農村金融發展對農民收入的影響研究

王思彤

摘要：我國歷來重視農村地區的經濟發展，當前我國正處于全面建成小康社會的關鍵時期，精準扶貧成為國家的重要發展戰略，農村地區的經濟發展和農民收入的提高離不開農村金融的發展。本文首先對我國農村金融發展的現狀分析，包括金融體系發展不完善，金融發展環境有待提高，金融服務質量較低，民間金融發展活躍。其次對農村金融發展對農民收入的影響分析，從促進金融資源的合理調配，能夠促進儲蓄向投資的轉化，能夠有效地降低經濟活動交易的成本等方面進行闡釋，希望對相關領域的研究有積極的推進作用。

關鍵詞：農村 金融發展 農民收入 影響

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2019）03（a）-048-02

我國歷來重視農村地區的經濟發展，當前我國正處于全面建成小康社會的關鍵時期，精準扶貧成為國家的重要發展戰略，農村地區的經濟發展和農民收入的提高離不開農村金融的發展。當前我國的農村金融發展還面臨著一些問題，這在一定程度上影響到了農民收入的增加，本文就農村金融發展對農民收入的影響進行分析，分析我國農村金融發展的現狀，探討農村金融發展對農民收入的影響。

1 我國農村金融發展的現狀分析

1.1 金融體系發展不完善

雖然經過幾十年的發展，我國的金融體系已經取得了很大的發展成就，但是具體的農村金融體系還很不健全，農村的金融體系從上到下都需要進行業務戰略的調整，有些金融機構不能很好的履行金融職責，在金融服務尤其是農業農村農民的金融服務還需要進一步加強。當前我國的金融機構主要分為正規金融機構和非正規金融機構，在正規金融機構中，有政策性銀行，也就是農業發展銀行，但是由于現在的銀行都具有經營業務盈利的需要，農業發展銀行的資金往往偏向于發展非農業，所以現在即便是農業發展銀行的機構遍布比較廣泛，但是具體到農村的金融發展幫助十分有限，目前我國農村地區的金融機構主要是地區性的商業信用社機構，農村信用社在農村數量多、分布較為廣泛，但是由于體制機制的原因，在農業建設上的作用十分有限，隨后大部分都被改制為農業商業銀行，農業商業銀行的便利性和政策的完善程度都和前幾大銀行有明顯的區別，在農業農村以及農民經濟發展上的作用需要進一步挖掘。和國外相比，我國的金融體系已經不能滿足農村經濟的發展需要，需要進行金融體系的創新和組織機構的變革，滿足農村金融體系發展的多樣化的需求。

1.2 金融發展環境有待提高

農村金融的發展環境主要體現在以下幾個方面：首先是農村地區的金融機構本身的規范性尚有欠缺，即便是同樣的銀行，在城市和農村所執行的標準也有很大的區別，農村地區的金融發展環境在制度保障、政策的監督方面還需要進一步加強。此外農村地區受到經濟發展水平的制約，導致農村地區的農民收入較低，在借貸能力和還款能力上都有很大的制約性，也影響了農村地區金融規模的發展，很多商業銀行把業務的重點轉向城市或是近郊地區，對于農村地區的發展重視程度不夠，對農村地區的金融支持不斷降低規模，農村地區的基礎設施建設和農業技術的發展缺乏必要的資金保障;其次還受到農村地區思想意識的影響，和城市相比，農村地區的契約精神較差，農民的守約能力和守約意識和城市相比都有較大的差距，很多農民在出現資金周轉困難以后會出現違約或是躲債的現象發生，這些非法行為又導致了商業銀行在農村地區的信貸上更加嚴格，設定了很多的門檻，最終形成了惡性循環。在對農村等地區的金融監管上，存在金融管理松懈的現象，民間借貸以及高利貸問題突出，在一定程度上危害到了金融機構的信譽，也對農村地區的經濟發展平穩造成了一定的影響，進而影響到農民的收入的增加。

1.3 全融服務質量較低

農村的金融服務水平和質量和城市相比有不小的差距，首先農村的金融服務基礎設施還不完善，因此在金融服務的水平上也一直比較落后，金融機構的設置不能滿足農村地區的金融需求，在金融服務的業務上，大多數集中在儲蓄、貸款等基本的業務上，在金融服務的種類上還需要進一步豐富和完善;其次，在農村地區的金融服務人員自身的素質還比較低，不能滿足農村地區金融服務的質量需求，在金融政策的服務規范上，不能和農戶的實際需求相銜接，整體上金融服務的質量還不能滿足農村地區的經濟發展需要，也進一步限制了金融發展對于農村地區的經濟帶動作用。當前包括農民在內的多數地區都已經實現了移動金融服務的大眾化普及，越來越多的農民接觸到新型的金融服務，這些移動金融服務終端給廣大群眾帶來了收益的增加和投資的多樣化選擇，便利的操作步驟很容易被廣大農民所接受，但是相較于傳統的農村金融機構所開展的服務來看，很多機構的服務內容并沒有發生太大的變化，沒有和時代的發展進行銜接，不能抓住機遇及時的進行線上業務的調整，線下的工作人員也沒有配合線上業務開展相關工作，導致相當一部分的金融業務落后于農村的金融發展實際。

