P2P發展與對普惠金融的影響

趙立榮

摘 要：P2P網絡借貸作為互聯網金融中一種流行模式，其發展給我國金融市場和普惠金融的發展帶來了一定的有利影響，同時也有不利影響。而在普惠金融全面發展的過程中，如何應對P2P網絡借貸所帶來的不利影響，成為了當前金融業以及相關部門的重點關注的問題。基于此，本文從有利影響和不利影響兩方面來分析P2P對普惠金融所帶來的一些影響，最后提出一些應對策略，并希望這些策略的提出對P2P網絡借貸和普惠金融的全面發展有一定的幫助。

關鍵詞：P2P網絡借貸;普惠金融;影響

“普惠金融”的提出是為了滿足不同社會群體和階層的不同金融需求而提出的，它是由小額信貸和微型金融發展而來，其所具有的優勢受到了很多小額信貸客戶的青睞。而P2P網絡借貸作為小額信貸的重要組成部分，在近些年來得到了快速的發展，其自身所具有的特點為普惠金融全面發展帶來了很多的有利影響。但在其迅速發展的背后也漸漸顯露出許多問題，眾多網絡借貸安全事故的發生給P2P的發展帶來了不好的影響，同時也給普惠金融的健康發展帶來了一定的不利影響。在此背景下，加大P2P發展對普惠金融影響的重視和研究勢在必行，也是促進P2P網絡借貸和普惠金融二者實現可持續發展的關鍵所在。

一、P2P發展對普惠金融的有利影響

在我國普惠金融的發展中，傳統的金融模式存在著先天的不足，而P2P網絡借貸的一些特質正好彌補了這一方面的缺陷，有力的促進了普惠金融的發展。其具體積極影響如下所示：

（一）在一定程度上促使普惠金融覆蓋面更廣

P2P網絡借貸業務比較多元化，不但可以為小型企業給予幫助，而且還包括了保險以及醫療甚至代理收費等業務。再加上P2P網絡借貸參與人數眾多，尤其是我國具有非常巨大的網絡民眾群體。這就可以為推進普惠金融的進一步發展，提供了十分廣闊的平臺。

（二）P2P網絡借貸降低了信息不對稱

金融是信息不對稱的產物。為了解決這一現狀，P2P網絡借貸的發展改變了傳統金融的發展模式，只要使有金融服務這一業務需要的雙方，都可以利用互聯網，進行平臺交易，這樣就可以讓信息變得十分透明，不再出現以往那樣的信息不對稱情況。總之，P2P網貸行業是以互聯網為基礎，來為信貸客戶提供服務，滿足所有客戶的財產需求。與此同時，金融信息的不對稱問題也可以通過互聯網所具有的信息公開透明性來解決，使雙方交易成本得以降低，進而使P2P網貸具有了普惠性。

二、P2P發展對普惠金融的不利影響

P2P的發展就像是一把雙刃劍，在一定程度上推動了普惠金融的發展，同時也給普惠金融發展帶來了一定的不利影響。其具體體現在以下幾個方面：

（一）P2P網絡借貸的高風險特征給惠普金融帶來了不良影響

P2P網絡借貸是金融業界里面的新業務，目前的監管層面相關法律體系還不成熟。加之目前互聯網企業的發展規模大小不一，在一定程度上會不繼續經濟的穩定發展。而P2P網絡借貸作為以互聯網為載體的產物，其在發展中也存在著一定的風險，與傳統金融模式相比，P2P網絡借貸所帶來的風險主要有：監管風險、信用風險和技術風險三種，但無論是哪種風險發生，都會給惠普金融帶來不良影響。比如說，P2P網絡借貸中的非法集資、“跑路”、黑客入侵等事件時有發生，這在一定程度上給互聯網市場的發展帶來了不利的影響。

（二）征信體制缺失造成的普惠困局

就征信方式而言，我們國家的行業體系，和國外有很大區別。其主要表現在以下幾個方面：一是，征信法律制度體系不夠完整。目前我國對于征信行業的立法現狀來看，從信息提供者和使用者的角度提出的制度條款比較少，在征信制度建設方面發展不夠全面，部分領域較為落后，關于信息提供者及使用者的制度不夠完整，具有一定的滯后性。二是，公眾信用法律意識薄弱。在P2P網絡借貸領域，有部分個人或者企業信用法律意識不強，認為P2P網絡貸款和銀行貸款不同，即便有違約現象也不會造成很大的影響，故借款逾期不還、甚至徹底不還的現象常有發生。

三、提高普惠金融下P2P的發展對策

（一）建立符合普惠金融發展目標的P2P網貸平臺的征信制度

在普惠金融的發展路徑中，加強對P2P網絡借貸征信問題建設是實現實我國普惠金融全面發展的關鍵。對此征信業制度就需要更新，特別是對于P2P網絡借貸征信的相關制度，要更加細化和完善。除此之外，要加強對網貸平臺的監管力度，確保已有的制度得到真正的落實。在不斷完善的征信制度體系的過程中，民眾對于征信的認知也會進一步加深，征信意識也會得到強化。

（二）加強平臺的信息披露義務

為了達到使網絡貸款平臺的規范運行這一目的，相關的監管部門運用了發布相關規定的辦法。它規定，對于融資信息的信息，以及借款人的真實信息進行披露。同時，還要根據個人情況，做出貸款的風險評估，讓出借的這一方可以規避風險。與此同時，《暫行辦法》中規定，網貸平臺進行審計工作的過程中，需要請律師事務所、會計師事務所這些第三方機構參與，更有利于惠普金融的可持續發展。

（三）建立網貸平臺風險控制管理制度

網貸行業的風險管理，就需要建立風險規避的一個機制，樹立好的風險防范思維。首先，明確監管的目標和態度，既要控制風險，也要促進發展。監管部門應當認識到，P2P網貸是時代發展的必然產物，其發展和壯大對促進社會資金流通、實現普惠金融等方面具有重要意義，因此監管立法應以促進其健康發展為目標，而不是嚴格壓制。其次，提高信息技術。平臺可以在自身擁有的行業數據資源中，研究發展出更加完備的評分以及反欺詐系統。

參考文獻：

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