3萬元閑錢，4步巧打理

唐曉晶

工作大半年，小張攢下了自己人生的第一筆積蓄，錢不是太多，3萬元左右。她在高興之余也有點犯愁，該怎么打理這筆閑錢呢？放在工資卡上，活期存款太不劃算;轉入余額寶，收益并不高，且跟支付渠道相連，不利于控制消費。

三四萬元，可以說是很多人理財的第一道門檻了。上點心，有了這點基礎，資產跨過6位數，并不難;但一不小心，隨手一花，直接歸零，也是分分鐘的事。那究竟如何打理這筆閑錢，能省心又放心呢？

越是本金不多，越是容易激進

在講解正確的資產配置方法之前，先說個反面教材，給大家提個醒。我有個朋友，通過儲蓄，積累了一筆大概10萬元左右的資金。擁有了“第一桶金”的他，覺得應該拿這筆錢做些投資才行。為此，他在市面上比較了一圈：銀行理財，嫌利息太低;基金定投，嫌時間太長;投入股市，不確定性又實在太大……

那時候，P2P剛開始起步，不少平臺利息高、返現多，同樣存個一年期，相比于定期存款，回報翻了好幾倍。于是，這位朋友就分批把全數本金，都投入到了某個P2P平臺，期間收益還挺穩定，也的確替他賺了不少利息。

不僅省心，還賺得多，一來二往之后，他但凡湊齊個整數，都會存到這個平臺上，3年累計投資了差不多30萬。但去年底，遭遇平臺資金鏈斷裂，他的本金“全軍覆沒”。

其實，在事發前兩個月，就不斷有P2P平臺爆出風險事件，但他眼饞高利息，不舍得退出，抱著僥幸心理，又拖延了一段時間，直到最后“悔不當初”。

我們身邊犯過像他這樣類似錯誤的人，并不在少數：越是本金不多的時候，在投資上表現得越激進。倒是那些理財能人、投資精英，對每一筆投資都表現得很謹慎，甚至顯得過于保守。就像我另一位朋友，3年攢下了50萬，目前本金中有50%以上都投資在穩健理財當中，做高風險嘗試的占比不會超過20%。在他看來，正確的投資順序，比選對產品更重要。

正確的投資順序

何謂“正確的投資順序”？核心還是穩字當頭。

其一，現金。首先，現金的儲備是基礎。除了注重投資本金的積累外，還要留足至少3～6個月的生活費作為備用金，以備不時之需。

其二，保險。很多人都會忽略保險，我見過不少朋友，優先給家里的老人和孩子配齊了保險，卻忽略了自己作為家庭經濟支柱的保障。如果不想因為疾病和意外返貧，保險這一環節就必不可少。

其三，長期穩健理財。理財部分，建議跟家庭和個人的目標掛鉤。比如，身邊不少朋友都在為買房的首付款努力，另一些早已成家立業的，則在為孩子的教育金做儲備。對于這類情況，大家在選擇投資對象時，應該以低風險的保本產品為主。股票、期貨，或者是P2P一類，不確定性大，本金不能得到保證的就別考慮了。

其四，高風險投資。如果你還留有一部分可投資資金，暫時沒有明確的用途和期限要求的，倒是可以適當嘗試一些高風險投資。像基金定投這一類的，每月投入工資的10%～20%，抱定至少堅持3～5年的決心。既不影響正常生活，投資心態也不容易受市場的大起大落影響。

兩個提醒

大家不妨比照以上的投資順序，做個自查，看看自己的資產配置思路對不對。可能有人會有疑問：“方法我都懂，但做起來就有偏差”，其實關鍵還是要學會把控自己的投資心態。

其一，別過分追求表面的高收益。不少人在參與投資之初，都會以收益率的高低來評判產品的好壞。雖說收益率直接決定了投資者最終回報的高低，但千萬別忽視了，高收益就意味著需要承擔更高的風險。

就拿前文里我那位朋友所投資的P2P來說，看似一年8～10%的年化收益率，投資回報的形式也與銀行定期存款無異。但其實資金的去向，背后的盈利機制等重要信息，都是不透明的。按照“不懂不投”的原則，參與此類投資都是很危險的，需要盡量避免。比起多1%的收益，樹立正確的投資理念，積累理財經驗，其實更有意義。

其二，別對投資結果操之過急。之所以盲目追求高收益，其實是投資者對于投資結果過于著急。投資理財，本來也不是買彩票，不要幻想著憑此就一夜暴富。我身邊不少實現財務自由的人，大多還是依賴主動收入的快速提升。

所以，大家不妨試著在自我提升上，表現得更激進一些;而在投資決策上，不妨保守些。畢竟，投資也好，人生也罷，都像是一場馬拉松，并非百米沖刺后就能見分曉。做好打持久戰的準備和決心，才是明智的選擇。