網絡大病互助平臺，靠譜嗎？

魏麗娜

在遭遇疾病、意外傷害等各種未知風險時，不少人選擇通過“網絡互助”來尋求解決方案。一些網絡互助平臺因其會員準入門檻低、成本低、公益性等優勢，成功吸引眾多網民參與。但另一方面，網絡互助也引發了不少糾紛。

生病后互助金不見蹤影

2016年8月31日，網友周某在微信上看到由深圳某[火][亮]信息科技有限公司（以下簡稱某[火][亮]公司）推廣的“某互助平臺”。平臺介紹“一人生病，眾人均攤，這是一種雙向幫助的模式，健康時小額捐助他人，生病時他人捐錢給你。首次加入本互助平臺的會員需預存30元，當有會員不幸患癌時，從每位會員的預存金額中扣除均攤費用，捐助患癌會員”。

于是周某通過微信與某互助平臺簽訂合同，并加入“抗癌互助計劃”，最高享受35萬元的互助金，保障生效時間為2017年2月28日，周某一直持續繳費。

2018年10月22日，周某被診斷為甲狀腺乳頭狀癌并進行了手術。周某認為，患癌屬于互助計劃中需要提供保障的約定情形，于是向該互助平臺提出互助申請，但平臺至今未支付互助保障金。

周某認為雙方簽訂的合同合法有效，某[火][亮]公司應承擔重大疾病互助保障責任，但某[火][亮]公司不履行賠付的義務，侵害了周某的合法權益，故向廣州互聯網法院提起訴訟，要求公司支付周某互助保障金35萬元。

互助平臺因其會員準入門檻低、成本低等優勢，吸引著群眾自發式、社群式傳播，使得這一公益互助隊伍迅速壯大。短短幾年內，試水效仿的互聯網金融企業不計其數，投資機構的青睞所帶來的龐大資本也隨之涌入。

截至2019年2月，國內規模較大的網絡互助平臺如“水滴互助”“輕松互助”“相互寶”和“e互助”，會員規模已分別突破7000萬人、6000萬人、3700萬人和340萬人。然而，網絡互助這一新興領域，因其存在著資金風險、道德風險等難以管控的因素，多次受到相應監管部門的警示。

法院：

網絡互助產品不是保險產品

廣州互聯網法院表示，網絡互助產品不是保險產品，網絡互助計劃與相互保險不能混為一談。

關于網絡互助產品的定性，保監會自 2015 年起已先后多次發布過警示，強調“互助計劃”與保險產品存在本質差異，其經營主體不具備保險經營資質。在《中國保監會關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》中，更是指出一些網絡互助平臺出現違規宣傳和經營保險業務的現象，甚至涉嫌變相或實際經營保險業務。比如：違規使用保險術語，將互助計劃與保險產品進行對比和掛鉤;打著“保險創新”“互聯網? ?保險”等名義進行虛假、誤導宣傳;以互助計劃名義收取保險費并非法建立資金池。此外，廣州互聯網法院告訴記者，根據《相互保險組織監管試行辦法》規定，互助保險本質上屬于保險的范疇，受保監會監管。但由于目前銷售“互助計劃”的經營主體并不具備合法的相互保險經營資質，不受《保險法》等相關法律法規保護，監管機構也尚未明確。

提醒

謹慎購買線上“保險項目”

廣州互聯網法院提醒，就目前而言，網絡互助平臺的經營主體不是具備保險經營資質的保險公司，沒有被納入金融監管范疇，其發行的互助計劃也不是正規的保險產品。銀保監會曾多次發布風險提示，要謹慎購買互聯網平臺的“保險項目”。每個網絡互助平臺的運營模式、推行產品不一，公眾在選擇平臺時，需針對自身情況、詳細地進行比對。無論是出于做公益的目的抑或是保障自身的需要，希望公眾能理性看待網絡互助產品，切實針對自身情況作出選擇。

二0一八年網絡互助平臺（二0一八年五月二十二日統計）

互助會員量：395255人? ?已籌集互助金：2833940元

橙心互助是橙心慈善會發起的一個互幫互助的社會互助平臺，會員們互幫互助，共同抵御癌癥與意外的風險，針對各個年齡階段大病和意外，包括83種大病，可以滿足30萬元的大病保障。

互助會員量：32764092人? 已籌集互助金：88203901元

水滴互助是由北京縱情向前科技有限公司的沈鵬創立的一個互幫互助社群，方便所有會員一起互幫互助，共同抵御癌癥和意外等風險，最高可獲得30萬元。

互助會員量：3038009人 已籌集互助金：202836446.07元

e互助是國內首家全公開全透明的預防未來風險的網絡互助平臺，旨在為罹患癌癥或意外死亡的互助會員和其家庭提供幫助的互助活動。

互助會員量：1539202人 已籌集互助金：37097463元

夸克聯盟由公益基金會全程監管，通過大病互助基金、意外互助基金等網絡互助基金資助社區因病致貧群體，資助開展社區扶貧幫困公益慈善活動。

互助會員量：1665587人 已籌集互助金：65296971元

康愛公社是眾保（北京）科技有限公司旗下的一個眾保模式的互助品牌，原名抗癌公社，創始人張馬丁，康愛公社是基于小額互助的均攤式眾籌模式提供互助服務。