互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付的發(fā)展與對策

曾承

[摘要]近年來，迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融利用移動支付使人們的消費(fèi)方式進(jìn)入新階段。但這種具有特殊性和優(yōu)勢的支付方式是把雙刃劍，在良好的發(fā)展態(tài)勢下也隱藏著許多危機(jī)，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的主要問題進(jìn)行了分析，最后提出了詳細(xì)的解決對策。

[關(guān)鍵詞]第三方支付 發(fā)展問題 對策

第三方支付是指提供擔(dān)保和監(jiān)督職能的“中間平臺”，在買賣雙方缺乏信用保障或法律支持的情況下為資金支付保駕護(hù)航，并不承擔(dān)風(fēng)險。它的出現(xiàn)使互聯(lián)網(wǎng)金融迎來機(jī)遇，逐漸成為各領(lǐng)域不可分割的組成部分，促進(jìn)行業(yè)大融合的同時得到廣大消費(fèi)者的青睞。

1 ?互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 ?第三方支付市場交易規(guī)模不斷增加

傳統(tǒng)消費(fèi)支付模式已經(jīng)無法滿足網(wǎng)絡(luò)時代的消費(fèi)者需求了。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，第三方支付順應(yīng)時代發(fā)展孕育而生。利益驅(qū)使下各大企業(yè)爭相發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)，借助習(xí)慣粘性來鎖住客戶源。加之智能手機(jī)逐漸普及，支付寶、微信等移動支付工具實(shí)現(xiàn)線上線下的持續(xù)滲透，移動支付渠道愈發(fā)成熟。隨后，電商引領(lǐng)﹑互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品推動﹑掃碼支付進(jìn)一步增加了用戶量，占總交易比例逐步上升，為我國商品交易提供了極大便利，從路邊攤點(diǎn)到商場柜臺隨處可見。圖1-1展示了我國第三方移動支付交易規(guī)模變化情況，從中可以看出其規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)增長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)在生活中不斷滲透，長期來看市場將保持健康穩(wěn)定的發(fā)展趨勢。

1.2 ?第三方支付服務(wù)企業(yè)多，集中度高、發(fā)展不均衡

第三方支付業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和金融服務(wù)之間，市場份額占有率可以很好地反應(yīng)該行業(yè)的集中度。據(jù)中國報告網(wǎng)數(shù)據(jù)整理的2018年第三方支付行業(yè)中各大企業(yè)占比（見圖1-2﹑1-3）所示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付的交易市場份額主要集中在支付寶﹑財(cái)付通﹑銀聯(lián)商務(wù)等，基本形成三足鼎立的局面。我國第三方支付產(chǎn)業(yè)集中度高，寡頭壟斷趨勢明顯，高寡頭市場存在一定程度的同質(zhì)競爭和不良競爭。這意味著雖然少數(shù)寡頭企業(yè)能從中獲利，但大多數(shù)只能在剩余的極小市場份額中進(jìn)行激烈競爭來獲取生存空間，發(fā)展極不均衡。該領(lǐng)域中百花齊放的支付企業(yè)和產(chǎn)品形態(tài)才能使移動支付具有更大的想象力和發(fā)展空間。

1.3 ?促進(jìn)產(chǎn)品交易、刺激金融創(chuàng)新、解決信息不對稱問題

第三方支付企業(yè)除了為傳統(tǒng)電子商務(wù)交易信用中介擔(dān)保外，還可為其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的資金支付渠道留存大量的交易信息，為解決信息不對稱問題提供有效支持。受益于此的共享經(jīng)濟(jì)在近幾年得到蓬勃發(fā)展，許多共享商業(yè)模式都是建立在便捷的移動支付基礎(chǔ)上的。積累的海量信息流形成的大數(shù)據(jù)是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的最大法寶，同時也在銀行體系推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)中扮演了重要角色，刺激了銀行業(yè)發(fā)展。能夠預(yù)見該行業(yè)蘊(yùn)含的信息數(shù)據(jù)將被進(jìn)一步挖掘，更多的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式將被開發(fā)。

