我國第三方支付對商業銀行的影響研究

鄒環宇

[摘 要] 隨著第三方支付的迅速發展，其成為了我國金融體系中十分亮眼的部分，并使我國在移動支付方面遠遠領先于其他國家。騰訊和阿里巴巴等公司推出的第三方支付，對商業銀行的各個方面產生了十分深遠的影響。面對這樣的競爭形勢，商業銀行面臨著前所未有的挑戰，因此，商業銀行應采取何種措施來實現穩定發展具有重要意義。

[關鍵詞] 第三方支付;商業銀行;影響

[中圖分類號] F832[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）09-0169-02

一、商業銀行的經營環境

2008年爆發的國際金融危機，導致歐美等發達國家的經濟增長速度放緩，全球進出口貿易受到嚴重影響。受此影響，我國的對外出口貿易也大幅度減少，相關企業資金鏈斷裂，海外業務受到影響，由此引發銀行業的信貸資產縮水，利潤率急劇下降，為商業銀行的發展設置了障礙[1]。

由于經濟的不景氣，資本市場大量的收購、并購、融資行為減少。傳統商業銀行為了降低和控制風險，提高了企業貸款的門檻，影響了商業銀行業務的增長和資金規模的擴大。受國家整體政策影響，如中國人民銀行降息、提升商業貸款利率等政策，有民眾不再將錢存在銀行趨勢，存款金額減少，最終導致商業銀行資產規模增速下降。

令人驚喜的是，在經濟整體不景氣的背景下，商業銀行找到了業務增長的新亮點，通過擴大內需促進消費，商業銀行推廣新的金融產品和互聯網金融產品，推動著商業銀行機構的精簡與創新業務，尋找扭轉經濟發展的轉折點。

二、第三方支付對商業銀行的影響與分析

相對于第三方支付來說，由于商業銀行所開展的信貸業務對某些企業來說門檻較高，越來越多的企業轉向了第三方支付。近些年，第三方支付不但逐步威脅到傳統商業銀行各方面業務，還涉足商業銀行沒有開發的領域，并積極開發各種各樣的新的金融產品。

（一）對商業銀行業務的搶占

第三方支付的大規模應用減少了客戶對商業銀行基礎業務的依賴。首先，第三方支付憑借其掌握的數據流量入口，獲取到大量的用戶數據并通過分析用戶的日常使用習慣，量身定做出相應的金融產品，具有客戶粘性，完全擠占了商業銀行獲取用戶的渠道。其次，通過第三方支付平臺的金融產品，大量資金通過互聯網被直接用于相關產業的投資，將商業銀行完全擠出整個環節之外，資金流動完全不經過商業銀行，經過的話也只是做一個代理清算的作用，搶占了商業銀行的基礎業務。第三，由于互聯網技術的發展，客戶可在任何時間任何地點，辦理相關的金融業務，使客戶對商業銀行的依賴越來越小[2]。

（二）對商業銀行存貸款業務的影響

受限于商業銀行的傳統的地位，經第三方平臺流動的資金還會有一部分流經商業銀行。由于存在第三方支付平臺，便捷的支付方式如二維碼等，使得用戶在日常生活中的支付行為完全脫離商業銀行，商業銀行無法獲取客戶日常的使用習慣和信息。此外，第三方支付平臺擁有商業銀行基本的所有功能，并更加便捷，所需要的相關的手續費用也較少。像支付寶在日常生活中就相當于一個錢包，可以履行支付功能，它開發的余額寶可以留住大量散戶的資金，起到了商業銀行主要的吸收存款的功能，獲得了存款的渠道，脫離了商業銀行系統。

第三方支付平臺的金融產品雖然吸收了商業銀行的存款，但受到相關政策影響，存款規模仍保持在較小的量級，還不能從整體上對商業銀行的大額存款等經營造成嚴重的威脅。但隨著第三方支付的繼續發展和政策的放開，第三方支付所獲得的存款金融可能越來越大，包括活期存款和定期存款的方式，同時可能推出相關的保險理財業務，將對商業銀行的業務產生極大的影響。從貸款方面來看，第三方支付通過大數據對用戶的日常行為進行信用評估并建立一定的信用指標體系，并根據信用評級建立起了相關的信貸服務，如借唄、花唄，甚至具有了一定的融資能力，和商業銀行的貸款服務產生直接競爭。

