關于民間金融與金融體制改革的思考

摘 要：在經濟發展的過程中，民間金融發揮著十分重要的功能和作用，但同時也暴露出諸多問題。為了保障民間金融的長期、可持續生存與發展，需要加強風險的防控，應該從金融體制入手，進行相應的改革與創新。基于此，本文結合民間金融的發展現狀進行分析，探討了民間金融發展面臨的困境，提出有效的解決辦法。通過民間金融的體制改革與創新，民間金融能夠平穩、健康的發展。

關鍵詞：民間金融;金融體制改革;改革措施

前言：民間金融屬于“非正規金融”范疇，其金融行為不受政府金融監管，主要為農村農業和工業建設以及中小微企業融資提供資金支持。民間發展空間較為廣泛，對于民營經濟的發展具有重要的協同作用。但是在民間金融發展過程中，逐漸暴露出諸多問題，產生違法、違規的金融行為，增加了民間金融的負面影響，需要做出相應的改進和完善。金融體制的改革與創新，對于未來民間金融的生存與發展，有著十分重要的意義。

一.民間金融的發展現狀

（一）發展迅速

民間金融由于處于正規金融體系之外，不受政府金融監管體系的管理和控制，同時也不會受到社會法律體系的規范，主要以中小私營銀行、民間借貸以及民進集資等形式運行。民間金融主要包括個人借貸行為、民間借貸中介行為以及“中介+擔保”等形式。在中小微企業的經營發展過程中，存在著融資難的問題。由于銀行的房貸門檻較高，很多中小微企業并不符合貸款對象的選擇標準，難以通過正規金融途徑獲得融資。而民間金融的放貸門檻較低，對于借貸人資金用途并無限定，借貸條件較為寬松。因此，在中小微企業在融資過程中，更多的選擇民間融資途徑。近年來，中小微企業的良好發展，主要得益于民間金融的資金支持，同時對于民間金融的快速發展有著積極的促進作用，民間融資規模顯著提升。目前，民間金融已經逐漸成為我國金融體系的重要組成部分，能夠為正規金融以外的補充。

（二）盛行于農村地區

民間金融的交易形式簡單、便捷，同時有著較低的交易成本，容易受到農村地區居民的青睞。農業發展的融資條件，難以滿足正規金融體系的要求，主要考慮到風險因素，民間金融貸款成為更好的選擇。因此，民間金融盛行于農村地區，以民間借貸、和會較為常見。民間金融為農村居民提供的各類金融服務，對于當地的經濟發展有著積極的影響。與此同時，民間金融的運行形式，在地區間存在著顯著的差異，主要與當地的經濟環境有關[1]。

在民間金融的支持下，解決了中小微企業和農村居民的融資難問題。對于正規金融不能提供資金支持的群體，民間金融能夠作重要的補充，滿足相關的貸款和融資需求。民間金融的融資和借貸形式靈活、多樣，能夠滿足不同借貸人的各類需求。除了融資和借貸，民間金融還可以作為一種投資渠道。居民可以將閑置資金進行投資，可以獲得較高的利潤回報。

二.民間金融發展面臨的困境

在解決中小微企業融資難、促進農村經濟發展、拓展投資渠道等方面，民間金融有著十分積極的作用，但是其中存在問題也不容忽視，需要具體了解當前民間金融發展面臨的困境，分析相關問題的發生原因和影響因素，進而實施預防性的管理辦法。

（一）風險高

在選擇民間金融進行融資、借貸的過程中，不能只看到民間金融的優勢，更要考慮到其中的風險因素。與正規金融相比，民間金融的規模小，缺乏充足的結余貨幣，存在資金鏈斷裂的風險。與此同時，民間金融較為脆弱，在遭遇損失后，會直接影響到整條資金鏈。民間金融的貸款，主要以借貸者或擔保人的個人信譽為基礎，在金融交易的過程中，雙方往往采取口頭協議或不規范的書面協議，不會受到相關法律、法規的保護。該過程中，債權人承擔著較大的風險，一旦借貸者出現失信行為，債權人則會蒙受損失。

（二）缺乏監管

在民間金融活動中，往往缺乏嚴格、規范的監管，對于各類金融行為和活動并未明確的要求。與正規金融相比，民間金融的形式多樣，加上金融行為較為隱蔽，難以有效的加以監管。與此同時，在眾多的民間金融機構中，缺乏統一、一致的管理，沒有充足的人力、物力投入較低，監管難度大，監管效率低。

（三）違法違規行為的產生

涉及到民間金融監管方面的法律，由于效力層次較低，難以產生有效的監管效果。缺乏有效的監管，沒有相關法律、法規的約束，往往會給不法分子可乘之機，滋生違法、違規行為。某些個人或企業利用協議、合同中的漏洞，未考慮自身的償還能力，但仍然進行借貸，無法按時歸還本息。而在追究民間金融違法違規行為的過程中，由于缺乏法律支持，無法為司法裁決提供足夠的證據，難以維護自身的合法權益。另外，高利貸、龐氏融資等違法行為的產生，也與缺乏監管有關，會對經濟秩序產生干擾。

