我國老齡金融服務供需矛盾及化解對策

張素勤 吳迎蝶

摘要：目前我國人口老齡化問題比較嚴重、老齡化進程加速，比例逐年攀升的老年人群不僅在消費心理和經濟地位上較為特殊，在金融服務的選擇和消費方面也有多樣化的需求。政府和金融機構采取相關措施，推進老齡金融產品發展，解決老齡金融服務供需矛盾，對保障養老需求、提高老年人生活質量具有重要意義。

關鍵詞：人口老齡化;老齡金融服務;商業養老保險

中圖分類號：F8? ? ? ? ?文獻標志碼：A? ? ? ?文章編號：1009-3605（2019）05-0112-07

根據聯合國1956年發布的《人口老齡化及其社會經濟后果》顯示，若一個國家或地區出現65歲以上人口比例大于7%（或60歲以上人口占比大于10%）的現象，就可以稱其為人口老齡化;超過14%則為深度老齡化;超過20%則為超老齡化。我國1999年已經進入老齡化社會，預測我國將在2050年前進入較深程度人口老齡化階段。老齡人群規模的不斷增加，導致養老金融日益多樣化的需求，為老齡金融服務帶來了更大的機遇和挑戰。

一、我國人口老齡化現狀

（一）老齡人口基數大，比重高

隨著經濟社會的快速發展，人們的生活水平得到了大幅度提升，醫療條件大為改善，人口壽命的相對延長，加上人口出生率的下降，人口老齡化已經成為一種全球化現象，是我國乃至全世界共同面臨的重要社會問題。

我國自1999年步入老齡化社會以來，60歲、65歲以上人口在總人口中所占的比例一直呈穩步上升趨勢，尤其是65歲以上人口在2000-2014年的增速較其他年份更快。雖然在2014-2016年此年齡段人口增速減緩，但人口數量一直穩步提升。依據國家統計局2019年2月發布的《2018年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，截至2018年年底，我國60歲以上老年人數量達到2.49億人，占總人口的17.9%;65歲以上老年人數量達到1.67億人，占總人口的11.94%。

（二）人口老齡化發展速度快

2010年起，我國老年人口進入快速增長階段。可以預期，2035年以后，65歲以上人口增速更快，我國將會進入急速老齡化階段。

2019年1月3日，中國社科院發布的《中國人口與勞動問題報告》表示，一直以來的生育率低迷將會導致我國人口在2030年出現負增長，在20世紀50、60年代出生的人也將在2030年進入老年，兩種趨勢的相互作用會使我國的人口老齡化問題進一步凸顯出來。預計在2031年，中國老年人數量的占比將會高于21%，并進入超老齡化社會。2018年7月19日，全國老齡辦常務副主任王建軍在報告中講道，預計在2050年前后，我國老年人口數量將會達到4.87億，約占我國總人口數量的34.9%，老年人口的數量和占比都將達到峰值。

作為世界第一人口大國，我國老齡人口規模的持續增大將會激發中國老齡金融服務市場的巨大潛力，也會對整個金融業未來的發展方向產生深遠影響。

二、老齡人口的金融服務需求分析

（一）對商業養老保險的需求

根據2017年2月國務院印發的《“十三五”國家老齡事業發展和養老體系建設規劃的通知》顯示，預計在2020年，我國80歲以上高齡老年人數量將會達到2900萬人左右，獨居和空巢老人數量將會增加至1.18億人左右。隨著人口老齡化程度的加深和空巢、獨居、失獨等高風險老年家庭數量的迅速增加，基本養老保障所能發揮的作用已經無法完全迎合老年人的需求。因此，保險機構應切合實際地研發出一些適合我國社會現狀的、以養老保障為主的商業養老保險新產品，例如長期護理險和重大疾病險，以最大程度的緩解老年人的生活壓力。

