互聯網消費金融風控模式分析及優化路徑探討

李佳羅

摘要：雖然金融行業有了很好的發展趨勢，但是在實際發展的過程中也存在很多的問題和風險，對于各種風險的控制模式主要是在基礎數據的基礎上，通過人工智能方式對各種風險進行分析，但是依舊存在一些難點，在本文當中我們針對存在的風險進行了探討。

關鍵詞：互聯網消費金融;風控模式;優化路徑

引言

互聯網消費金融的發展是以互聯網為前提，逐漸形成的一種金融模式，因為互聯網本身就具備開放性與共享下，所以需要面臨的信息也比較多，很多信息都不對稱，這很容易影響互聯網消費金融的安全，導致各種風險的出現，我國的消費金融風險控制模式比較多樣化，對于不同階段的風險需要采取的控制模式也不同，必須要對這些風險采取合理的預防措施進行合理的解決，進而降低互聯網消費金融風險的出現幾率，才能夠保證互聯網消費金額的良好發展。

一、互聯網消費金融的概念

在我國的不斷發展之下，人們的生活水平得到了迅速的提升，物質及精神等各方面的要求也不斷提高。隨著計算機和手機等電子產品的普及與發展，人們也開始更加傾向于互聯網消費，互聯網金融得到了迅速的發展。消費金融就是與消費活動相關的金融活動，狹義上是為了滿足居民對于商品和消費服務需求而出現金融服務，而互聯網的出現帶給消費金融新的發展動力，人們可以通過互聯網進行與金融活動相關的消費。

二、互聯網消費金融在發展過程中面臨的機遇

2.1政策需要

在亞洲金融危機出現時我國提出了要重視消費金融的發展，于1998年和1999年，中國人民銀行推出了個人住房貸款和汽車消費貸款的相關服務，為了推動以商業銀行為主的消費金融業務的發展。消費金融的穩定發展對帶動國家經濟、擴大內需和促進消費都具有重要意義。

2.2市場發展的需求

隨著居民生活水平的提升，人們有了良好的消費意識，因此對于消費的需求也開始增加，而對于超前的消費金融產品接受能力也逐漸變強。通過消費信貸來緩解消費預算不足的情況也日益明顯，隨著消費觀念的逐漸成熟，消費金融的發展也逐漸具備一定的基礎。

2.3技術優勢

與傳統的消費金融相比，互聯網消費金融的優勢就是有互聯網技術的支持，實現了“線上互聯網+線下實體”消費模式的運行。而從事互聯網消費金融的機構在資金方面具備明顯的優勢，可以通過建立場景來吸引客戶，逐漸擴張消費金融的市場，在計算機技術的應用下，我們可以通過大數據對客戶信用等級進行評定，進而選定客戶，降低資金風險，做好風險控制進而獲利。

三、互聯網消費金融的風控模式

互聯網消費金融的出現彌補了傳統的銀行貸款覆蓋面窄的缺陷，給無法從銀行貸款的客戶提供了服務。此類客戶與銀行的優質客戶不同，此類客戶人數比較多，單筆額度比較小，最主要的是因為缺少相關的消費信貸行為，所以征信相對比較低。而互聯網消費金融出現突破這一局限，給此類客戶帶來更好的服務。同時，各類涉足消費金融的公司各自表現出了自身的優勢和不足，各創業者和投資人需要對這些優勢和不足有足夠清晰的認識，這樣才能在搶灘消費金融這塊大蛋糕的過程中做足準備。當前互聯網消費金融機構的風控主要表現在以下三個方面：

3.1貸前風控

在互聯網消費金融的發展過程中，貸前風控十分關鍵，各個金融消費機構的風控措施也主要是針對這一環節，目的是做好初步的風險識別，實現對客戶信貸額度的匹配。當前貸前風控主要是場景遷延式和線上模式這兩種。其中線上模式是通過互聯網技術來實現的，主要是針對電商平臺和各種網貸機構。電商平臺的流量本身就比較大，因此不需要過多的獲客成本，能夠和消費者之間直接形成消費關系，積累大量的交易數據，其中也包含客戶的消費偏好和客戶屬性等信息，因此貸前風控能夠借助電商數據構建的用戶模型和評估模型，來審核用戶的相關信息，比如還款能力、貸款資格等，自動完成對客戶的授信。其中場景遷移式借助的是線下交易場景，像旅游、餐飲等。通過線下消費場景結合二維碼支付，我們可以把用戶的信息導入線上，進而實現消費信貸即時審核發放。但是這一方式的成本比較高。對于無法從銀行獲得貸款的這部分客戶，他們因生活需求而出現高頻的消費行為，對于消費金融服務的需求也比較高，很容易釋放出被壓抑很久的消費能力。

3.2貸中風控

與貸前風控相比，貸中風控程序比較簡單，當前互聯網消費金融機構也引入了人工智能技術，在貸前風控的相關資料和數據的基礎上，構建風控模型，對客戶進行風險評估，之后審核相關信息并發放信貸額度，進而幫助客戶完成消費支付。構建模型的過程比較復雜，需要處理很多的數據，但是卻不需要進行人工干預。模型的構建是從多維度來進行的，能夠對客戶的風險情況、資金還款能力以及授信情況都進行初步估算，之后完成對客戶的風險評估，然后對于資金的用途和變化情況進行實時監控，之后將信貸資金支付給客戶。因為互聯網消費金融模式存在區別，所以貸中風控的方式也存在區別，因此監控手段也會有所不同，取得的風控效果也會不同。

