互聯網經濟下第三方支付的安全保障

宋雪

[摘?要]在信息化和科技化時代之下的第三方支付實現了快速的發展，第三方支付服務符合信息時代發展的實質要求，對提高人們的生活質量、促進信用支付交易效率的提升有著關鍵的作用和價值，但是在虛擬化的網絡世界之中，第三方支付還存在許多的安全性問題。對此，文章以宏觀的視角，立足于互聯網經濟發展的現實條件，對第三方支付的安全保障進行相應的分析和研究，以期為提高第三方支付水平、發揮第三方支付的作用提供一定的借鑒。

[關鍵詞]互聯網經濟;第三方支付;安全保障

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.26.186

1?引?言

在電子商務不斷發展的今天，第三方支付應運而生，第三方支付是電子商務發展的重點和核心，但是結合相關的實踐調查不難發現，與互聯網第三方支付相關的監管制度還存在許多的不足，國家還沒有出臺相關的法律法規，因此各種第三方支付安全問題時有發生，不管是用戶信息泄露、網絡犯罪還是資金管理都嚴重影響了電子行業的進一步發展，同時也阻礙了我國和諧社會的高效建設。如何立足于互聯網第三方監管的現實條件落實安全保障工作是每一個電子商務參與者需要考慮的重要問題。

2?互聯網第三方支付監管存在的問題

2.1?用戶信息泄露問題

在第三方支付之中用戶需要嚴格按照相應的操作步驟完成信息輸入環節，首先用戶需要進行注冊，提供相應的基本資料，互聯網后臺以及第三方支付機構會根據用戶所提供的資料進行賬戶的開通。整個基本資料中包括用戶的年齡、性別、身份、銀行卡及電話卡，如果這些信息被不法分子所竊取，就會導致各類犯罪活動增多，影響用戶的信息安全。

2.2?網絡犯罪問題

在對目前的互聯網經濟之下的第三方支付服務進行分析和研究時，可以發現現有的網絡犯罪問題時有發生，但之所以會出現這一現象主要在于我國還缺乏科學合理的監管，實際的監管機制難以發揮應有的作用。其中互聯網犯罪的隱蔽性和虛擬性相對比較高，難以進行有效的識別，因此在調查取證的過程之中，許多工作人員面臨著重重的困難。另外，工作人員在執法過程之中也支付了較大的成本，由于網絡犯罪成本較低，因此犯罪活動非常頻繁。在網絡技術水平不斷提升的今天，經濟社會的發展速度越來越快，由于國家沒有結合這一經濟發展的實質要求完善現有的法律法規，最終導致法律監管嚴重缺失，實際的技術發展與法律監管之間存在較大的差距。最后，如果站在國際化的角度進行分析，可以看出，第三方支付導致各種網絡犯罪問題的產生，犯罪分子所獲得的活動空間越來越大，同時也會采取不法手段規避政府的管理和監督。

2.3?監管主體之間缺乏聯動

對于互聯網第三方支付來說，大部分主要由承擔監管的相關部門來完成具體的操作工作，央行、政府機構和國家工商行政管理局是重要的監督主體和對象，但是這幾個機構之間的聯系和互動相對較少，難以真正地實現互動效應。另外在日常監督和管理實踐時，雙方沒有站在宏觀的角度，實際的監管模式非常分散，無法發揮各自的作用和價值，這種缺乏聯動性的工作模式和工作理念極易導致各種工作推諉現象的產生，嚴重影響互聯網第三方支付行業的穩定發展和建設。

3?我國互聯網第三方支付監管機制的完善

針對存在的各類不足，在推動互聯網經濟發展的過程之中，我國需要結合電子商務發展的現實條件，通過對第三方支付監管機制的進一步分析和研究來了解該技術完善的具體要求。作為我國國民經濟中的重要組成部分，電子商務符合時代發展的要求，對提高我國的綜合實力有重大意義，第三方支付監管機制屬于電子商務中的重要組成部分，要想充分體現電子商務發展的作用和價值，我國必須要關注電子商務發展過程中第三方支付的運作條件和現實缺陷，明確第三方支付監管機制的建設要求，推動國家經濟的健康發展和可持續建設。

