深化農商行改革發展路徑探究

李家堯

摘 要：隨著我國金融業快速發展，農村金融改革也被逐步的得到了更多重視和關注。本文以豐縣農商銀行為例，從發展模式、核心競爭力和有效防控風險等方面，全面分析在新時代的歷史方位上，農村商業銀行如何推進經營方式向特色化、專業化、精細化發展，通過夯實可持續發展的基礎，實現與時俱進高質量發展。

關鍵詞：農商行；改革；發展路徑

農村商業銀行作為農村金融體制中的重要組成部分，對于發展農村經濟、縮小城鄉差距起著不可替代的農村金融主力軍作用。至2018年末，我國已成立的農村商業銀行達1400多家，雖然在當前的市場經濟環境下，農商行改革發展已經取得一定成效，但當前面臨著防控金融風險、深化金融創新、加快金融改革等三大任務和問題亟待解決，所以研究其發展模式，有著重要的現實意義。

一、善謀善為，打造新時代發展模式

增強戰略定力，深耕本土三農市場，堅定不移穩增長、提質效、促轉型，努力打造“小而美”的農商銀行。

1.回歸本源，堅持本土化經營策略。農商行本土經營模式主要是指在注冊地區域開展經營活動，依托本地資源，結合區域內的經濟發展特點和客戶需求，逐步開發適合城鄉經濟不同層次的金融產品。通過積極發揮地緣、人脈以及口碑優勢，能夠在夯實客戶基礎的同時有效規避經營風險。靠設立異地分支機構，增設物理網點的增點擴面、只求規模不注重質量的發展模式，已經無法適應當前經濟發展形勢和監管要求。

2.黨建引領，堅定高質量發展信心。把黨的領導有效融入經營管理，“雙向進入，交叉任職”把黨組織內嵌到公司治理結構之中。嚴格執行“三重一大”事項集體決策制度，落實黨委在重大事項的前置研究程序，確保始終在黨的方針政策指引下開拓創新、健康發展。以健全黨建工作考核評價體系為抓手，推動黨建工作與中心工作相互促進、協調發展，做到思想上同心、目標上同向、行動上同步、執行上同力，將黨的政治優勢、組織優勢、群眾工作優勢轉化為改革轉型優勢。

3.明確目標，堅守主力軍戰略定位。作為農村金融主力軍，農商行必須突出鄉村振興主責，專注支農支小主業，擔當普惠金融主力。例如豐縣農商行在戰略發展規劃中，明確將通過持續“做強資產、做精服務、做優客戶、做新產品”，進一步優化股權結構、資產結構、負債結構和收入結構，全面強內控、優服務、增效益，忠實履行政治責任和社會責任，努力實現服務專業化、產品特色化、管理精細化，以打造標桿銀行為核心，以建設合規銀行為保障，以實現穩健可持續發展為目標，建設縣域首選農村商業銀行。

二、專業專注，提升有效核心競爭力

圍繞鄉村振興，采取更有力的信貸投放、更便利的渠道服務、更豐富的金融產品，全方位支持實體經濟發展。

1.將抓住服務鄉村振興作為關鍵點。切實提高政治站位，強化責任擔當，認真落實上級部門關于服務鄉村振興戰略指導意見要求，建立完善黨建引領、質量提升、組織保障、互動合作“四大機制”，搶占新一輪發展“制高點”。專注服務本地，下沉服務重心，積極對接地方經濟轉型發展戰略，找準切入點，以鞏固拓展基礎客戶為抓手，加大實體經濟支持力度。

2.將鞏固拓展基礎客戶作為根本點。常態化、制度化推進“網格化”建設，加快促進客戶信息數據精準化，提升精準營銷水平；持續加強與農村和社區居民、商戶、小微企業等客戶的跟蹤發掘，做到全流程產品對接服務；加快推進線上信貸產品和收銀寶等電子銀行業務的推廣應用，著力滿足年輕客戶群體的金融需求，筑牢長期可持續發展的客戶基礎。

3.將盯緊發展零售業務作為著力點。在保持存款穩步增長的基礎上，有效提高客戶貢獻度，優化負債結構，增強穩定性。根據農村發展新形勢和農戶需求新變化，加快推進“陽光信貸”提質增效擴面工程，積極支持農村電商、規模農業、綠色農業等新產業、新業態發展。加大對小微企業、“三農”和扶貧等領域的信貸支持。

4.將做實發揮渠道優勢作為支撐點。持續做好網點功能優化工作，進一步加強網點標準化、智能化建設，提升客戶綜合服務能力，更好地發揮物理網點服務客戶、拓展業務的主陣地作用；同時，加強廳堂服務，加快智能機具布放，有效促進業務分流，延伸金融服務觸角，依托電子銀行、自助設備、商戶支付終端多管齊下，推進渠道擴容，讓廣大客戶享受便捷金融服務體驗。

三、聚焦聚力，合規穩健發展不動搖

堅決打贏防控化解金融風險攻堅戰，矢志不移地推進“四個全面”，鞏固合規銀行建設成果，保持穩健發展。

1.全面防控信用風險。把好新增貸款準入關，堅決落實“三查”手續，到期貸款提前預警、提前介入、提前處置，有效遏制新增貸款風險；把好信貸資產分類關，嚴格落實信貸資產分類標準和操作流程，持續真實準確、客觀動態反映信貸資產質量；全力抓好不良貸款清收化解，突出風控三道防線建設，構建高質量信貸管理體系。

2.全面整治市場亂象。繼續加強市場亂象治理工作，加強對股東的穿透管理，規范股權質押、轉讓等行為；加強貸款授信管理，全口徑統一授信；規范內控操作管理，建立健全業務條線、合規審查、內部審計、紀檢監察四道風險防線；堅持源頭嚴防、過程嚴管、風險嚴控、違規嚴處，突出案件易發點的風險防控，消除案件風險隱患。

3.全面加強風控體系。全面梳理各項業務風險隱患和道德風險點，有效提升管控風險能力，密切關注操作風險、信用風險、市場風險、聲譽風險等多個方面，加強輿情管控，定期形成風險分析報告，及時掌握風險動態，真正構建全面風險管理體系和長效機制，做到風險信號有預警，風險趨勢有預測，風險應對有預案，風險處置有手段。

4.全面落實案防要求。嚴把事前準入關，時刻繃緊風控弦，杜絕發生安全事故。一方面結合“掃黑除惡”專項斗爭工作要求，通過開展案件風險排查活動，深挖違規違紀問題線索，通過排查、座談和走訪，夯實案防基礎；另一方面規范各項業務操作流程、應急處置預案，構建金融安全穩定長效機制，提升各類突發事件的應對能力，防范和化解案件風險，消除安全隱患，保障穩健運營。

結語

面對日趨激烈的市場競爭與機遇，農商行作為促進農村經濟發展、統籌城鄉一體化的重要組成部分，具有著不可替代的作用。本文基于豐縣農商行發展背景和現狀，通過分析農商行發展模式，提出具有代表性的改革路徑，希望能夠對農商行未來的改革和發展起到一定的參考作用。

參考文獻

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