鄉村振興戰略背景下政策性農業保險體系發展對策研究
——以浙江省為例

劉麗霞 ，劉致君

（1.湖州職業技術學院，浙江湖州 313000；2.浙江工商大學，浙江杭州 310000）

1 引言

2018年中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，對實施鄉村振興戰略進行了全面部署，全文多處提及農業保險，如在第九部分中提出“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系”[1]；在第十一部分中“提出穩步擴大‘保險+期貨’試點，探索‘訂單農業+保險+期貨（權）’試點”，等等。為深入貫徹落實中央農村工作會議和《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》有關要求，切實提升金融服務鄉村振興效率和水平，2019年1月29日人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中指出“穩步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農業+保險+期貨（權）”試點，探索建立農業補貼、涉農信貸、農產品期貨（權）和農業保險聯動機制，形成金融支農綜合體系?！盵2]實施鄉村振興戰略的根本問題是解決好“三農”問題，其中農業保險推動農業成為有奔頭的產業起到穩定發展的作用，對鄉村振興戰略具有重要意義。

2 浙江省政策性農業保險的開展情況

浙江是中國古代文明發源地之一，素來具有“絲綢之府”、“魚米之鄉”之稱。浙江省的農業產業門類齊全、特色產品豐富。擁有多宜性的氣候環境、多樣性的生物種類，主要產業有糧油、畜禽、漁業、蔬菜、茶葉、果品、食用菌、花卉等，茶葉、蠶桑、蜂、食用菌等特色產品，在全國都占有較大份額。2018年浙江省農林牧漁業增加值達2010億元，比上年增長2%，其中糧食總產量599.1萬噸，增長3.3%。2018年全省農業保險保費收入88196萬元，比上年增長16.78%，保費增量13251萬元，賠付率68.4%。2018年根據浙政發[2006]17號文件《浙江省人民政府關于開展政策性農業保險試點工作的通知》[3]，緊密結合農業產業發展實際，遵循“農戶有需求、財政能承擔、保險公司能運作”的原則，著力擴大農業保險規模、穩步提高保障程度、優化農業保險服務。

2.1 開辦險種及分類

目前浙江省開設的農業保險分為：政策性和商業性的種植險、林木險、養殖險以及其它涉農政策農村住房險等。浙江省地處我國東南沿海，受亞熱帶季風氣候影響農業自然災害頻發，2018浙江省農業保險的平均賠付率為68.4%。政策性農險在農村農業發展中對穩定農戶生產自救、為推進農業現代化發展與深化農業農村改革提供了有利保障。

2.1.1 各市開展政策性農險險種介紹

浙江省政策性農險共保體經營的11個市是：杭州、溫州、湖州、嘉興、紹興、金華、義烏、衢州、舟山、臺州、麗水。全省地形復雜，涉及平原、丘陵、盆地、山地及島嶼，鑒于各市地貌結構和自然資源的不同故開辦的政策性險種也不盡相同。林木險和涉農農村住房險在11個城市全部開辦外，種植和養殖險險種開辦如下表1。

2.1.2 地方特色農險及現狀

浙江省開辦地方特色品種保險達47個，開發險種達87個。其中種植業特色險種有：種茶葉、食用菌、楊梅、水蜜桃、草莓、枇杷、梨、獼猴桃、柑橘、火龍果、甜瓜、棉花、花卉、糖蔗、西蘭花、蓮、茭白、番薯、馬鈴薯、水稻制種、中藥材。林業特色險種有：油茶、山核桃、香榧、板栗、苗木。養殖業特色險種有：蠶、羊、兩頭烏、肉牛、兔、蜂、青蟹、龜鱉、南美白對蝦、貝類、紫菜、網箱養魚、生豬價格指數。其他涉農特色險種有：家庭農場、農機具等。為有力支持地方特色農產品發展，截止2018年全省33個縣區100%全覆蓋通過當地政府財政補貼開展地方特色農險，助推地方“一縣一品”農業發展計劃。

2.2 政策性農險經營情況

2018年《浙江省統計年鑒》數據顯示，2017年浙江省市糧食播種面積977.19千公頃，其中小麥播種面積103.67千公頃。從表1可看出水稻、小麥種植保險是浙江省種植業保險中占主要份額的險種，2018年浙江省共承保水稻種植311千公頃，實現保費收入22656萬元，占全省種植業保費收入的76.1%，2018年水稻賠付率為57.44%，種植險賠付率為62.84%，養殖險賠付率為70.72%。在2010-2018年中，浙江省政府充分發揮保險對維護農村社會穩定、促進農民增收的作用，保費規模從2010年17382萬元到2018年88196萬元，增長了5.11倍，平均增長率為22.61%。

