地方法人銀行機(jī)構(gòu)反洗錢中心建設(shè)存在的問(wèn)題及對(duì)策

樊星

[摘 要]盡管我國(guó)有完善金融反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)，大部分銀行金融機(jī)構(gòu)都開始完善自身內(nèi)部的管理機(jī)制，推進(jìn)反洗錢中心的建設(shè)，有效地推動(dòng)了反洗錢工作的進(jìn)行，減少了洗錢罪行的發(fā)生。但是地方法人銀行機(jī)構(gòu)在反洗錢中心建設(shè)的工作上還存在許多問(wèn)題，比如風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題、業(yè)務(wù)性問(wèn)題等。文章就當(dāng)前地方法人銀行機(jī)構(gòu)反洗錢中心建設(shè)存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，探究了相關(guān)的解決對(duì)策。以期通過(guò)不斷地研究和探索，完善反洗錢工作，推動(dòng)反洗錢工作的落實(shí)，創(chuàng)造健康積極的金融環(huán)境。

[關(guān)鍵詞]地方法人銀行機(jī)構(gòu);反洗錢中心建設(shè);洗錢罪行

[中圖分類號(hào)]F832.2

1 引 言

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，金融行業(yè)的盛行推動(dòng)了地方性法人銀行機(jī)構(gòu)的不斷崛起，成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力體現(xiàn)的重要部分。然而在其反洗錢中心的建設(shè)上還存在許多問(wèn)題，內(nèi)部控制制度、崗位分配、客戶識(shí)別制度等，仍然需要有效的措施進(jìn)行解決和改善。所以相關(guān)機(jī)構(gòu)仍然要提高對(duì)反洗錢建設(shè)工作的重視程度，深入研究，落實(shí)各項(xiàng)工作，加強(qiáng)反洗錢的教育和宣傳，發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)反洗錢的作用，營(yíng)造更加健康的金融環(huán)境。

2 地方法人銀行機(jī)構(gòu)反洗錢中心建設(shè)存在的問(wèn)題

2.1 對(duì)反洗錢工作的認(rèn)知不深刻

地方法人銀行機(jī)構(gòu)在反洗錢中心的建設(shè)和反洗錢工作上沒有深刻的認(rèn)知，所以導(dǎo)致重視程度不夠。很多機(jī)構(gòu)雖然建立了反洗錢中心，對(duì)客戶的一些資料信息的保管和記錄工作建立了相關(guān)的執(zhí)行制度，比如客戶身份、交易記錄以及對(duì)金融安全知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)等，都有比較完善的規(guī)章，但是缺乏了實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，導(dǎo)致工作得不到落實(shí)，制度成為了擺設(shè)。特別是地方法人銀行的高層管理者，對(duì)反洗錢工作認(rèn)識(shí)不夠，也沒有加強(qiáng)員工在反洗錢工作上的知識(shí)和技能培訓(xùn)，認(rèn)為該工作是更高層銀行機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以與己無(wú)關(guān)的心態(tài)來(lái)看待，所以反洗錢中心的建設(shè)工作一直沒有被納入機(jī)構(gòu)的日常管理工作中，相關(guān)的職責(zé)沒有履行，這也是反洗錢中心建設(shè)一直存在阻礙的重要原因。[1]