（四）正規金融與民間金融之間的矛盾與沖突

在經濟發展建設中，正規金融占據主體地位，并與國家的經濟政策相符合，容易進行監管和調控。政府部門在實施宏觀調控政策時，能夠掌握正規金融體系的相關數據，便于針對性的制定經濟政策。而民間金融主要作為正規金融體系的補充，主要服務于中小微企業和農村居民。但是民間金融難以受到監管和調控，往往會妨礙國家經濟政策的執行。

三.民間金融體制改革與創新方法

在經濟發展的過程中，正規金融體系和民間金融均發揮著十分重要的作用。推動民間金融體制的改革與創新，對于民間金融的生存與發展有著積極的影響。

（一）完善相關的法律法規

在民間金融體制改革工作中，需要制定嚴格、規范的監管制度，建議專門制定相關法律法規，為民間金融監管提供權威性的法律依據。地區政府相關部門需要了解當地的民間金融發展情況，調查走訪各個中小微企業和農村地區的實際情況。浙江省政府部門立法出臺了民間金融監管和自律機制，并嚴格予以執行，加強對民間金融領域的風險防控。民間金融行為可以得到金融監管機構的監管，并以相關法律、政策作為約束，能夠有效減少違法、違規金融行為的產生。相關法律法規的完善，能夠加大執法監督，有助于建立一個規范化的民間金融體系，減少信用風險、流動性風險等問題的發生，對于民間金融的健康、可持續發展有著積極的影響。民間金融的法律監管工作，引起了多個地區政府的重視，并結合當地的實際情況，采取科學、有效的管理辦法。

除了浙江省之外，山東、湖南、四川以及內蒙古等地區，均出臺了民間金融監管辦法。在山東省東營市，針對民間金融監管問題，設置風險平準基金，用于防控民間金融活動中的風險因素。在四川省自貢市，政府部門通過與企業、債權人的溝通，建立協調機制，建議采用非訴訟方式處理糾紛，用于解決民間金融活動中各類問題。在四川省成都市，則是利用報紙、電視、網絡等多種媒體途徑，加大了民間金融風險防控的宣傳力度，提高社會居民對于民間金融風險的正確認識，能夠提高警惕性[2]。

（二）加強金融生態鏈的構建

在民間金融體系的發展和建設過程中，需要加強金融生態鏈的構建。提供金融服務時，需要做好風險評估工作，并確保風險可控。面對中小微企業時，需要對企業的發展情況以及未來的前景進行了解和掌握，選擇更具發展潛力的企業。簡化融資流程，擴展服務范圍，提高融資服務水平。基于市場調節制度，構建穩定的金融生態鏈，打造多層次的金融體系，能夠為更多企業、個人提供優質的金融服務。

（三）加強金融機構的內部控制

在民間金融風險防控工作中，既需要外部的監管，同時也需要內部的自我調節和控制。民間金融機構應該認識到內部控制的重要性，并需要結合既往的工作情況，尋找其中存在的問題，提出相應的改進措施，強化內部風險控制機制。民間金融機構的各個部門能夠認真履行自身的工作職責，加強自我審查，不斷發現問題，改進問題。各部門之間能夠緊密溝通、協調，相互進行監督。在P2P模式的研究中，民間金融機構需要投入更多的資金、技術和人力，分析P2P模式中的缺陷，進而發現安全隱患，有針對性的進行處理，為網絡金融風險的防范提供相關建議，建立網絡金融產品監管體系。

（四）民間金融風險的宣傳

加大民間金融風險的宣傳，政府部門、金融中介機構均需要參與其中，主要面向于民間放貸人。民間放貸人對于民間金融風險缺乏良好的認識，未能做好風險防范的準備，很容易出現風險問題，使其蒙受損失。利用各種媒體途徑，在社會范圍內廣泛傳播民間金融知識，讓社會居民更加深入的了解民間金融，了解其中的風險。而民間放貸人能夠知曉風險責任，在放貸時，能夠認真評估風險，保持高度的警惕性，更加理性的借貸[3]。

結論：綜上所述，民間金融的快速發展，滿足了中小微企業和農村經濟發展的需求，在融資方面提供支持。在當前的經濟環境下，民間金融存在著風險高、缺乏監管、違規違法等問題，并與正規金融存在矛盾與沖突，會在一定程度上妨礙民間金融的發展。為了有效防控民間金融風險，需要進一步完善相關的法律法規，構建完善的金融生態鏈，加強金融機構的內部控制，加大民間金融風險的宣傳，進而促進民間金融體制改革與創新。

參考文獻：

[1]易元芝，王慧文.民間金融供求及其運行機制研究——基于溫州歷次金融風潮與金融改革的思考[J].浙江工貿職業技術學院學報，2017，17（01）：47-51+91.

[2]夏梁省.民間金融的內生發展與演化路徑——基于浙江臺州民間金融發展的實踐探索[J].天津商業大學學報，2017，37（01）：11-17+31.

[3]蔡鍵，毛雅娟，米運生.資本有效配置、企業技術創新與金融體制改革深化——供給側改革與農村金融發展論壇綜述[J].經濟理論與經濟管理，2017，（01）：110-112.

作者簡介：

林日煋（1992--），男，漢族，福建莆田，中國中金財富證券有限公司，研究方向：金融學。