1.4 民間金融發展活躍

從當前農村的金融發展來看，即便是農村地區的收入和經濟發展水平和城市相比差距較大，但是和農村過去的生活水平相比，經濟發展還是取得了巨大的進步，在農民收入獲得提升的同時，農村的經濟也十分活躍，各種創業和個體經營也如雨后春筍般開展，很多村辦企業得到了較快的發展，這些農村經濟發展到一定程度會受到金融限制的影響，當地的金融機構由于受到政策的限制，很難滿足當地的資金需求，這就導致了農村地區的民間金融的發展十分活躍，各種民間借貸十分盛行，民間借貸由于手續簡單、操作方便，受到環境制約較小，在民間經濟中所占的比例十分高，與此同時，民間借貸由于利息較高，很多借貸雙方在執行中會出現各種各樣的問題，導致民間借貸引發的惡性事件頻繁發生，給農村地區的金融經濟穩定埋下了隱患。

2 農村金融發展對農民收入的影響分析

2.1 促進金融資源的合理調配

在農村地區加大金融的發展，能有利于優化農村金融資源的配置，提高經濟發展過程當中的競爭力，促進居民收入的增加。金融所起到的資源分配作用在農村地區同樣適用，由于農村金融發展的滯后性，農村金融在農村經濟中的帶動作用還有進一步的發揮空間，通過對閑散資金的幾種調配，實現資金的互融互通，把農村地區的生產要素充分的調動起來，這些資金在政策的引導下又回到農村經濟發展需要的領域，又進一步促進了農村地區的經濟發展，提升了農民的經濟收入，最終形成良性循環。金融還能起到抵御農村經濟系統性風險的問題，由于國家對于農村金融的政策規定，金融在執行的過程中會受到更多的約束，也就更能發揮好金融的監管職能，能夠防止包括民間借貸在內的各種經濟性事件發生，維護金融秩序的穩定。在促進金融資源的調配上，需要相當一部分的金融機構把金融資源進行線上和線下的整合，現在的農村移動金融服務基礎設施已經較為完善，金融機構需要結合農民的實際情況進行業務的對接，在小微貸領域結合移動終端平臺進行金融業務的推廣，幫助廣大農民解決資金上的需求，同時實現農民資金投資的多樣化選擇，金融機構在業務上進行推廣和指導，有利于實現金融發展和農民收入增加的協調發展。

2.2 能夠促進儲蓄向投資的轉化

農村的資金還呈現出閑散低效率的運行狀態，很多的閑散資金通過基層的金融組織實現集中，并開始向投資區域轉化，這種轉化在程序上較為繁瑣，浪費了大量的資源，因此金融機構和金融服務在農村改革最首要的任務就是要把農村地區金融服務的儲蓄和投資之間的功能銜接起來，盡可能地實現農民收入的增長，可以從金融服務中降低金融服務成本，提高農民資金的轉化效率，金融機構在進行儲蓄和投資的轉化中受到很多政策的制約，比如說央行的準備金制度以及各種交易稅費的影響，需要國家在金融完善的過程中，進一步提升農村金融的運作效率，促使更多資金能夠直接高效的轉化為投資資金，通過政策手段、法律手段來完善金融服務規章制度，加大對農村進入發展的支持力度，信貸量的擴大有助于農民的資產的增值，進而可以實現農民收入的增長。

2.3 能夠有效降低經濟活動交易的成本

農村金融的發展能夠有效降低經濟活動交易的成本，除了金融機構外、一些信托、商業公司、個體經營戶等會進行農村資金的交易活動，由于缺乏金融機構專業的資金服務和金融服務，農村的經濟活動會消耗大量的人力物力資源，交易成本居高不下，農村金融的發展可以實現農村資金的高效集中，盡可能地降低不確定性風險的存在，實現集約化的高效管理，這樣就可以高效的實現資金往來，降低各項成本，節省農民的經濟支出，從而提升農民的收入增加。當前農村經濟的發展還有相當一部分依賴于繁瑣的審批程序，如果能夠發揮好金融的帶動作用，就能夠減輕農民的資金成本，降低和其他資金提供部門的交易，從而降低交易的成本，實現資金的有效利用。

3 結語

本文首先對我國農村金融發展的現狀分析，包括金融體系發展不完善，金融發展環境有待提高，金融服務質量較低，民間金融發展活躍。其次對農村金融發展對農民收入的影響分析，從促進金融資源的合理調配，能夠促進儲蓄向投資的轉化，能夠有效降低經濟活動交易的成本等方面進行闡釋。通過分析可以看出，農村地區的金融發展對于農民收入的影響是全方位的，能夠解決農村經濟發展中的很多問題，實現農村金融的發展對于三農問題的解決具有十分重要的意義。

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