1.4 ?第三方支付呈移動化、多元化發(fā)展趨勢

伴隨著網(wǎng)絡(luò)支付門檻低極易復(fù)制的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付不斷拓展新領(lǐng)域，為虛擬貨幣提供重要載體，它與各產(chǎn)業(yè)鏈相互融合﹑滲透，涉及到生活的方方面面，為滿足市場各種需求，其創(chuàng)新也是多元化的。隨即推出的余額寶﹑螞蟻森林﹑花唄等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)，具有新穎性﹑方便性﹑環(huán)保性，吸引到非常多客戶，從而刺激消費(fèi)者選擇網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)不僅著眼于常規(guī)業(yè)務(wù)，還將線上與線下支付相結(jié)合，為企業(yè)創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)，以往那種以單一業(yè)務(wù)類型劃分行業(yè)的時代正步入尾聲，支付多元化將成為主流。

2 ?互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付發(fā)展中的主要問題

2.1 ?沉淀資金引發(fā)直接或間接風(fēng)險

在網(wǎng)絡(luò)交易流程中，第三方支付平臺會暫時積累大筆資金，當(dāng)資產(chǎn)遞增或負(fù)債遞減時，機(jī)構(gòu)不能及時融資而導(dǎo)致資金損失或公司破產(chǎn)引發(fā)沉淀資金風(fēng)險;甚至資金鏈斷裂造成交易不能完成引起法律糾紛;大規(guī)模沉淀資金管理不當(dāng)引發(fā)平臺支付風(fēng)險;平臺自身信用有問題將面臨資金安全風(fēng)險。如雙十一等大型網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)瞬間聚集數(shù)額龐大的沉淀資金，雖能帶來可觀的利息收入，但資金由于種種原因無法收回時將造成客戶利益嚴(yán)重受損。鑒于銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)復(fù)雜的業(yè)務(wù)往來，加之金額巨大在一定程度上對于監(jiān)管也行成了巨大的壓力。

2.2 ?操作不當(dāng)導(dǎo)致套現(xiàn)、洗錢等問題頻發(fā)

操作風(fēng)險由內(nèi)部流程不完善、人為違規(guī)操作、外部不可控因素等引起，主要由洗錢﹑套現(xiàn)等不合規(guī)操作造成，嚴(yán)重將導(dǎo)致金融風(fēng)險。套現(xiàn)指在線購買虛擬商品后用自身信用卡完成支付流程，機(jī)構(gòu)再將貨款打給賣家取現(xiàn)。洗錢指不法分子通過諸多隱瞞資金來源的手段使違法資金合法化。隔離了資金來源方和接收方的平臺讓信息真假難辨，已支持的跨境支付也為黑錢流出境內(nèi)提供便利渠道。相較于傳統(tǒng)支付，第三方支付的斷裂性及監(jiān)管松散極易引發(fā)犯罪，平臺無法監(jiān)控具體賬戶，也無法緊急止付和快速凍結(jié)。長此以往必給法律部門反套現(xiàn)﹑反洗錢工作帶來巨大難度，使良好經(jīng)濟(jì)秩序受到威脅。

2.3 ?用戶信息泄露甚至平臺投資商攜款潛逃

我國對于居民個人信息的保護(hù)力度有待加強(qiáng)，由第三方支付渠道泄露的尤為明顯。現(xiàn)在實(shí)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制政策，買賣雙方通過平臺進(jìn)行交易，需上傳身份證、手機(jī)號、銀行卡號、家庭住址等重要私人信息，平臺將用戶各種信息匹配形成豐富的數(shù)據(jù)庫，無疑是商家的寶貴資源，雖然存在巨大利益但監(jiān)管不嚴(yán)。若平臺為換取商業(yè)利益惡意出賣客戶信息，那信息外泄引發(fā)的經(jīng)濟(jì)和道德風(fēng)險將十分嚴(yán)峻，且參與者的信用問題可能會增加平臺風(fēng)險，進(jìn)而影響整個經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的安全穩(wěn)定。作為平臺投資商，若個人信用或外界投資風(fēng)險過大，還可能做出攜帶資金潛逃的過激行為。