（二）對銀行理財產品的需求

中國老年人根深蒂固的理財習慣是錢要么存定期要么存活期，養老錢就是老百姓的活命錢、養命錢，對于銀行高收益的理財產品，擔心安全性，而且，老年人的理財思維又缺乏多元化，其資產不能發揮最大作用。所以銀行要制定針對老年人的理財產品和投資計劃，不能一味求回報而忽略風險，要保證資金的安全穩健，為老年人在掌握基本存款之外提供通過投資或抵押等方式獲得其他現金流的可能。[1]

（三）對養老信托產品的需求

養老信托結合了老齡金融服務和信托業務，不僅具備信托財產的獨立特征，又體現對受托人專業能力的要求。不但能保證老年人財產的安全，還能解決老年人在管理其資產時遇到的問題。發展老年人遺囑信托可以使其財產得到充分安排和利用，為其老年生活再提供一層保障。

（四）對互聯網金融服務的需求

由于老年人對新興事物的接受能力普遍較弱，在思維方式上也比較傳統，所以其在進行銀行類、保險類金融活動時，只能到相應的營業廳或網點辦理，但這給很多行動不便和在身體上有其他不適的老年人帶來了困擾。所以對老年人來講，互聯網金融服務的普及和發展，可以為其帶來生活上的便利和滿足其快速便捷的理財需求。同時，互聯網金融作為一種智能化的養老模式，能與各類養老金融服務深度融合，形成以互聯網為基礎的養老產業發展的新形態。[2]

三、現行老齡金融服務存在的不足

中國老齡科學研究中心副主任黨俊武在2018年1月10日的記者會中講道：“現在的金融業以及整個金融體系，從根本上來講，主要是應對年輕社會的金融需要而建立的，遠遠滯后于我們已經邁入老齡社會、進入長壽時代的客觀需要。”

老齡金融服務領域面向的人群主要是老年人，但金融體系發展的不完善、產品的老化、消費市場混亂、監管力度較小是老年人在金融服務消費的過程中受到的主要掣肘。

（一）基本養老保險制度存在缺陷

2017年2月28日，國務院在印發并下達《“十三五”國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》，明確指示：制定、實施、完善和改革基本養老保險制度總體方案，完善社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度。雖然我國在養老保險制度改革上采取了諸多措施并取得較大成就，但由于人口老齡化進程的加速和其對金融服務帶來的沖擊，我國基本養老保險制度仍然存在不足。國務院在2018年10月20日發布的《養老金融藍皮書》顯示，因為我國各地留存保障日常待遇支付的規模過大和尚未委托的地區資金量有限（注：委托是指將本省養老保險基金委托全國社保理事會去進行投資運營），所以我國基本養老金的規模將會低于預期的1萬億。

作為第一支柱的養老金，人均壽命的延長明顯限制了其保障作用，人們對社會養老保險的過于依賴使養老金缺口越來越大。2019年4月10日，中國社會科學院發布的《中國養老金精算報告2019～2050》報告預測，到2050年，我國的贍養比例將會由原來的2個繳費者贍養1個離退休人員，變為由1個繳費者贍養1個離退休人員，迅速增加的老齡化壓力將會在2035年耗盡我國養老金累計結余。這給我國政府增加了較大的財政負擔，人民生活的基本保證也將受到影響。[3]

（二）商業銀行老齡金融服務短缺

2018年10月20日，《養老金融藍皮書：中國養老金融發展報告（2018）》的發布會在北京舉行。報告顯示，銀行開發的養老理財產品從期限和收益等角度來看，均與其他非養老型理財產品沒有明顯差異，部分老齡金融服務產品的功能也并未體現養老的長期化屬性。而商業銀行養老金融服務的核心目標是提升養老保障，鑒于我國人口老齡化程度的不斷加深、老年人對養老金保值增值的需求日益擴大，老年人的當下財富已經不足以完全覆蓋其對未來生活需要的支付，所以大力發展老齡金融服務已經在無形中成為商業銀行的核心業務之一，但我國商業銀行老齡金融服務的發展仍存在不少弊端。

1.養老金融產品缺乏個性和創新

盡管養老金融理財產品的收益要高于一般存款，但銀行并未考慮到老年人在生活質量水平上的實際需求和他們對現代信息技術的操作水平，因此這些產品對于老年人來講，依然存在受益期限短、相應業務操作繁瑣等問題。