3.1?健全監管機制

一個科學合理的監管機制設計能夠為電子商務的穩定發展提供更多的依據和支柱，保證第三方支付平臺的高效建設，充分實現第三方支付的進一步發展。在健全監管機制之前，相關的工作人員及管理者首先需要樹立科學合理的監管理念，效率與公平相輔相成，第三方支付平臺之所以能夠在我國實現快速的發展，主要在于這種支付模式符合社會發展速度的實質要求，能夠更好地體現效率與公平的內在邏輯聯系，因此在監管和運作時需要注重效率性的原則，保障效率、公平、和諧發展。其次則是創新原有的建設理念，網絡技術的進一步發展要求在建立監管機制時必須要以創新機制為主體和要求，明確時代發展的具體情況，將創造性的理念融入其中。需要注意的是，政府在監管的過程中需要盡量避免簡單且過度的管理，結合實際情況給予互聯網第三方支付更多發展的空間，保證其能夠在原有的基礎之上進行有效的改革和創造。

監管機制的建立和健全是一個長期性的過程，不可能一蹴而就，除了需要明確監管理念之外，還需要構建共同的監管體系。我國在對第三方支付機構進行監督和管理時主要由中國人民銀行及國家工商行政管理部門來完成，這兩個主體之間的獨立性相對比較強，在日常監督和管理時沒有進行有效的合作和互動，同時有一部分的主體還成立了自己的組織，但是這些部門所發揮的作用十分有限，整個互聯網環境非常復雜。要想更好地體現第三方支付的發展價值，必須要注重多部門之間的合作和共贏，通過建立完善的信息監管中心和監管體系來更好的體現第三方支付在推動國民經濟發展中的價值。

在對網絡技術進行監管的過程之中必須要了解交易資金流動的實時情況，以信息化手段為主體，充分落實監督和管理工作。推動信息技術的專業化和產業部門之間的合理互動，最為關鍵的是，這一部門必須要結合目前監管工作的實際進行相應的突破和革新，如果已經完成了商業保險制度的構建，那么管理工作人員需要在法律允許的條件之下明確第三方網絡支付機構的監管要求。對于企業來說，除了需要在法律部門的引導之下繳納相關的稅務之外，還需要主動接受上級部門的審核和監管，保障自身工作的準確性和完整性。其中，中央銀行需要關注各個支行之間的聯系和互動，做好外部協調工作，以保障合作能力和信心，提高合作地位和信息共享能力，促進資源的優化配置和利用。

3.2?保護消費者權益

消費者權益的保護是第三方支付發展的重點和關鍵手段，在完成保護機制構建工作之后，管理工作人員需要明確互聯網第三方支付機構所提供的各類服務，讓網絡用戶都能夠對其有一個宏觀且清晰的認知。在交流的雙方支付服務時必須要獲得用戶的認可和同意，其中服務協議主要以格式合同為主體，為了盡量避免網絡用戶自身的權益受到損失，行政機構需要參與其中，積極提供格式合同示范文本，由消費者來進行相應的指導。另外，第三方支付機構之間也可以建立合作關系，通過合同里定的形式來提供相應的幫助，通過這種形式有效地避免第三方支付機構的隨意性行為，主動維護消費者的合法權益。

在保障消費者個人信息權的過程之中還需要立足于平臺注冊的現實條件，對消費者的相關信息進行有效的保護，消費者提供的各類信息是網絡交易者的個人隱私和信息，經濟價值比較高，為了盡量避免不法分子對其進行利用，在建立法律體系的過程之中，我國必須要建立完善的法律機制，明確第三方機構追蹤消費者的相關支付行為，保障消費者的知情權，明確第三方機構的信息使用行為并進行相應的監督和調整，只有這樣才能夠保障法律法規資源的合理發揮。另外第三方支付機構也需要具體提出用戶信息使用的相關范圍和條件，嚴格按照國家法律法規的具體要求來規范自身的言行舉止。需要注意的是，在互聯網不斷發展的今天，第三方支付的安全保障內容越來越復雜，我國第三方支付平臺必須要站在消費者的角度，了解消費者的實際需求，在實現自身利益最大化的基礎之上維護消費者的合法權益，真正體現第三方支付應有的作用和價值。

4?結?論

第三方支付對促進電子商務的穩定發展作出了巨大的貢獻，在互聯網經濟快速發展的今天，我國需要結合第三方支付發展的實質要求落實好相關的安全保障工作，推動第三方支付的進一步發展，為我國綜合實力的提升提供更多的依據和借鑒。

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