2.4 ?第三方支付市場準(zhǔn)入退出制度不規(guī)范，埋下隱藏風(fēng)險

在我國境內(nèi)申請第三方支付的營業(yè)許可證，注冊資本比歐盟國家相關(guān)要求更高。雖說準(zhǔn)入門檻是從主體層面加強(qiáng)管制，但過于嚴(yán)格會對整個市場發(fā)展產(chǎn)生約束，同樣對于退出機(jī)制而言，未明確撤銷經(jīng)營資格的條件，成為許多已獲得牌照企業(yè)的“免死金牌”。越來越多的機(jī)構(gòu)看到這塊大蛋糕后源源不斷地參與瓜分，競爭加劇。某些機(jī)構(gòu)為搶占市場甚至可能采取過激手段損害市場秩序，威脅用戶資金安全。

2.5 ?法律責(zé)任模糊及相關(guān)法規(guī)不完善

法律風(fēng)險包括主體資格不合法和業(yè)務(wù)責(zé)任不明確。屬于新興行業(yè)的第三方支付，其法律制定滯后于發(fā)展速度。我國目前涉及第三方支付的相關(guān)法律文件均屬低效力﹑低階位的部門章程，約束力不如嚴(yán)格意義的法律強(qiáng)，不能完全解決所有第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題。而且它與銀行業(yè)務(wù)發(fā)生交叉，卻不能像銀行業(yè)務(wù)一樣受到合法監(jiān)管，導(dǎo)致法律主體責(zé)任模糊。

3 ?互聯(lián)網(wǎng)金融下促進(jìn)我國第三方支付發(fā)展的主要對策

3.1 ?建立沉淀資金監(jiān)管機(jī)制及確定其利息歸屬

為防止銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生不合規(guī)的私下放水，應(yīng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管主體多樣化達(dá)到透明、公開﹑公正。可以央行為中心，公安部、保險公司、稅務(wù)部、司法部等眾多國家權(quán)威部門一同參與監(jiān)管，同時將資金流向明細(xì)進(jìn)行備案，有效限制二者行為。首先讓沉淀資金賬戶和自有資金賬戶分離，再對風(fēng)險管理機(jī)制進(jìn)行初期預(yù)警;同時實(shí)現(xiàn)即時信息共享，更好保護(hù)消費(fèi)者的投資資金安全;最后實(shí)時關(guān)注國家政策，準(zhǔn)確把握市場投資風(fēng)向，用產(chǎn)品組合合理分散風(fēng)險。沉淀資金所有權(quán)本應(yīng)歸屬于用戶，針對利息歸屬問題法律法規(guī)或監(jiān)管主體沒能作出明確界定，唯有確立具體規(guī)則，發(fā)生糾紛時才能有效解決。

3.2 ?規(guī)范市場操作、加大力度控制信用額度套現(xiàn)和非法洗錢行為

目前第三方支付雖已實(shí)現(xiàn)賬戶實(shí)名制，但平臺仍不能準(zhǔn)確檢驗(yàn)信息真實(shí)性。若想從根源上解決信息虛假問題，首先必須嚴(yán)格約束注冊流程，要求用戶提供一系列證明真實(shí)身份的證件，進(jìn)行圖像和指紋采集;其次有自身局限性的獨(dú)立中介需要借助商業(yè)銀行等外部力量，開放網(wǎng)絡(luò)接口達(dá)到資源共享;最后應(yīng)加大對企業(yè)的資格認(rèn)定力度和后期跟蹤，提高平臺線上線下管理技術(shù)水平，確保網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)正常高效有序進(jìn)行。規(guī)范市場操作還可借助行業(yè)自律協(xié)會，對非法洗錢和信用額度套現(xiàn)等違法行為進(jìn)行監(jiān)控并上報政府機(jī)關(guān)，依法協(xié)助國家監(jiān)管部門對非法經(jīng)營的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行制裁，維護(hù)行業(yè)秩序。

