我國商業銀行中間銀行業務發展存在的問題探析

田春雨

摘 要：互聯網金融和利率市場化，導致商業銀行息差減小。商業銀行的盈利能力受到挑戰，只能靠中間業務來提高自己的收入和利潤。主要圍繞我國銀行中間業務發展現狀，結合商業銀行發展的宏觀環境和金融形勢，找出中間業務薄弱環節。

關鍵詞：商業銀行;中間業務;發展

文章編號：1004-7026（2019）12-0166-01? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.2? ? ? ? 文獻標志碼：A

1? 中間業務費用配置缺乏針對性

我國銀行中間業務費用占比最大的就是激勵費用，即獎金。我國銀行一般從中間業務總完成量、與其他競爭對手的排名、單個品種完成情況幾個角度對員工進行獎勵，但是現有的獎金發放方法對各下轄銀行的機構和員工的激勵效果不佳。主要是獎勵方案過于復雜，沒有激勵重點，且每項任務完成后的激勵較少，不能激發員工的工作熱情。此外，激勵對象主要是能夠帶來利潤的產品、部門和人員，導致基礎性工作難以完成，影響了銀行客戶的整體滿意度[1]。

2? 中間業務考核機制不健全

我國銀行的考核任務目標設置不合理，考核機制不健全。考核機制以懲罰為主，激勵方案沒有起到激勵作用。大員工缺乏主人翁意識，只是為了完成任務而工作。為了強調公司業績，上級行沒有結合各下屬行的實際情況為下屬員工制定任務。任務過重而且每年制定增長指標，導致下屬行要完成的指標過高[2]。

3? 專業人才支撐力不強

在中間業務執行方面，現有業務對銀行人員提出了更高的技能要求。信息化是我國銀行中間業務的方向，銀行開通很多網絡應用程序。這就需要銀行從業人員不但要懂金融知識，還要熟練使用電子設備，能夠解決各種常見問題[3]。

4? 缺乏專門的中間業務管理部門

我國銀行各部門是按照銀行的職能而設置的，并沒有統一的管理機構管理中間業務的戰略規劃和中間業務的跨部門協調工作。中間業務分散在各個職能部門，當各職能部門發生業務和管理沖突時，無法進行協調，降低了工作效率。

5? 產品創新有待加強

我國銀行中間業務產品缺乏創新，同質化嚴重，主要通過價格戰拉攏客戶。這樣，即使爭取到客戶，也很難產生利潤，收入增長與利潤增長不能同步。互聯網具有方便快捷和不受時間、空間限制的特點，給銀行傳統的中間業務造成了很大的沖擊。如果銀行再不進行產品創新，客戶將會從銀行體系流向互聯網金融機構[4]。

6? 中間業務受到互聯網金融的沖擊

傳統商業銀行的中間業務受時間和空間的影響很大。互聯網金融由于不受時間和空間的限制，能夠為客戶提供全天候的服務，而且互聯網金融還具有費用低的特點。因此，互聯網金融的出現，對銀行的支付結算業務、代銷業務、代收代付等中間業務產生了很大的沖擊。

6.1? 支付結算業務

第三方支付平臺的崛起，影響了商業銀行的發展。相較于商業銀行，第三方支付平臺手續費更加低廉。第三方支付平臺可將客戶的多家銀行賬戶統一集中在一個平臺上，免去了用戶注冊多家銀行的網上銀行，為客戶節約了時間成本。因此人們越來越習慣于使用第三方支付平臺辦理結算業務。

6.2? 代收代付業務

生活繳費、購物、信用卡還款等與消費者日常生活息息相關，雖然商業銀行在安全性和支付規范性上占據絕對優勢地位，但其在小額支付和生活繳費的便利性較差且收費較高。第三方支付平臺通過內部清算，沒有跨行清算成本，可以實現免費小額轉賬支付服務。商業銀行代收代付業務利潤受到影響。

參考文獻：

[1]岳麗雅.商業銀行中間業務發展現狀及前景分析[J].行政事業資產與財務，2013（4）：89-90.

[2]王亞瓊.我國商業銀行中間業務的創新與發展[J].現代經濟信息，2016（7）：282-283.

[3]袁志強.我國商業銀行中間業務發展的現狀及策略研究[J].中外企業家，2017（1）：52-54.

[4]BIS Monetaiy and Economic Dertment. Electronic Finance： A New Perspective and Challenges [M]. Basel

Switzerland： Bank for International，2015.