2.2 銀行員工管理制度存在問(wèn)題

地方法人銀行機(jī)構(gòu)大多存在盈利心理，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將更多的精力放在了業(yè)務(wù)拓展、提高利潤(rùn)和效益的工作上，同時(shí)為了激勵(lì)員工招攬更多的存款和貸款客戶，將其業(yè)務(wù)成績(jī)與工薪獎(jiǎng)金等掛鉤，造成員工在工作中以追求業(yè)務(wù)量為標(biāo)準(zhǔn)，絲毫沒有重視反洗錢中心建設(shè)工作。同時(shí)由于許多銀行業(yè)務(wù)壓力大，在辦理客戶業(yè)務(wù)時(shí)，放松了對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的警惕，可能會(huì)造成許多隱患的產(chǎn)生，比如對(duì)客戶的身份信息沒有進(jìn)行核實(shí)和復(fù)查，或者為了招攬客戶提高業(yè)績(jī)量，放低了一些房貸要求，以至于給一些不法分子提供了可乘之機(jī)。特別是當(dāng)前一般納稅人公司和單位的創(chuàng)辦條件降低，在單位開設(shè)對(duì)公賬戶時(shí)，只對(duì)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證明等相關(guān)證件進(jìn)行驗(yàn)收，卻不去審核該用戶的信用和資質(zhì)，容易造成對(duì)用戶信息掌握不全，如果給了不法分子打擦邊球的機(jī)會(huì)，很可能會(huì)通過(guò)對(duì)公賬戶來(lái)實(shí)施洗錢犯罪。[2]

2.3 客戶信息資料的管理核查制度不夠完善

客戶資料管理制度其實(shí)與銀行機(jī)構(gòu)員工管理制度是相輔相成的，通常兩者任意出現(xiàn)缺陷就會(huì)造成工作的漏洞，增加洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。[3]首先是在對(duì)客戶身份的識(shí)別上，作為地方法人銀行機(jī)構(gòu)，不僅要掌握客戶的基本身份信息，還要建立對(duì)客戶的職業(yè)、收入、社會(huì)信用以及資金來(lái)源等資料的收集和核查制度。但是在實(shí)際的操作中，很多銀行工作人員只是通過(guò)柜臺(tái)詢問(wèn)以及客戶提供的一些可參考性的資料來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)定，而沒有進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查和識(shí)別，更沒有對(duì)某些疑慮客戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)的考察和調(diào)查。其次，網(wǎng)絡(luò)信息資料管理的不健全同樣給銀行機(jī)構(gòu)的工作造成了許多不便，特別是資料的更新不及時(shí)不能給銀行提供真實(shí)的信息，對(duì)于許多證件資料的審核只能依靠銀行員工進(jìn)行人工識(shí)別，這也就存在了許多隱患。

2.4 反洗錢的部門和人才缺乏

一般的地方法人銀行機(jī)構(gòu)沒有設(shè)置專業(yè)的反洗錢部門，通常反洗錢的部門會(huì)擔(dān)任一些機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作，而沒有對(duì)反洗錢建設(shè)進(jìn)行專職專干。這也就是說(shuō)，反洗錢中心建設(shè)工作往往是由機(jī)構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)部門來(lái)負(fù)責(zé)，大多對(duì)反洗錢工作沒有專業(yè)的知識(shí)和有效的經(jīng)驗(yàn)，而且這些工作人員還要擔(dān)任機(jī)構(gòu)其他的工作和業(yè)務(wù)，所以又不能全身心地投入到反洗錢中心的建設(shè)中，往往只停留在對(duì)日常工作的匯報(bào)和監(jiān)督上，沒有深入地建設(shè)和履行反洗錢的職責(zé)。[4]所以在監(jiān)管報(bào)告和數(shù)據(jù)上只有表面的信息，沒有對(duì)各項(xiàng)工作深入地調(diào)查和研究。同時(shí)，專業(yè)人才的缺乏也是重要的原因，許多銀行機(jī)構(gòu)只重視了員工的業(yè)務(wù)能力，導(dǎo)致反洗錢崗位上的人員流動(dòng)較大，會(huì)直接導(dǎo)致銀行反洗錢建設(shè)工作不能順利交接和完成，影響建設(shè)工作的連續(xù)進(jìn)行，阻礙反洗錢工作發(fā)揮效應(yīng)和作用。

