互聯網消費金融平臺風險及防范

趙虎

摘要：互聯網消費金融由互聯網技術和消費金融服務兩部分構成，主要通過借助網絡信息技術，滿足廣大消費者的信貸需求。然而其給廣大消費者帶來便利的同時，也隱藏著諸多風險。本文就互聯網消費金融可能存在的風險加以探討，并提出相應管控措施，對于促進互聯網消費金融的穩定發展，維護金融市場的安全等具有重要意義。

關鍵詞：互聯網消費金融;風險;管控;京東白條

一、互聯網消費金融面臨的風險

（一）市場風險

互聯網對于消費金融平臺所設立的門檻并不高，這也導致消費金融的產品質量參差不齊，加之現階段，我國在市場監管方面缺乏進行相關監管體系的建立健全，也促使互聯網消費金融產品中，產品同質化、產品定價不一致等問題頻發。又由于目前我國市場上新增了較多的互聯網消費金融平臺，市場監管不到位勢必會給互聯網消費金融的發展造成不利影響，更有甚者還會加劇互聯網消費金融在市場中的風險。

（二）技術風險

由于互聯網消費金融在業務接收、對消費者信用的調查以及貸后監控等方面都是借助互聯網平臺來實現的，特別是在對廣大客戶進行征信方面的調查時，往往會選擇通過互聯網獲取客戶的個人信息，但卻忽視了對互聯網金融平臺網絡安全性的考慮，也缺乏建立完善的客戶資源庫，極易導致互聯網消費金融平臺面臨技術方面的風險。

（三）信用風險

眾所周知，互聯網消費金融的門檻較低，所采用的是“無抵押、零擔保”的信用貸款模式，在這種模式下，消費者只需通過簡單的審核便可實現貸款。簡單的根據這個接待流程，難以直觀準確的對互聯網消費金融平臺上客戶的信用度以及其他方面信息進行更深入的調查和了解，如借貸者出現逾期未還款的行為，將引發信用風險。

（四）監管風險

從根本上來說，互聯網發展中具有虛擬性、隱蔽性等特點，其信息擴散能力較強，這也進一步造成了互聯網風險具有快速傳播和發展的特點。目前來說中國互聯網消費金融仍然處于發展初期，缺乏相對應的政策條款限制和依據，因此政府機構和其他相關部門缺乏對于互聯網消費金融行為的有效監督管理。如此也必然會造成監管風險的產生。

二、京東白條消費金融戰略

據調查，2014年2月，京東商城首先推出了“無抵押、零擔保”的京東白條個人消費貸款服務，用戶通過借助京東白條，能夠申請到最高不超過1萬元的額度，并可以利用分期還款方式，只需在3-24個月之內還清所欠債款即可;2014年9月，京東又針對大學生用戶群體，推出了校園白條，這項業務的操作非常簡單，廣大學生用戶只需在微信搜索有關校園白條的公眾號，點擊關注，便能夠在線上申請校園借貸業務，并在線下與京東的相關工作人員簽署相應的協議。京東所推出的校園白條將消費額度設定為2000-5000元，規定學生應在3-24個月之內還清貸款，學生既可以采取分期還款方式，還可以選擇30天內免息延后付款的方式。到2015年4月份，京東商城以京東白條和校園白條兩項業務為基礎，進一步推出了針對游客的游客白條和面向租房市場的租房白條等等，其中，對于旅游商戶而言，倘若選擇與京東白條合作，那么只需首先支付旅游產品總價格的10%的款項，便可以享受零利息分期業務; 租戶可以借助于零息月付的方式來進行分期付款。

三、京東白條所面臨的風險

第一是監管風險。2014年1月1日，銀監會進一步修正和調整頒布實施的《消費金融公司試點管理辦法》，且在《辦法》中明確要求和規定，非金融企業可以以出資人的身份加入到下佛誒金融布局中。與此同時互聯網企業作為京東白條的主要出資人，而我國在互聯網領域尚且缺乏建立完善的法律法規與監管措施，這也導致京東白條的運行勢必存在一定的監管風險。

第二是信用風險。由于種種原因，目前我國的信用環境不佳，因此消費者在使用京東白條貸款后，很有可能出現違約情況。雖然阿里巴巴建立了芝麻信用，京東白條也開啟了消費金融的個人授信評級，但是由于我國目前還沒有完善的個人信用體系，所以單單依靠一兩家電商企業的數據對消費者的信用程度進行評級很難確保不會出現個別用戶違約的行為，極易導致企業陷入信用危機。

第三是市場風險。相關數據統計顯示，截止2014年，中國銀行貸款的企業發行量達到了82%以上，個人貸款額度僅僅占據了18%，而與此同時其中還包括了有15%的住房貸款和3%的日常消費貸款。雖然隨著現代社會經濟的逐步發展，人們的收入水平不斷提高，消費觀念也有了一定程度的轉變，但我國大部分國民仍然深受傳統消費觀念的影響，很少進行超前消費，這也意味著消費金融產品的市場接受度可能不高。

第四是財務風險。京東白條是由京東公司推出的，屬于互聯網企業產品，而互聯網信用貸款的最大特點就是“無抵押，零擔保”，沒有抵押和擔保也就意味著一旦出現用戶違約，京東白條是很難追回損失的。雖然針對這一點，京東白條于2014年進行了用戶公測，并對用戶名額予以限制，將其控制在50萬人以內，并規定最高貸款額度不得超過1.5萬，從而盡量減少用戶違約情況的出現，但是如果有大批量的用戶無法按時償還欠款，京東白條仍然要承擔巨大的財務風險。

四、京東白條風險管控措施

（一）建立內部評級消費體系

京東白條可以借助用戶長期在京東商城購物消費留下的數據信息來具體評估消費者的消費能力和信用水平。盡管具體來說在這些數據難以直觀準確的表達出大部分客戶的準確信息，不過也具有一定的參考性，通過對用戶平時的消費習慣和消費能力在京東內部構建消費評級體系，將用戶進行等級劃分。

（二）盡早對接銀行的個人征信系統

京東白條剛剛接觸金融領域，很難直觀準確的掌握和了解消費信貸對象的真實情況和真實信息，因此對于具體的額度難以準確暴恐，基于此京東白條需要進一步加強和銀行的交流與合作，獲得銀行對用戶的個人征信評價，從而讓京東白條對于客戶群體能夠有一個相對完整的認識，既能夠為具有消費潛力的優質客戶提供更高的信用額度，也能夠避免其中信用不良的用戶。

（三）設置創新性還款方式

京東支付不論是用戶群體數量還是知名度和普及度都遠遠不足，許多商業銀行也并未和京東支付形成合作關系，所以許多銀行卡用戶在還款時會非常不便。所以優化京東白條的支付方式勢在必行，雖然會提高一部分管理成本，但是為客戶還款提供了更多的便利，從而有助于降低還款的風險性。

參考文獻

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