互聯網+背景下農村金融機構轉型與創新

毛靜玲

摘 要：農村金融對促進農村經濟的發展，解決農業發展過程中農民融資發揮重要作用。然而隨著電子商務的快速發展，促進了互聯網金融的發展，與傳統的金融機構相比，互聯網金融具有效率高、成本低、覆蓋范圍廣等特點，給傳統的農村金融帶來巨大的挑戰，農村金融機構的客戶、資金逐漸流失。本文主要分析了我國農村金融機構發展現狀，互聯網背景下農村金融機構轉型的必要性以及在互聯網金融影響，農村金融機構創新策略。

關鍵詞：互聯網+ 農村金融機構轉型 互聯網金融

引言：

隨著互聯網的發展，改變了人民生活、生產方式。互聯網金融是傳統金融機構與信息技術結合的產物，將信息技術滲透到金融交易過程中，實現金融融通、支付交易、投資等新型金融業務，給金融產品服務、業務、組織等帶來了深刻的變革，改變了過去金融機構與用戶之間存在的信息不對稱等問題，因此近年來互聯網金融快速發展，逐漸滲透到社會各個領域。隨著農村電子商務的發展，全國各地涌現的淘寶村，農村網購市場逐漸擴大，農村逐漸成為電商競爭的市場。在這樣的背景下，傳統的農村信用合作社和銀行已經無法滿足農民財務需求，這給農村金融機構的發展帶來了機遇和挑戰。農村金融機構必須抓住互聯網背景下的機遇，積極創新，利用多年在農村市場的優勢，積極開展農村金融業務，為農村經濟發展服務，促進農村經濟的發展。

一、農村金融機構發展現狀

農村金融機構主要指除了我國國有股分制商業銀行以外的，以農村區域為主要服務對象的地方性金融機構，包括股份保險公司、農商銀行、信用合作社、證券公司和各類財務公司等，主要為三農服務。這些金融機構的規模比較小，與國有股份制商業銀行相比，它們主要面向三農、農村中小企業，支持農村建設、農業發展，是我國非國有經濟的重要力量，為我國農村經濟的發展建設做出重要貢獻。互聯網時代的到來，改變了過去金融機構面對面辦理貸款、面對面簽約、放款周期長的問題，以快速、方便、實時溝通等的金融服務模式度縮短了金融服務的時間，可以為農民提供更加快捷的金融服務，提高農村金融機構的工作系效率和服務質量。但是農村金融機構在互聯網背景下依然存在不少問題，具體體現在以下幾個方面：

（一）信息化水平低

隨著互聯網在金融領域的滲透與應用，已經改變了金融機構傳統的盈利模式和商業模式。信息技術在金融機構的生產經營過程中發揮重要作用。但是由于我國農村信息化發展速度比較慢，農村金融機構對市場的反應能力比較弱，因此農村金融機構的信息化整體水平比較低，目前農村金融機構還沒有形成統一的信息網絡平臺，無法實現對金融機構客戶信息進行有效的管理，存在信息孤島問題，也無法為金融機構的經營發展提供決策參考。隨著移動互聯網的發展，農村金融機構也加快了線上服務平臺的開發與建設，先后推出了微信銀行、網上商城、手機銀行等服務，但是客戶體驗比較差，沒有建立數據庫，無法實現數據挖掘，存在信息孤島問題。

（二）客戶層次比較低

農村金融機構的主要服務對象是三農，主要面對廣大農民。而我國農民的文化層次不高，大部分農民只是初中學歷，很多農民不會使用電腦和智能手機。在互聯網+背景下，金融機構的很多業務在網絡上進行推廣。廣大農民由于文化水平低，不會操作計算機電腦，也不會使用智能手機的程序軟件，很多農民還是去金融機構的柜臺現場辦理相關業務，這一定程度上影響了農民通過互聯網辦理相關業務的積極性。因此，很多農村金融機構的客戶群體是線下客戶，他們對存折的接收程度遠遠大于銀行卡，這限制了互聯網金融在農村的發展。

（三）缺乏互聯網金融人才

互聯網+背景下，對農村金融機構的工作人員提出了更高的要求。金融機構的工作人員不僅具備金融知識，而且還要學會信息化技術，可以利用計算機大數據技術、云計算等現代信息技術，挖掘金融機構中的有價值信息，為金融機構產品的開發、業務的開展提供參考。由于互聯網金融具有一定的隱蔽性，在操作過程中存在一定的風險，因此金融機構還必須建立相對完善的風控系統，避免風險過大，增加了金融機構經營風險。長期以來，由于農村金融機構的管理方式落后、信息閉塞、薪資待遇差，很多金融機構的員工不愿意待在農村，導致農村金融機構的人員流動性比較大，缺乏高素質復合型的人才，這一定程度上影響了農村金融機構的可持續發展[1]。