3.3 ?加快第三方支付機(jī)構(gòu)信用體系的建立與完善

信用風(fēng)險涉及到買賣雙方、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，可建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫﹑消費(fèi)者信息保護(hù)制度﹑賠償機(jī)制，針對私人信息機(jī)構(gòu)有義務(wù)妥善保管，承擔(dān)起信用維護(hù)職責(zé)。機(jī)構(gòu)要建立信用體系，提高對買賣雙方的管理力度，對掌握的眾多資源進(jìn)行多維度綜合分析，對存在信用風(fēng)險的賬戶實(shí)施管制措施，同時還要注意完善自身信用體系，明確違約侵權(quán)責(zé)任。對機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工做好嚴(yán)格教育培訓(xùn)，提升職業(yè)道德素養(yǎng)，加強(qiáng)信息保密意識，防止出現(xiàn)因職責(zé)重疊從事互換信息的不法勾當(dāng)。最后機(jī)構(gòu)應(yīng)將自身財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)作情況在相關(guān)政府機(jī)構(gòu)公開備案，實(shí)現(xiàn)信息有效披露，并對每筆交易服務(wù)反饋，使信用評級數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)也便于利益相關(guān)者查詢。

3.4 ?完善市場準(zhǔn)入制度及退出機(jī)制

目前我國己確立市場準(zhǔn)入制度，任何從事支付類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須獲得央行批準(zhǔn)才能合法經(jīng)營。互聯(lián)網(wǎng)金融僧多粥少，平臺應(yīng)提高準(zhǔn)入要求，消除區(qū)域限制，降低不穩(wěn)定性。客戶滿意度將直接影響未來可持續(xù)發(fā)展，所以在產(chǎn)品更新?lián)Q代時一定要多維度考慮客戶需求，對未批報的新產(chǎn)品，由央行成立專項(xiàng)小組進(jìn)行監(jiān)測分析，決定是否予以批準(zhǔn)。國家并未明確退出機(jī)制，激烈的市場競爭會引發(fā)諸多問題，所以減少用戶損失尤為必要。為防止渾水摸魚，可適當(dāng)降低準(zhǔn)入金以減輕資金負(fù)擔(dān)，始終將消費(fèi)者權(quán)益放在首位，保證用戶知情權(quán)。各機(jī)構(gòu)在相互合作中取長補(bǔ)短，樹立良好形象從而獲得更多用戶的信任和依賴。

3.5 ?加強(qiáng)立法及政府監(jiān)管力度、明確責(zé)任范圍

我國針對第三方支付市場并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，一直監(jiān)管寬松﹑政策模糊。出了問題只能借用其他法律處理，不能切實(shí)有效保障權(quán)利人的合法利益。故監(jiān)管部門應(yīng)明確責(zé)任歸屬，立法盡量細(xì)化﹑具體可行;懲罰力度不限于賠償;注重用戶的劣勢地位。政府可以定期審核拿到業(yè)務(wù)資質(zhì)企業(yè)的信用狀況、資金運(yùn)作狀況、服務(wù)水平，讓結(jié)果透明化，提高公眾對該市場的了解程度。第三方支付行業(yè)風(fēng)險相對集中，法律的灰色地帶危機(jī)潛伏，在帶來創(chuàng)新的同時也滋生問題，所以針對該行業(yè)的立法和監(jiān)管刻不容緩，需引起國家的重視，實(shí)現(xiàn)從源頭上預(yù)防，讓利用虛擬空間隱蔽性和未知性進(jìn)行欺詐的犯罪分子受到嚴(yán)厲的法律制裁，讓欺詐行為無處遁形。

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