表1 浙江省政策性種植、養殖險險種各城市開辦一覽表

表2 2010-2018年浙江省農業保險經營情況統計

3 浙江省政策性農險發展存在的問題及困難

3.1 共保體運營機制和保險制度進入發展瓶頸期

3.1.1 共保體運營機制有待“破冰”

浙江省自2006年起采用共保體模式啟動政策性農業保險，至目前由10家保險公司組成按比例分攤保費、承擔風險、共同承保。該模式具備以下優點：第一，集10家保險公司的力量和資源對抗本省較大的農業自然風險，故應對巨災能力的風險優于其它政策性農險經營模式；第二，消除農民農業生產風險顧慮，農戶參保積極性不斷提高，保障程度和覆蓋面顯著加大，有效促進了現代農業發展；第三，統一服務和標準，各主體之間相互監督，減少了惡性及不良競爭帶來的磨擦、糾紛和違規，幫助農業保險經營市場規范有序。但這種模式經過近13年發展，共保體內各保險公司按部就班地分享比例、分割區域及業務，導致浙江農險市場易于經營及利潤較高的市場及險種均已達到飽和，而目前的市場又基本無競爭可言，共保體運營機制明顯遇到瓶頸，動力不足。

3.1.2 保險制度有待進一步完善

張躍華（2017）認為農業保險制度要素包括：經營模式、經營范圍、實施方工、試點品種、保障標準、風險責任、政府作用[4]41。浙江省政策性農險的保險對象主要是種養業大戶、龍頭企業、農業專業化合作組織，農業生產的散戶、小戶并非重點對象，目前大戶農險保險投保率已接近100%，但仍有一部分農散戶期待政府政策扶持參保。同時浙江省存在不同地區農業風險也不一樣的情況，需要針對不同地區或特殊地區擬定重點農業扶持政策。另一方面浙江省農業保險實行的是“低保費、低保額、廣覆蓋”普惠式的保險制度，該制度以物化成本為主，以保障災后農民及時恢復生產自救為目的，保障不夠充分。以上現有保險制度明顯不足即要求浙江省政策性農業保險制度需進一步細化和完善，以滿足不同農業生產主體日益增長的保險保障需求。

3.2 “低保障、保大災”政策不能完全滿足現代農業發展需要

近年來中央一號文件提出“積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種，支持擴大農產品價格指數保險試點，探索建立農產品收入保險制度”。目前浙江省政策性農業保險政策仍以“?；A、保大戶、保大災”為原則，隨著現代農業的推進，農業生產主體提出了保收入、保市場等更高要求，其在生產經營過程中面臨著財產損失、雇工責任與市場風險等多樣風險，部分風險甚至超過了農產品在生產環節的風險。同時浙江省倡導農業生態循環與綠色發展，新型農業主體在追求農產品品質與價值提升的過程中，對于農產品質量保證與產品責任的保險需求也明顯增加。針對以上風險需求與服務需求，單純低保障的政策性農業保險已不能滿足農戶農業生產需求。以上都必須在政策層面上取得突破。

3.3 特色產品創新僅局限于農產品

為落實鄉村振興戰略，推動一縣一品建設。根據浙江省辦公廳《關于鼓勵開展特色農業保險品種試點工作的通知》（浙政〔2012〕14號），省內各市縣區根據地方實際，開發了一系列地方特色保險產品。但仔細分析這些特色險種，絕大部分都是圍繞著地方農產品生產特色及農業發展政策而推出的實質性保險產品。而氣象指數、價格指數、區域產量等創新型保險占比較?。ㄖ饕堑胤教厣U種申報周期長、天氣指數保險、收入價格類保險限制較為嚴格等原因），農產品期貨品種還沒有形成規模的開發、“保險+期貨”試點項目也尚未形成。

4 對策與建議

鄉村振興的產業基礎是農業，主體是農戶。增長農民收入、促進農業現代化發展是實現鄉村振興戰略的前提。政策性農險必須發揮保險這一金融工具保障精準優勢，更好地實現財政投入的放大效應，擴大惠及范圍和提高保障水平，全力助推鄉村振興戰略實施。

4.1 優化運營模式引入多元競爭

農業生產受自然災害及諸多不確定性影響較大，農業保險經營的風險也較高，我國主要以推動政策性農險發展來保障農業再生產。浙江省政策性農業保險經營是以中國人民財產保險股份有限公司浙江省分公司為首的10家商業性保險公司共同承保。雖然共保體以商業性質運營農險業務，但政策性農險由政府財政提供隱性補貼，占有64%份額的人保財險浙江分公司仍具有市場業務壟斷地位，不利于農險市場競爭和創新。農業保險再保險機制原本是為了分散農業保險人自身所承擔的風險，補充和完善政策性農險運行。但浙江省政策性農險的再保險系統管理是在省市公司之間建立的分保合同關系，以及和各縣支公司（營業部）之間的賠款共擔互助機制，業務基本采用以超額賠付率且起賠率為100%的再保險方式為主，實質上未能保障保險公司的經營風險和提高保險業發展水平。浙江省可引入除安信農業以外的專業農險公司，如安華、陽光、安盟、國元等參與政策性農險業務，真正發揮商業保險專業性，更有效分散農業系統性風險。