2.開發的金融產品缺乏針對性

眾所周知，商業銀行的保險、理財、大額存款等業務都屬于零售部門管理，從表面上看各大商業銀行都在積極響應政府號召開拓老齡金融服務領域，但實際上銀行普遍都沒有建立較為完善的養老金融業務體系，也未成立專門針對老齡金融服務的部門。其開發的養老產品沒有針對性，推出的養老金融服務往往是把自身各類產品作為基礎，再將這些資源進行調整組合，并把此類相關業務都掛靠在銀行的零售部門或各大金融服務公司，而且銀行在研發老齡金融業務時沒有很好地與其他部門進行溝通，種種原因都導致銀行推出的養老金融產品規模較小且需求度不高。

3.交叉監管制度對銀行業務拓展的約束

以企業年金為例。企業年金政策的制定由國家人力資源管理部門負責，投資運作由證監部門負責，保險公司對企業年金的市場參與由保監會負責，銀行托管以及賬管業務的規范運營由銀監會負責，因此商業銀行開展這一業務時需要接受多個部門的交叉監管，大大降低了開展業務的效率，所以銀行在企業年金業務的參與上也逐漸喪失了積極性。

（三）保險機構老齡金融服務存在不足

近些年來，社會各界對保險機構推出的商業養老保險類金融產品的關注越來越多，其業務規模和整體實力增長較快，專業優勢也得到了初步發揮。目前，商業養老保險大致可以分為分紅型養老保險、萬能型壽險和具有投資性質的傳統保險，它們在風險、收益、功能上都有不同的側重點，一定程度上可以滿足部分老年人的需求。但由于我國商業養老保險發展歷史較短，各保險機構對養老保險產品研發設計的重視度不夠，新型養老產品類型相對較少，一些具有保障功能和儲蓄性質的護理險、重疾險明顯偏少，并因市場接受程度低、耗費成本大、開發難度大、承擔風險大和國家政策的約束力強而較少提供。同時，這些保險產品看似十分多樣化，但事實上其功能相似，缺乏創新，運作也存在較大爭議。傳統保險產品的更迭和新型產品的開發既跟不上養老產業的拓展，也不能很好地契合養老金融服務業發展的環境，在一定程度上阻礙了我國商業養老保險的發展。[4]

（四）老齡金融服務監管缺失

近年來，由于老齡人口的大量增加和老年人日益增長的對財富、生活品質的需求，很多社會力量紛紛加入養老金融服務行業，開始興辦養老金融服務機構。但是，我國老齡金融服務市場在迅猛發展的同時也暴露出了一些監管方面的問題。首先，政府對市場上眾多養老金融服務機構的行業分類不夠細化，對目前養老金融市場的定位也不夠明確，這造成很多企業對自身的發展方向比較模糊，從而對整個市場的發展產生不利影響。其次，我國現有相關管理部門的職能比較分散且沒有明確分工，交叉管理現象相當嚴重，缺乏一個對老齡金融服務業進行統一監管和協調的部門。這種在監管上的空白和缺失，直接降低了政府在處理老齡金融服務問題時的效率。最后，目前我國老齡金融服務產業的融資形式一般是以金融機構和養老機構的合作為主，但金融機構在為養老機構提供資金支持時，往往在內缺乏有效的授信審批機制，在外也得不到專門的監管和完整有用的信息披露，從而導致監管不力、投資延遲、融資成效不佳，使老齡金融服務業的發展出現了滯后現象。

四、完善我國老齡金融服務的對策

（一）建立多層次居民養老保險體系

從嚴格意義上來講，我國現行的社會基本養老保險制度是較低層次的具有普惠性質的養老保障制度，它的目的是保障國民最基本的生活水平。截至2018年年底，我國基本養老保險參保人數已達到9.42億，所以大幅度提高基礎養老金是不可能也是不現實的。對于大多數老年人來講，僅靠基礎養老金根本保證不了其生活品質，而由我國區域發展的不平衡所派生出的差異也逐漸放大了這一矛盾。因此，將居民基本養老保險作為第一層次、商業養老保險為最高層次的多支柱養老保險是滿足不同階層人民養老需求和實現資金保值增值的必然選擇。