2.5 客戶身份資料和相關(guān)信息保存管理不到位

由于地方法人銀行機(jī)構(gòu)在反洗錢中心建設(shè)工作上存在制度不完善等問(wèn)題，造成其監(jiān)控系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能有效地對(duì)接，致使信息更新不能同步。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)反洗錢中心上報(bào)一些可以的交易資料時(shí)，由于信息傳遞的不及時(shí)和不穩(wěn)定性，對(duì)于客戶的個(gè)人身份資料的核查會(huì)有偏差和延遲，從而不能有效地核實(shí)客戶的信息。具體的表現(xiàn)在，客戶在核心系統(tǒng)中已經(jīng)注銷了賬戶，但是在反洗錢中心系統(tǒng)中，卻沒有及時(shí)地顯示，資料不能實(shí)時(shí)更新會(huì)造成反洗錢工作的懈怠和不準(zhǔn)確，從而失去監(jiān)管和控制的意義。

3 加強(qiáng)反洗錢中心建設(shè)的對(duì)策

3.1 強(qiáng)化相關(guān)組織建設(shè)，合理配置資源

第一，要重視反洗錢中心建設(shè)相關(guān)工作隊(duì)伍的組建，嚴(yán)格考核工作人員的素質(zhì)和能力，合理地分配人才資源，建立完善的人員配置系統(tǒng)。對(duì)于反洗錢中心建設(shè)相關(guān)人員的任用、調(diào)度等工作制定成規(guī)章制度，嚴(yán)格控制反洗錢崗位人員的工作內(nèi)容和調(diào)動(dòng)行為，提高反洗錢人員的專業(yè)性和責(zé)任性，保障工作的質(zhì)量和進(jìn)程。第二，對(duì)于銀行各分支網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)，建立完整及時(shí)的反洗錢信息反饋系統(tǒng)，對(duì)于各機(jī)構(gòu)反洗錢人員進(jìn)行統(tǒng)一的指揮，建立系統(tǒng)的管理隊(duì)伍，對(duì)相關(guān)人員的崗位調(diào)動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高反洗錢隊(duì)伍的執(zhí)行力度。

3.2 強(qiáng)化人員培訓(xùn)，提高銀行機(jī)構(gòu)反洗錢人員整體素質(zhì)

地方法人銀行機(jī)構(gòu)要以人民銀行頒布的反洗錢制度和法規(guī)來(lái)管理反洗錢工作人員，加強(qiáng)反洗錢工作的培訓(xùn)。首先，要對(duì)銀行開業(yè)之初的反洗錢業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地培訓(xùn)和指導(dǎo)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的反洗錢意識(shí)，提高對(duì)反洗錢中心建設(shè)工作的重視程度，落實(shí)開業(yè)之初的反洗錢建設(shè)工作。其次，要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)制度和法規(guī)的培訓(xùn)，嚴(yán)格控制反洗錢工作的進(jìn)行，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)監(jiān)管政策的監(jiān)控和實(shí)施，落實(shí)反洗錢工作。再次，還要對(duì)人員進(jìn)行不定期的考核和培訓(xùn)，及時(shí)地引入更先進(jìn)的反洗錢專業(yè)知識(shí)，提高相關(guān)崗位人員的綜合能力和知識(shí)素養(yǎng)，推動(dòng)反洗錢工作的進(jìn)行。銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)員工、管理人員、反洗錢組織和成員的反洗錢培訓(xùn)和指導(dǎo)，可以開展繼續(xù)培訓(xùn)工作，根據(jù)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)以及金融市場(chǎng)的情況設(shè)計(jì)合理的培訓(xùn)內(nèi)容，加強(qiáng)反洗錢工作人員對(duì)相關(guān)制度和監(jiān)管要求的掌握程度，明確自身的法律意識(shí)，以保障相關(guān)工作的正常進(jìn)行。最后，要加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的監(jiān)督和檢查，及時(shí)對(duì)工作人員的工作狀態(tài)和行為進(jìn)行評(píng)價(jià)和糾正，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的反洗錢能力，推動(dòng)反洗錢中心建設(shè)的發(fā)展。[5]

