農村金融消費權益保護問題探析

陶玉蓮

摘 要：近年來，隨著我國各個領域的蓬勃發展，社會經濟的持續攀升，國家惠民政策的不斷擴張，農民收入水平不斷提升，在農民消費理念日漸改變的同時，農村地區金融消費市場也日漸活躍。在國家普惠金融政策的推進過程中，農村金融服務網點的擴張力度不斷加大，農村金融消費者與金融機構的聯系也越來越密切。

關鍵詞：農村金融 消費權益 保護問題

一、農村金融消費權益保護問題探析

（一）金融宣傳力度不夠

目前基層金融機構對消費者權益保護以及金融知識的宣傳大多以人口密集的城鎮以及經濟較發達的區域為主，盡管近年來隨著金融機構網點的擴張以及助農取款服務點在農村地區的覆蓋，農村金融宣傳力度不斷加大，但相對于農村金融消費者的服務需求來說，宣傳的深度與廣度明顯不足。金融機構的宣傳活動，往往沒有深入地考慮農村消費群體在文化水平、年齡結構、知識需求等方面的特殊性，針對農村金融消費客戶群體開展的實用性宣傳很少。金融知識的專業化與抽象化讓農村金融消費者在接受上存在難度。

（二）農村金融消費者法律維權意識淡薄

農村居民受文化水平的限制，對專業性較強的金融知識、金融產品和金融服務認知度較低，在金融消費過程中對潛在的風險和雙方的權利義務認識不足，發生金融消費爭議時，不能很好地通過各種合法渠道保護自身權益。

（三）部分金融機構存在城鄉歧視現象，農村金融消費者損害維權賠償難

有的金融機構在辦理消費貸款中要求對消費貸款的客戶主體職業身份予以確定，而農村居民因不能確定職業身份，往往沒有消費貸款申請資格，使得農村居民公平獲得貸款的權利空間受到擠壓。現實中，農村金融消費者法律意識、維權意識比較淡薄，遇有糾紛往往投訴無門、舉證困難，難以通過法律途徑有效維護自己的合法權益。金融損害賠償權是金融消費者安全保障權的自然合理延伸，只有這項權利最終得到了實現，消費者的合法權益才算真正的得到了保護。

二、農村金融消費權益保護問題的對策

（一）優化金融宣傳資源

進一步優化金融宣傳資源，由人行牽頭建立金融宣傳的協調聯動機制，將各機構的宣傳內容進行優化整合，充分考慮農村地域、文化、接受能力等多方面因素，將專業化、抽象化的知識用通俗的語言進行表述，提升廣大農村消費者的接受能力。同時應從教育的角度考慮金融知識宣傳的影響力及長遠性。不斷拓展宣傳渠道，加大媒體合作力度，發展政府+學校+家庭三方融合的宣傳模式。發揮微信等新媒體作用，結合農村金融消費者權益保護的案例和事實，采用影音、圖片等形式強化金融知識宣傳。

（二）構建保護體系，暢通農村金融消費權益維護路徑

由于銀保監、證監會沒有在縣域設點，縣級人民銀行要發揮基層優勢，牽頭建立由人民銀行、工商、金融辦、司法等部門聯合的基層金融消費權益保護協作機制，明確各部門的職責劃分，理清協作關系，實現信息共享和聯動配合，建立統一的金融消費者維權平臺。也可在鄉村建立農村金融消費者維權服務站，以農村金融消費權益保護為核心，融合金融產品與金融知識宣傳、金融信息收集等多重功能。此外，還應定期組織對金融機構開展檢查，促使金融機構改善對弱勢群體的金融服務，減少金融侵權行為的發生。

（三）加強對農村地區弱勢群體的金融教育，提升普惠金融宣傳的實效性

首先，金融機構要充分發揮點多面廣，輻射范圍大的優勢，針對農民自身特點多編制一些簡單易懂、貼近百姓的金融知識資料，提高農村金融消費者風險識別和自我保護能力。其次，政府要充分發揮電視、廣播、公眾平臺等可以重復播放、傳播速度快的優勢，開展好日常性的普惠金融宣傳，讓消費者能夠隨時了解到金融消費權益保護的有關知識和維權流程。同時，要提高對新產品的認知和風險識別能力，引導金融消費者合理維權。最后，金融監管機構應利用重要宣傳節點，深入學校、社區、企業、田間地頭等普及金融知識。或通過選拔一些文化層次較高的農民和村干部，對他們進行集中培訓，為他們現場講解金融知識和維權途徑，使他們成為扎根當地的金融教育志愿者，以點帶面，提高農村金融消費者的維權意識，不斷推動農村金融消費權益保護向縱深發展。

（四）堅持承擔責任，履行農村金融機構的義務

首先，農村金融機構應承擔應有的社會責任，提高服務意識，推進“三農”服務工作。細化服務內容，如通過投訴舉辦電話等渠道了解消費者訴求，在有限時間內處理相關問題。求工作實效，爭取在有限時間內，通過電話、短信、信件、郵件等多種方式聯系并回應消費者。通過保障消費者合法權益提高金融機構的工作質量和服務水平。其次，在銷售金融產品時，要根據農村消費者的需求及利益，站在消費者的角度考慮問題，以保障消費者利益為基本，兼顧互利共贏為目標，最終推進長期及穩定持續的金融業務發展。第三，做到量化和細化工作。提高金融機構的誠信度，加強保密、提示、信息發布等具體服務工作。嚴格按照規范的指引，保護消費者合法權益。搭建消費者訴訟處理平臺，構建保護消費者權益的聯動機制等。

（五）強化服務意識，建立農村金融機構內外部工作機制

一是農村金融機構應改變以自身利益為出發點的格局，加強內部治理，建立金融消費權益保護工作機制，將各網點金融消費權益保護行為納入考核指標，并設立專門的消費維權職能部門，由專職人員具體負責金融消費者的投訴和處理;二是要增強農村金融消保工作的外部監督，鼓勵和引導農村居民、村鎮企業等社會主體參與監督;三是農村消保工作涉及多個部門的系統工作，需要在農村金融機構、工商、司法等部門和民間消保組織之間構建多部門聯動機制，實現信息共享和聯動配合，確保農村金融消費者異議處理結果真實可靠，保障農村金融消費者合法權益。

結語

綜上所述，農村的金融消費者作為消費中的弱勢群體，對于滿足其需求的金融服務獲得性較低。因此，立足于普惠金融，以農村客戶為中心，不斷加強和改進農村金融消費權益保護工作具有重要意義。

參考文獻：

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