3.3貸后風控

貸后風控是監控客戶貸款之后的消費情況、資金去向、債務情況等，進而設定風險預警的指標，針對性的開發出催收軟件。對于超期不還款的客戶，系統會自動預警之后啟動催收軟件;然后針對這些客戶進行信息、電話等方式的催收;而平臺上還有余額的客戶會自動扣款。其中電商平臺的消費金融產品優勢比較明顯，能夠收集到客戶的基礎數據，在貸款之后的風控預警機制能夠更好的發揮作用，而且也可以出發自動扣款功能，但是對于故意拖欠的用戶目前還沒有針對性的控制手段。其中場景消費金融機構可以與相關的人員進行合作，對貸后信息進行收集，貸后風控機制對于高頻消費場景的數據優勢更加明顯，但是投入的成本比較大，催收的效果不一定好。

四、互聯網消費金融風控模式的優化路徑

4.1采取科學有效的風控管理方式

互聯網消費金融想要獲得更好的發展必須要做好風控管理。目前計算機技術、大數據等互聯網技術都獲得了快速的發展，對應的互聯網消費金融風險控制模式也逐漸更加便捷，為后期的風險控制提供了更好的支持。而為了讓互聯網消費金融獲得更好的發展，相關的工作人員在獲取客戶信息時可以借助大數據和云計算機技術，從多個渠道去獲取相關的信息，進而構建對應的風控體系。之后再從各個層面上出發去獲取更加準確有效的信息，實現對風控的科學管理。此外，也可以利用大數據技術來構建包含客戶信息、數據的相關模型，對數據進行驗證和辨別，有效的避免互聯網消費金融產品帶來風險和損失。同時還可以構建信用評價體系，合理科學的評定貸款客戶的信用等級及風險等級，對客戶的還款能力及醫院做好預測，保證風控措施能夠有效實施。

4.2做好調查，實現精準營銷

管理互聯網消費金融風險的措施比較多，但是為了取得更好的效果，我們既需要構建風控機制，也需要提前做好風險預估及后期的轉移，在營銷階段一定要做好相關的數據調查，通過分析數據提高營銷的準確性，進而保證互聯網消費金融的穩定發展。比如，農業相關分期，與其他類別有一個核心區別是人群是農村人群。這類人群的信用卡滲透率最低，人均負債率也最低，短期傳統金融機構也因網點散，服務成本高等問題無法滲透。隨著大數據技術水平的不斷提升，各種金融機構也開始引入大數據技術，提前感知客戶的消費習慣、消費意向以及心理狀態等，對這幾方面的數據進行調查和手機，為企業的精準營銷打下良好的數據基礎，進而降低企業資金損失的風險。此外，對于企業的營銷情況做好相關分析，及時跟蹤客戶對資金的使用情況，對于各種營銷模式取得的效果做好記錄和分析，之后根據情況對營銷方案做出合理的調整，確保今后的互聯網消費金融能夠更好的發展。還需要做好市場發展現狀的情況分析，利用大數據技術做好各個方面的全面分析，對市場未來的發展做出預估，充分把握市場的發展動態，逐步提高互聯網消費金融的發展水平。

4.3分析風險，做好風險轉移及分散

互聯網消費金融主要是針對無法從銀行獲得貸款的長尾客戶群體，這類客戶征信低、資金需求比較大，因此面對此類客戶的同時互聯網消費金融的資金就會面臨巨大的風險，而對風險進行合理分析做好轉移和分散具有十分關鍵的意義。而資產證券化就屬于風險轉移和分散的一種很好的方式，相關消費金融機構把貸款額度放給客戶之后，還可以獲得一段時間的應收賬款權益，通過抵押或者是賣給投資行并發行應收賬款證券，然后針對投資者進行開放并銷售，這樣能夠提前回籠資金。通過資產證券化還能夠科學的轉移互聯網消費金融當中存在的風險，提高金融機構資金回收和周轉的成功率。目前很多機構對此類方式做了相關的分析和應用，同時也取得了一定的效果，未來相信此類風險轉移和分散的途徑會更多，能夠更好的對互聯網消費金融風險進行把控。

五、結束語

近幾年我國在互聯網技術不斷發展的背景下，互聯網消費金融也有了很大的進步，但是其運行模式和流程都比較繁瑣，在實際的發展過程中也需要面臨很多的風險，所以風控模式顯得十分關鍵。而在本文當中我們也對風控模式做了相關的分析，同時也提出了對應的優化路徑，希望對推動我國互聯網消費金融的穩定健康發展打下堅實的基礎。

參考文獻：

[1]李靜思.大數據技術驅動下的互聯網消費金融探析[J].科技經濟與管理科學，2018（14）：248.

[2]鐘蕾蕾，劉婷.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].電子商務，2018（05）：22-23.

[3]謝豐.互聯網背景下消費金融創新發展及風險控制研究[J].山東農業工程學院學報，2019，36（07）：78-83.

[4]解向南.試論基于大數據技術驅動下的互聯網消費金融[J].現代營銷（下旬刊），2019（07）：34-35.

[5]劉歡.互聯網消費金融發展趨勢分析及存在問題探討[J].現代營銷（下旬刊），2019（04）：23.