二、互聯網+背景下農村金融機構轉型的必要性

隨著我國金融市場制度的完善，國家逐漸放寬金融市場的準入，大量的資本涌入金融市場，民用金融機構大量涌現，微眾銀行、螞蟻金服、網商銀行等互聯網金融機構紛紛成立。由于城市金融市場相對飽和，金融機構的客戶群體相對比較穩定。因此，很多金融機構紛紛瞄準農村這個廣大市場，我國農村人口將近6億，擁有廣闊的市場。2016年銀監會印發《關于做好農村金融服務工作的通知》，要求銀行業、金融機構改進農村金融服務，為農業現代化發展提供便利。近年來，大量的金融機構開始涌入農村金融市場，為農村發展提供金融服務。比如農業銀行推出的惠農卡，主要面向廣大農民，為農民提供小額信用貸款。網商銀行向廣大農村推出了一款純互聯網信用貸款，不需要抵押物和擔保人，依托農村的淘寶網絡服務點，向農民提供貸款服務。農民不需要向金融機構提供大量的證明材料和文件，只要填好個人身份證信息，就可以實現三分鐘貸款、一秒鐘放款。在當前，互聯網金融以方便、快捷公開透明、低門檻的服務優勢，快速發展的時期，蠶食農村金融市場[2]。其次，隨著農村經濟的發展，農民的金融需求逐漸多樣化。農村金融機構如果依然堅持以傳統的存貸款業務為主，無法滿足農村經濟發展的多樣化和個性化需求，那么必然流失農村廣大客戶群體，逐漸喪失農村金融機構長期扎根農村的優勢，最終退出農村金融市場。因此，農村金融機構轉型升級關系到農村金融機構未來的生存發展。

三、互聯網+背景下農村金融機構創新策略

（一）設置網絡金融合作社，擴大農村金融機構的規模

農村金融機構長期扎根農村，在全國各個鄉鎮擁有大量的營業網點，深入農村，貼近農村，在農民心目中具有一定的信任感和積累了豐富的工作經驗，因此為工作的開展提供了便利的條件。其次，由于農村金融機構大多數都是小微金融機構，國家給予農村的金融服務機構在存款準備金、經營范圍、產品業務種類和稅收政策方面存在的一定的優惠，有利于實現信息的共享，為農村網絡金融合作社的建立奠定良好的基礎。針對當前農村金融機構對網絡應用能力比較弱的情況下，需要對農村金融機構增資擴股，提高農村金融機構的儲備資金。利用互聯網的便利性、廣泛性、公開性，放開農村金融機構審核企業貸款的資質和要求，讓一些農村企業急于貸款、商機比較明顯的企業或者個人提供貸款，改變過去需要重重審批制度，可以直接由當地的農村金融機構進行審批。企業和個人可以通過互聯網提交相應的申請材料，在網絡上完成審批。

（二）利用電商平臺，擴展金融服務渠道

當前我國農村電子商務如火如荼發展，農村金融機構在轉型升級的時候，必須結合農村經濟發展的需求，滿足三農個性化和多樣化的發展。在互聯網+背景下，農村金融機構可以積極與電子商務平臺淘寶、京東、拼多多等電子商務平臺進行合作，主動為用戶提供服務。比如農村金融機構可以接入到電子商務平臺的支付接口，用戶在網上進行交易的時候，可以通過電子商務平臺添加個人金融卡直接進行支付，增加農村金融機構與用戶之間的粘度。其次，農村金融機構還要利用互聯網技術，完善網絡銀行服務功能，并建立網絡商城，網絡商城可以為廣大用戶提供信息交流、產品交易服務[3]。比如，農村種植大戶可以將種植的農產品直接在網絡商城進行買賣，用戶可以直接通過網絡商城進行交易，這樣不僅可以增加用戶的粘度，而且還可以獲取用戶信息，利用大數據技術挖掘客戶中有價值的信息，并根據客戶的需求，為用戶提供多樣化的產品服務，滿足用戶多樣化和個性化的需求。比如用戶在農產品成熟階段，需要一定的資金支持產品流通、銷售。這樣時候，網絡銀行可以利用大數據技術，分析用戶過去的交易、信用度等信息綜合評估各項風險，從而為農戶提供融資渠道和融資業務，農產品銷售以后，農民可以及時將借款還清，這樣可以降低金融機構的還款不良率。

（三）發展社區銀行

社區銀行指資產規模比較小，主要為經營區域的中小企業或者居民家庭服務的地方性小型商業銀行，解決小企業和個體工商戶貸款難的問題。隨著我國金融行業的發展，金融客戶群體逐漸呈現多元化、零售化、網絡化等特點。社區金融整合了金融機構和社區居民的需求，可以為個體工商戶、居民提供企業授信、結算、外匯業務，給居民提供儲蓄存款、消費貸款、代收代付等業務，滿足居民多樣化的需求。美國農村擁有8000多家社區銀行，可以為社區與居民提供金融服務。

結束語：

綜上所述，互聯網背景下為農村金融機構發展帶來了沖擊和挑戰，傳統金融機構必須要充分利用互聯網技術，加快轉型升級，利用互聯網技術建立網上銀行、手機銀行或者網絡平臺，為廣大用戶提供網絡金融服務，改變過去傳統的金融服務模式。

參考文獻：

[1]梁冰.互聯網+背景下農村金融機構轉型與創新[J].現代經濟信息，2018，（3）：323-323.

[2]周煒.“互聯網+”背景下農村金融機構轉型與創新[J].金融經濟（理論版），2017，（3）：71-72.

[3]唐曉旺.“互聯網+”背景下農村金融機構轉型與創新[J].中州學刊，2015，（12）：50-54.