成立之后第一部財產保險合同方面的法規——《中華人民共和國財產保險合同條例》頒布實施。

此后十年時間，隨著中國經濟的飛速發展，保險業也進入了一個新的發展階段。如果說前40年是中國人保的企業發展史，那么這個時期的保險業形成了百花齊放的局面，多家保險公司相繼成立。其中包括，中華聯合保險公司前身新疆生產建設兵團農牧業保險公司、中國太保前身交通銀行保險部、平安保險…打破了一直以來中國人保一家經營的格局，形成多家保險公司共同經營的局面。

1988年5月，我國第一家股份制保險企業——平安保險誕生了，保險業初步形成了四司各據東南西北一角的市場格局。在這一發展階段中，對于保險業而言還有一件很重要的事件發生：1980年開始，外資保險公司紛紛到中國設立代表處。

陽光保險集團股份有限公司董事長張維功認為，中國的企業家是改革開放的實踐者也是重要的見證人，是改革開放以來成長最迅速的一個群體，同時也是面臨機遇時受益最多、面對挑戰時遭遇困惑最多的一個群體。保險業也是如此。

保險業的改革進程和國家改革進程有著相同的脈絡。1992年初，鄧小平南方講話，中共十四大確定了市場經濟改革體制的目標，保險業也正面臨了新的變化。同年，中國太平洋保險公司成立，平安保險公司獲批更名為中國平安保險公司，從區域性保險公司升格為全國性公司。

1995年，第一版《中華人民共和國保險法》頒布，確立了產險、壽險分業經營的原則，我國保險業進入規范發展新時期。同時，保險業對外開放試點城市從上海擴大到廣州、北京等大中城市，一批外國保險公司獲準進入我國保險市場。

1992年10月，友邦來了。美國友邦保險獲準在上海開業，成為改革開放后中國第一家外資保險公司，帶來了代理人制度。保險代理人是根據保險公司委托，向保險公司收取代理手續費，并在保險公司授權范圍內代為辦理保險業務的單位和個人。保險代理人制度由當時崛起的中國平安等公司發揚光大，經歷30余年的發展已成為一把“雙刃劍”，雖然一定程度上活躍了保險市場，使得壽險規模反超產險規模，但也埋下了日后積重難返的弊端。

2001年12月，我國正式加入中國世貿組織，融入全球化成為每個金融領域都在嘗試的“課題”。2004年底保險業率先在金融領域實現全面對外開放，成為了我國金融體系中開放時間最早、程度最高的行業。

2006年國務院發布《保險業改革發展的若干意見》，這是新中國成立以來第一次以國務院名義下發的專門針對保險業的文件。市場經濟下，由保險公司、保險中介機構、再保險公司、保險資產管理公司等市場主體組成的統一開放、競爭有序、充滿活力的保險市場體系逐步建立。借政策東風，保險業進入擴張期，以“雙輪”驅動開疆破土。到2006年全行業總資產已近2萬億元，僅用了約一年半時間便實現翻番。2007年行業資金運用收益達2791.7億元，創下歷史最好水平。

中國保險業的年保費收入一直保持一個十分可怕的增長態勢。數據顯示，中國保險業的年保費收入從復業之后1980年的4.6億元，增加到2017年的36581億元，年均增長速度27.5%，增長速度之快，令人驚嘆。

1992年全國只有6家保險公司，但截至2018年底，我國保險機構數量達235家，保費收入和總資產分別為3.8萬億元、18.33萬億元，保險密度2724元/人，保險深度4.22%，保險營銷員隊伍超過800萬人。

保險市場規模先后超過德國、法國、英國、日本，全球排名升至第二位，在世界500強中有7家中國內地的保險公司，成為全球最重要的新興保險市場大國。

雖說近十年來超過20%的年均增速，但要把保險強國作為最終目標，我國保險業還處在發展的初級階段，與發達保險國家和市場仍然存在一定差距。

2014年國務院發布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（即“新國十條”）中明確提出，到2020年保險深度（保費收入/國內生產總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總人口）要達到3500元/人，基本建成保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業，努力由保險大國向保險強國轉變。

2018年3月，“中國銀行保險監督管理委員會”正式掛牌，宣告了20歲的保監會和15歲的銀監會成為歷史，“新銀保時代”正式開啟。

正如中國人保董事長繆建民曾說過的那樣：“當前，我國保險業的發展正面臨著改革開放四十年來從未有過的、挑戰和機遇同生并存的大變局，面臨著宏觀經濟周期、技術變革周期與行業‘新周期’疊加的復雜形勢，但仍具備化挑戰為機遇的基礎與條件，依然處于重要戰略機遇期。”