4.2 跨界深度融合創新產品特色

4.2.1 服務現代農業及農村產業融合發展

服務現代農業發展，積極開發和推廣地方特色險種，一方面擴大農產品價格指數保險、收入保險、天氣指數保險試點應用和占比，另一方面進一步加速省內特色大棚、蔬菜、水產養殖保險擴面。大力推進面向新型農業生產經營主體的“綠蔭保障計劃”―財產、貨運、人身、責任、保證等風險保障在內的“一攬子”保險產品促進一二三產業深度融合。創新價格保險、農業新品種質量保險、農機保險等推動農業科技研發和推廣。以產品質量保證保險和產品責任保險助力農業品質提升和農產品品牌培育。

4.2.2 推進農業保險服務與金融衍生品應用創新

充分發揮保險在現代經濟生活中的管理和分散風險作用，積極協調企業、政府資源，推動“險資入浙”服務農村，著力推進普惠金融與支農融資，創新開展農村信用貸款保證保險和“三權”抵押貸款保證保險，探索農業生物資產抵押“保險+貸款”和推廣土地流轉履約保證保險，通過保險為各類融資增信，為農村社會經濟發展“引流活血”。合理利用期貨期權等衍生產品工具，開發創新符合當地農業產業發展的新型農險產品，幫助農戶有效分散風險，助推農業產業興旺發展。例如安徽國元期貨近兩來與農業保險合作，利用農產品期貨給當地農民開發了一種玉米種植保險投放市場后，深受農戶歡迎。

4.2.3 美麗鄉村建設與保險服務綠色發展

浙江省是“兩山理論”的發源地，美麗鄉村建設是對“綠水青山就是金山銀山”科學論斷的積極踐行。在綠水青山轉化為金山銀山過程中，森林保險應起到基本的保障作用。但目前浙江省公益林火災保險保障單一，如遇到2008年大面積雪災和2013年旱災，無法發揮保險保障作用。全省森林保險參保面積從2015年的6285萬畝下降到2018年的4759萬畝，尤其是商品林從2350萬畝降到426萬畝，與“兩山理論”和綠色金融試點省地位極不相稱。農險服務產品創新可圍繞現代生態循環農業與畜牧業綠色發展轉型升級的手段與方式，擬定單獨的政策依據和產品推進保險與無害化聯動機制擴面。探索森林巨災保險、古村名木保險、農村環污安全綜合責任保險的試點擴面，為青山綠水保駕護航。依托鄉村振興精品村、景區村建設，針對農村建設、生活、生態、旅游、餐飲等生產生活場景，提供農村建房保險、古建設保險、農村民宿保險、農村家宴保險、食品安全責任、游客和文化禮堂公眾責任保險等定制化保險服務產品。

4.3 加強大數據運用和信息化建設

在實施鄉村振興戰略契機下，政府相關部門和保險機構積極推動運用云計算、區塊鏈、3S技術（遙感、地理信息、全球定位）在農業保險上的應用，通過數據與技術的深度融合，結合農險業務場景，達到實現種植業基于“天、空、地”一體、養殖業基于物聯網和智慧農業平臺的移動承保理賠一體化使用功能。構建以人工智能、物聯網、大數據新技術為基礎的農業生產監測體系實現災害預防，達到農產品精準種植、養殖的效果，其次借助無人機技術開展災后地塊查勘與定損，實現種植業的精確承保與精準理賠。建立物聯網技術、AI技術支撐下的標的個體特征庫或活體動物動態監測數據庫，在承保、理賠中實現牲畜、禽類的智能承保與理賠。最后加大政策性農險推廣服務的應用，保險公司和技術單位合作研發以承保理賠流程操作移動化、智能化、自動化、集成化為主線的APP軟件或微信公眾號從而提高農戶的經濟效益，促進農險科技創新和智慧農業建設。

4.4 創新服務模式提升經營管理水平

通過收集和整合農村客戶資源信息建立客戶信息庫、引入外部數據（農業生產數據和價格數據、氣象站點數據等），使外部數據與保險數據的融合，提升對農業保險經營的分析、管理能力，以及客戶服務的能力搭建客戶服務端平臺，完成農業行業信息、農技支持、災害氣象信息、新產品推介、金融服務等公益信息推送功能，實現“一鍵投保、一鍵報案”服務、承保理賠結果查詢。在服務模式上，創新推廣“互聯網+電子商務+保險”新模式，實現商業性農險產品的平臺銷售，突破傳統的經營管理和服務手段，以業務流程再造降低經營管理成本，提升農業保險精細化管理水平，促使農業保險服務模式的轉變。