中郵消金浪費一手好牌?

王亭亭

差距

中郵消金2018年凈利潤2.03億元，與其同歲的招聯消費金融，馬上消費金融分別為12.53億元和8.01億元。

背靠多家實力雄厚的股東，身為持牌機構，中郵消費金融公司（下稱“中郵消金”）最近卻陷入了麻煩。

一是在多個審理終結的金融借款糾紛案件中，中郵消金被法院判定高額罰息問題需要調整，引發廣泛爭議。記者還通過企查查發現，截至發稿，中郵消金因金融借款合同糾紛案由起訴他人或公司的相關消息多達6000多條。

二是任職不到兩年的原總經理余紅永日前離職。算上余紅永，成立不足四年的中郵消金，已兩易總經理，中途還經歷過半年的“空窗期”。

與核心高管一同調整變動的還有核心業務。有媒體報道稱，由于收費不規范、投訴多等亂象，中郵消金大規模撤銷線下代理。同時，中郵消金的理財業務也已中止。

就在今年3月，中郵消金還發布了一份不錯的2018年業績報告，累計發放貸款771.49億元，總資產236.71億元，凈資產30.86億元，凈利潤2.03億元，同比分別大增75%、209%和199%。

但今年的諸多坎坷和震蕩，無疑給這家持牌消費金融巨頭的成績單及其未來的發展道路，蒙上—層陰影。

高額罰息惹爭議

貸款罰息指借款人未按時還款交納的罰息，也可理解為違約金、滯納金。目前我國并沒有明確的罰息標準，中郵消金的高額罰息也由此成為爭議焦點。

在廣州市南沙區人民法院審結的一起金融借款合同糾紛案中，借款人申請金額15萬元的“郵你貸”，分48期，年化利率為12%。其中，中郵消金與借款人約定，滯納金按逾期期數收取，計算標準為每期每月收取欠付款項的5%且不少于50元。

根據5%的標準，中郵消金方面認為，截至2018年4月28日，借款人尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違約金1176.16元、手續費900元。

法院審理認為，利息、違約金、手續費用之和應當不超過合同解除時的借款本金余額為基數按月利率2%為標準計算的結果，即每月不應超過698.96元（34948.04元×2%），否則明顯過高，應予調整，并據此作出判決。

在中國裁判文書網上，中郵消金類似的借款糾紛并不少見。“作為風控手段之一，金融機構適量收取違約金并無爭議。”一網貸平臺風控部門負責人對記者說，“但收取的利率過高或有借此盈利之嫌。”

針對此問題，中郵消金回復《財經國家周刊》表示，自2018年7月起上線的新產品均已取消收取逾期違約金，設置逾期違約金的目的并非出于盈利考慮，本質是風控舉措，是金融機構按照監管要求加強風險防范的一種通行措施，也是符合法律精神和商業原則的一種“對價”。

核心業務調整

如果說高額罰息還可以用加強風控來當說辭，那么多項業務遭遇調整，就是戰略和管理層面的問題了。

近期有媒體報道，今年以來，中郵消金大規模撤銷在江西、深圳、河北、浙江、湖南等地的線下代理。

目前我國并沒有明確的罰息標準，中郵消金的高額罰息也由此成為爭議焦點。

根據媒體報道，有知情人士透露，中郵消金大規模撤銷線下代理，與代理模式的亂象不無關系。中郵消金初期發展階段，不斷接入各類線下合作機構迅速擴張市場，但因為缺乏有效管控，代理機構出現亂收費、騙貸等違規風險。

對此，中郵消金僅表示，公司目前以線上業務為主，線下業務同步開展，線下代理業務經過風險排查，沒有發現任何問題。公司經營情況良好，資產質量正常。

不過在去年9月，中郵消金曾向各營銷中心下發通知，啟動為期四個月的對包括線下助貸機構、委外催收機構、場景合作機構等在內的各類合作機構的風險排查工作，排除各項風險隱患，期間暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業務。

“產品的風控模型也需要及時更新和升級，以適應不斷變化的客群和需求。”前述風控負責人說，加之彼時行業線下風險集中爆發，“中郵消金或許到了不得不自我診斷、清理風險的時候。”

與此同時，中郵消金的理財板塊目前也已全部清空，且在此前的一份公告中，中郵消金表示，“理財業務贖回入口將于8月31日15：00關閉。”

對此，中郵消金表示，因合作方盈米基金今年在業務上有所調整，雙方協商后決定終止該項目，且暫無繼續提供理財服務的計劃。

一持牌消金市場部負責人表示，“雖然目前部分保險產品兼有理財屬性，但為基金公司引流這一操作是否合規尚未有明確界定，仍處灰色地帶。”

動蕩的人事

高管層的動蕩，或許是中郵消金走不穩的一大原因。

中郵成立之初，曾任郵儲銀行普惠金融部總經理、廣東分行副行長的王蓉暉擔任總經理。在接受媒體采訪時她曾表示，中郵消費金融將積極整合股東資源，如郵儲銀行遍布城鄉的零售網絡和客戶資源、星展銀行的零售資源、海航（渤海信托）的航空和旅游資源、拉卡拉線上線下的資源及征信牌照，以及廣百這一傳統零售企業的資源及優勢等。

但直到她2017年4月從中郵消金離任，這一設想仍未充分落地。

王蓉暉離職半年時間，中郵消金總經理持續空缺，直至郵儲銀行西藏分行原行長余紅永到任。然而，不到兩年，余紅永即宣告離任，中郵消金方面對外表示，在新的總經理到任前，暫由董事長林茂新代行總經理工作。

“高管的頻繁更替對公司的戰略方向、業績目標甚至人事結構都會有影響，一定程度上也會影響公司的發展步伐和節奏。”一金融行業職業經理人表示。

從業績表現來看，業務和人事的動蕩帶來的影響顯然已經有所體現。中郵消金直到2017年底才扭虧為盈，與其同歲的招聯消費金融、馬上消費金融公司，2018年凈利潤則已分別達到12.53億元和8.01億元，遠超中郵消金。