3.3 落實(shí)監(jiān)管要求，完善客戶身份識(shí)別工作

第一，要完善客戶信息資料登記的流程和各個(gè)項(xiàng)目，比如登記表上的一些信息項(xiàng)目，身份、社會(huì)面貌、資產(chǎn)情況、資金來(lái)源、職業(yè)類別等，嚴(yán)格按照國(guó)家的職業(yè)類別標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行登記，同時(shí)要對(duì)相關(guān)政策和規(guī)定的變化加強(qiáng)關(guān)注，及時(shí)地做出調(diào)整和更新，提高客戶資料更新的效率，加強(qiáng)監(jiān)管力度。第二，要加強(qiáng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)評(píng)價(jià)工作，因此要安排具有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)專業(yè)的人員進(jìn)行詳細(xì)地評(píng)估，對(duì)系統(tǒng)提示存在風(fēng)險(xiǎn)的隱患客戶進(jìn)行人工審核和復(fù)查，同時(shí)不能只局限在柜臺(tái)查詢，應(yīng)該對(duì)其工作性質(zhì)和真實(shí)性、資產(chǎn)真實(shí)性進(jìn)行實(shí)地的考察，以提高評(píng)價(jià)資料的準(zhǔn)確度，做到對(duì)每個(gè)客戶的情況進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，為機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理提供更加可靠的依據(jù)。第三，要重視一些異常客戶和交易的識(shí)別工作，以利用先進(jìn)的、科學(xué)的措施對(duì)其進(jìn)行識(shí)別和控制，從源頭到受益人等都要有詳細(xì)的資料可查。第四，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的進(jìn)行，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和客戶，及時(shí)地采取相應(yīng)的控制策略。特別是對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品，需要結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境和動(dòng)態(tài)變化對(duì)產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立相應(yīng)的評(píng)估制度，規(guī)范評(píng)估工作。同時(shí)對(duì)于反洗錢中心建設(shè)工作中的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，要明確相關(guān)的責(zé)任，提高資源配置使用率，強(qiáng)化反洗錢工作，從而實(shí)現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防和控制。

3.4 加大反洗錢宣傳力度，提高反洗錢意識(shí)

反洗錢工作不僅是銀行機(jī)構(gòu)等金融行業(yè)的責(zé)任，其源頭還是人民群眾的意識(shí)。所以地方法人銀行機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)人民銀行的號(hào)召，在地方開展反洗錢的宣傳活動(dòng)，提高人民群眾對(duì)洗錢危害和相關(guān)法律的認(rèn)知。可以創(chuàng)建一些反洗錢的情景演繹、演講、攝影等主題活動(dòng)，普及反洗錢的相關(guān)知識(shí)。同時(shí)，還可以結(jié)合地方廣播和電視等加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的宣傳，聯(lián)合地方政府和部門開展一些反洗錢知識(shí)的普及工作，提高人民群眾的參與積極性，從而推動(dòng)地方法人銀行機(jī)構(gòu)的反洗錢建設(shè)工作的進(jìn)行。以社會(huì)和公眾的力量來(lái)加強(qiáng)對(duì)洗錢行為的監(jiān)督和預(yù)防，推動(dòng)反洗錢建設(shè)的不斷發(fā)展。[6]

4 結(jié) 論

綜上所述，地方法人銀行機(jī)構(gòu)反洗錢中心建設(shè)工作雖然存在很多問(wèn)題，但是只要銀行機(jī)構(gòu)能夠針對(duì)問(wèn)題，在相關(guān)制度、人員、政策等方面進(jìn)行改善和調(diào)整，增強(qiáng)反洗錢工作的意識(shí)，利用社會(huì)和群眾來(lái)加大宣傳力度，營(yíng)造和諧健康的金融環(huán)境。

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