農村信用扶貧工作存在的問題及應對措施

趙楠楠

摘 要：目前，我國越來越重視農村地區扶貧工作的開展，也取得了一定的成效。本文對農村信用扶貧工作中出現的一些問題進行了分析，并提出了一些建議和措施，旨在幫助農村扶貧工作更加高效、精準的開展。

關鍵詞：農村;信用扶貧;問題分析;解決措施

隨著農村精準扶貧的深入發展，信用支持精準扶貧的力度也在不斷強化。為適應扶貧發展的需求，有必要對信用支持精準扶貧的對策建議進行探討，以有效推進信用支持精準扶貧工作的開展，發揮金融對貧困對象的“造血”功能，進而形成貧困對象自身的“活血”功能，從而消除貧困問題，促進共同富裕，實現全面建成小康社會的目標。

1 農村信用扶貧存在的問題

1.1 扶貧資金使用方綜合能力不強

貧困人口具有收入低、收入不穩定、家庭資產少、收支不匹配等特點，甚至有些連基本生活都沒有穩定的保障，迫使貧困人口把維持基本生活擺在首位。面對信用扶貧政策可能帶來的發展機遇和預期收益時，表現出“又愛又怕”復雜心理，信心不足，加之貧困戶的個體知識、精力、技術等隱性門檻的限制，致使貧困戶的綜合實力不高，扶貧資金使用能力不強。

1.2 扶貧資金成本高

顯性成本方面，從銀行角度來看，信用扶貧對象大多經營規模有限，融資額度較小，貸后管理成本較高。從扶貧對象角度來看，大部分扶貧對象財務知識匱乏，管理和運用扶貧資金能力不強，扶貧資金使用成本較高。隱性成本方面，一是大部分信用扶貧產品與扶貧對象需求不匹配，主要表現在信貸產品期限及還款方式上，不同的農業生產具有不同的周期性，收益亦是如此，固定的金融產品期限和還款方式與農業生產周期性的不匹配勢必會提高農業生產個人和企業的無形財務成本。二是經營風險的無形轉嫁。一些貧困戶以自己的名義申請得到扶貧資金后，有的選擇將扶貧資金入股到農業合作社等涉農企業，在面臨市場行情不佳、倒閉破產等風險時，企業無法給貧困戶分紅，甚至不能歸還貧困戶的入股資金，農戶無形中承擔了這些企業的經營風險。

1.3 信用扶貧各參與方的監督、考核管理機制不健全

在信用扶貧過程中，政府扮演扶貧資金投入的引導和倡議角色，單純考核放貸量，對信用扶貧資金的利用效率和效果考核力度不夠。銀行是扶貧資金的投入方，考核不良率、收息率及貸款回收率等指標，目的是在確保扶貧信貸資金安全的前提下適度獲利。銀保監會等監管部門則主要是從不良率以及涉農資金投放占比等方面入手，在引導銀行完成扶貧資金投入的同時監督銀行的防控風險，穩健經營。雖然各方的管理目標有一些方面是相同的，但在社會效應、經濟效應等方面的利益訴求是不同的，甚至在某些時候是相互矛盾和沖突的。

2 信用扶貧問題的應對措施

2.1 加強貧困地區信用環境建設

信用問題是傳統金融服務難以有效覆蓋農村地區的主要原因。要采取各種措施來加強貧困地區信用體系建設，幫助和促進貧困人口積極還貸，以此規范信用精準扶貧的流程，使扶貧工作能夠有序進行。銀行業金融機構要積極推進農村信用體系建設，將貧困戶的信用狀況與金融服務的享有權直接掛鉤，為信用良好的個人及鄉鎮提供更多優惠的金融服務。為保護貧困戶的金融消費權益，各類金融機構還應定期開展各種有針對性的金融教育活動，加強金融知識的普及，并根據行業的發展趨勢，及時掌握各種金融犯罪形式，嚴厲杜絕和打擊各種非法金融行為，并及時向貧困戶宣傳，保障貧困戶的合法權益，提高貧困戶自身甄別金融風險的能力。

2.2 精確識別和管理扶貧對象，為金融扶貧提供基礎數據

（1）精準識別扶貧對象。明確扶貧對象是信用精準扶貧的前提，這就要求通過合法合規的程序把誰是貧困居民識別出來，原則上可以以縣為單位，開展到村到戶的貧困狀況調查和建檔立卡工作。在具體做法上要發揮“村民代表大會”的作用，以收入水平為基礎，綜合考慮住房、教育、健康等因素，通過自主申請、集體推舉、評議投票等方式，精準識別貧困戶，做到一個貧困人口都不落下，不該扶貧的一個不混入。

（2）完善貧困戶動態監測機制。為了提高幫扶效果，在將貧困戶識別出來過后，還要建立和公開貧困人口信息系統，對貧困人口實施動態監測，實現扶貧對象有進有出。具體來說，要以年為單位，對貧困人口收入的變化情況進行摸底調查，統計脫貧人口和返貧人口，尋找脫貧和返貧的原因，及時更新貧困人口數據庫，將已脫貧的人口清理出數據庫，將返貧和新致貧的人口納入幫扶對象，以提高扶貧資源的利用率，精準幫扶真正貧困的人口。

2.3 構建規范與協調的金融扶貧政策支持體系

政府要積極建立健全與時俱進、權責明確的規范化的信用精準扶貧政策體系，而且這種政策體系應相互協調，避免不同部門制定的金融扶貧政策可能引起的相互矛盾現象。因此，要由地方金融監管局牽頭，對有關部門出臺的金融支持扶貧政策進行評估，積極引導和促進金融機構參與信用精準扶貧，并指導各地根據具體情況，因地制宜地制定相關的金融扶貧實施細則。

2.4 大力利用大數據構建信用體系

當前我國的脫貧攻堅已經進入了最后的沖刺階段，各種新型農業經營主體、創新創業主體、涉農金融新業態不斷涌現，貧困人口的金融服務需求日益增長。但從現實情況來看，現階段我國的金融服務水平難以滿足貧困人口日益多元化、個性化的服務需求，也難以滿足農村金融市場的發展需要，為此，要成功打贏脫貧攻堅戰，切實發揮信用精準扶貧的作用，各大金融機構必須積極利用云儲存、大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技來助力打好脫貧攻堅戰。隨著5G以及智能手機和其他互聯網產品的普及，貧困人口的融資門檻越來越低，資源配置效率大大提高，為此要充分利用大數據等金融科技手段精準預測和個性化服務的優勢來提高金融幫扶的效率。同時，可以運用大數據技術，構建農村居民的信用畫像，從而更加精準合理地分配金融扶貧資源，實時監測和更新扶貧對象的信息，提高信用精準扶貧工作的科學性、客觀性和真實性。

3 結語

綜上所述，在農村信用扶貧工作開展過程中，要針對其中存在的問題采取有力措施，積極運用先進技術構建農村地區的信用體系，從而提升信用扶貧的精準性與合理性，幫助農村貧困居民脫離貧困。

參考文獻

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