普惠金融業務發展的比較研究

摘要：概述我國普惠金融發展現狀，比較分析商業銀行的普惠金融發展形式，同時針對目前國內發展迅速的移動支付平臺，著重分析其普惠金融風控體系，借鑒國際上的先進經驗，為我國普惠金融的全面發展提供合理建議。

關鍵詞：普惠金融小微企業發展研究信用體系建設

普惠金融是為了解決傳統金融業存在的金融排斥現象而提出的，其主要服務于小微企業、農業人口、城鎮低保人群等存在貸款難問題的社會群體。聯合國早在2005年就將這一概念提出，但我國普惠金融業務開始較晚，大體始于中共十八屆三中全會“發展包容性金融”被黨和國家指定為國家策略。

一、普惠金融形成的原因

從國際上看，金融服務兩極分化現象普遍。受傳統金融排斥和金融創新不足的影響，不同經濟發展程度下的金融服務呈現出顯著差異，金融資源過度向上層集中。為此，聯合國提出發展普惠金融的構想，確定普惠金融的發展目標：一是家庭和企業以合理的成本獲得較廣泛的金融服務;二是金融機構內控嚴密，接受市場監督以及健全的審慎監管;三是金融業可持續發展，強調提供金融服務的長期性;四是金融服務具有競爭性，為消費者提供多樣性的選擇。

從國內來看，金融資源分配不均衡，國家已經提出金融行業的供給側改革，但受銀行體制以及商業銀行內控和風險監管體系的影響，目前，小微企業融資環境未有根本改善，工商個體戶、城市低收入群體很難分享到金融發展的實惠。2014年夏季達沃斯論壇上李克強總理提出‘大眾創新、萬眾創業后，大批新型小微企業和個體工商戶對金融需求在不斷增長，金融資源的普惠金融將迅速發展。目前中國銀監會已設立普惠金融處，各銀行已設立普惠金融事業部，為將來普惠金融的加強實施提供了有利保障。

二、我國商業銀行普惠金融近年發展現狀

（一）金融覆蓋逐漸擴大

截至2017年末，我國銀行網點總數高達22.8萬個，鄉鎮網點覆蓋率達到96%，基本滿足全國大部分地區的金融業務需求。2017年末，全國分別有ATM機和POS機96.1萬臺和3118.9萬臺，較2013年末增長84.7%、193.3%。全國基礎金融服務已覆蓋53.1萬個行政村，覆蓋率高達96.4%，較2013年末上升13.6個百分點。截止到2018年底，小額貸款公司全國共有8133家;貸款余額：9550.44億元，于2018年6月底前完成P2P網貸平臺機構備案的達1800多家，據網貸之家數據顯示，2019年1月P2P網貸行業成交量：1037.07億元，貸款余額：7645.81億元。數據來源：《中國普惠金融發展情況報告》

（二）金融融資成本進一步降低

2017年，商業銀行取消了335項針對金融客戶的收費項目，減免了387項目的收費，使得1521萬家小微企業接受金融貸款服務，相比比2013年同期增長22%;貸款余額大約30.7億元，比2013年同期增長73%。與此同時金融外部環境逐漸改善。2017年，累計建立小微企業261萬戶、農戶近1.73億戶，建立信貸檔案。數據庫建立逐步完備。銀行與稅務部門、工商部門開展合作，分別建立銀稅信息平臺和銀企對接平臺，增加貸款品種創新，提高銀行獲客、授信和風險管理效率。國家加大對小微企業的貸款支持力度，累計批復的金融債發行申請數量、新三板掛牌數量再創新高，拓寬了小微企業的融資模式和融資渠道

（三）我國普惠金融存在的問題

當前我國普惠金融發展的整體勢頭較好，但仍存在一些問題。首先我國的金融結構不夠完善，導致普惠金融在各個領域的配置不均衡，商業銀行仍然偏好抵押類貸款業務或向國有企業發放貸款而小微企業得不到資金支持，這是與銀行體制以及內控系統和風險管理體制所決定的，局面一時還難以改變。其次，數字金融革命爆發的不均勻導致信息不能得到有效的利用和監管，由于信息的不對稱，金融信用信息體系、數據統計和監督評估體系、數字普惠金融體系的標準滯后和缺失抑制了部分金融機構普惠金融的發展動力。民間借貸規模小，風險大以及暴力催債已引起政府的重視。最后，還存在居民的金融素質還有待加強，保險業務在中西部地區的普及程度不高，普惠金融相關的政策和法律制度仍需完善等問題。

三、我國商業銀行普惠金融業務的主要模式及其比較（以招商銀行和齊商銀行為例）：

我國的普惠金融發展模式主要分為政策引導、財稅扶持、市場主導、踐實公益等類型。但隨著現在高新技術的發展，普惠金融越來越成為科技競爭的熱點。

招商銀行的普惠金融模式總結來說是：科技化、快審批、一體化。其普惠金融業務越來越依賴于線上操作。例如，在貸前申請環節，招商銀行的PAD平臺和閃電貸平臺，可以依靠線上平臺提供貸款。在貸中作業端，該銀行依靠大數據演繹推理，以此提高貸款的效率。在貸款后管理結束時，繼續依靠網上平臺為企業貸款提供服務，并建立了針對分支機構總數的預警和貸款后整合管理系統。客戶通過移動終端或pos機24小時自助貸、還款，客戶經理也可以通過PAD平臺，遠程上傳到審批系統，大大節省了書面數據傳輸所耗費時間精力，避免了紙張的損壞或丟失。招商銀行還實行集中審批制度，分類集中審批貸款。對于次數繁復、資金數量較少的信用貸款，系統可以自動批復。