（二）創新商業養老保險產品

目前，我國基本養老保險在較大范圍內可以滿足城鎮職工的需要并在一定時期內能夠解決其養老問題，但隨著社會化進程的加快，對養老保險有需求的群體規模也在逐漸擴大，人們對生活品質有了越來越高的要求。在我國享有“一家獨大”地位的基本養老保險已經無法緊跟形勢的發展，而且國內商業養老保險品種與國外相比較為單一，人們的參與度也很低，老年人“國內游”“出境游”在當下也十分普遍，但市場上卻缺乏針對老年人提高生活品質需求的險種，這些都導致我國的養老保險體系存在較為明顯的短板，所以加快商業養老保險產品的創新是平衡養老保險體系的重要解決辦法。商業養老保險可注重推廣老年人長期護理險、重大疾病險和旅游險。因為老齡化進程的加快和人們的生育觀念的改變，我國出現了大量“四二一”“四二二”“八四二一”甚至“丁克家庭”“空巢家庭”的家庭結構，很多老年人在晚年缺少關懷和照顧的風險越來越大，對因年老、疾病或傷殘造成的后果無法自理和承受。老年人長期護理險、旅游險和重大疾病險作為保險中的公益險種，由保險公司作為中介，先面向社會篩選出有醫療、護理和旅游等服務的優質供應商，再為供應和需要服務的雙方提供平臺，向其出售護理險、旅游險和疾病險。這一舉措不僅可以緩解社會、家庭、個人的壓力，還對養老金融產品的創新和老齡金融服務業的協同發展起到推動作用。

（三）采用“以房養老”模式

根據2016年3月4日中國社會科學網發布的《中國老年社會追蹤調查》顯示，我國約有87.75%的城市老年人擁有住房，其中約有7%的人平均擁有兩套住房，約79.97%的農村老年人擁有住房。所以房產和老齡金融服務的疊加剛好可以滿足老年人對養老的需求。“以房養老”又被稱為“住房反向抵押貸款”和“倒按揭”。它的主要操作方法是貸款人先將房產所有權抵押給銀行、保險、信托等金融機構，金融機構再隨行就市對其房產進行估值，并預測房價未來發展趨勢和貸款人的生命期望值后，定期支付給貸款人或其所在養老機構一定的養老費用，最后等貸款人離世后通過將其房產售出等方式回籠資金。這種養老模式不僅可以提升經濟能力較弱的老年人的生活水平，還給金融機構的盈利模式提供了新的途徑。[5]

（四）發展老年人遺囑信托

老年人遺囑信托主要面向三種老年人：一是想立遺囑，卻又不知道該如何規劃的人;二是對資產管理和配置有專業需求的人;三是為避免自己離世后家族內出現遺產糾紛，并想要妥善照料遺族的人。遺囑信托不僅可以通過遺囑執行人的專業理財能力使老年人的遺產存在較大增值空間，也能減少遺族因遺產繼承產生的巨額稅務，它是解決老年人遺產繼承問題的重要辦法。[6]同時，它也是保障老年人晚年生活品質的重要金融服務方式。

（五）建立老人服務窗口，健全老齡人口專項銀行服務

ATM機界面花花綠綠且跳轉太快、銀行服務熱線打通后不會操作等，如何解決老年人面臨的這些難題是銀行目前最主要的服務規劃之一。近些年來，“銀發浪潮”給銀行帶來了商機，但老年人在辦理業務時由于表達、聽覺、反應、記憶等問題使銀行業務人員的辦事效率大打折扣，所以銀行為其設計并提供特色化專項服務時可以考慮以下方面：對行動不便的老年客戶可以采取上門服務或預約服務;在銀行業務辦理的高峰期開放老年人綠色通道;利用銀行風險核查系統對老年人的賬戶進行定期檢查并及時與其溝通。[2]