（三）對商業銀行價格體系的影響

第三方支付機構為了更快的進入市場，占據市場份額，也會選擇與商業銀行合作。如在APP中可以申請合作銀行的信用卡功能，但商業銀行往往體系龐大，上至省市下至村鎮都設有機構，體系反應緩慢，有些業務尚未進行統一的設計與規劃，就會存在第三方支付與不同地區的機構合作而導致的談判的價格不一致的現象發生。第一，第三方支付機構繞開了銀聯直接選擇與銀行合作，使得第三方支付到商業銀行，商業銀行到銀聯等渠道的業務交易費用降低。導致不同銀行不同交易的業務費用完全不同，對銀聯在不同銀行之間的活動價格系統產生一定的威脅。第二，眾所周知，第三方支付利用其渠道的優勢將轉賬等業務所需要的手續費降低，客戶只需要在家里通過手機就能完成業務操作，從而損害了銀行相關的利益。最后，第三方支付經常會舉行一些線上活動，來吸引用戶獲得存款，提升用戶粘性。由于采用互聯網的方式，信息傳遞十分迅速，廣告優勢明顯，不斷減少銀行卡的使用場景，致使商業銀行效益的降低與顧客的喪失。

三、第三方支付影響下商業銀行的應對措施

（一）加強客戶管理和維護

由于計劃經濟時代的影響，我國傳統商業銀行特別是某些大型國有銀行，有著一定數量的穩定的客戶群體和信譽優勢，因此往往在服務態度和創新意識方面缺乏進步。像辦理柜臺業務的柜員，由于缺乏經驗、業務處理水平較慢、服務態度差的問題屢見不鮮。銀行作為服務業，銀行應該以客戶的實際需求出發，只有做到貼心到位的服務才能贏得更多忠誠度更高的客戶。服務業最重要的是人脈資源，有了人脈資源才能開展相關的金融服務，像新的金融產品的推廣，客戶資源是企業利益之所在，隨著競爭環境愈加激烈，商業銀行也要有敏銳的市場嗅覺，要有一定的危機意識，主動進行市場調研，細分市場，更深層次挖掘客戶需求，不斷研發適合市場需求的創新型金融產品與服務，提升用戶粘性。

（二）注重信息化銀行的搭建

大數據時代，商業銀行雖然受到了第三方支付的沖擊，但我們完全可以借鑒第三方支付成功的經驗，利用商業銀行自身的天然優勢，搭建現代信息化銀行。在受到沖擊之前，商業銀行積累了大量的客戶資源，商業銀行應充分利用這些資源運用于今后的戰略和政策制定。

要從客戶體驗出發，人們轉賬繳納生活費用不再去銀行排隊，越來越多的客戶更愿意足不出戶支付寶、微信、移動客戶端等互聯網平臺去完成。商業銀行可以借鑒此經驗，設計自己的APP，并通過相關業務手續費用的優惠和補貼來吸引用戶，優化改善金融產品及服務，符合客戶的實際需求。同時應充分利用商業銀行所積累的客戶資源，提前發現將來可能出現的客戶需求，有利于商業銀行實現精細化和集約化的管理目標。最后，商業銀行應效仿第三方支付平臺，打造自己的綜合性的金融服務平臺。將系統中的各類型個人客戶和企業的行為數據、交易信息、物流信息、經營狀況等數據信息集中在一個平臺上，方面客戶全面的了解情況，也方便商業銀行提取有價值的信息，為自身的發展做出貢獻。

（三）加強金融產品與服務的創新

以往，商業銀行的新產品的競爭主要在商業銀行之間，客戶選擇的可能性較小，商業銀行推出的金融產品往往重復性較強，缺乏新意。現代商業銀行的生存發展遭受競爭的同時，還要受到新思維第三支付的影響，因此商業銀行加強金融產品的創新顯得十分重要。商業銀行需要像第三方支付學習，減少實體網點的建設，盡量減少柜面交易，降低一些基礎的運營成本和人工成本，將一些基礎業務轉移到移動互聯網上，搶占移動支付市場是當下重要的戰略目標。為此商業銀行可以通過提供移動支付中的資金結算等其他服務，不斷豐富手機銀行的產品種類，在滿足用戶支付、理財、消費等個性化需求的同時，獲得新的業務增長點。尤其是在刷卡手續費降低之后，移動支付的手續費收入將促進商家對移動支付的積極性[3]。

四、結論

受國際金融危機和第三方支付崛起的影響，傳統商業銀行的經營環境十分嚴峻，但商業銀行業借鑒了一些第三方支付的經驗，在互聯網金融產品上獲得了業務的增長。第三方支付搶占了一些商業銀行的傳統業務，還對商業銀行的貸款業務和價格體系都產生了一定的影響。對此，商業銀行應抓住機遇，不斷推出新的金融產品，加強客戶的管理和服務以及平臺的信息化建設。

[參考文獻]

[1]王維安，張建國，馬敏等.網絡金融[M].北京：高等教育出版社，2012：1-31.

[2]唐彬.融合與突破——淺談第三方支付推動金融創新[J].中國信用卡，2013（3）：27-30.

[3]王琪.第三方支付企業與商業銀行的競爭與合作研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2012.

[責任編輯：趙磊]