齊商銀行則不同，作為地區性中小銀行，其依托當地政策優勢，大力推進供應鏈和區塊鏈金融模式。該模式將金融、科技、產業有機聯結在一起，改善了市場中各企業信息不對稱的缺陷，從而降低業務成本，為供應鏈企業帶來融資便利。齊商銀行為了解決小微企業融資難的問題，研發了應收賬款質押、動產質押、廠商銀、保稅倉、政府采購貸等多種供應鏈產品，在碎片化經濟的環境下提高了資金流轉效益，向核心企業上下游小微客戶提供快捷精準的綜合金融服務，緩解小微企業資金壓力，并推動了小微企業新舊動能的轉換工作。

總體來看，我國商業銀行的普惠金融政策針對融資效率低這一問題，應用大數據技術、移動平臺技術、物聯網技術等新興科技，增加了貸款的時效。大型銀行依靠自己的規模優勢，優化貸款的審批制度，而地域性中小銀行則借助自己的當地政策優勢與企業達成合作，推動區塊鏈金融在當地的發展。

四、進一步促進商業銀行普惠金融業務發展的建議

（一）加強信用體系建設

社會信用體系的建設是發展普惠金融的基礎，信用體系建設又是系統工程，需要政府、市場、立法聯動，需要建立起普惠金融的政策環境，客戶準入標準，完善失信懲戒機制。十八屆三中全會提出要建立法治中國，法治社會，只有建立健全法律法規，普惠金融才能真正落實到經濟和百姓的日常生活中。可喜的是，目前成熟的銀行信貸征信系統由人行搭建，已相對完善。

（二）加大普惠金融的基層延伸

我國商業銀行普惠金融的地區分布非常不均衡，尤其是在中西部地區，只有少部分銀行單獨設立了普惠金融的部門。銀行即使單獨設立了普惠金融部門，由于廣大農村地區二級分行的缺失，小微企業的貸款得不到批復，降低了資金投放產品的實效。因此，商業銀行應該在權力下放的同時繼續完備功能網點的投放。地區性銀行應當充分發揮區域優勢，聯合當地的小微企業組成供應鏈，以區塊鏈金融模式推動小微企業的貸款效率。商業銀行還應加快信息互通機制的建立，客戶線上化和信息化轉型，區域性客戶與全國性金融機構的距離縮短，物理網點屏障弱化，企業所有人在不同商業銀行貸款時，可通過信息共享平臺轉交材料，增加貸款時效。

（三）加快金融科技的應用與監督

我國正在朝著建立健全、有效地金融市場的目標邁進，隨著金融市場的逐步完備，科技成為獲得有效市場信息的重要渠道。金融科技以信息技術為基礎，在證券、保險、基金、銀行、金融監管、消費金融等領域運用大數據、區塊鏈、云計算、人工智能和生物特征識別等技術。隨著大數據金融、互聯網金融和區塊鏈技術的普及，金融科技的應用和發展，可以使得商業銀行普惠金融的成本大幅減少，普惠金融的風險降低，隨著監管不斷升級，技術監管、大數據監督成為新趨勢，協調與效率更高，展現出高覆蓋、低成本優勢的數字普惠金融將迎來春天。更多的人，特別是低收入人群，以更低的成本、更方便的方式獲得金融服務。

（四）推動金融持續創新

支付寶與微信改變了人們的支付習慣，移動互聯網掃碼支付系統對傳統金融支付產生了巨大的沖擊，引導了數字貨幣支付的革命，給人民群眾帶來了極大的便利。同時，螞蟻金服僅僅利用五年的時間，從一小螞蟻成長為一頭大象，迅速構筑成用戶超6億、管理著2.2萬億人民幣業務的龐大金融帝國。螞蟻花唄、借唄、余額寶、余利寶等產品的金融創新，給用戶帶來了極大的利益。

（五）完善普惠金融部門的功能

參照美國小企業管理局（SBA）為小企業提供金融貸款服務的成功經驗，我國也應當建立類SBA的中央直屬機構。SBA負責的業務包括公司的成立、人員組建、公司章程書寫、公司法律援助、公司運營后的市場開發、風控體系建立、拓寬融資渠道等等。SBA利用美國完善的金融體系制度與當地很多銀行開展擔保合作業務，通過其特有的雙贏機制，為高風險但符合標準的小微企業提供擔保支持。反觀中國對小微企業的貸款制度和普惠金融政策，大都停留在政府政策調節的水平，因此一直也沒有達到很好的效果。所以，我們需建立一個以國家撥款為基礎的專業的機構，專門負責于小微企業及弱勢群體的抵押貸款業務的市場管理。該機構需與市場上的商業銀行達成協議，對風險較小且貸款需求量不大的單位實體直接放貸，對于高風險、預期收益率較低的個體，須經過全面審查來看是否滿足貸款的要求。如滿足要求，由機構為該個體提供抵押，從銀行取得貸款。同時該機構每年還須審查全國各地有潛力的小微企業或大學生創新創業項目，主動為其提供包括公司組建、貸款、法律服務、后期基本業務處理等一系列公司組建業務。

國家通過普惠金融改善金融排斥，促進城鄉發展是必然選擇。包容性金融的加速發展表明銀行將降低姿態，要求銀行為實體經濟和公眾提供全面的服務。實現真正的“普惠”，普惠金融仍有很長的路要走，但國家會進一步出臺普惠金融政策。隨著民間借貸、平臺網絡信貸的完善，終將推動銀行業信貸業務的下沉，一些銀行的發展動向已經指明普惠金融的未來將是三是一片光明。在理論和技術不斷創新的基礎上，希望不久的將來，普惠金融的夢想將得到真正實現。

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（王志亮，山東財經大學金融學院）