（六）優化老齡人口互聯網金融服務

為了使老年人足不出戶就可以享受便捷服務，國內各家金融機構都開發了具備自身特色和廣泛功能的手機及電腦軟件，但老年人由于年齡、知識等方面的原因對互聯網的接受能力不足，所以他們不得不“舍近求遠”地到營業廳辦理本可以在手機或電腦上完成的簡單操作，這給他們的生活帶來了極大不便。因此建設智能化“互聯網+”養老平臺是健全智慧型老齡金融服務的主要措施，通過對周邊各類養老服務資源的整合實現新型養老產業與互聯網、物聯網、云計算等信息技術的融合，以改善傳統養老服務。另外社區及企業向其已退休和待退休職工進行互聯網知識普及和教育，對優化老年人互聯網金融服務也具有重要意義。

（七）加強監管，防范老齡金融服務風險

1.將政府和市場的角色和責任區分開

老齡金融服務作為我國現階段和未來經濟體系改革的重要組成部分，處理好政府和市場之間的關系尤為重要，政府應作為主導力量并鼓勵各市場主體積極參與，把過去政府包攬一切的傳統慢慢改變為政府、企事業單位、個人共同負擔，以促進老齡金融服務事業的進步和發展，通過整合這三種力量共同為老年人打造美好幸福生活。

2.規范各金融機構對養老金融產品的銷售

政府應出臺相關政策，對金融機構的銷售場所、銷售方式、銷售人員資質、產品信息披露進行嚴格把控和限制，對為了提升個人業績而隱瞞風險事實、誘騙老年人購買產品的行為和相關銷售人員進行嚴厲打擊和懲罰，并要求金融機構在其銷售的場所內和待售產品說明書上用醒目字眼等方式標識風險提醒，以提高老年消費者的風險意識。

3.加強老年人風險意識，限制老年人對金融產品的購買額度

近些年來，專門針對老年人的金融詐騙案件時有發生，這導致廣大消費者對養老金融事業產生了極大的不信任甚至恐懼，為了推動老齡金融事業的發展，解決這一問題是國家和金融機構刻不容緩的任務。首先，政府應加大對老齡金融服務知識的宣傳，通過開發軟件、制作網頁、微信推廣等方式向目標群體推送消費者權益保護法和各種案例以擴大金融知識的宣傳力度和效果。其次，各銀行、證券公司、基金管理公司、保險公司及涉及老齡金融服務產品營銷的其他金融機構，定期到各街道、社區對其負責范圍內的老年人開設“防范老齡金融服務風險小課堂”，為老年人提供專業的咨詢服務和財務顧問服務，逐漸改變其“重視積累存款，輕視消費和投資”的觀念，幫助其明確理財意義和目的、增強財富保值增值意識。老年人在購買金融服務產品時，要提供其養老金賬戶信息、第三方渠道個人資產狀況的佐證、各類資產權利證書等。目前，我國不同地區的人口在收入和消費水平上存在差異，且不同時間段老年群體的收入也有變化，所以“對老年人養老金融產品購買額度的限定”這一措施的執行要賦予一定彈性。

五、結語

在我國人口老齡化現象日益凸顯的大背景下，發展和創新老齡金融服務對于促進我國現在及未來經濟的發展具有重要意義，通過助推老齡金融服務體系建設、對金融機構嚴格監管，我國在老齡金融服務領域的探索終將取得更好的社會效應和經濟效益。

參考文獻：

[1]張晟.關于我國老齡化趨勢下養老金融發展的思考[J].現代金融，2018（11）：40-41.

[2]張素勤，劉美真.人口老齡化背景下完善老年金融服務的對策[J]湖南行政學院學報，2018（5）：96-102.

[3]王蓓.健全我國“三支柱”社會養老保險體系研究[J].現代商業，2018（27）：63-64.

[4]李毅文，吳清川.商業保險融入醫養結合領域探析[J].福建金融，2018（10）：77-80.

[5] 羅毅.“以房養老”的模式探討[J].上海房地，2019（1）：2-5.

[6]周喆琳.遺囑信托制度在我國財產繼承中的應用探究[J].法制博覽，2018（17）：125-126.